54
практически в два раза. Условия кредитования практически не отличаются.
Единственная разница, это срок кредита.
Приведем пример. Иванов В. В., получающий заработную плату на
карту Сбербанка, приобретает автомобиль в кредит на срок 2 года, суммой
520000 рублей. Первоначальный взнос составляет 200 000 рублей.
Процентная ставка по программе автокредитования с государственным
субсидированием составляет 9% годовых.
Ежемесячный платеж по кредиту составит 146 44,47 рублей. Переплата
составит 31467,33 рублей. Общая стоимость покупки –551467,33 рублей.
Из данных, предоставленных Минпромторгом РФ, следует, что в 2013
году в рамках данной программы продано 248 000 автомобилей, что на 15%
больше, чем изначально прогнозировалось.
А в 2014 году завершился перевод партнерского канала
автокредитования в дочерний банк Сетелем, начатый в 2013 году. Совместная
доля портфеля автокредитов Сбербанка и Сетелем банка выросла за 2014 год
на 1,0 п.п. до 15,8%, что позволило Группе Сбербанка выйти на 1 место по
выдачам автокредитов на российском рынке. Сетелем Банк имеет соглашения
о сотрудничестве с 23 автомобильными брэндами. Несмотря на падение рынка
продаж автомобилей и автокредитования в 2014 году портфель автокредитов
Сетелем банка увеличился на 44 млрд руб. до 81 млрд руб [76, стр. 24].
К сожалению, на сегодняшний день, увеличение Центробанком
учетной ставки до 17% не могло не сказаться на кредитных программах
финансовых учреждений. Даже после снижения ставки до 14%, существенного
удешевления кредитов не ожидается. В результате ставки по автокредитам
сегодня находятся в диапазоне 18-30%. Стремительное увеличение ставок у
большинства участников рынка произошло в декабре 2014 года, повышение
составило от 3 до 10 п. п. Уже в феврале 2015 года продажи новых легковых
автомобилей обвалились почти на 38%[77].
Из приведенных данных можно сделать вывод, что автокредит с
государственным субсидированием выгоднее обычного автокредитования,
55
однако в последнее время разница в «стоимости» обычного кредита и
автокредита заметно уменьшилась.
Поддержка государства так же наблюдается в ипотечном кредитовании.
В связи с недостаточным уровнем строительства муниципального
жилья и слишком медленными темпами обеспечения нуждающихся и
очередников недвижимостью, государство начало программу финансовой
поддержки семей при покупке квартир. Наряду с возможностью внесения
средств из «материнского капитала» и получения налогового вычета,
покупатели теперь могут оформить субсидии на приобретение жилья.
18 июля 2013г. подписано соглашение между Сбербанком и
Министерством строительства и архитектуры Ставропольского края о
предоставлении субсидий за счет средств бюджета Ставропольского края на
возмещение выпадающих доходов по кредитам, в том числе ипотечным,
выданным российскими кредитными организациями физическим лицам на
строительство (приобретение) жилья с привлечением материнского
(семейного) капитала в рамках реализации подпрограммы «Развитие системы
ипотечного жилищного кредитования, коммунальной, инфраструктуры и
строительства доступного жилья в Ставропольском крае на 2013-2015 годы
краевой целевой программы «Жилище в Ставропольском крае на 2013-2015
годы», утвержденной постановлением Правительства Ставропольского края от
15 октября 2012г. №390-п». Условия предоставления ипотечного кредита с
государственной поддержкой (см. табл. 9).
Таблица 9
Суть и основные условия Региональной Жилищной Программы
Ставропольского края
Срок действия программы
До 31 декабря 2013 года
Ставка банка
11 %
Субсидирование части процентной
ставки из бюджета Ставропольского
края
3 %
Ставка для заемщика
8 %
Цели кредитования
Покупка/строительство (в том числе
индивидуальное) недвижимости на
первичном рынке жилья
Категория участников
Получатели материнского семейного
56
капитала, проживание на территории
Ставропольского края не менее 3-х
лет
Сроки кредитования
10 лет
Первоначальный взнос
От 10 %
Возрастной ценз
От 21 до 75 лет
Из данных таблицы видно, что кредитование по данной программе
осуществлялось до 31 декабря 2013 года. Его главным условием было
привлечение материнского капитала. 3% от ставки кредита субсидировало
государство, что позволяло снизить процентную ставку до 8% годовых. Срок
кредитования фиксированный – 10 лет [78].
На сегодняшний день существует 3 варианта получения господдержки
при ипотечном кредитовании:
В виде компенсации банку части процентной ставки;
В виде субсидии, когда государство перечисляет сумму, для
погашения части задолженности конкретного заемщика перед банком или для
оплаты первоначального взноса по ипотеке;
Предоставление возможности купить жилье на льготных условиях.
Суть первого варианта в том, что банкам, ставшим участниками
проекта, выделяются средства, за счет которых они снижают проценты. Так до
конца 2016 года кредитовали на покупку квартир на первичном рынке.
Продления ипотеки с господдержкой на 2017 год, позволяющей приобретать
жилье в новостройках и строящихся домах, Правительством не планируется,
но останется ряд других льготных продуктов.
По второму варианту помощь осуществляется адресно: то есть
конкретным категориям граждан. Гражданин получает целевые средства
(субсидию, материнский капитал) и может с их помощью улучшить
жилищные условия. Банки предлагают линейку ипотечных продуктов,
которые позволяют льготникам воспользоваться господдержкой при
получении жилищного кредита и учитывают специфику получения заемщиком
бюджетных средств.
57
Третий вариант актуален для многодетных семей и жителей
Дальневосточного региона: позволяет получить снижение ипотечной ставки.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что программа ипотеки с
господдержкой утратила свою востребованность, однако, появились другие
способы приобрести жилье на выгодных условиях для разных категорий
граждан.
К примеру, сейчас Сбербанк предлагает различные кредитные
ипотечные продукты для молодых семей, семей с материнским капиталом,
военных; на приобретение жилья в новостройках или самостоятельное
строительство дома[78].
Для облегчения условий погашения ипотеки путем привлечения
материнского капитала, существует 2 варианта:
1. Использовать семейный капитал в качестве полного первого взноса
или его части.
2. Выполнить досрочное частичное погашение, уменьшив ежемесячный
обязательный взнос или срок ипотеки.
Для молодых семей предоставляются следующие условия:
1. Возраст хотя бы одного из супругов не должен превышать 35 лет;
2. Наличие гражданства РФ;
3. Семья является нуждающейся в улучшении жилищных условий;
4. Общий доход семьи не ниже установленного показателя. К этой
сумме можно добавить доход родителей супругов.
Если зарплата заявителя поступает на счет в Сбербанке, то ставки для
семей, где пока нет детей или есть 1-2 ребенка, следующие:
Размер первоначального взноса от 50%: срок до 10 лет — 11%, до 20
лет – 11,25%, до 30 лет – 11,50%.
Взнос 30-50%: срок до 10 лет — 11,25%, до 20 лет – 11,50%, до 30
лет – 11,75%.
Взнос 20-30%: срок до 10 лет – 11,50%, до 20 лет — 11,75%, до 30
лет – 12%.
58
Если в семье 3 и больше детей, то процентные ставки ниже на 0,25%.
При покупке жилья, находящегося в процессе строительства Сбербанк
предоставляет следующие условия:
1. Размер первого взноса начинается с 20% от стоимости потенциальной
собственности.
2. Кредит выдается на период от 1 года до 30 лет.
3. Минимальная сумма 300 000 руб., но она не должна быть большей 80%
стоимости, оговоренной в договоре на покупку жилого помещения или
оценочной стоимости объекта, предоставляемого в качестве залога.
4. Обеспечением по ипотеке является залог жилья, на покупку которого
выдается кредит, или другого помещения. На время пока в залог
оформляется кредитуемая недвижимость, необходимо оформить
поручительство или залог имущественных прав на объект,
соответствующий требованиям Банка. Если залогом является жилье,
находящееся на земельном участке, то одновременно с залогом на дом
необходимо оформить и залог участка.
5. Минимальная ставка — от 11,5% [79].
Право получения военной ипотеки имеют военнослужащие, достигшие
возраста 21 год, являющиеся участниками НИС (накопительно-ипотечной
системы). Процентная ставка — 11,75%. За получением кредита можно
обратиться по месту регистрации заемщика или по месту нахождения
кредитуемого жилья. Размер ежемесячных платежей составляет 1/12 от
накопительного взноса, а максимальная сумма — до 2 млн. 50 тыс. руб.
Сбербанком России кредитуется так же образование ( таблица 10).
59
Таблица 10
Образовательный кредит с государственным
субсидированием ОАО «Сбербанка России»
Сумма
кредита
Срок
кредита
Процентная ставка
Комиссия
Пакет
документов
От 30 000
срок
обучения,
увеличенный
на 10 лет
¼ ставки
рефинансирования
ЦБ РФ, увеличенная
на пять пунктов
(7,5%)
уплачивается
заемщиком;
¾ ставки
рефинансирования
ЦБ РФ (7,5%*) —
субсидируется
государством
отсутствует
Паспорт
гражданина
РФ;
справка о
временной
регистрации;
договор об
образовании
Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в
соответствии с договором о подготовке специалиста, заключенным учащимся
с образовательным учреждением. Кредиты выдаются в безналичном порядке.
Выдача кредита осуществляется в безналичном порядке путем зачисления на
счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-
расходные операции или счет дебетовой банковской карты с последующим
перечислением денежных средств по целевому назначению на основании
письменного заявления Заемщика, содержащего соответствующее поручение о
перечислении.
Погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с
графиком платежей, который состоит из двух временных интервалов:
первый интервал приравнивается к сроку действия отсрочки (период
обучения Заемщика и дополнительно 3 месяца) и включает в себя платежи
только по уплате процентов за пользование кредитом, которые осуществляются
Заемщиком ежемесячно в день, соответствующий дню получения
кредита/первой части кредита;
второй интервал начинается с момента завершения периода отсрочки
и включает в себя аннуитетные платежи по погашению основного долга,
процентов за пользование кредитом и части отсроченных процентов.
60
Досрочное погашение кредита или его части не ограничивается.
Образовательный кредит с государственным субсидированием Сбербанка
России могут получить физические лица - граждане РФ в возрасте от 14 лет до
25 лет, студенты ВУЗов, отвечающие установленным Минобрнауки РФ
критериям успеваемости и не имеющие образовательных кредитов.
Главная цель получения образовательного кредита это оплата
получаемых впервые образовательных услуг по основным образовательным
программам высшего и среднего профессионального образования по очной
форме обучения в ВУЗах, прошедших отбор для участия в государственной
программе[40].
Срок предоставления кредита: срок обучения, увеличенный на 10 лет,
отведенных для погашения кредита.
Сбербанком России на период обучения и дополнительно 3 месяца
заемщику предоставляется отсрочка по выплате:
основного долга по кредиту;
части платежей по процентам за 1-ый и 2-ой годы пользования
кредитом (или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он
составляет менее 2-х лет), исходя из процентной ставки Заемщика: 60 % от
суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы
платежа в течение второго года пользования кредитом.
Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются
Заемщиком в полном объеме. Существуют так же и дополнительные условия: в
течение одного месяца после окончания обучения в ВУЗе Заемщик обязан
предоставить в Банк диплом, подтверждающий присвоение Заемщику
соответствующей квалификации.
В целях решения социальных проблем правительство разработало ряд
программ по ипотечному кредитованию, поддерживающие малообеспеченные
слои населения, такие как: медицинские работники, ученые, учителя,
госслужащие, жители Крайнего Севера, многодетные семьи т.д. В
осуществлении кредитования данных льготников принимает участие Сбербанк
61
России. Он осуществляет прием заявок и выдает кредит под низкие процентные
ставки.
Сбербанк России занимает лидирующие позиции на рынке
кредитования, является самым надежным и кредитоспособным банком. Он
участвует практически во всех государственных программах, что говорит о
высоком внимании и доверии со стороны государства.
2.3 Сравнительный анализ операций кредитования ПАО «Сбербанк
России» и других коммерческих банков
Государство выделило на погашение автокредита процент, равный 2/3
от действующей ставки рефинансирования Центробанка. Действующая ставка
рефинансирования Банка России до 31 декабря 2015 году была равной 8,25%. А
вот с 1 января 2016 года ставка рефинансирования приравнивается к ключевой
ставке ЦБ РФ и больше устанавливаться отдельно не будет. С марта 2017 года
ключевая ставка ЦБ РФ устанавливается в размере 9,75 %. Это значит, что
государство готово субсидировать 6,5% от базовой ставки банка, в котором вы
берёте кредит[80].
По данным рейтингового агентства Frank Research Group лидерами на
рынке автокредитования в России на сегодняшний день являются ВТБ24,
Сетелем Банк, Русфинанс Банк, Юни Кредит Банк, РН Банк (вышедший на
рынок в 2013 г. российское подразделение французского RCIBanque, на 60 %
принадлежащее Альянсу Renault-Nissan и на 40 % банку Юникредит) (табл. 11).
Таблица 11
Крупнейшие игроки рынка автокредитования в 2016 г.
Банк
Портфель,
млрд руб.
Доля, %
1
ВТБ24
84,7
12,3%
2
Сетелем Банк
82,9
12,1%
3
Русфинанс Банк
67,1
9,8%
4
ЮниКредит
43,6
6,3%
5
РН Банк
40,2
5,9%
62
6
Тойота банк
37,9
5,5%
7
Росбанк
23,9
3,5%
8
Фольксваген Банк РУС
22,3
3,2%
9
Металлургический
Коммерческий Банк
21,9
3,2%
10
Плюс Банк
17,9
2,6%
11
БМВ Банк
17,8
2,6%
12
Кредит Европа Банк
17,7
2,6%
13
Сбербанк
17,0
2,5%
14
Мерседес-Бенц банк Рус
15,6
2,3%
15
Локо-банк
14,8
2,2%
Как видно из таблицы 11, Сбербанк занимает далеко не лидирующую
позицию в рейтинге и уступает многим другим банка по выгодности условий
автокредитования, поскольку с 2014 года Сбербанк, полностью передал
автокредитование дочерней организации – Сетелем Банку. А с 2015 года как
таковые автокредиты Сбербанк не выдает, вместо этого можно взять
потребительский кредит по текущим ставкам. И хоть и Сетелем Банк является
дочерним подразделением Сбербанка, тем не менее будем его рассматривать
как отдельный банк [80].
Основные условия льготного автокредитования банков-участников
выглядят практически одинаково, а вот дополнительные условия и процентная
ставка могут отличаться. Различаются следующие условия:
ставка кредитования, от которой производится отсчёт процентной
ставки по кредиту;
минимальный срок, на который оформляется кредит;
размер первоначального взноса;
минимальная сумма кредита;
требования по стажу работы на текущем месте работы;
требование к дополнительному обеспечению;
постоянная регистрация (прописка) в населенном пунктенахождения
кредитующего подразделения Банка и т.д. [81].
63
К примеру, наиболее простые условия сегодня предлагает ЮниКредит
Банк и Сетелем Банк. Для оформления кредита в этом банке не требуется
документ подтверждающий трудоспособность клиента. Из этого следует, что
у банка в этом случае возрастает риск неуплаты задолженности по кредиту.
Но, тем не менее, банк требует от заемщика стаж трудовой деятельности не
менее 3 месяцев на текущем месте работы и общий стаж не менее 6 месяцев.
Сбербанк России и ВТБ предлагают более жесткие условия. Обязательна
для предоставления справка 2-НДФЛ, подтверждающая доход заемщика за
последние 6 месяцев, так же оглашается дополнительный доход [источник:
официальные сайты банков].
Каждый коммерческий банк ищет свой подход к клиентам. Какие-то
предоставляют более низкие процентные ставки, но более жесткие условия
оформления кредита, а какие-то наоборот.
Для более полного представления различия процентных ставок по
автокредитованию коммерческих банков посмотрим на таблицу 12 [82].
Таблица 12
Процентные ставки по автокредитованию различных банков в
2016 г.
Банк
Диапазон ставок по
автокредитованию*
ВТБ24
13,9%-21,9%
Сетелем Банк
11,1%-30%
ЮниКредит
12,9%-18,9%
Сбербанк России
12,9%-19,9%
Газпромбанк
12,75%-14,75%
Райффайзен банк
12,5%-28,9%
Росбанк
12%-30,9%
Россельхозбанк
13,5%-26,4%
МКБ
14,5%-32%
Уралсиб
14,67%-20,5%
Совкомбанк
14,9%-30%
Связь Банк
16,5%-23%
Восточный Банк
19%-31%
Альфа Банк
12,49%-22,99%
Кредит Европа Банк
15,5%-22,5%
Локо-банк
13,4%-20,9%