44
Эта тенденция продолжилась и в 1 квартале 2017 года в среднем по
стране эмиссия банковских карт Сбербанком увеличилась в 7 раз.
1
Специалисты отмечают, что увеличение спроса на потребительское
кредитование возрос из-за спроса после оправления от кризисного шока.
Если сравнить ситуацию на рынке экономике и ситуацию на рынке труда, то
можно сразу заметить, что рост спроса на кредиты из-за снижения
безработицы, стабильной ситуацией с увеличение зарплат.
Однако это может обернуться серьезными проблемными рисками для
кредитных организаций. Во-первых, потому что, экономика страны завязана
исключительно на нефти. Это значит, что доходы большинства граждан
России находятся в прямом соотношении от цен на нефть. Как следствие,
платежеспособность заемщиков в нашей стране по сводится к единственному
фактору, обогащению сырьевых рынков.
Во-вторых, темп роста кредитования потребительского заметно
определил темп роста кредитования малого и среднего бизнеса.
2
Данный фактор приводит в стране к кредитному спросу, а не
предложению. Иначе говоря, на данный момент кредитуется импорт
продукции. Российская экономика почти не получает никакого
стимулирования для роста от развития кредитования потребительского. Если
разрыв будет также расти, то может уничтожить рынок потребительского
кредитования.
Что касается прогнозов по снижению уровня процентов кредитования
потребительского, то специалисты считают, что их уровень в целом по
секторам банков наоборот будет потихоньку увеличиваться в связи с
недостаточной ресурсной базой и понижения процента по вкладам. В режиме
консервативной политики кредитная ставка может находиться в пределах 4-
7% годовых.
1
Финансовый менеджмент: Учебник для вузов / Н.Ф. Самсонов, Н.П. Баранникова, А.А. Володин и др.; Под
ред. проф. Н.Ф. Самсонова. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2015. – 495 с.
2
Бобылева А.З. Финансовое оздоровление фирмы: Теория и практика. - М.: ДЕЛО, 2013. - 256 с.
45
Таким образом, можно скачать, что насколько долго продлится такая
ситуация на данный момент анализировать сложно. Экономическая ситуация
в стране больше всего зависит от мировых процессов. Если продолжится
волна кризиса, то в сфере кредитования начнутся проблемы, что и в 2008
году - резкое увеличение процентных ставок на все виды кредитов,
увеличение банков банкротов.
46
2.2. Развитие кредитных отношений в России
Структура экономики кредитной системы в Российской Федерации:
1) Центральный Банк России;
2) Банковская система: коммерческие банки; Сбербанк России;
другие специализированные банки;
3) Специализированные финансовые институты: страховые
компании; негосударственные пенсионные фонды; инвестиционные
компании; финансово-строительные компании.
Основным главным звеном в кредитной экономической системе страны
является банковская система. Сейчас банковская система в нашей стране
имеет только два уровня в структуре отношений между банками, в которых
протекают две полоски: по вертикали и по горизонтали.
1
В эти отношения включен Центральный Банк России, который
представляет собой главный, верховный уровень банковской системы на
рынке, а так же включены кредитные организации, филиалы и
представительства иностранных банков, они находятся на 2 уровне.
Структуры двух уровней реализуется с помощью четкого
законодательного разделения функций Банка России и других банков.
Банк России как верхний уровень банковской системы на рынке
выполняет функции денежного и кредитного урегулирования, надзора над
всеми банками и управления системой платежей и расчетов в нашей стране.
В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" к
кредитным организациям относятся юридические лица, которые для
получения прибыли как основной цели своей деятельности на основании
лицензии от Банка России могут осуществлять банковские операции,
предусмотренные законодательством Российской Федерации.
2
1
Бобылева А.З. Финансовое оздоровление фирмы: Теория и практика. - М.: ДЕЛО, 2013. - 256 с.
2
Финансовый менеджмент: Учебник для вузов / Н.Ф. Самсонов, Н.П. Баранникова, А.А. Володин и др.; Под
ред. проф. Н.Ф. Самсонова. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2015. – 495 с.
47
В Российской Федерации выделяют в основном два типа организаций:
кредитные организации и небанковские кредитные организации.
Виды кредитов развитые в России:
1) межбанковский кредит;
2) государственный кредит;
3) банковский кредит;
4) кредитование вне срока;
5) социальный кредит;
6) микро-кредит;
7) ипотечный кредит;
Межбанковский кредит способен обеспечить распределение капитала
между банковскими организациями. С его помощью кредитор с большой
выгодой размещает временно свободные денежные ресурсы, а заемщик
получает требующиеся денежные средства, для их использования при выдаче
ссуды обратившимся к ним заемщикам.
Кредитором иногда становится Центральный Банк, но и другие тоже,
например, коммерческие банки. Заемщиками являются коммерческие или
некоммерческие банки.
Государственный кредит может иметь вид заключения договора, на
условиях возвратности, срочности, платности или временное предоставление
денежных средств, а одной из сторон при заключении договора займа и есть
государство. Договор обычно заключается между государствами, но и между
государством и юридическими, физическими лицами.
1
Обычно выделяют как внешнюю, так и внутреннюю формы
государственного кредитования. Кредитование заемщика осуществляется с
помощью выдачи средств или выпуска ценной бумаги. Полученные
денежные средства используются строго на назначенную цель – для
финансирования важных программ для государства.
1
Павлова Л.Н. Финансы предприятий: Учебник для вузов. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008. – 261 с.
48
Под банковским кредитом понимается представление банками своему
клиенту требуемой суммы денежных средств под заранее определенный
процент на оговоренный период в договоре займа.
Кредитование заемщика происходит как в наличной, так и в
безналичной форме (путем перечисления ссудных средств сразу на счет
клиента или на кредитную банковскую карту).
Разные банковские кредиты можно понимать по следующим
признакам: срок погашения (долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные),
способ выплаты (единовременная выплата, рассрочка), способ погашения
ссудного процента (при погашении всей ссудной суммы, при получении
кредита и равными выплатами).
1
Кредитование вне срока это вид кредитования, при котором ссудные
денежные средства предоставляются на время пользования заемщику, на
срок от пяти лет, под банковский процент, который не превышает размер
ставки рефинансирования Банка России.
Погашать сумму кредита возможно единовременным платежом после
завершения, установленного в банковских правилах, срока указанного в
договоре займа. При выявлении явных нарушении условий договора со
стороны заемщика, кредитор имеет возможность потребовать срочного
погашения суммы раньше срока.
Если по истечению данного срока договора организация заемщика
была ликвидирована, то банк-кредитор может потребовать возврата ссудных
средств долга после погашения других кредитов.
Социальный кредит имеет более обобщенные условия совершения
займа, и предназначен только для обеспечения всем необходимым менее
защищенного населения.
В итоге, можно утверждать, что социальное кредитование позволяет
стабилизировать положение равенства в Российской Федерации.
1
Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник.Изд.4-е – М.: Финансы и
статистика, 2012 .-416 с.
49
Микрокредитование – это предоставление заемных средств только
населению и мелким предприятиям, которые, не имеют возможности
осуществить заем в банковских кредитных организациях, следовательно,
данный вид кредитования имеет весьма ограниченные возможности.
Ипотечное кредитование – вид кредита, который выдается на
длительный срок (от 5-15 лет и более), используется для покупки
недвижимости. При этом приобретенная недвижимость представляется
залогом кредита и не является собственностью заемщика, пока не наступит
погашения всей суммы займа плюс процентов.
Население в нашей стране, активно участвует в разных кредитных
банковских программах, что является выгодным для каждой стороны
ипотечного займа, а с наступлением кризиса ничего изменилось, ипотечное
кредитование по-прежнему достаточно популярно.
Современная практика по кредитованию многообразна по его формам,
например, ипотечный, межбанковский, государственный, овердрафтный,
синдицированный, вексельный кредит.
Ипотечный кредит являет собой определенную сумму средств под
залог недвижимого имущества. Данный вид кредита возможен для выдачи на
покупку жилья под залог. Если выплатить долг у заемщика не получается,
банк может по закону забрать его имущество, которое была приобретено под
залог кредита.
Государственный кредит отличается от государственного займа,
потому что, государство, размещает обязательства, облигации и выступает
перед кредитором в качестве заемщика. А государственный заем чаще
размещается под определенные государственные программы, например на
восстановление в послевоенный период хозяйства, развитие народного
хозяйства, в том числе отдельных его отраслей.
1
1
Овчинников Г.П. Международная экономика: Учеб. пособие. – СПб: Изд-во Михайлова В.А., Изд-во
«Полиус», 2012. – 620 с.
50
Кредиты размещаются, обычно, на достаточно длительный срок (от 5
до 20 лет). В отличие от государственных займов, практикуемых в
современном хозяйствовании, государственный формат кредита по
сравнению с другими имеет очень ограниченное применение.
А также часто предоставляется через банковские организации, в сфере
экономических международных отношений, которые в свою очередь
становятся международной форматом кредитования.
Овердрафтный кредит – это перспективный вид для временно
неплатежеспособных клиентов банка, имеется в виду краткосрочное
кредитование, целью, которого является устранение разрыва платежей,
возникающего в результате деятельности заемщика.
Кредитование в формате овердрафт позволяет заемщику решить
проблему проведения расчетов своевременно, когда расходы превышают
доходы. Также предоставляется на цели покрытия временных потребностей
клиента в средствах и направляется на пополнение необоротных денежных
средств, например, приобретение и создание товарно-материальных
ценностей, связанных с сезонностью, выплату заработной платы, платежи в
бюджет, прочие производственные затраты.
Овердрафт используется предприятиями торгово-посреднической или
производственной специализации, а также предприятиями в сфере
предоставления услуг. Производственные расходы таких предприятий
многочисленны, а выгодные поступления от их текущей деятельности не
всегда позволяют покрывать все расходы в определенный период времени.
1
Данный вид кредита также применяется предприятиями, в
деятельности которых возникает потребность быстрого финансирования
неотложных расходов из-за возникновения временного разрыва в обороте
денежных средств, проходящих по счетам компании, например, расходы на
тот период времени превышают поступление денег на счет.
1
Общая экономическая теория: курс лекций / Под ред. проф. Г.П. Журавлевой. – М.: МТ-Пресс, 2013. – 312
с.
51
Заемщик как обычно обращается в банк за ссудой для покрытия
расходов, вызванных разрывом во времени между затратами на производство
товаров и их реализацией, в результате они полностью окупают затраченные
средства и получают прибыль.
Если организация производственная, то оборот всех денежных средств
начинается вместе с циклом на производстве. Случается, что после закупки
сырья поставщику быстрее перечисляются деньги и работникам компании
вовремя выплачивается заработная плата.
Покупатели сейчас часто приобретают различные товары в магазинах в
кредит, после того, как они окончательно расплатятся за товар, могут снова
взять продукцию в заем. В таких случаях для поддержки предприятия чаще
всего банк предлагает овердрафт.
Размер овердрафта со временем, при нормальной деятельности
организации сокращается за счет собственной прибыли. И в результате
надобность в кредитовании отпадает.
1
Но организация может расходовать образовавшуюся прибыль на
покупку оборудования, а так же на выплату дивидендов. В этом случаи,
необходимость в овердрафте остается, но данная услуга обычно
предоставляется банком на очень короткое время.
При договоренности с клиентом о предоставлении компании
овердрафта, банк обычно назначает комиссионные вне зависимости от того,
воспользуется клиент данной услугой или нет.
Кредитор же исходит из того, что в пределах заранее согласованного
лимита он берет на себя обязательство предоставить заемные средства. Для
этого кредитной организации необходимо располагать определенными
объемами денежных средств и если он обещает предоставить их одному из
клиентов, то другому необходимо будет отказать, даже если первый так и не
воспользуется этими средствами.
1
Общая экономическая теория: курс лекций / Под ред. проф. Г.П. Журавлевой. – М.: МТ-Пресс, 2013. – 312
с.
52
Комиссионные за овердрафт могут означать компенсацию за
утраченную банком возможность кредитовать другого заемщика и
возможность потерять прибыль.
1
Для клиента овердрафт может быть предпочтительнее самого обычного
кредита, но в связи с тем, что он оплачивает только проценты, а расходы
значительно превышают остаток на счете в банке.
Банковская организация имеет возможность пересмотреть порядок по
оказанию услуг овердрафта. Банк может дать согласие на дополнительные
льготы или настоять на их уменьшении или сокращении.
Для получения кредитных средств клиент должен предоставить в банк
платежные поручения, которые подлежат оплате с его счета, и, если на счете
временно отсутствуют денежные средства, банк производит оплату
платежных поручений в кредит, но в пределах установленного лимита,
заранее оговоренного в договоре.
По мере поступления средств на счет клиента банка, имеющаяся
задолженность по кредиту, а так же размер процента по кредиту за
пользование, погашаются.
Банк является кредитной организацией, которая по российскому
законодательству в отличие от других финансовых организаций и
посредников имеет полное право осуществлять различные банковские
операции, например:
1) привлечение на депозиты денежных средств физических и
юридических лиц;
2) размещение таких денежных средств от своего имени и за свой
счет на условиях возвратности, платности и срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц.
2
1
Назарова Л. Доступ к жилью // Экономика и жизнь. – 2014. – №28. – с.1.
2
Назарова Л. Доступ к жилью // Экономика и жизнь. – 2014. – №28. – с.1.
53
Все коммерческие банки являются основными каналами практического
осуществления банковской кредитной политики ЦБ РФ. Центральный банк
устанавливает обязательные правила для всех коммерческих банков по
проведению и регулированию денежного обращения и кредитных операций.
По проведенному анализу ситуации на кредитном рынке страны за
2014-2016 гг. можно увидеть, что динамика банковского кредитования за
последние годы позволила назвать его более активно развивающимся
сегментом российского экономического рынка.
Так, по данным Росстата на 1 января 2016 года объем кредитования
российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на
то же число 2015 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2014 года.
Таблица 1
Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств,
предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным
организациям за 2014-2016 гг. на начало года (в млрд. руб.).
ГОД
2014
2015
2016
Кредиты,
депозиты и
прочие
размещенные
средства.
19179,6
21537,3
32886,9
В процентах к
предыдущему
периоду:
12,29
29,60
17,83
Таблица 2
Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в
иностранной валюте на начало 2014-2016 гг.
Год
Физическим
лицам
Организациям
Кредитным
организациям
Всего
2015
4084821
14529858
2921119
21537339
2016
5550884
18400916
3957996
27911609
2017
7737070
20917365
4230398
32886943
Таким образом, можно сделать вывод, что основную долю занимают
кредиты, выданные предприятиям на начало 2016 года она составила 63 %