53
ссудам – с 11,9 до 16,9%, по автокредитам – с 6,6 до 9,3%, по ипотечным
ссудам – с 1,2 до 1,9%. Для банков, специализирующихся на потребительском
кредитовании3, характерен более высокий удельный вес ссуд с просроченными
платежами свыше 90 дней в портфеле необеспеченных потребительских ссуд: в
среднем по данной группе – 27,5% по состоянию на 01.01.2016 при постепенно
снижающихся темпах прироста ссуд с просроченной задолженностью свыше 90
дней
95
. В 2015 году Банком России был организован ряд совещаний с банками,
заинтересованными во внедрении подхода к расчету кредитного риска на
основе внутренних рейтингов банков, в рамках которых рассматривались
планы и текущий статус банков по переходу на использование ПВР в целях
оценки достаточности капитала, а также проводились обсуждения проектов
нормативных актов (Положения Банка России от 06.08.2015 № 483-П и
Указания Банка России от 06.08.2015 № 3752-У).
Кроме того, в рамках внедрения положении Базеля III при разработке
нормативных актов по регулированию рыночного риска и риска ликвидности
была проведена работа по количественной оценке влияния вводимых
изменений на российские банки, а также организованы встречи с
представителями банковского сообщества для обсуждения различных аспектов
вводимых регуляторных изменений.
На официальном сайте Банка России в сети «Интернет» поддерживается
в актуальном состоянии раздел «Ответы на типовые запросы кредитных
организаций и территориальных учреждений Банка России по вопросам
банковского регулирования и надзора». В рамках работы по повышению
транспарентности банковского сектора продолжается работа по раскрытию на
сайте Банка России информации кредитными организациями по четырем
формам отчетности1.
95
Данные о состоянии отдельных отраслей экономики РФ [электронный ресурс]: http://www.finandays.ru/fidas-
45-1.html
54
Банк России также рассчитывает и размещает на своем официальном
сайте в сети «Интернет»
96
:
– среднерыночное значение полной стоимости потребительского
кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) для
определения максимальной полной стоимости кредита в соответствии с
Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите
(займе)» (ежеквартально);
– базовый уровень доходности вкладов в рублях и иностранной валюте
для целей установления банков, уплачивающих страховые взносы в фонд
страхования вкладов по дополнительной ставке или по повышенной
дополнительной ставке, в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003
№ 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации» (ежемесячно).
Активное взаимодействие с кредитными организациями осуществлялось
в рамках регулярно организуемых банковских конгрессов, встреч и
конференций (XXIV Международный банковский конгресс на тему
«Финансовая индустрия: вызовы и решения», встреча руководителей Банка
России и кредитных организаций по вопросу «Регулирование Центральным
банком Российской Федерации деятельности коммерческих банков»,
Всероссийская банковская конференция «Банковская система России 2015:
новые вызовы и решения»). Проведены встречи с экспертами МВФ, в том числе
для консультаций по IV статье Устава МВФ.
В рамках подготовки к проведению миссией МВФ и Всемирного банка
Программы оценки финансового сектора в Российской Федерации (Financial
Sector Assessment Program) осуществлена работа по самооценке соответствия
банковского регулирования и надзора Базельским основополагающим
принципам эффективного банковского надзора БКБН
97
.
96
Вестник Банка России [электронный ресурс]: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=vestnik
97
Вестник Банка России [электронный ресурс]: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=vestnik
55
Продолжалась работа по поддержанию в актуальном состоянии
информации в электронной базе МВФ по законодательству Российской
Федерации и нормативным актам Банка России в области регулирования
банковского сектора, которая ежеквартально размещается Банком России на
официальном сайте в сети «Интернет».
Кроме того, Банк России активно участвует в проводимом МВФ
Проекте по составлению показателей финансовой устойчивости (Coordinated
Compilation Exercise – CCE), в рамках которого Банк России составляет 26
показателей финансовой устойчивости по банковскому сектору, рыночной
ликвидности и рынку недвижимости.
В 2015 году с учетом рекомендаций БКБН и в целях расширения
сотрудничества в области надзора за деятельностью кредитных организаций,
обмена надзорной информацией, в том числе при осуществлении надзора за
международными банковскими группами, а также трансграничными
учреждениями российских и иностранных банков Банк России продолжил
согласование проектов меморандумов (соглашений) с надзорными органами
ряда стран с учетом принятых изменений российского законодательства. Всего
Банком России заключено 38 соглашений о сотрудничестве (меморандумов о
взаимопонимании) с органами банковского надзора иностранных государств.
98
В 2015 году проведены двусторонние встречи по актуальным вопросам
банковского надзора с представителями Национального банка Республики
Казахстан, надзорных органов Китая.
В целях координации действий органов, ответственных за надзор за
деятельностью трансграничных учреждений банковских групп, Банк России
сотрудничает с надзорными органами иностранных государств в рамках
надзорных коллегий. В отчетный период представители Банка России
98
Там же
56
участвовали в работе надзорных коллегий, организованных Центральным
банком Венгрии и Национальным банком Республики Казахстан
99
.
В рамках сотрудничества с Евразийским экономическим союзом (ЕАЭС)
и государствами – участниками Единого экономического пространства Банк
России участвовал в выработке подходов к гармонизации законодательства
государств – участников ЕАЭС и оценке соответствия требований
национального законодательства в банковской сфере международным
подходам и стандартам. Были подготовлены материалы к заседаниям
интеграционных органов ЕАЭС и Совета руководителей центральных
(национальных) банков государств – участников ЕАЭС по вопросам
сотрудничества, развития и совершенствования регулирования банковского
сектора.
Подведем итоги второй главы.
Выводы по главе 2
В современных условиях банковская система России в основном
адекватна состоянию экономики страны и регионов, целый ряд компонентов
нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или
максимально приближен к международно признанным подходам.
К числу основных глобальных международных кредитных организаций
относят Международный Валютный Фонд, Банк Международных Расчетов, а
также группу организаций Всемирного Банка.
Основные задачи данных организация являются содействие
сбалансированному росту международной торговли, предоставление кредитов
странам-участникам, межгосударственное валютное регулирование
Капитал данных организаций формируется за счет взносов стран-
участников. Размер взноса определяет возможность влияния страны на
деятельность той или иной финансово кредитной организации.
99
Анализ финансового состояния. Аналитический материал ЦБ РФ [электронный ресурс]:
http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=fin_c
57
В 2015 финансовом году Исполнительный совет МВФ утвердил девять
договоренностей в рамках механизмов нельготного финансирования МВФ на
общую валовую сумму 80 млрд СДР.
Анализ динамики выдачи кредитов Всемирного банка позволяет
сделать вывод о том, что динамика финансирования как Всемирного банка, так
и в ходящих и подконтрольных ему финансовых организаций увеличивается с
определенным снижением в кризисные 2013-2014 годы.
В настоящий момент достаточно сложно оценить влияние нового
международного кредитного учреждения Азиатского банка инфраструктурных
инвестиций на мировую кредитную систему. Однако, смещение полярности в
мировой финансовой системе в ближайшем будущем в сторону стран Азии
можно достаточно уверенно.
Кризисная ситуация отразилась на кредитном рынке РФ, показав
негативное влияние, выразившееся в отрицательной динамике ряда
показателей, и общем состоянии финансового и кредитного рынков РФ.
В 2015 году наблюдалась положительная динамика большинства
ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в
экономике, однако данные изменения во многом объясняются валютной
переоценкой. Однако, можно с уверенностью отметить, что банковский сектор
выходит из кризисного состояния 2013-2014 года.
Банк России осуществляет эффективное и планомерное взаимодействие
с международными кредитными организациями с целью гармонизации
законодательства, регулирующего банковскую сферу и кредитные отношения в
РФ с международными.
58
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
3.1. Положительные и отрицательные тенденции развития
Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и
товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось,
является порождением материальных процессов; увеличение материальных
потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования
дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником
объективно становятся заемные средства.
Однако, поступательно развиваясь вместе с ростом богатства стран и
народов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период
экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период возрастает
деловая активность, снижаются экономические риски, более явственными
становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у
различных субъектов и в разных экономических регионах. Необходимость и
возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается
более благоприятной
100
.
Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая
проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере
обращения. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже
высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их
недостаток на денежном рынке. Заметнее становится противоречие между
спросом на кредит и его предложением, более частыми и объемными делаются
неплатежи по долгам, убытки от кредитных операций. При продолжающемся
росте объемов производства размер кредитов может уменьшаться. Наиболее
заметно это проявляется на микроуровне, когда кредитор (банк), прогнозируя
существенные затруднения, отказывает в предоставлении кредита заемщику,
наращивающему масштабы деятельности.
Современные тенденции движения банковского кредита
100
Обзор финансового рынка [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_01-
2013.pdf?pid=finmarket&sid=ITM_49584
59
Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит.
Прежде всего, на денежном рынке появились транснациональные банки, в
результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и
география движения ссудных капиталов.
Тенденция к укрупнению кредитора действует и в настоящее время.
Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех
развитых странах.
Внутри национальных границ также осуществляется укрупнение
кредита развитие его синдицированной формы, когда несколько банков
объединяются для кредитования особенно крупных объектов, финансирование
которых силами капитала только одного банка становится невозможным как из-
за недостаточности размера отдельного капитала, так и вследствие
существующих правил действия в определении размера крупного кредита.
Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В современной
практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических
лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор,
по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается
ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы,
увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее
финансирования.
101
Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются
не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект
как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым
образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов,
изобретений и т.п.
Виды кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как
богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая
101
Данные банковского сектора. Аналитический обзор ЦБ РФ [электронный ресурс]:
http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst
60
общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются
как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.
Одна из тенденций развития кредитных отношений - все более сильное
проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком.
Развитие рынка кредитных облигаций (займов) неизбежно приводит к
увеличению числа видов обеспечения.
В соответствии с прогнозом Правительства РФ и Банка России реальные
темпы прироста основных показателей банковского сектора будут опережать
темпы прироста ВВП.
Вместе с тем необходимо отметить, что в России недостаточно развито
краткосрочное кредитование, крайне низок удельный вес кредитования
населения. Во всех активах банков на 1 января 2015 года на долю кредитов
физическим лицам приходилось лишь 12%. Кредиты в основные фонды также
не занимали высокого удельного веса
102
.
Развитие кредитных отношений сдерживалось также высокими
экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики в 90-
е годы. Только в 1999 году в стране начало увеличиваться производство, и
после дефолта в августе 1998 года стала восстанавливаться банковская система.
После кризиса в 2008 году происходит снижение объемов операций на
фондовом рынке, то есть снижение курса рубля по отношению к главным
мировым валютам – доллару и евро. В целом, ожидается общее снижение
доходов населения на фоне роста цен на товары и услуги. Что касается
банковской системы, то здесь можно отметить ужесточение требований банков
к потенциальным заемщикам, повышение ставок по вновь выдаваемым
кредитам, свертывание многих ипотечных и потребительских программ.
Государство сегодня всеми силами поддерживает сферу банковских
услуг, понимая ее большую значимость для страны, но все же некоторым
мелким региональным банкам не удастся избежать краха. Основные силы
102
Деньги, кредит, банки. Экспресс курс: учебное пособие / под.ред. проф. О.И. Лаврушина. – 6-е изд., стер. –
М.: КНОРУС, 2014. – 320 с.
61
Правительства направлены на поддержание наиболее крупных и значимых
кредитных организаций. Поэтому больным вопросом у россиян сегодня
является сохранность их сбережений. На этот счет особых причин для
беспокойства быть не должно, так как если банк входит в систему страхования
вкладов, то все сбережения в сумме до 700 тыс. руб. гарантировано будут
сохранены.
По информации Банка России, с марта 2011 года по март 2012 объем
кредитов, выданных гражданам, вырос на 38,9% - почти предкризисные темпы,
которые, по оценкам специалистов, были явным «перегревом».
Динамика по банковским вкладам так же имеет негативную тенденцию.
За первые три месяца текущего года их объем вырос незначительно. По словам
руководителя ПАО «Банк ВТБ 24»Михаила Задорнова, здесь свою роль
сыграло укрепление рубля: «Прирост в 0,9% говорит, что тяги к сбережениям в
банках или других финансовых институтах нет. Население предпочитает
тратить»
103
.
В целом, кроме негативных последствий любой кризис имеет и
определенные положительные моменты. Кризис приводит рынки к
естественному ценообразованию. Помимо этого происходит общее
оздоровление экономики и выход на первый план отечественных
производителей.
Развитию кредита в России препятствует отсутствие доверия между
экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков.
Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является
непроработанность законодательной базы, защищающей права кредиторов и
заемщиков.
Сдерживает развитие кредита также слабая кредитная инфраструктура
коммерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное,
кадровое обеспечение).
103
Васспард В. Россияне стали чаще брать кредиты - http://www.credits.ru/common/articles/11804/
62
Предстоит еще создать стройную систему кредитных отношений,
способствующую дальнейшему экономическому и социальному развитию
России.
Можно выделить следующие цели развития кредитных отношений в
нашей стране: объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и
развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов
работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности
и добросовестности; повышение финансовой грамотности населения,
формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа
кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента
кредитного рынка; обеспечение условий, способствующих формированию
принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.
Кроме того, в условиях нашей экономики важно достичь таких
минимально возможных темпов инфляции, которые стали бы благом для
экономического развития. В этой связи главной целью денежно-кредитной
политики необходимо поставить не борьбу с инфляцией, а стимулирование
экономического роста за счет расширения кредита.
104
Можно сформулировать основные направления повышения потенциала
банковского сектора в целях обеспечения условий долгосрочного
экономического роста.
Во-первых, в целях расширения ресурсной базы и обеспечения
банковской системы долгосрочными ресурсами необходимо бюджетные
средства размещать на счетах кредитных организаций для осуществления
инвестиций и развития системы кредитования.
Во-вторых, неверное ориентирование денежно-кредитной политики на
подавление инфляции обрекает банковскую систему на пассивность и
сдерживает кредитование экономики. Политика пассивной стерилизации
избыточной денежной массы без ее использования в интересах национального
104
Попова А. В. Совершенствование кредитно-финансовой системы в условиях модернизации экономики
России // Экономические науки. 2013. № 102. С. 127-131