33
абсолютное значение данного вида кредитования возросло на 130,62 тыс.
руб. и составило 264, 94 тыс. руб. в 2016 г. Общая сумма кредитов, выдавае-
мых банком «Северный кредит» увеличилась от 1 744,4 тыс. руб. до 10 597,4
тыс. руб.
2.4 Кредитование физических лиц
Банк «Северный кредит» занимается активным кредитование физиче-
ских лиц, имеющих положительную кредитную историю, в том числе актив-
но работающих (юридические лица и предприниматели) по расчетным сче-
там, открытым в банке «Северный кредит». Банк занимается развитием про-
грамм кредитования физических лиц – держателей пластиковых карт.
Общая сумма кредитов, выданных по целевому направлению в 2016 г.
составила 11 613,97 тыс. руб., 14 856,5 тыс. руб. в 2016 г. Сумма выданных
кредитов возросла на 3 242,54 тыс. руб. (27,92 %) главным образом за счет
роста ссуд на образование на 2 487,61 тыс. руб. (50,90 %). Величина выдан-
ных ссуд на образование в 2016 году составила 7 374,77 тыс. руб. Возросли
также ипотечные ссуды на 31,26 %, в 2016 г. общая сумма выданных ипотеч-
ных ссуд составляла 5 171,55 тыс. руб., что на 1 232,55 тыс. руб. больше, чем
в 2015 г. Величина ссуд выданных под залог ценных бумаг сократилась на
477,16 тыс. руб. (17,12 %) и составила 2 310,19 тыс. руб. (таблица 6).
Таблица 6 – Кредиты, выданные физическим лицам по целевому направле-
нию
Виды кредитов
2015 год
2016 год
Абсолютное
изменение,
тыс. руб.
Темп
роста,
%
тыс. руб.
удельный
вес, %
тыс. руб.
удельный
вес, %
1. Ссуды на образо-
вание
4 887,16
42,08
7 374,77
49,64
2 487,61
150,90
2. Ссуды под залог
ценных бумаг
2 787,35
24
2 310,19
15,55
- 477,16
82,88
3. Ипотечные ссуды
3 940
33,92
5 171,55
34,81
1 231,55
131,26
ИТОГО
11 613,97
100
14 856,51
100
3 242,54
127,92
34
Сумма обеспеченных кредитов, выданных физическим лицам возросла
главным образом за счет страхования на сумму 1 705,19 тыс. руб. (127,78 %).
Значительный удельный вес в структуре обеспеченных кредитов занимает
поручительство (31,50 %). В абсолютном выражении увеличение составила
4 679,80 тыс. руб., что на 103,9 тыс. руб. больше, чем в 2015 г.(таблица 7).
Таблица 7 – Обеспеченные кредиты, выданные физическим лицам
Вид обеспечение
2015 год
2016 год
Абсолютное
изменение,
тыс. руб.
Темп
роста,
%
тыс. руб.
удельный
вес, %
тыс. руб.
удельный
вес, %
1. Залог
3 207,78
27,62
4 433,18
29,84
1 225,4
138,20
2. Поручительство
4 575,90
39,4
4 679,80
31,50
103,9
102,27
3. Гарантии
2 495,84
21,49
2 703,88
18,2
208,04
108,34
4. Страхование
1 334,45
11,49
3 030,64
20,46
1 705,19
227,78
ИТОГО
11 613,97
100
14 856,51
100
3 242,54
127,92
Основной формой обеспечения возвратности ссуд является залог про-
чего имущества (оборудования, транспортных средств) от 41 % до 49 % в
2016 г. Второе место занимает поручительство, величина выданных ссуд
банком под поручительство в 2016 г. составила 4 679,80 тыс. руб., что на 2,27
% больше, чем в предыдущем году. На третьем месте ссуды, выданные под
залог недвижимости – так в 2015 г. составили 3 207,78 тыс. руб., в 2016 г. –
4 433,18 тыс. руб., что на 1 225,4 тыс. руб. (38,20 %) больше, чем в 2015 г.
(таблица 8).
При выдаче кредита под залог легкового автомобиля, используемого в
некоммерческих целях предъявляются следующие требования к заемщику
(Приложение А).
Требования к заещику/поручителю:
- гражданство: Российская Федерация;
- возраст: от 21 года (на момент выдачи кредита) до 55 лет (для жен-
щин) и 60 лет (для мужчин) на момент окончания срока кредита;
35
- трудовой стаж: общий стаж работы не менее 2 – х лет, стаж на по-
следнем месте работы не менее 6 месяцев;
- регистрация: Республика Коми.
Таблица 8 – Формы обеспечения возвратности ссуд
Формы обеспечения
возвратности ссуд
2015 год
20016 год
Абсолютное
изменение,
тыс. руб.
Темп
роста,
%
тыс. руб.
удельный
вес, %
тыс. руб.
удельный
вес, %
Кредитные вложе-
ния, всего
21 385,2
100
24 628,78
100
3 243,58
115,17
в том числе выдан-
ные под:
- залог недвижимо-
сти
3 207,78
15
4 433,18
18
1 225,4
138,20
- залог прочего
имущества (обору-
дование, транспорт-
ные средства)
8 767,93
41
12 068,10
49
3 300,17
137,64
- поручительство
4 575,90
20
4 679,80
16
103,9
102,27
- гарантию
2 495,84
8
2 703,88
4
208,04
108,34
- смешанное обеспе-
чение
2 566,22
12
2 462,87
10
- 103,35
95,97
- прочее обеспече-
ние
641,56
3
738,86
3
97,3
115,17
- без обеспечения
213,85
1
-
-
- 213,85
-
Требования к доходу Заемщика/Поручителя:
- сумма всех выплат (за весь период кредитования) по кредиту не
должна превышать 50 % от произведения среднемесячного дохода Заемщи-
ка/Поручителя на количество полных месяцев периода кредитования;
- разность произведения среднемесячного дохода Заемщи-
ка/Поручителя на количество полных месяцев периода кредитования и всех
выплат по кредиту должна быть больше произведения суммы ежемесячных
36
прожиточных минимумов всех членов семьи Заемщика/Поручителя на коли-
чество полных месяцев периода кредитования;
- требований к доходу супруга(ги) Заемщика/Поручителя не предъяв-
ляется. При подтверждении супругом(ой) дохода, его размер учитывается
при расчете совокупного семейного дохода на основании документов, под-
тверждающих величину дохода за последние 6 месяцев.
Под рыночной стоимостью автомобиля банк понимает:
1) либо предельную действительную страховую стоимость автомо-
биля;
2) либо стоимость автомобиля, определенную методом сравнитель-
ного анализа из данных, полученных из средств массовой информации по
аналогичным автомобилям, предлагаемым к приобретению в данном реги-
оне;
3) либо независимую экспертную оценку автомобиля для целей куп-
ли – продажи давностью не более 2 месяцев.
Банк имеет право применить любой метод оценки на свое усмотрение.
При оценке легковых автомобилей, стоимостью свыше 2 000 000 рублей за
основу берется стоимость аналогичного автомобиля в базовой комплектации.
В приложение Б представлены программы потребительского кредито-
вания физических лиц.
Кредитная история заемщика имеется в Банке «Северный кредит»
(ОАО), либо в другом Банке по местонахождению подразделений Банка «Се-
верный кредит» (ОАО), подтверждена документом банка и отвечает следую-
щим требованиям:
- кредит был погашен в течение последних 12 месяцев;
- срок использования кредита не менее 6 месяцев; в течение срока кре-
дитования суммарный срок просрочки по оплате текущих обязательств не
превысил 3 рабочих дня.
Основными требованиями банка к Заемщику/Поручителю для выдачи
потребительского кредита являются: российское гражданство, возраст от 21
37
года (на момент выдачи кредита) до 55 лет (для женщин) и 60 лет (для муж-
чин) на момент окончания срока кредита, общий трудовой стаж не менее 2- х
лет, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев., регистрация в Ар-
хангельской, Вологодской областях, Республике Коми.
Для программ потребительского кредитования «Индивидуальный гра-
фик», «Понятный график» (льготный), «Свободный график» (Приложение)
предъявляются следующие требования к доходу Заемщика/Поручителя:
- сумма всех выплат (за весь период кредитования) по кредиту не
должна превышать 50 % от произведения среднемесячного дохода Заемщи-
ка/Поручителя на количество полных месяцев периода кредитования;
- разность произведения среднемесячного дохода Заемщи-
ка/Поручителя на количество полных месяцев периода кредитования и всех
выплат по кредиту должна быть больше произведения суммы ежемесячных
прожиточных минимумов всех членов семьи Заемщика/Поручителя на коли-
чество полных месяцев периода кредитования;
- требований к доходу супруга(ги) Заемщика/Поручителя не предъяв-
ляется. При подтверждении супругом(ой) дохода, его размер учитывается
при расчете совокупного семейного дохода на основании документов, под-
тверждающих величину дохода за последние 6 месяцев.
Для программ потребительского кредитования «Ответственный заем-
щик», «Ответственный заемщик» (льготный) (Приложение), предъявляются
следующие требования к доходу Заемщика/Поручителя:
- максимальный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать
40 % ежемесячного дохода/ совокупного семейного дохода Заемщи-
ка/Поручителя ;
- доход на каждого члена семьи Заемщика/Поручителя после выплаты
по кредиту не должен быть меньше суммы прожиточных минимумов на каж-
дого члена семьи Заемщика/Поручителя;
- требований к доходу супруга(ги) Заемщика/Поручителя не предъяв-
ляется. При подтверждении супругом(ой) дохода, его размер учитывается
38
при расчете совокупного семейного дохода на основании документов, под-
тверждающих величину дохода за последние 6 месяцев.
Условия предоставления кредита «Пенсионный» представлены в При-
ложении В.
Главными требованиями к Заемщику/Поручителю при выдаче креди-
та «Пенсионный» являются: российское гражданство, регистрация в Респуб-
лике Коми, максимальный возраст Заемщика/Поручителя (если учитывается
совокупный семейный доход, то также максимальный возраст супруга(и))
определяется условием: к моменту погашения последнего платежа по потре-
бительскому кредиту возраст не должен превышать 60 лет. Требования к
стажу по последнему месту работы к Заемщику (Поручителю) и супругу(е)
не предъявляются, кроме случаев, когда при расчете ежемесячного дохо-
да/совокупного семейного дохода учитываются доходы по основному месту
работы. Заемщику назначена трудовая пенсия по старости.
Сумма всех выплат (за весь период кредитования) по кредиту не
должна превышать 50 % от произведения среднемесячного дохода Заемщи-
ка/Поручителя на количество полных месяцев периода кредитования. Раз-
ность произведения среднемесячного дохода Заемщика/ Поручителя на коли-
чество полных месяцев периода кредитования и всех выплат по кредиту
должна быть больше произведения суммы ежемесячных прожиточных ми-
нимумов всех членов семьи Заемщика/Поручителя на количество полных ме-
сяцев периода кредитования. Требований к доходу супруга(и) Заемщи-
ка/Поручителя не предъявляется. При подтверждении супругом(ой) дохода,
его размер учитывается при расчете совокупного семейного дохода на осно-
вании документов, подтверждающих величину дохода за последние 6 меся-
цев.
По срокам кредитования преобладают ссуды, выданы от 3 до 5 лет.
Их удельный вес составил в 2015 г. 74,17 %, в 2016 г. – 78,15 %. В абсолют-
ном выражении долгосрочные ссуды снизились с 2 556 тыс. руб. до 2 132,29
39
тыс. руб., т.е. на 423,71 тыс. руб. (16,58 %). Долгосрочные ссуды выдаются на
приобретение жилья, земельного участка, на строительство (таблица 9).
Таблица 9 – Динамика и структура выданных потребительских ссуд по сро-
кам кредитования
Виды кредитов
2015 год
2016 год
Абсолютное
изменение,
тыс. руб.
Темп
роста,
%
тыс. руб.
удельный
вес, %
тыс. руб.
удельный
вес, %
1. Краткосрочные
(от 1 дня до 1 года)
540
15,67
209
7,66
- 331
38,70
2. Среднесрочные
(от 1 года до 3 – 5
лет)
350
10,16
387,17
14,19
37,17
110,62
3. Долгосрочные
(сроком более 3 – 5
лет)
2 556
74,17
2 132,29
78,15
- 423,71
83,42
ИТОГО
3 446
100
2 728,46
100
- 717,54
79,18
Динамика краткосрочных ссуд физическим лицам на срок до 1 года
снизилась на 331 тыс. руб. и составила всего 209 тыс. руб. по сравнению с
2015 г. Здесь преимущественно преобладают ссуды на приобретение потре-
бительских товаров, туристических путевок, медицинское лечение (таблица
9).
Динамика среднесрочных ссуд от года до 3 лет положительная, и со-
ставляет 387,17 тыс. руб. в 2016 г., что на 37,17 тыс. руб.(10,62 %) больше,
чем в 2015 г. Среди среднесрочных ссуд наибольший удельных вес прихо-
дится на ссуды по образовательным услугам, а также ссуды на приобретение
объектов недвижимости на вторичном рынке жилья.
Далее рассмотрим динамику и структуру потребительских ссуд по ме-
тоду погашения.
По методу погашения среди потребительских ссуд наибольший удель-
ный вес занимают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа – 84,6 % в 2016
г. их доля выросла до 87,3 %. В абсолютном выражении ссуды, погашаемые
40
без рассрочки платежа составляют 12 969,73 тыс. руб., что на 3 144,31 тыс.
руб. (32 %) больше, чем в 2015 году. На втором месте ссуды с рассрочкой
платежа, их удельный вес сократился в 2016 г. и составил 12,7 % против 15,4
% в 2015 г. (таблица 10).
Таблица 10 – Динамика и структура потребительских ссуд по методу пога-
шения
Виды кредитов
2015 год
2016 год
Абсолютное
изменение,
тыс. руб.
Темп
роста,
%
тыс. руб.
удельный
вес, %
тыс. руб.
удельный
вес, %
1. Ссуды, погашае-
мые без рассрочки
платежа
9 825,42
84,6
12 969,73
87,3
3 144,31
132,00
2. Ссуды с рассроч-
кой платежа
1 788,55
15,4
1 886,78
12,7
98,23
105,49
в том числе
2.1 ссуды с равно-
мерным периодиче-
ским погашением
1 788,55
15,4
1 886,78
12,7
98,23
105,49
из них
2.1.1 прямое креди-
тование (банк – за-
емщик)
1 091,71
9,4
1 441,08
9,7
349,37
132,00
2.1.2 косвенный
кредит (банк - по-
средник (магазин) –
клиент)
360,03
3,1
118,85
0,8
- 241,18
33,01
2.2 ссуды с нерав-
номерным периоди-
ческим погашением
336,81
2,9
326,84
2,2
- 9,97
97,04
ИТОГО
11 613,97
100
14 856,51
100
3 242,54
127,92
В основном это потребительские ссуды с равномерным периодическим
погашением, величина которых увеличилась на 98,23 тыс. руб. (5,49 %) в
2016 г. и составила 1 886,78 тыс. руб.(таблица 10).
41
Потребительские ссуды с равномерным периодическим погашением
включают прямое кредитование, сумма которого составила 1 441,08 тыс.
руб., что на 349,37 тыс. руб. (32 %) больше, чем в 2015 г. Также к данному
виду потребительских ссуд относим косвенный кредит по схеме банк - по-
средник (магазин) – клиент. Их сумма составила в 2016 г. 118,85 тыс. руб.,
что на 241,18 тыс. руб. меньше, чем в 2015 г. Ссуды с неравномерным перио-
дическим погашением незначительны, их удельный вес составляет около 2
%. В абсолютном выражении величина данных ссуд снизилась на 9,97 тыс.
руб. и составила 326,84 тыс. руб. в 2016 г.
Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов
недвижимости (на срок до 15 лет) составили в 2016 г. - 4 433,18 тыс. руб.,
что на 1 281,61 тыс. руб. (40,67 %) больше, чем в 2015 г.
Величина кредитов, выданных на неотложные нужды (на срок до 5 лет)
составила на 1 889,75 тыс. руб., что больше на 1 101,86 тыс. руб. чем в 2015 г.
Рост данных кредитов произошел в основном за счет роста кредитов на при-
обретение туристических и санаторных путевок на 367,92 тыс. руб. В 2016 г.
сумма данного вида кредита составила 600,20 тыс. руб. Также это кредиты на
приобретение транспортных средств, гаражей, которые составили в 2016 г.
377,36 тыс. руб., что на 257,74 тыс. руб. больше, чем в 2015 г. Кредиты на
приобретение дорогостоящих предметов домашнего обихода увеличились на
60,74 % в 2016 г. по сравнению с 2015 г. и составили 210,96 тыс. руб. Сумма
кредитов, выданных банком на хозяйственное обзаведение выросла на
110,92 тыс. руб. и составила 178,28 тыс. руб. в 2016 г.(таблица 11).
Кредиты на платные медицинские услуги увеличились на 286,02 тыс.
руб. и составили 522,94 тыс. руб. экспресс выдача кредитов под заклад цен-
ных бумаг на срок до 6 мес. снизилась на 477,16 тыс. руб. (17,12 %) и соста-
вила в 2016 г. 2 310,19 тыс. руб.
В связи с ростом спроса на образовательные услуги, кредит на оплату
обучения в образовательном учреждении «Образовательный кредит» увели-
чился на 2 487,61 тыс. руб. (50,90 %) и составил 7 374,77 тыс. руб. в 2016 г.
42
Таблица 11 – Виды кредитов, предоставляемых филиалом КБ «Северный
кредит» в г. Ухте, физическим лицам
Виды кредитов
2015 год
2016 год
Абсолютное
изменение,
тыс. руб.
Темп
роста,
%
тыс. руб.
удельный
вес, %
тыс. руб.
удельный
вес, %
1. Кредиты на при-
обретение, строи-
тельство и рекон-
струкцию объектов
недвижимости (на
срок до 15 лет)
3 151,57
27,14
4 433,18
29,84
1 281,61
140,67
2. Кредиты на неот-
ложные нужды (на
срок до 5 лет)
787,89
6,78
1 889,75
12,72
1 101,86
239,85
в том числе
- приобретение
транспортных
средств, гаражей
119,62
1,03
377,36
2,54
257,74
315,47
- приобретение до-
рогостоящих пред-
метов домашнего
обихода
131,24
1,13
210,96
1,42
79,72
160,74
- на хозяйственное
обзаведение
67,36
0,58
178,28
1,20
110,92
264,67
- на платные меди-
цинские услуги
236,92
2,04
522,94
3,52
286,02
220,72
- на приобретение
туристических и са-
наторных путевок
232,28
2,0
600,20
4,04
367,92
258,39
3. Экспресс выдача
кредитов под заклад
ценных бумаг (на
срок до 6 мес.)
2 787,35
23,99
2 310,19
7,8
- 477,16
82,88
4. Кредит на оплату
обучения в образо-
вательном учрежде-
нии «Образователь-
ный кредит»
4 887,16
42,08
7 374,77
49,64
2 487,61
150,90
ИТОГО
11 613,97
100
14 856,51
100
3 242,54
127,92
Ухтинский ФКБ «Северный кредит» (ОАО) предлагает программу дол-
госрочного ипотечного кредитования. Основными условиями ипотечного
кредита являются:
- кредит предоставляется и погашается в рублях;
- срок кредита от 3 до 30 лет;