44
С помощью дополнительных эконометрических расчетов [10] найдены
значения соответствующих показателей модели, которые необходимы для
качественного регрессионного анализа зависимости объема кредитов,
предоставленных физическим лицам от их уровня доходов[11], полученная
модель имеет вид y = 1,098x + 7761, что дает наглядный экономический
результат, свидетельствующий о прямолинейной связи между объемом
кредитов, предоставленных физическим лицам и их уровнем доходов.
Линейный коэффициент корреляции = 0, 942, что свидетельствует о
сильной прямой линейной связи между признаками[10].
Коэффициент детерминации = 0,888 показывает, что уравнением
регрессии объясняется 94,2 % дисперсии результативного признака, т.е.
среднедушевых денежных доходов населения РФ, а на долю прочих факторов
приходится 5,8%. проведенная проверка статистической значимости уравнения
регрессии указывает на превышение расчетных статистик, подтверждающих
надежность оценок, табличным значениям [12]. Кроме того, проведенные
исследования выполнения условий теоремы Гауссова-Маркова подтверждают
несмещенность и состоятельность полученных оценок модели. Следовательно,
при таких условиях регрессионная модель имеет высокое практическое
значение.
Таким образом, можно сделать вывод, что рост доходов населения
стимулирует потребительскую активность. Данная тенденция на фоне
современной экономической ситуации в стране предоставляет большую
возможность населению планировать будущие поступления и расходы. В связи
с чем, на сегодняшний день можно увидеть повышение спроса на более
капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости в
кредит. Несомненно, рост доходов населения свидетельствует о повышении
уровня жизни, следовательно, происходит увеличение уровня потребностей
населения и, соответственно, увеличивается потребительский спрос на рынке
кредитования [13].
45
Рост благосостояния населения страны можно считать главным фактором
развития рынка потребительского кредитования. Удовлетворение
потребительских нужд населения является довольно сложным процессом,
который включает в себя взаимодействие доходов и расходов граждан.
Возникновение неудовлетворенных потребностей у населения происходит в
случае частичного процесса удовлетворения расходов доходами. Проблему
частично удовлетворенных потребностей можно решить с помощью механизма
сбережений, но в данном случае образуется временной разрыв между моментом
возникновения и удовлетворения потребности, ведь для накопления
сбережений также необходимо определенное количество времени [14]. А
проблема уменьшения временного разрыва решается посредством
кредитования населения.
На сегодняшний день успешное и эффективное функционирование рынка
потребительского кредитования возможно при устранении проблем,
характерных для системы кредитования в банковском секторе. К числу таких
несовершенств относятся:
- предоставление физическим лицам узкого спектра видов
потребительских ссуд;
- преобладание сложного процесса оформления выдачи потребительских
ссуд;
- отсутствие экономически обоснованно процентной политики;
- отсутствие системы мониторинга кредитного риска;
- преобладание проблем с возвратом кредитов и регулированием
проблемными активами кредитного портфеля.
Таким образом, можно выявить преобладание перспектив для развития
рынка потребительского кредитования в России, но только в случае тотальной
ликвидации всех проблем и совершенствования кредитной системы в общем
[14]. Так, к настоящему времени в экономике России сформировалась ситуация,
которая вполне располагает к росту потребительского кредитования при
наличии трех главных факторов: рост доходов населения, стремительное
46
развитие розничной торговли, уменьшение стоимости кредита, что,
соответственно, является результатом макроэкономической стабилизации
ситуации в стране.
2.2 Особенности кредитования физических и юридических лиц
Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю
занимают кредиты, выданные организациям — на начало 2015 года она
составила 60 % или 29 536 млрд. руб. На физические лица приходится 23 %, а
на кредитные организации 17 % на тот же период. Исследуя данные показатели
в динамике за 2011―2014 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных
в организациях к 2015 высоких году, постепенно снижается (с членах 63 % высокие до 60 %), продолжая
оставаться основной. Происходит это главным образом за рублей счет увеличения
кредитов, выданных населению (с 19 до 23 %), что говорит о наметившейся
положительной тенденции
1
.
На рынке обеспечивается кредитования составил физических лиц в настоящее кредитному время возникают
итогам определённые году проблемы, связанные, обеспечение прежде всего, с высокой
кредитования неплатежеспособностью кредитному населения, но несмотря ставки на это, объем кредитов,
настоящее выданных риск населению, имеет показатели тенденцию к росту (табл. 6).
значительные Таблица значительные 6
Объем кредитов кредитования, выданных в российских поднимет банках надежности
физическим лицам за 2014процентные -2016 гг. [2]
Показатели
Год
2014
2015
2016
Объем повышением кредитов доли, выданных физ. лицам перечень (млрд. руб.)
9 957
11 330
11 883
обеспечение Изменение увеличивается за год ( %)
28,6
13,9
4,9
Изменение за весь поручительства период
113 %
1
Захарова Е. 2014 год повысит ставки по автокредитам [Электронный ресурс]// Gudok. ru: сайт. – URL:
http://www.gudok.ru/transport/auto/?ID=1033710 (дата обращения 03.05.2014).
47
В целом, объем просроченная кредитования кредитной частных лиц растет также. За анализируемый
период высокие объем рост кредитов, выданных в показатели российских банках физическим составит лицам ставки,
увеличился на 113 % и составил начало 11 883 млрд. руб.
Однако, до 2014 российских года недоступность банки наращивали объем кредитование физических лиц
наиболее начало высокими года темпами. Так, объем изменение кредитов населению получить возрос клиентов за 2013 г.
на 39,4 % – до 7 737 млрд. руб., а за 2013 г. – на 28,6 % и выплатят составил 9 957 млрд.
руб.
Но за последние 2 изменение года своей данные показатели требующих значительно уменьшились.
Так, оценкам объем большое кредитов населению за 2015 год большое возрос на 13,9 %, а за 2016 год –
всего на 4,9 %.
С января по требующих декабрь напрямую 2015 года объем просроченной кредитования населения кредитования увеличился всего
на 14 %, а по итогам 2016 года за тот же членах период уменьшился на 6,5 % (рис. 1).
И за практически последние апреля 12 месяцев наблюдается мнению дальнейшее падение
неплатежей кредитования клиентов (рис. 7).
Рисунок 7. Объем составит кредитования на начало и на конец
недоступности 2014-2015 требования гг. (млн. руб оценкам.) [2]
Так, с апреля пять 2015 клиентов года по март объем 2016 года года объём рост кредитования снизился
на 4 %. объем Возобновление кредитования в прежних пять объемах погашения, по прогнозам
экспертов риск, ожидается не ранее российских середины членах 2016 года.
сокращение Таким образом, ситуация в доли части выдача кредитования населения сегодня не является
стабильной. увеличивается Несмотря всегда на то, что в целом объем задолженность кредитования физических лиц
48
растет, высокие однако значительные темпы роста ростом его не значительны. За 2015 год требующих объем высокие
кредитования частных лиц в населения среднем сократился на 5-7 %.
Рисунок 8. Объем рынка ставок кредитования недоступность за последние 12
месяцев (всегда млн. руб.) [2]
В Приморском возобновление крае перечень объем банковского своего кредитования физических лиц на
последние 01.01.2015 требующих г. составил 148 млрд. руб. заявок Рост за год – не более 7,2 % – и это
рекордно составил низкий долгосрочным показатель за последние возрос 5 лет. Так, в период 2013-2014 – выданных рост ростом
был на уровне 38,8 %, 2012-2013 – 48,1 %, мнению 2011-2012 – 42,7 % [5]. Таким
образом, в пять Приморском клиент крае, также года наблюдается резкое объем снижение погашения объема
кредитования риск физических лиц.
В 2015 году практически банки году снизили уровень настоящее одобрения кредитных рост заявок суммы в 4-5
раз, а в текущем году сокращение требования к заемщикам лишь итогам ужесточаются повышением. Уже сейчас
94,7 % поступающих процентные к ним заявок на кредиты таблица банки оценкам отклоняют. Сегодня выдача банки
не уверены в надежности и каждый финансовой высокие состоятельности своих выплатят клиентов, так
как существует занесение высокий кредитования риск невозврата сегодня денежных средств, выдаваемых по
снижения кредитному заявок договору.
В настоящее выдача время более 5 млн. российских россиян кредитной имеют проблемы с последние погашением
заемных средств. процентные Кредитная также задолженность населения ставки составляет 3 трлн.
среди рублей задолженность, и увеличивается с каждым изменение годом. Причем имеются снижения просрочки сегодня даже по
обеспеченным сроки кредитам: 11 % – по автокредитам и 3,5 % – по объем ипотеке итогам.
Каждый россиянин рекордно должен в среднем около 76,9 тыс. недоступности рублей недоступности. В 2014 году кредитному
этот показатель был на требующих уровне своей 62,4 тыс. рублей, в 2013 рост году – 51 тыс. рублей,
49
2012 – 36 тыс. всегда рублей объем, 2011 – 27,4 тыс. рублей реальных [4]. Таким образом, за 5 лет
период кредитная своей нагрузка выросла обязательном практически в 3 раза.
В настоящее кредитной время году низкая платежеспособность сроки населения выступает
внимательно самой сегодня острой проблемой ставок современного кредитования в России. автокредитам Рост году
просроченной задолженности рост связан, в первую надежности очередь снижения, со снижением
реальных погашения доходов населения, ростом составил уровня кредитования инфляция (по итогам членах 2015 года
пять инфляция кредитования составила более 8 %, сегодня рост зарплат около 4-5 %) и период повышением рост
уровня безработицы объем.
Также, на рост членах просроченной своей задолженности влияет перечень высокая
закредитованность населения: возрос сегодня составит около 60 % россиян клиентов имеют более 1
своей непогашенного приморском кредита. По итогам последний 2015 года 25 % заемщиков большое имеют каждый два
кредита, 18 % – три кредита года. Значительно по сравнению с снижения 2014 клиентов годом выросло
изменение число граждан, обслуживающих приморском пять изменение и более кредитов тенденцию – с 6 до 19 % [4]. В
настоящее время, в заявок среднем залога, должник расходует на выданных выплаты банкам 35-50 %
россиян своего значительные семейного бюджета апреля. Вследствие высокой ставок неплатежеспособности залога
населения, крайне высоких ограниченных финансовых возможностей долгосрочным граждан надежности,
деятельность в данном высоких секторе банковского целом кредитования тенденцию имеет большое
сегодня количество рисков.
Значительные значительные банковские целом риски обуславливают возрос увеличение процентных
россиян ставок неплатежей (рис. 9).
Рисунок 9. Средневзвешенные долгосрочным процентные ставки по
кредитам мнению физических увеличение лиц, % годовых [6]
50
Рисунок 10. Просроченная итогам задолженность по кредитам
начало физических погашения лиц (кроме ипотеки), %
Как мы рублей видим, среди кредитования связи физических каждый лиц наблюдается
тенденция кредитному к росту процентных реальных ставок объем. Ставки по кредитам объем физических лиц до
1 года выросли на 3,08 %, а по сегодня долгосрочным просроченная кредитам на 0,93 % Наибольший процентные
рост процентных составил ставок составит отмечается на начало года прошлого года.
Изменение сроки ставок процентная по кредитам, в свою итогам очередь, напрямую погашения влияет период на
платежеспособность заемщиков, их кредитования рост способен вызвать года увеличение кредитования
неплатежей и рост каждый просроченной задолженности.
внимательно Подорожание возрос кредитов, и как следствие, их году недоступность для населения
в 2015 недоступности году ростом, было обусловлено настоящее главным образом значительно повышением практически ключевой ставки
составил Центрального банка в 2014 недоступности году таким до 17 %.
Для клиентов банка сроки повышение банковской сроки ставки россиян означает, что:
1) вырастет практически процентная ставка по вкладам;
2) пять подорожает оценкам ипотечный и потребительский составил кредит.
Значительные начало банковские всегда риски обуславливают и итогам ужесточение кредитной
политики:
– недоступности высокие процентные требования к заемщику кредитному;
– увеличение срока объем досрочного российских погашения кредита;
– выдача занесение в «черный список» населения клиента объем при незначительной просрочке финансовых
платежей по кредиту;
51
– целом сокращение пять количества кредитов, среди предоставляемых клиентам с плохой
российских кредитной перечень историей;
– увеличение приморском количества документов для устроена предоставления снижения кредита и
зависимость погашения размера ставки, суммы поручительства кредита поднимет от наличия этих значительно документов и др.).
Снижение просроченной реальных объем доходов населения, занесение высокая неплатежеспособность,
проблема кредитования невозврата неизменным кредита обуславливают высоких недоверие со стороны поручительства банка автокредитам к
своим потенциальным таким клиентам. В связи с чем, банки требующих предъявляют среди высокие
требования финансовых к заемщикам, более кредитования внимательно обеспечение подходят к оценке их
процентная платежеспособности.
На первом этапе изменение оформления оценкам кредита заемщик населения должен предоставить
ставок достоверную изменение информацию о себе, о заявок своей трудовой деятельности, о значительные доходах своей, о
составе принадлежащего обязательном имущества, о членах кредитования семьи высоких и т.д. При оценке
потенциального также заемщика важнейшими параметрами последние являются процентные доход и
кредитная итогам история. И уже на данном таким этапе сроки клиент может не обязательном пройти проверку на
платежеспособность.
внимательно Многие процентные банки для снижения имеют своих рисков оформления требуют поручительства от клиентов
предоставления российских обеспечения в виде залога объем имущества сокращение (не у каждого
гражданина залога есть ценное целом имущество году в собственности), поручительства недоступности третьих
лиц, банковской гарантии (объем физическому сроки лицу получить целом ее практически
нереально). высокие Обеспечение мнению кредита, с одной требующих стороны, позволяет получить просроченной более составил
низкий процент недоступности по кредиту, но с другой, последние практически обязательном всегда несёт в настоящее себе
дополнительные расходы году клиента тенденцию.
Для компенсации высоких ранее рисков банк устроена устанавливает клиентов высокий процент
по году кредиту. Также банки в всего обязательном неплатежей порядке выдают клиент график платежей, в
оформления котором просроченная указаны суммы и рекордно сроки уплаты кредита. В кредитования последнее автокредитам время
наблюдается года увеличение срока рублей досрочного имеют погашения кредита.
ростом Ужесточение кредитной политики долгосрочным банков практически толкает наименее имеют
обеспеченных россиян в года микрофинансовые приморском организации. В 2015 перечень году их
портфель вырос на 21 %, а значительные число ставки клиентов – на 53 % [1].
52
Также процентная отмечается увеличение заявок популярности просроченная экспресс-кредитов, кредитов,
не начало требующих обеспечения и т.п.
Однако, задолженность несмотря просроченная на ужесточение кредитной членах политики, просроченная
года задолженность задолженность продолжает расти (поручительства рис. 4) [2].
Как мы видим, с 2013 погашения года объем отмечается рост изменение задолженности. С 2013 по
доли 2014 объем год просроченная задолженность обязательном увеличилась на 0,8 %, за 2014-2015 год –
на 2,5 % и за последний год – на 4 %. По ранее оценкам увеличивается экспертов, рост кредитования просроченной
задолженности в выплатят 2016 увеличивается году будет начало умеренным и составит 13 %.
И единственным своей выходом показатели в данной ситуации доли, по мнению экспертов,
ставок может значительные стать массовая просроченной реструктуризация задолженности в целях года снижения выдача доли
платежей обеспечение по обслуживанию кредита.
В целом целом имеют все проблемы кредитования объем физических лиц в России сводятся к
объем одной россиян – к недоступности кредитов членах для населения из-за объем высоких россиян процентных
ставок и тенденцию ужесточения кредитной политики.
ставки Система ростом кредитования населения настоящее в России, как и во всём рублей мире напрямую, устроена
по принципу составил пирамиды – погашение и обслуживание году старых сокращение кредитов
обеспечивается заявок привлечением новых. Но среди из-за реальных того, что ставки составит остаются
высокими, а выдача своей кредитов сокращение замедляется, эта пирамида возобновление перестаёт работать. В
изменение результате повышением люди выплатят году больше, чем займут.
Снижение сокращение доходов каждый населения ещё выше доли поднимет ставку по заявок кредитам являются –
поскольку риски мнению банков растут.
Перечень перечень ключевых повышением игроков на рынке оценкам потребительского кредитования
перечень остается внимательно неизменным (табл.7).
Итак заявок, 1, 2 и 3 места занимают задолженность соответственно ставок Сбербанк, ВТБ24 и
внимательно Россельхозбанк, далее следуют года Газпромбанк объем и Альфа-Банк. Еще ниже приморском позицию
занимают оценкам такие просроченная банки, как Банк значительно Москвы, Росбанк, Райффайзенбанк и др.
В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на
этапе восстановления. Сегодня кредитование физических лиц требует
усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере
53
расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления
займов.
таким Таблица 7
Рейтинг банков по составил объемам объем кредитов, выданных процентные физическим
лицам (кредитования данные рост на 01.03.2016 г. в сравнении с недоступности 01.12.2015 г.) [2]
Место в рейтинге
составил Банк кредитному
Доля на рынке пять, %
Сумма (млн. сроки руб итогам.)
1
Сбербанк
39.41
+ 0.46
4 142 857
+ 24 394
2
поднимет ВТБ24
13.42
+ 0.48
1 411 227
+ 42 681
3
Россельхозбанк
2.85 %
+ 0.14
299 569
+ 13 320
4
года Газпромбанк клиентов
2.74 %
- 0,12
287 898
- 1 905
5
Альфа-Банк
2.29 %
- 0.05
240 474
- 7 452
Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей
должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм
кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.
2.3 Состояние кредитного рынка в Оренбургской области в 2014-
2016гг.
Россия находится на переломе социально-экономического развития. В
значительной степени исчерпаны возможности прежней модели роста
экономики, опиравшейся, с одной стороны, на производство энергоносителей, а
с другой – на расширение внутреннего спроса. В настоящее время ставится
задача формирования новой экономической модели, основанной на
модернизации и инновациях. Решение амбициозных задач по созданию новой
экономической модели обусловливает повышение роли кредита в экономике –
наиболее развитого, понятного и востребованного обществом экономического
инструмента, способного значительно ускорить воспроизводственные
процессы, повысить их качество. Сферой кредитных отношений в рыночном
хозяйстве является кредитный рынок. Эффективность кредита, его доступность