47
Заемщик имеет право не только одним платежом погасить задолженность,
но и выбрать другой способ ее погашения – платежи в рассрочку. При данной
форме погашения месячная ставка будет составлять 1,7%.
В Великобритании большую популярность приобрела карта Access.
Кроме традиционного набора услуг (лимит кредитования по ней устанавливается
на конкретной основе), данная карта предоставляет бесплатное страхование от
несчастных случаев во время путешествий в размере 50 000 фунтов стерлингов,
если билеты покупались с помощью этой карты. Установленный банком Nat
West лимит выдачи наличных по данной карте – 100 фунтов стерлингов. Данный
лимит различен в каждом банке. К примеру, банк Lloyds установил лимит в раз-
мере 500 фунтов стерлингов или 350 фунтов стерлингов в случае получения 150
фунтов стерлингов в эквиваленте местной валюты заграницей. National West
minster установил годовую процентную ставку по просроченным ссудам по карте
Access 22,4% (purchases) и 24,3% (advances). Остальные банки рассчитывают го-
довую процентную ставку по просроченным ссудам в зависимости от кредитного
лимита
69
.
К примеру, банк Lloyds установил кредитный лимит в размере 200 фунтов
стерлингов и данные ставки 27,1% и 29,2% соответственно. При увеличении кре-
дитного лимита эти ставки снижаются: к примеру, при размере кредитного ли-
мита в 5000 фунтов стерлингов данные ставки составляют 19,8 и 21,6 соответ-
ственно.
Похожий набор услуг предоставляется банком Nat West по карте Visa.
Кредитный лимит по данным картам рассчитывается при анализе кредитоспо-
собности клиента при переговорах с ним. Как правило, данный лимит устанав-
ливается не ниже 1 000 фунтов стерлингов. Годовая процентная ставка по про-
сроченным ссудам по карте Visa такая же, как и по карте Access.
Самый большой набор услуг предоставляют карты Mastercard и Visa Gold.
Чтобы получить карту Visa Gold в банке Nat West клиент должен иметь годовой
69
Эврох Ю. С. Банковское потребительское кредитование: конкуренция и опыт в России и Ве-
ликобритании // Финансы и кредит. 2013. № 23. – С. 54.
48
доход не менее 20 000 фунтов стерлингов. Nat West установил кредитный лимит
по данной карте в размере 2 500 фунтов стерлингов, но при заключении договора
он может быть увеличен. Максимальный размер суммы страхования 75 000 фун-
тов стерлингов, если билеты были оплачены с помощью данной карты. NatWest
предоставляет владельцам карт Visa Gold в случае непредвиденных ситуаций
клиента, находящегося заграницей, широкий спектр услуг, например, скорая за-
мена карты, аванс наличными, медицинская и юридическая помощь. Также в
случае утери карты или хищения Visa Gold гарантирует защиту, осуществляе-
мою компанией Credit Sentiel Ltd
70
.
Также широко распространен ломбардный кредит. Ломбардный кредит –
это залог быстро реализуемого имущества или прав. Важнейшими видами лом-
бардного кредита, выдаваемого индивидуальным заемщикам, являются кредит
под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и
под залог требований. Самым важным видом ломбардного кредита в зарубежном
потребительском кредитовании считается ломбардный кредит под залог ценных
бумаг. В этом случае залогом служат ценные бумаги, котирующиеся на фондо-
вой бирже. Данный кредит выдается при условии «oncall» – до востребования.
Размер кредита составляет 50 до 90% курсовой стоимости залоговых ценных бу-
маг. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит по-
крывает только часть их курсовой стоимости, другая часть – маржа – разница
между ценой покупателя и ценой продавца – оплачивается заемщиком при за-
ключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как
ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг.
Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для
банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило,
стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной
тому являются, прежде всего, возможные колебания курса.
70
Эврох Ю. С. Банковское потребительское кредитование: конкуренция и опыт в России и Ве-
ликобритании // Финансы и кредит. 2013. № 23. – С. 56.
49
Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их для залога
служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей
стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной прак-
тике имеют ценные государственные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При
их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости
ценных бумаг. Например, акций, выпущенных фирмами, объем кредита состав-
ляет 80-85 %. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые выпускает
предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, по-
скольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество.
Соответственно можно сделать вывод, что кредитование населения в раз-
витых зарубежных странах носит развитый и массовый порядок – более 50% всех
кредитов. И по срокам от одного года до тридцати лет. По суммам не ограничено
в зависимости от платежеспособности клиента.
Во Франции присутствует как обычная ипотека, так и льготное кредито-
вание под 8% годовых с учетом бюджета семьи. Также широко распространены
связные ссуды. Если заемщик выполняет работу по обустройству жилья на 25%
от стоимости квартиры или капитальный ремонт, то ему предоставляется данная
ссуда на льготных условиях. Еще существуют жилищно-сберегательные ссуды.
Потенциальный заемщик создает сбережения 1 500 франков – первый взнос и не
менее 3600 ежегодно под 6% годовых. По окончании срока накопления (5 лет)
ему выдается ссуда пропорциональная размеру сбережений на 15 лет по ставке
6,32%.
Во Франции примерно четверть всех потребительских кредитов выдается
банками и три четверти особыми кредитными учреждениями. Однако та как ис-
точником финансирования данных кредитных учреждений являются банковские
ссуды, то по факту девять десятых суммы всех потребительских кредитов предо-
ставляется банками. Погашение кредита происходит в разовом порядке или с
расчётного платежа:
1. Кредит разового погашения. К ним относят текущие счета, открытые
заемщиком в магазинах и других учреждениях розничной торговли сроком 1-1,5
50
месяца. На сумму предоставленного ему кредита он делает покупки и по окон-
чании установленного срока полностью погашает задолженность. Также кредит
разового погашения включает ссуды в виде отсрочки платежа (за коммунальные
услуги, за медицинские услуги).
2. Кредит с рассрочкой платежа – основная форма кредитования во Фран-
ции (в США он составляет три четверти всех кредитов). Примерно 80% потреби-
тельских кредитов выдаются для приобретения товаров в рассрочку. В США
большинство данных кредитов предоставляется без обеспечения – представи-
тельным заемщикам с кристально чистой репутацией, чтобы определить это осо-
бые банковские структуры анализируют личность заемщика и его прошлое.
На данный период времени в США стал очень популярен потребитель-
ский кредит, сочетающий в себе текущие счета и продажи в рассрочку – называ-
емый «автоматически возобновляемым кредитом». Суть данного кредита заклю-
чается в том, что банками, изучая платежеспособность заемщика, определяют
его максимально возможную задолженность.
К примеру, если заемщик со своего фиксируемого дохода способен каж-
дый месяц оплачивать долг банку в размере 100 долл., то банк рассчитывает мак-
симальную задолженность от 1 200 до 2 400 долл. при погашении сроком от 12
до 24 месяцев. Средства, выданные банком, заемщик использует при помощи че-
ков. При ежемесячном погашении фиксируемой части долга задолженность за-
емщика уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается
и может быть вновь использован заемщиком. Лимит кредитования, установлен-
ный банком, периодически пересчитывается, при рассмотрении платежеспособ-
ности заемщика. Заемщику начисляется процент, когда размер счета не превы-
шает размер кредита. Автоматически возобновляемый кредит также облагается
налогами.
Их тоже можно оплатить при помощи счета по автоматически возобнов-
ляемому кредиту. Большинство крупных магазинов в США предлагает клиентам
использовать счета по автоматически возобновляемому кредиту взамен устарев-
шей системы кредитных карточек.
51
Таким образом, подводя итоги исследования, мы можем утверждать, что
самыми популярными формами потребительского кредитования в Великобрита-
нии являются ссуды индивидуальным заёмщикам, кредитные карты, кредит на
образование, кредиты на покупку жилищ, автоматически возобновляемые ссуды,
ломбардный кредит. Во Франции широко распространены такие формы потре-
бительского кредитования, как обычная ипотека и связные ссуды. Погашение
кредитов во Франции проходит в разовом порядке или с рассрочкой платежа. В
США набирает популярность автоматически возобновляемый кредит.
2.3. Современные проблемы развития кредитных отношений
Проблемы кредитования затрагивают всех сторонников процесса, нельзя
сказать, что одна из сторон не имеет сложностей, деля проблемы на участников
можно выделить две основные стороны, те, кто выдает кредиты и те, кто их по-
лучает.
Говоря о кредиторе в виде банка, он сталкивается с рядом распространен-
ных сложностей:
невозврат выданной суммы, что часто связано с просчётами заем-
щика в своих возможностях при погашении задолженности, нарастанию процен-
тов по просрочке;
конкуренция организаций, которые занимаются микрофинансирова-
нием;
падает спрос на кредит
71
.
В настоящее время в России существует спрос на финансовые ресурсы,
что можно объяснить следующими факторами: наблюдается процесс ускорения
экономического роста, поскольку ведется активной строительство жилья, АЭС,
автострад, а также железнодорожное строительство. Перспективными являются
71
Русецкая Э. А. К вопросу о проблемах рынка банковского кредитования в современных
условиях // В сборнике: Социальные, гуманитарно-экономические и юридические науки: со-
временные тренды е изменяющемся мире Международная научно-практическая конференция.
Ставропольский филиал «Московский гуманитарно-экономический институт». 2015. С. 70.
52
информационные технологии, а также и военно-промышленный комплекс, обра-
батывающие производства, поскольку они могут выдавать продукты с высокой
добавленной стоимостью. Кроме того, возникла необходимость в развитии оте-
чественных машиностроительных и транспортных предприятий, а также заводов
по производству легкой и тяжелой промышленности; необходимо модернизиро-
вать такие отрасли хозяйства, как энергетическую, транспортную, машиностро-
ительную, химическую, поскольку промышленность средний срок службы ма-
шин и оборудования превысил 15 и более лет, из-за чего наблюдается отставание
в производительности труда от других стран с рыночной экономикой. Для фи-
нансирования технологического обновления производства необходимы значи-
тельные финансовые ресурсы. Кроме того, модернизация требует значительных
инвестиций в человеческий капитал, а также в самостоятельную разработку или
приобретение новых технологий.
В современных условиях следует активизировать деятельность коммер-
ческих банков, а также совершенствовать ее инструментарии
72
.
Для коммерческих банков особо значимыми являются такие условия эф-
фективной деятельности, как обеспечение возвратности кредитов, повышение
прибыльности, поддержание ликвидности, снижение банковских рисков.
Проблемой развития кредитных отношений выступает и то обстоятель-
ство, что инструктивные материалы Центрального банка России, которые регла-
ментируют порядок выдачи кредитных средств, подчас не учитывают всех изме-
нений в практике кредитования субъектов экономики. В связи с этим каждый
банк формирует свою индивидуальную кредитную политику в отличие от зару-
бежных стран, где данный процесс имеет единую институциональную основу
механизма кредитования.
72
Сиземова О. Б. О наиболее актуальных проблемах банковского кредитования // Банковское
право. 2017. № 2. С. 27.
53
В настоящее время кредитные ресурсы должны быть масштабными, дол-
госрочными, с многообразием организационно-правовых форм, продуктов, сти-
лей работы с возможными клиентами, а также иметь взаимосвязи с организаци-
онными структурами. Кроме того, кредитным учреждениям следует увеличивать
доли организованных сбережений, использовать разнообразные формы софи-
нансирования, привлекать средний и малый бизнес, использовать методы финан-
сового контроля, в число которого должен входить контроль как со стороны гос-
ударства, так и со стороны общества. Важное место должно быть отведено стра-
хованию рисков и формированию финансовых резервов.
Следует отметить, что на сегодняшний момент российская кредитная си-
стема, в целом довольно эффективная, имеет ряд недостатков, которые мешают
в полном мере ответить на вызовы глобализующегося мира.
В первую очередь, явным недостатком является перекос в движении кре-
дитного ресурса, поскольку он не насыщает в полной мере реальный сектор, в
частности малый бизнес, так как в большинстве своем коммерческие банки
направляют кредитные ресурсы в такие сферы экономики, которые в дальней-
шем могут принести значительные выгоды, при этом не финансируя те сферы,
которые должны развиваться
73
.
Проблемой современных кредитных отношений выступает запредельно
высокая процентная ставка, из-за чего малый и средний бизнес не в состоянии
взять кредит для своего развития. На сегодняшний день банковская система фак-
тически самоустранилась от того, чтобы обеспечивать самое главное для страны
- экономический рост, который выступает основой социального благосостояния
людей. Государству следует упорядочить нормативно-правовую базу, сформи-
ровав научно-обоснованную систему регулирования международными кредит-
73
Малахова А. А., Скотников А. Е. Обзор проблем рынка банковского кредитования // Моло-
дые ученые - развитию текстильно-промышленного кластера. 2016. № 1. С. 262.
54
ными отношениями России. Регулирование международных кредитных отноше-
ний следует рассматривать как основную составляющую стратегии социально-
экономического развития страны.
В целом, современная кредитная система характеризуется тем, что нет эф-
фективных методов оценок состояния платежеспособности заемщика, наблюда-
ется дисбаланса между интересами субъектов банковского сектора экономики и
потребителями банковских услуг, что выражается в условиях и параметрах кре-
дитования. Банковская система России вынуждена работать в непростых усло-
виях, которые вызвана инфляцией, низкими доходами населения страны, отсут-
ствием рефинансирования банков.
Итак, российская современная кредитная система довольно эффективна
по ряду рыночных критериев, однако государству следует сформировать такие
институциональные условия, которые должны включать стабильную и эффек-
тивную денежно-кредитную систему, правовую базу и прочее, так как у населе-
ния должно быть доверие к банкам.
Кроме того, кредитная система должна взаимодействовать с государ-
ством в целях установления целевого ориентира процентных ставок по кредитам,
так как государству следует исправлять те ограничения, которые не позволяют
кредитной системе удовлетворить требования экономики.
Следует совершенствовать систему банковского кредитования в целях
ориентации на снижение рискованности кредитных операций, расширив наборы
методов управления кредитными рисками, подняв уровень адекватности, учиты-
вая оценку кредитоспособности заемщика.
Таким образом, в современных условиях кредитные отношения занимают
важнейшее место в развитии, как отечественной экономики, так и всего обще-
ства, поскольку современное хозяйство становится кредитным по характеру до-
минирующих в экономике процессов, поэтому кредитная система должна взаи-
модействовать с политикой российского государства, что приведет к консолида-
ции и взаимодействию с глобализационной кредитной системой.
55
Выводы по разделу
Анализ развития кредитного рынка в России показал, что совокупный
кредитный портфель российских банков увеличился за 2017 г. на 6,1%. При этом
рост корпоративного кредитования (на 5,6 %) отставал от кредитования физиче-
ских лиц.
Однако, если за 2016 г. объем просроченных кредитов сократилась на 5,8
%, то за 2017 г. рост совокупной просроченной задолженности составил 4,3%. В
то же время удельный вес просроченных кредитов в совокупном кредитном
портфеле на 1 января 2018 г. составлял 6,2% (2016 г. – 6,3%). При этом доля про-
сроченных ссуд в розничном портфеле сократилась за 2017 г. с 7,9% до 7%, в
корпоративном же портфеле увеличилась – с 5,8% до 5,9%.
В 2017 г. Банк России шесть раз снижал ключевую ставку – в общей слож-
ности на 2,25 п.п. Такое удешевление стоимости привлекаемых банками ресур-
сов позволило снизить процентные ставки по кредитам для юридических и фи-
зических лиц. Причем ставки по долгосрочным кредитам населению находятся
на исторически рекордном уровне для России.
Однако, если сравнивать ставки по кредитам в зарубежных странах, то
необходимо отметить, что величина процентной ставки для субъектов предпри-
нимательства в России почти в 6 раз выше, чем в Европейском союзе. Такая же
ситуация отмечается и по кредитам для физических лиц.
Основными проблемами развития кредитных отношений в России явля-
ются:
инструктивные материалы Центрального банка России, которые ре-
гламентируют порядок выдачи кредитных средств, подчас не учитывают всех
изменений в практике кредитования субъектов экономики. В связи с этим каж-
дый банк формирует свою индивидуальную кредитную политику в отличие от
зарубежных стран, где данный процесс имеет единую институциональную ос-
нову механизма кредитования;
56
перекос в движении кредитного ресурса, поскольку он не насыщает
в полной мере реальный сектор, в частности малый бизнес, так как в большин-
стве своем коммерческие банки направляют кредитные ресурсы в такие сферы
экономики, которые в дальнейшем могут принести значительные выгоды, при
этом не финансируя те сферы, которые должны развиваться;
высокая процентная ставка, из-за чего малый и средний бизнес не в
состоянии взять кредит для своего развития;
на клиентах банков сказывается ужесточение надзора за ними. Боль-
шое количество банков радикально увеличили пакеты документов, которые тре-
буют с клиентов при заключении договора. В ряде случаев стал необходимым
дополнительный сбор документов для продолжения обслуживания в банке ,
также стали появляться требования банков досрочно погасить кредиты, так как
у банка возникают сомнения в реальности деятельности заемщика. В целом это
является общемировой тенденцией, когда в первую очередь банки противодей-
ствуют отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма;
низкий уровень финансовой грамотности населения, который сни-
жает эффективность работы кредитных механизмов.