25
дает право на
когда
проведение
равными
монополий,
банка
эмиссии
функции
кредита
государственной
данной
рынок
банкнотной
работы
валюты,
кредита
возможность
услуга
рисками
кредитования
имеет
обеими
коммерческих
заемщик
банков,
санкций
хранения
внешней
объемы
кассовых
плюсов
участия
резервов
поиска
растет
организаций
объема
с
взять
различными
банка
высокая
формами
высокая
собственности.
студент
Центробанк
теории
имеет право
авторы
проводить
данного
средств
расчетные
рынки
функцию
операции
собой
и
помощью
контролировать
собой
деньги
деятельность
может
малого
нижестоящих
банков
высшей
звеньев
входит
прежде
банковской
авторы
системы;
который
Центробанк
связана
услуг
является
банка
баллом
основным
общую
отрасли
органом
также
банке
регуляции
законом
каждой
текущего
которое
маржа
макроэкономического
самом
и
средств
финансового
доход
учебник
положения
рынка
сумма
государственной
этого
оценка
кредитной
анализа
системы. За ним
видов
закреплено
видов
менее
хранение
более
график
государственных
своего
данной
средств
личный
в
большую
денежном
вошли
и
ожидать
золотовалютном
случае
эквивалентах. Кредитование
остаток
коммерческих
сумме
и
между
правительственных
кредита
пособие
организаций
рынки
также
между
проходит
собой
не без
сжатие
участия
ставок
позиции
данного
данная
которых
института
оценка
власти.
формы
Коммерческие
частью
банки
банкам
являются
которые
зависит
универсальными
влияют
роста
кредитными
ожидать
учреждениями,
первых
занимающимися
система
пособие
различными
учебник
имеет
видами
время
кредитной,
личный
фондовой
такие
и
очень
посреднической
могут
деятельностью. В целом
которой
коммерческие
помощью
банки
собой
формируют
несет
залог
основной
видов
котором
платежный
сдачей
оборот.
рынки
Специализированные
данный
кредитно-
формам
финансовые
одного
организации -
сделке
представляют
видов
собой
рынка
совокупность
большой
будет
финансовых
стороны
организаций,
помощью
занимающихся
таких
можно
обеспечением
помощи
должен
кредитования
ценовое
счету
различных
баллы
одного
отраслей
малого
только
производственной
имеется
и
крупным
хозяйственной
случаев
деятельности. Их
товаров
деятельность
чтобы
полным
ограничивается
должно
всего
рынка
несколькими
фактор
любой
видами
средств
операций, но при этом они
будет
главенствуют
банку
в
может
определенных
банка
термин
секторах
целом
рынка
долга
ссудных
можно
предмет
капиталов
описать
и имеют
когда
определенную
формы
клиентуру.
Среди
думает
специализированных
заемщик
кредитно-
имеют
финансовых
функций
кредит
учреждений
можете
методов
выделяют
собой
три вида организаций:
пособие
Инвестиционные
рынки
время
организации
основе
и банки — их
должны
основной
должны
якоря
веткой
уровня
которых
деятельности
систему
чистого
является
маржи
эмиссионно-
веткой
учредительная
имеют
деятельность,
хорошей
которая
могут
кредит
заключается
когда
в
рынок
проведении
рынок
эмиссию
операций
системы
по
тогда
выпуску
сегмент
и
едина
размещению
которая
доходов
ценных
который
бумаг.
первых
Привлечение
система
также
капитала
резких
эффект
происходит
давая
за счет
успехом
продажи
время
акций и облигаций, а
также при
можно
взятии
помощью
клиента
кредитов
второму
в
простор
коммерческих
такого
организациях;
26
заметно
Сберегательные
агентов
учреждения —
полной
представляют
время
собой взаимно-
также
сберегательные
состоит
теории
банковские
вопросы
организации, ссудо-
ссуды
сберегательные
анализа
можно
общества
доходов
и
видов
различные
видов
ставка
кредитные
стоит
союзы. Их
заемщик
основной
нечем
должны
функцией
помощью
больше
является
времени
покупку
аккумулирование
целевые
членов
сбережений
сумма
научный
населения
внешней
для
запасе
долгосрочных
пользу
имеется
вкладов
пакет
в
роста
финансирование
росту
строительства;
создать
Страховые
общими
учреждения — их
залога
деятельностью
ставка
является
функции
страхование
любой
жизни, имущества,
методов
здоровья
органов
и
научный
ответственности
внешней
клиента.
новая
Средства
кризис
вполне
аккумулируются
данных
в долгосрочные вклады в экономику. В
следует
основном
золотых
услуг
финансируется
перевод
должен
деятельность
указаны
должно
крупных
условий
должен
промышленных
указаны
и
важной
финансовых
законов
компаний, а также в
между
отрасли
системы
малые
транспорта
данная
и торговли;
объемов
Пенсионные
резким
фонды.
доверие
Производят
которая
клиенту
деятельность
очень
оценку
подобную
можно
анализа
страховым
таблице
фондам,
мощных
работают
стороны
по
клиента
принципу
второму
узнать
вклада
выдан
систему
ресурсов
собой
в
одним
экономическую
сфере
сферу.
кредиту
Вкладываются
прошлым
оценку
накопленные
оценки
потери
денежные
целью
платные
средства
счету
в различные облигации и
акции государства.
выручка
Вложенные
счете
должен
средства
кредит
идут на
клиента
финансирование
прошлым
и
кредит
развитие
больше
тренда
экономической
случае
можно
системы
доходов
государства.
ссудной
Инвестиционные
кредиты
компании —
своим
обособлено
рынок
сфере
выступают
сектора
которые
промежуточной
дефицит
ценных
ступенью
зависят
между
большой
корпорациями
риска
и
кредит
собственным
который
терпит
денежным
время
капиталом,
дохода
разворачивая
дохода
свою
систему
деятельность
других
вне
покупку
финансовой
ставка
сферы. Виды
видов
инвестиционных
законом
рынок
компаний
секторе
полным
зависят
должно
от
расчеты
стоимостной
системы
видов
категории
ведения
целью
ценных
активно
бумаг,
средств
увеличения
новых
цен на акции,
имеют
которыми
рынка
кредит
располагает
данной
компания, что и ведет,
собственно, к
новые
увеличению
новые
капитала.
влияния
Финансируются
должны
помощи
средства
стоящие
заемщик
инвестиционных
будет
кредиты
компаний
тогда
в
этапе
основном
журнал
в акции корпораций.
16
На
чтобы
сегодняшний
кредит
день кредитно-
кризиса
финансовые
кредита
случае
учреждения
остаток
имеют
прочно
банки
анализ
закрепились
сфере
на рынке
прочно
ссудных
акции
капиталов, тем самым, они вошли в
уплате
основной
которая
выдаче
резервуар
вопроса
следует
денежных
можно
готов
капиталов
пакет
на
наличие
государственном
личный
месяцев
макроэкономическом
менее
рынке. Кредитно-
деньги
финансовые
может
институты
кредиту
составляют
сумма
равной
большую
ссудам
работы
конкуренцию
схемы
работы
коммерческим
система
банкам, но все же роль
равными
коммерческих
гасить
картой
банков
счетом
в
тогда
осуществлении
период
покупки
основных
покупки
средств
функций
условия
особой
банковских
банка
журнал
функций
кризиса
деньги
остается
покупку
ведущей.
16
доверия
Камолов
рынков
С.Г.,
плане
Караулова
важно
Ю.А.,
начиная
Краснова
широкий
С.В.,
взятую
Павлюк
только
А.В.
время
Терминологический
сектора
другие
справочник
самым
по
менее
государственным
более
и
через
муниципальным
через
имеет
финансам
играют
// Москва, 2017 - 32 c.
27
также
Различного
также
рода
сектора
учреждения
очередь
имеют более узкую
валюты
специализацию
курса
и
свыше
клиентскую
заемщик
базу,
стоит
нежели
подводя
роста
коммерческие
этого
банки.
корзине
Банковская
валюте
повлечь
система
займов
имеет
центров
взаимосвязь
ведущих
с
таблицы
общегосударственной
таблице
своим
экономической
банков
системой.
система
Краткосрочные
данной
и
могут
долгосрочные
который
теории
инвестиции
вопросы
дают
клиент
возможность
кредиты
кредита
развиваться
будет
списка
производственным
работа
и
имеют
общественным
рынка
кодекс
сферам
таких
деятельности. В
объемом
условиях
системе
рынок
нынешних
столько
которые
финансовых
дефицит
покупки
трудностях
покупки
в
чтобы
равных
таким
долях
уровня
страдает
реакцию
своих
банковская
данный
и
форма
экономические
большем
системы.
имеют
Недостаток
между
онлайн
финансирования
примере
и
таблице
повышения
срокам
цен
системы
приводит
защита
к
можно
усугублению
кредита
через
кредитной
деньги
политики.
Для
широком
улучшения
средств
которое
ситуации
данном
целью
необходимы
активно
жесткий
зарубежные
покупку
декабря
долгосрочные
закон
инвестиции.
низшие
Зарубежные
имеет
фактор
инвесторы
крупные
пока не
более
рискуют
должен
такого
вкладывать
время
поиски
средства
тратить
в
страну
нестабильную
только
экономику, тем не менее,
через
находятся
человек
инвесторы,
банков
которые
место
только
полагаются
данный
на
этого
стабилизацию
очень
рынке
экономики
период
и денежную прибыль. В свою
очередь,
система
российское
низших
высокая
государство
сектора
другим
делает
занятые
все
размера
возможное
процесс
для
граждан
налаживания
некий
оценено
партнерских
будет
покупку
отношений
целевые
и
банка
привлечения
можно
любой
долгосрочных
прямо
инвестиций. Особо
остро в
доходов
кредитовании
индекс
доллара
сегодня
одним
эмиссии
нуждается
правом
банка
хозяйственный
функции
сектор.
Таким образом, кредит – это денежные средства, представляемые
соответствующими финансовыми организациями, которым Центральный Банк
выдал лицензию.
Кредит представляет собой систему экономических отношений, в ходе
которых один собственник передает во временное пользование другому
товарные, денежные и нематериальные ценности на условиях срочности,
возвратности и платности. По сути, это товар, который продается за
специфическую цену - процент, на специфических условиях - обязательно с
возвратом и на определенный срок.
Под кредитом следует понимать урегулированные правовыми нормами
отношения по предоставлению временно свободных денежных средств
юридических и физических лиц на принципах возвратности, срочности,
возмездности.
28
Кредит прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность
экономики. Причем кредитные отношения воздействуют как на предложение
товаров, так и на совокупный платежеспособный спрос.
Как правило, любой кредит банк предлагает гасить ежемесячно равными
частями. Это необходимо для исключения ряда рисков. Распространены
случаи, когда наступает время для полной выплаты кредита, а заемщику нечем
платить. При постоянных платежах заемщик не думает о накоплении средств
для расчета по кредиту. Поэтому срок пользования займом протекает быстро и
безболезненно для материального состояния заемщика.
29
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ И
ПРАКТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
2.1 Современное состояние банковского сектора РФ
Кредит в настоящее время имеет огромное значение. Он решает
проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так, при помощи
кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке
высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других
возникает потребность в них.
17
Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым обслуживает
прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс.
Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает
выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет
большую роль в регулировании рыночных отношений.
Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны
переживает серьезные структурные изменения, перестраивается кредитная
система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций,
модифицируется система взаимоотношений центрального банка и финансово-
кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике
государственного и частного сектора.
18
Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы
минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы
банка по привлечению ресурсов, необходимых для предоставления
запрашиваемого кредита с добавлением маржи. В самом общем виде маржа
представляет собой разницу между ставкой ссудного и депозитного процента.
Размер фактически сложившейся процентной маржи определяется как
отношение чистого дохода по процентам (проценты начисленные минус
проценты уплаченные) к среднему объему кредитных вложений.
17
Цхададзе Н.В. Понятие и сущность банковских рисков// Экономика и менеджмент: от теории к практике.-
Ростов-на-Дону, 2017.- С.21
18
Там же
30
Кредитная система может быть охарактеризована с двух сторон. Во-
первых, как совокупность заемно-долговых отношений в хозяйстве,
осуществляемых в определенных формах и с использованием различных
методов; во-вторых, как совокупность кредитно-финансовых учреждений,
аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в
ссуду.
Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями,
выполняющими большинство финансовых операций и услуг, известных в
практике делового предпринимательства. Сеть коммерческих банков наиболее
развитых государств состоит из юридически самостоятельных учреждений, а
также отделений, филиалов и дочерних банковских структур. Обычно она не
только охватывает всю страну от ведущих деловых центров до самых
отдаленных ее уголков, но и выходит далеко за пределы государства.
По данным Банка России, российский банковский сектор с 2015 по 2017
г.г. демонстрировал достаточно высокие темпы роста, которые помогли
значительно расширить предложение и обеспеченность банковскими услугами
внутри страны. За период с 2015 по 2017 г. активы банковского сектора
выросли более чем вдвое, а их отношение к ВВП увеличилось на 18 п. п.
19
За 2015 по 2017 г.г. доля кредитов физическим лицам в совокупных
активах банков выросла с 14,3% до 17,3%, а в ВВП – с 9,7% до 14,9%.
20
По темпам прироста кредитование физических лиц в последние годы
заметно обгоняло два других крупных сегмента кредитования – МСБ и крупный
бизнес.
Высокие темпы роста портфеля кредитов физическим лицам были
связаны в первую очередь с активным развитием необеспеченной розницы.
По состоянию на 01.01.2018 г. на кредиты без обеспечения приходилось
около 60% всей задолженности физических лиц перед банками.
19
Цхададзе Н.В. Кредитные рейтинги: сравнительная характеристика и особенности//Актуальны проблемы
менеджмента и экономики в России и за рубежом.- Новосибирск, 2017 - 8с.
20
Там же - 9 с.
31
На рисунке 2 представлены формы обеспечения кредитов в кредитном
портфеле российских банков.
Рисунок 2 - Формы обеспечения кредитов в кредитном портфеле
российских банков
Однако вследствие постепенного насыщения рынка и исчерпания запаса
качественных заемщиков, а также из-за ужесточения регулирования в данном
сегменте динамика необеспеченного кредитования в 2017 г. заметно снизилась
(с 53% до 31%). Более того, по итогам 2017 г. по темпам прироста ипотечный
портфель (+34%) впервые обогнал портфель необеспеченных ссуд физическим
лицам (+31%). С 2017 г. наблюдалось заметное ухудшение качества кредитов
физическим лицам.
При этом основной объем проблемной задолженности приходился на
сегмент необеспеченной розницы, тогда как качество ипотечного портфеля
улучшается.
Для банковского сектора России характерна высокая концентрация
активов и пассивов в банках, контролируемых государством. Однако в
посткризисный период их доля на рынке стала ускоренно расти, превысив 51%
по итогам 2015 г. При этом до 2016 года происходил преимущественно за счет
сокращения доли крупных частных банков, и лишь в 2017 г. данная тенденция
была сломлена. При этом малые и средние банки продолжают играть
незначительную роль на банковском рынке: их доля за последние пять лет
стабильно оставалась на уровне ниже 5% совокупных активов.
32
Для российских банков характерна высокая концентрация крупных
кредитных рисков. Доля крупных кредитных рисков в активах сектора
находится на уровне 25– 26%, но у отдельных крупных банков этот показатель
значительно выше (рисунок 3). При этом у малых и средних банков показатель
может доходить до 60–80%.
Рисунок 3 - Кредитные риски у ряда банков из топ-50
Ключевыми источниками формирования пассивной базы банков
продолжают выступать средства клиентов – некредитных организаций и
физических лиц – на них приходится примерно по 30% валовых пассивов.
Вместе с тем доля средств населения с начала 2014 г. снижается – причинами
стали как снижение ставок по вкладам, так и значительные оттоки на фоне
нестабильной ситуации в банковском секторе (в том числе из-за отзывов
лицензий ряда банков). Центральное место коммерческих банков в кредитной
системе государства определяется огромным объемом контролируемых ими
ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают
банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями
воспроизводственного процесса. По разнообразию активных операций, т. е.
размещению привлеченных ресурсов, коммерческие банки не имеют себе
равных в кредитной системе. Среди заемщиков коммерческих банков находятся
предприятия всех отраслей экономики. Сроки банковских ссуд варьируются от
33
одних суток до 8–10 лет, а иногда и более. Значение среднесрочных и
долгосрочных, а также пролонгированных краткосрочных ссуд постоянно
растет. Другой важный сдвиг в кредитных операциях – расширение операций
по кредитному обслуживанию населения: предоставление кредитов на покупку
в рассрочку товаров длительного пользования и ипотечных ссуд на
приобретение жилья. Расширение круга клиентов банков за счет включения
представителей малого бизнеса и малоимущих слоев населения – одно из
наиболее заметных явлений в развитии коммерческих банков в последние
десятилетия.
В результате проведенного исследования можно определить
экономическую и социальную роль банковского кредита (таблица 1), которая
на макроуровне проводится Банком России совместно с правительством России
через денежно-кредитную политику, а на микроуровне – через различные
финансово-кредитные организации в процессе кредитования предприятий.
Таблица 1
Роль долгосрочного банковского кредита на макро- и
микроуровнях
Роль
банковско
го
кредита
Макро-уровень
Микро-уровень
Экономиче
ская
Воздействие на величину
денежной массы в стране и
уровень инфляции через
проводимую Банком России и
правительством России
денежно-кредитную политику
Служит источником роста собственного
капитала хозяйствующих субъектов
Создает условия для
непрерывности
воспроизводственного
процесса
Формирует основные и оборотные
средства. Повышает эффективность
производственных процессов
хозяйствующих субъектов.
Создает условия для финансовой
стабильности хозяйствующих
субъектов
Социальна
я
Создает условия для
реализации социальных
программ
Создание новых рабочих мест ввиду
развития деятельности
хозяйствующего субъекта. Рост
доходов населения. Улучшение
жилищных условий населения
34
Таким образом, банковский кредит позволяет решить целый ряд
экономических вопросов:
1) регулирует денежное обращение в стране;
2) обеспечивает непрерывность воспроизводственного процесса;
3) обеспечивает стабильность финансового состояния экономических
субъектов;
4) повышает эффективность производственной деятельности
экономических субъектов.
С другой стороны, доступность кредитных ресурсов для предприятий
позволит обеспечить новые рабочие места, повысить доходы активной части
населения и обеспечить социальные гарантии.
2.2 Банковские продукты в сфере кредитования юридических лиц ПАО
«Сбербанка России»
Сбербанк России является одним из самых крупных финансовых
учреждений страны, который занимает высшие позиции в финансовом мире по
некоторым особым макроэкономическим параметрам.
Особенности Сбербанк России:
21
самое большое количество региональных офисов, филиалов по всей
стране;
поддержка государства;
ведение правильной финансовой политики.
Сеть покрытия Сберегательного банка Российской Федерации состоит
из:
филиалов;
отделений;
региональных банков;
других подразделений.
21
Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: [Электронный ресурс]. URL: http://www.sberbank.ru.