32
Рисунок 2 – Структура оно кредитов физических еще лиц ПАО но АК БАРС оно БАНК
за 2014-2016 гг., %
Совместная работа оно ПАО АК но БАРС БАНК и еще АИЖК обеспечивает еще
увеличение объемов и но привлекательности ипотечных еще кредитов в банке, еще так
как еще главная задача еще Агентства заключается в оно реализации государственной еще
политики по еще повышению доступности еще жилья для оно населения России. Ипотека
по но системе АИЖК еще выгодна как еще банку (обеспечение оно ликвидности
долгосрочных но кредитов за еще счет средств оно агентства), так и но заемщикам
(кредитование оно осуществляется по но стандартам на но льготной основе, но
направлено на но создание равных но возможностей для но получения ипотечных но
кредитов (займов) оно всеми гражданами еще России).
Для оно более глубокого но исследования кредитного оно портфеля физических оно
лиц банка но необходимо провести еще анализ по но степени срочности. Анализ
кредитного но портфеля физических но лиц по оно степени срочности еще следует
проводить с оно использованием таблицы 12.
Таблица 12
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2014 год 2015 год 2016 год
35
29
15
40
19
25
25
52
60
Автокредитование Потребительские кредиты Ипотечное кредитование
33
Анализ еще кредитного портфеля еще физических лиц оно ПАО АК но БАРС БАНК еще по
степени но срочности
Срок оно размещения
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Абсолютное
отклонение
Относительное
отклонение
2015/2014
тыс. руб.
2016/2015
тыс. руб.
2015/2014
%
2016/2015
%
До востребования
и оно овердрафт
2577
410
997
-2167
587
-84,09
143,17
до 30 дней
-
750
850
750
100
-
13,33
от 31 - 90 дней
-
3516
-
3516
-3516
-
100
от 91 - 180 дней
5370
10406
36
5036
-10370
93,78
-99,65
от 181 - 1 года
10712
24550
64131
13838
39581
129,18
161,23
от 1 - 3 лет
71885
78452
78594
6567
142
9,14
0,18
свыше 3 лет
51465
162963
201579
111498
38616
216,65
23,70
Как видно но из таблицы 12 еще по кредитам, оно выданным физическим еще лицам
наблюдается еще рост, как в но абсолютном, так и в еще относительном значении.
Отрицательная динамика но наблюдается только еще по кредитам, но выданным на но
срок от 31-90 но дней (-3516 тыс. руб.) и на срок 91-180 оно дней (-10370 тыс. руб.).
Сумма кредитов но от 181 дней оно до 1 года 2013-2015 гг. выросла на 53419 еще тыс.
руб., рост составил но почти 600%, от 1 но до 3 лет но выросли на 6567 но тыс. руб. и 142
тыс. руб. в 2014 и 2015 годах соответственно. Рост суммы еще кредитов на оно срок
свыше 3 еще лет составил 150 114 но тыс. руб. (почти 400%). В кредитах еще выданных
физическим оно лицам в 2013 году оно наибольшую долю еще занимают кредиты еще от 1-3
лет. Они составили 71885 но тыс. руб., что составляет 50,6% оно от всех но выданных
кредитов еще физическим лицам. Большой объем оно кредитов на но срок от 1 но до 3 лет но
обусловлен высоким но спросом на но автокредитование (что оно подтверждает
рассмотренный но выше анализ но структуры кредитного оно портфеля физических оно
лиц). Но еще основной причиной еще увеличения долгосрочного оно кредитования
явилось но заключение договора о оно совместной деятельности но банка с АИЖК, но что
позволило но увеличить объем оно данного вида оно кредитования почти еще на 230%. При еще
этом банк но сократил выдачу еще краткосрочных кредитов (оно сроком до 90 оно дней и с
91 до 180 еще дней).
34
Таблица 13
оно Динамика количества еще заемщиков и средней но суммы ссуды
2014 год
2015 год
2016 год
Кол-
во
Тыс. руб.
Средняя
сумма еще ссуды,
тыс. руб.
Кол-
во
Тыс.
руб.
Средняя
сумма но
ссуды, тыс.
руб.
Кол-
во
Тыс.
руб.
Средняя
сумма оно
ссуды, тыс.
руб.
1
575
159654
277,66
639
297280,4
465,23
748
371977
497,30
2
326
6361,6
195,89
264
56483,2
213,95
408
92994,25
227,93
3
217
55878,9
257,51
263
86211,2
327,80
213
55796,55
261,96
4
32
39913,5
1247,30
112
154586
1380,23
127
223186,2
1757,37
Значения строк в но анализируемой таблице:
1 - но кредиты физическим еще лицам (всего);
2 - еще кредиты на оно потребительские нужды;
3 - оно автокредитование;
4 - ипотечное но кредитование.
Анализ, проведенный в оно таблице 13, позволяет но определить, что но
наиболее существенный оно рост количества оно заемщиков наблюдается в но сегменте
потребительских оно кредитов, а наиболее еще существенный рост оно средней суммы но
ссуды отмечен но по ипотечным еще кредитам. Можно наблюдать но небольшое
снижение еще количества взятых еще автомобильных кредитов в 2016 оно году по но
сравнению с 2015 годом, и, еще так же, снижение еще средней суммы еще ссуды.
Для более еще наглядного представления но динамики изменения оно средней
суммы еще ссуды рассмотрим еще рисунок 3.
35
Рисунок 3 - Графики но средних сумм еще ссуд по оно различным видам но кредитования в
ПАО но АК БАРС оно БАНК, тыс. руб.
Средняя сумма но ипотечных кредитов еще намного больше еще сумм по оно
остальным видам но кредитования и имеет но положительную динамику но на
протяжении еще всего периода. Что касается оно других видов оно кредитов, то оно они
относительно но стабильны: средняя еще сумма кредитов но на потребительские оно нужды
почти но не изменилась но за последние еще три года; еще автокредитование подверглось еще
снижению. Для более оно детального анализа еще изменений динамики но средних
сумм оно ссуд обратимся к оно таблице 14.
Таблица 14
Темпы еще роста размера еще ссуд в ПАО но АК БАРС оно БАНК
Вид еще кредита
2014 / 2015 год
2016 / 2015 год
Кол-во
Тыс. руб.
Средняя
сумма но
ссуды, тыс.
руб.
Кол-во
Тыс. руб.
Средняя
сумма еще
ссуды, тыс.
руб.
Кредиты физическим еще лицам
(всего)
64
297002,74
4640,67
109
74696,60
685,29
Кредиты на но потребительские
нужды
-62
56287,31
-907,86
144
36511,05
253,55
Автокредитование
46
85953,69
1868,56
-50
-30414,65
608,29
Ипотечное кредитование
80
153338,70
1916,73
15
68600,20
4573,35
0
200
400
600
800
1000
1200
1400
1600
1800
2000
2014 год 2015 год 2016 год
Кредит физическому лицу
Кредиты на
потребительские нужды
Автокредиты
Ипотечное кредитование
36
Анализируя таблицу 14, оно следует отметить но существенное опережение еще
темпов роста оно количества заемщиков но над темпами еще роста средней оно суммы
ссуды, оно что является еще одним из оно факторов снижения оно кредитных рисков но банка,
поскольку еще свидетельствует о снижении еще концентрации риска и еще
диверсификации кредитного оно портфеля. В продолжение качественного еще
анализа кредитного но портфеля физических еще лиц необходимой еще является оценка но
его доходности, еще что позволит но при сравнении оно со стоимостью но привлечения
средств еще клиентов рассчитать оно приблизительную эффективность но банковских
операций. Расчет доходности оно банковских операций но можно осуществить с оно
использованием таблицы 15.
Таблица 15
Средняя но стоимость кредита еще физическим лицам в но ПАО АК но БАРС БАНК
оно Показатели
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Абсолютное
отклонение
2014/2015
тыс. руб.
2015/2016
тыс. руб.
1. Остаток ссудной оно
задолженности физических но
лиц
159654
297280
371977
137626
74697
2. Остаток просроченной но
задолженности
17645
16233
25790
-1412
9557
3. Среднегодовой остаток но
ссудной задолженности
177299
313513
397767
136214
84254
4. Процентные доходы оно по
кредитам оно населению
16570
35061
51354
18491
16293
5. Средняя стоимость оно кредита
9,35
11,18
12,91
1,84
1,73
По данным еще таблицы 15 видно, оно что на еще протяжении всего но периода
средняя но стоимость кредита еще увеличивается. Причиной этому но послужило
увеличение но остатка ссудной оно задолженности физических оно лиц. Процентные
доходы но банка по но кредитам населению еще выросли за но последние три еще года в 3
раза, оно что обусловлено оно ростом кредитного еще портфеля банка, а оно так же но
увеличением средних еще сумм ссуд. Расчет средней оно стоимости привлеченных оно
средств проводится в оно таблице 16.
37
Таблица 16
Средняя но стоимость привлеченных но средств ПАО оно АК БАРС но БАНК
Показатели
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Абсолютное отклонение
2014/2015
тыс. руб.
2015/2016
тыс. руб.
1 .Остаток привлеченных но средств на оно
счетах клиентов и еще другие платные оно
пассивы
253114
1316990
2535916
1063876
1218926
2. Процентные расходы но по
привлеченным еще средствам клиентов
23150
60666
179433
37516
118767
3. Средняя стоимость еще депозитных
инструментов
9,15
4,61
7,08
-4,54
2,47
Стоимость привлеченных но денежных ресурсов в 2015 оно году
незначительно еще снизилась по еще сравнению с предыдущим еще годом, что оно
обусловлено, главным но образом, снижением оно объема привлеченных но ресурсов и
увеличением еще процентных расходов но почтив 3 раза. Но в 2016 году оно можно
проследить оно увеличение средней но стоимости депозитных еще инструментов, так
же, еще как и остатка еще привлеченных средств. Процентные расходы в 2016 оно году
опять оно увеличились почти в 3 еще раза, что еще послужило результатом но увеличения
долгосрочных еще вкладов с высокими оно процентами. Сравнение стоимости оно
кредитных и депозитных оно ресурсов и расчет но эффективности проводимых оно
кредитных операций оно приведено в таблице 17.
Таблица 17
Расчет но эффективности кредитных но операции ПАО оно АК БАРС оно БАНК
Показатели
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Абсолютное
отклонение
2014/2015
тыс. руб.
2015/2016
тыс. руб.
1. Остаток ссудной еще
задолженности физических еще лиц
159 654
297 280
371977
137 626
74 697
2. Средняя стоимость но кредита, %
9,35
11,18
12,91
1,84
1,73
3. Средняя стоимость но
депозитных инструментов, %
9,15
4,61
7,08
-4,54
2,47
4. Процентный разрыв, %
0,20
6,58
5,83
6,38
-0,74
5. Процентные доходы оно по
кредитам еще населению
16570
35061
51354
18491
16293
6. Процентные расходы еще по
привлеченным но средствам
клиентов
23150
60666
179433
37516
118767
7. Процентная прибыль
-6580
-25605
-128079
-19025
-102474
8. Рентабельность кредитных но
продуктов для еще населения, %
-4,12
-8,61
-34,43
-4,49
25,82
38
По данным еще таблицы 17 можно но сделать следующие еще выводы. Процентная
маржа но составляет в 2014 году 0,20%, в 2015 оно году – 6,58% и в 2016 году –
5,83%. оно Таким образом, еще процентный разрыв но по стоимости оно привлеченных и
размещенных еще средств населения но увеличился почти в 5 оно раз. Вместе с тем, оно
абсолютная разница но между процентными еще доходами и расходами оно тоже растет.
Снижение относительных еще показателей доходности и оно рентабельности
кредитных еще вложений объясняется оно резким ростом оно объемов размещенных но
ресурсов, темпы но прироста которых оно значительно превышают но темпы прироста оно
объемов процентных еще доходов. Подводя итоги еще анализа структуры и еще динамики
потребительских еще кредитов в ПАО еще АК БАРС еще БАНК, необходимо еще отметить,
что оно на протяжении но анализируемого периода еще кредитный портфель но физических
лиц еще банка увеличился но почти в 2,5 раза, но что говорит о еще росте активов но банка и
увеличении но его потенциала. Наблюдается рост еще процентных доходов оно по
кредитам еще населению, что оно хорошо сказывается оно на повышении еще рентабельности
кредитной но продукции банка. В общем, можно оно оценить кредитный оно портфель
банка оно как динамично но развивающийся, банк еще расширяется, набирает но обороты в
конкурентоспособности и но скоро займет еще стабильную высокую но позицию в
регионе.
39
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РФ
3.1 Совершенствование кредитной политики коммерческого банка.
Акционерный оно коммерческий Банк «но АК БАРС» (но публичное
акционерное оно общество) зарегистрирован в оно ЦБ РФ и оно успешно работает оно на
финансовом но рынке России с 1993 оно года.
Банк располагает еще всеми видами но существующих в Российской но
Федерации Банковских но лицензий и оказывает еще более 100 видов но Банковских
услуг еще для корпоративных и но частных клиентов.
Сегодня «АК оно БАРС» Банк оно обслуживает более 3,2 еще миллионов частных оно
лиц и свыше 66 еще тысяч корпоративных оно клиентов, среди но которых –
крупнейшие еще экспортеры Республики но Татарстан, предприятия оно нефтегазового
и нефтехимического еще комплекса, машиностроительные, оно
телекоммуникационные, строительные, оно химические, автотранспортные, оно
торговые и агропромышленные еще предприятия.
В составе разветвленной еще региональной сети оно Банка – 32 филиала, 242 но
дополнительных офиса, 93 еще операционные кассы, 13 но операционных офисов, 1 но
передвижной пункт но кассовых операций.
Стабильность деятельности еще Банка гарантирует но оплаченный уставный оно
капитал в размере 38,0 но млрд. руб. Величина собственного но капитала на 1 оно
января 2017 г. составляет 61,0 млрд. руб.
ПАО «АК оно БАРС» БАНК еще предоставляет клиентам но широкий спектр но
современных Банковских еще услуг и высокотехнологичных еще операций (табл. 1).
Итоги работы но показали, что 2016 но год стал но периодом укрепления оно
рыночных позиций в еще регионах России, еще наращивания объемов оно бизнеса по но
всем ключевым еще направлениям и дальнейшего но развития потенциала, еще
накопленного за еще предыдущие годы.
40
Таблица 1
Услуги и оно операции ПАО «оно АК БАРС» еще БАНК
№
п/п
Услуги и операции оно ПАО «АК еще БАРС» БАНК
1
Кредитование юридических еще лиц в рублях и оно валюте в форме: еще простой ссудный но счет,
кредитная еще линия «под но лимит задолженности», еще оборотный кредит, но кредит в форме еще
кредитования расчетного еще счета (овердрафт), но инвестиционный кредит, еще вексельный
кредит
2
Кредитование частным еще лицам в рублях и оно валюте в форме: но под залог но имущества,
под еще поручительство, с использованием еще кредитной Банковской но карты
3
Расчетно-кассовые но обслуживание, осуществление но безналичных операций с еще
использованием расчетных оно чеков Банка и но системы электронных оно платежей Банк-оно
Клиент
4
Операции с расчетными еще Банковскими картами
5
Международные расчеты, оно документарные операции, но инкассо
6
Валютно-обменные но операции с наличной еще валютой
7
Валютные операции с но безналичной валютой
8
Неторговые переводы но средств по но системам Western-еще UNION, Contact
9
Прием коммунальных и еще прочих платежей
10
Прием депозитов но от юридических но лиц и вкладов еще населения в рублях и но валюте с
различными оно сроками хранения
11
Покупка-продажа еще ценных бумаг (но брокерская, дилерская, оно депозитарная
деятельность), оно продажа векселей оно Банка
12
Банковские гарантии
13
Консультационно-справочные но услуги, в том но числе с использованием но справочно-
информационной еще системы Телефон-но Банк
14
Предоставление сейфовых но ячеек для но хранения ценностей
15
Телексные, почтово-оно телеграфные услуги, но связанные с расчетами
ПАО «АК но БАРС» БАНК но предлагает частным еще клиентам
высококачественное еще комплексное Банковское оно обслуживание, предоставляя оно
максимально возможный еще набор финансовых оно сервисов высокого но качества и
надежности. Все категории но клиентов могут оно воспользоваться такими еще
услугами, как еще кредиты, ипотека, но вклады, расчетно-оно кассовые операции, но
Банковские карты, еще драгоценные металлы, но система дистанционного но
Банковского обслуживания «но АК БАРС еще Online», SMS-но Банкинг и др. Задача
Банка оно по работе с еще клиентами – выстраивание оно долгосрочных партнерских еще
отношений на но основе индивидуального оно подхода.
В 2016 году «АК оно БАРС» Банк оно запустил новый но продукт – виртуальную оно
карту BankOK. Платежи в сети но Интернет теперь оно стали еще еще более удобными
и еще безопасными – благодаря оно виртуальной карте оно BankOK от еще ОАО «АК но БАРС»
41
БАНК. Виртуальная карта но BankOK выпускается в оно момент установки оно
мобильного приложения оно BankOK, доступного в оно Google play и еще AppStore.
Скачав это еще приложение, Вы но получаете быстрый но доступ к реквизитам еще
виртуальной карты оно BankOK, что но позволит оперативно но совершать платежи в оно
интернете. Среди других еще полезных сервисов оно данного приложения - но удобная
лента оно истории совершенных еще платежей, возможность но комментировать
события в еще ленте действий, а оно также возможность оно перевода средств с еще карты
BankOK оно на другую но карту BankOK но между пользователями еще вышеназванного
приложения. Для установки еще мобильного приложения еще BankOK нужно но всего
лишь еще мобильное устройство еще на платформе оно iOS или оно Android, доступ к оно сети
Интернет и еще действующая карта «но АК БАРС» еще Банка с подключенной еще услугой
«АК но БАРС Online».
но Миссия «АК еще БАРС» Банка: еще Сегодня и всегда оно мы создаем оно возможности
для оно достижения целей еще нашими клиентами и еще партнёрами.
Мы действуем оно проактивно и всегда но предоставляем множество оно
различных возможностей но для развития еще бизнеса и приумножения оно капитала
партнеров и еще клиентов.
Мы делаем оно все возможное, еще чтобы предвосхищать оно ожидания клиентов, оно
партнеров и сотрудников.
Мы нацелены но на обеспечение оно эффективности деятельности еще не только оно
Банка, но и но своих клиентов и но партнеров, используя оно современные и надежные но
банковские технологии.
Видение: Банк, оно который постоянно еще стремится к лучшему еще вместе с
клиентами и но партнерами.
Мы понимаем, но что для но клиента важно но как доверие к еще самой кредитной еще
организации, так и еще возможность пользоваться еще современными финансовыми но
продуктами, которые но не уступают оно продуктам других но банков и небанковских оно
организаций.
Ценности для но клиентов: