Диплом: Кредитные отношения в рыночной экономике РФ (анализ, проблемы и перспективы развития), страницы 14-24

денежные средства, так и товарные ресурсы

Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно

высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и

торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток

собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. Предприятие

нередко обращается к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством

оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у

хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек

обращения

Контрольная функция заключается в том, что осуществляется взаимный

контроль за использованием и возвратом кредита. Существует отличие в

функции контролирования со стороны кредитора с функцией контролирования

со стороны заемщика. Контроль за объектом кредита и за деятельностью

заемщика осуществляет кредитор. Заемщик не может проконтролировать

кредитора, он лишь контролирует объект кредита.

Функция замещения кредитными инструментами денег, тесно связана во

времени со способностью кредита увеличивать процесс накопления в денежной

и товарной формах. Ресурсы кредита формируются до окончания срока их

использования при процессе воспроизводства. То, есть, кредит фактически

создает деньги в безналичном обращении. Собственно кредитные средства

такие, как чеки, переводные векселя, кредитные карточки заменяют в

обращении реальные деньги

Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства

сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает

возможность предпринимателю расширить масштабы производства и

дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость платить проценты за

кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно.

Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / под ред. Н. Н. Мартыненко,

Ю. А. Соколова. — М.: Издательство Юрайт, 2015. — 369 с. — Серия : Бакалавр. Академический курс. ISBN

978-5-9916-5114-1

Деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. :

КНОРУС, 2014. — 448 с.

http://www.cbr.ru/analytics/print.aspx?file=bank_system/din_razv_16_09.htm&pid=bnksyst&sid=itm_1155

Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах, приносит

положительные экономические результаты и в российских условиях

Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие

возврат временно позаимствованной стоимости с приращением в виде

процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды,

более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.

Все функции кредита между собой тесно связаны и такое взаимодействие

их обеспечивает устойчивость кредитных отношений. Именно благодаря

реализации функций кредита, эти отношения благотворно влияют на процессы

накопления и воспроизводства капитала как на микро- так и на

макроэкономическом уровнях.

1.3. Направления и формы развития кредитных отношений

Виды кредитов стали более разнообразными. Одна из тенденций

развития кредитных отношений – все более сильное проявление их тесной

взаимосвязи с финансовым рынком.

Кредитные отношения внутри страны представляют собой совокупность

всех форм и видов кредита, действующих на территории данного государства.

Они регулируются нормами действующего в стране законодательства о

кредитной сфере.

Кредитные отношения за пределами страны представляют собой

совокупность всех форм и видов кредита, действующих на мировом рынке

ссудного капитала. Они регулируются международными конвенциями,

требованиями и традициями международного кредитования,

межгосударственными соглашениями. Помимо юридических и физических лиц,

в данные отношения вовлечены правительства государств, а также

специализированные международные финансово-кредитные институты

(например, Международный валютный фонд).

Жуков Е.Ф. (ред.) Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов / Коллектив авторов: Е.Ф. Жуков, Н.М.

Зеленкова, Н.Д. Эриашвили, Л.Т Литвиненко, А.В. Печникова, О.М. Маркова, H.H. Мартыненко, Н.П.

Нишатов, Е.Б. Стародубцева, Д.П. Удалищев, А.Б. Басе. — 4-е изд.,перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА,2015.

Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: Учебное пособие". 2-е издание,

стереотипное/под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС", 2013. С.80

Гиблова Н.М.От чего зависят масштабы банковского кредитования экономики? // Банковское кредитование.-

2014.-№ 5.

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит

В современной российской практике кредит заметно проявляет себя в

расширении

- субъектов кредитования;

- объектов кредитования;

- сроков кредитования;

- обеспечения кредита;

- привлекаемых ресурсов;

- платы за кредит;

- льгот при кредитовании;

- вывоза ссудного капитала;

- экспортных кредитов;

- географии кредитных продуктов.

Кредитная экспансия на практике проявляется в форме развития

срочности кредитования.

Кредитная экспансия проявляется и в сфере расширения рамок

обеспечения кредита. Национальная статистика показывает, что горизонт

среднесрочных и долгосрочных ссуд постепенно расширяется.

Рисунок 1. Динамика банковских кредитов предприятиям и

организациям

Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: Учебное пособие". 2-е издание,

стереотипное/под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС", 2013. С 74

http://www.cbr.ru/analytics/print.aspx?file=bank_system/din_razv_16_09.htm&pid=bnksyst&sid=itm_1155

работает на

http://www.cbr.ru/analytics/print.aspx?file=bank_system/din_razv_16_09.htm&pid=bnksyst&sid=itm_1155

Как свидетельствуют данные рисунка 1

, негативные

общеэкономические тенденции в 2015 году сказывались на всех видах

кредитования в российской банковской системе. При этом сильнее всего

пострадало розничное кредитование, тогда как ситуация в области

корпоративного кредитования была куда лучше. В целом кредитный портфель

банковского сектора России, по данным Центробанка РФ, вырос за прошедший

год на 5,4 триллиона рублей или на 10,4%, что оказалось худшим результатом с

2010 года. Для сравнения, в 2013 и 2014 годах темпы роста были на уровне

28,6% и 19,2% соответственно. Ссудный портфель банковского сектора на 1

января достиг 57,5 триллиона рублей, из которых 33,3 триллиона приходилось

на корпоративный кредитный портфель, на ссуды физических лиц – 10,6

триллиона и 8,6 триллиона рублей на межбанковское кредитование.

Важнейшим фактором, повлиявшим на темпы роста ссудного портфеля,

в 2015 году была валютная переоценка. Без учета валютной переоценки

динамика кредитного портфеля была значительно скромнее – совокупный

объем кредитов экономики за 2015 год увеличился лишь на 0,1%, а

корпоративное кредитование выросло на 2,5%, при этом кредитование

физических лиц и вовсе сократилось на 6,3%. В 2016 году не стоило ожидать

высоких темпов роста ссудного портфеля, что связанно со снижением

инвестиционной активности и проблемами поиска качественных заемщиков в

корпоративном кредитовании.

В 2016 году, как и в предыдущих 2014 и 2015 годах наблюдалось

значительное снижение объемов розничного кредитования. В частности в 2016

году, по данным Центробанка РФ, объем ссуд физических лиц сократился на

5,7%, против роста на 28,7% и на 13,8% в 2014 и 2015 годах соответственно.

При этом динамика розничного кредитования в текущем году почти повторила

антирекорд 2009 года, когда за год ссудный портфель физических лиц

сократился на 11%. Стоит отметить, что беззалоговое кредитование, которое

ранее было основным драйвером роста банковской системы, показывает год от

http://www.cbr.ru/analytics/print.aspx?file=bank_system/din_razv_16_09.htm&pid=bnksyst&sid=itm_1155

года все худшие результаты. Таким образом, по итогам 2016 года кредитование

физических лиц стало выступать основным «тормозом» для роста ссудного

портфеля российских банков. В целом, по мнению экспертов РИА Рейтинг,

цель Банка России по охлаждению рынка потребительского кредитования

выполнена, которая была достигнута регулятивными мерами, при этом сыграло

свою роль и охлаждение деловой активности в экономике. Эксперты считают,

что в 2017 году динамика розничного кредитования продолжит оставаться

слабой

Корпоративное кредитование в 2016 году, в отличие от розничного,

показало достаточно неплохую динамику. По итогам 2016 года корпоративный

ссудный портфель, по данным Банка России, увеличился на 12,7%, достигнув

33,3 триллиона рублей. Однако большая часть прироста была следствием

валютной переоценки, а без ее учета портфель увеличился лишь на 2,5%.

Реальная динамика корпоративного портфеля определялась невысокой

инвестиционной активностью компаний и ужесточением требований к качеству

заемщиков со стороны банков. По мнению РИА Рейтинг, в начале 2017 года

динамика корпоративного кредитования, скорее всего, будет замедляться, а в

целом за 2017 ссудный портфель нефинансовых организаций увеличится на 6-

На межбанковские кредиты пришлось порядка 30% всего прироста

ссудного портфеля банков по итогам 2016 года, объем МБК увеличился на 20%

(1,7 триллиона рублей). Во многом объем межбанковских кредитов, которые

часто номинированы в иностранной валюте, так быстро рос из-за ослабления

рубля.

Почти половина российских банков в 2016 году сократили ссудные

портфели. По итогам 2016 года 42% кредитных организаций (281 банка)

продемонстрировали отрицательные темпы роста ссудного портфеля. Таким

образом, доля банков с отрицательной динамикой была заметно выше, чем в

прошлых годах. В частности по итогам 2015 года на долю банков с

http://www.cbr.ru/analytics/print.aspx?file=bank_system/din_razv_16_09.htm&pid=bnksyst&sid=itm_1155

отрицательными темпами приходилось порядка 37% от общего числа, тогда как

в 2014 году снижение портфеля продемонстрировали только 30%. Среди ТОП-

100 банков по объему ссудного портфеля отрицательную динамику за 2016 год

продемонстрировали порядка 25%, что намного лучше по сравнению с

результатом банковской системы в целом. Среди десяти крупнейших банков и

вовсе только одна кредитная организация в 2016 году характеризовалась

отрицательными темпами. Таким образом, отрицательную динамку в основном

демонстрировали небольшие банки.

Прирост кредитного портфеля десяти крупнейших банков по объему

выданных кредитов составил 11,1%, что выше, чем в среднем по банковской

системе. Таким образом, в 2016 году наблюдался рост концентрации

кредитного портфеля. Кроме того, концентрация в банковской системе стала

результатом значительного сокращения количества действующих банков из-за

отзыва у них лицензий (в 2016 году своих лицензий лишились порядка 100

кредитных организаций). По мнению экспертов РИА Рейтинг концентрация

ссудного портфеля в 2017 году продолжит расти

Самые высокие темпы прироста кредитного портфеля в 2016 году

продемонстрировали частные банки. По итогам 2016 года их ссудный портфель

вырос на внушительные 24,2%, против роста на 9,1% у госбанков и на 4,4% у

иностранных банков. Особенно впечатляющую динамику показали крупнейшие

частные банки – у ТОП-15 частных банков суммарный ссудный портфель

вырос за прошедший год почти на 35%. Хорошая динамику у частных банков

была связана с корпоративным кредитованием

Наибольший абсолютный прирост ссудного портфеля в 2016 году

продемонстрировал Сбербанк России, увеличивший объем выданных кредитов

на 1,2 триллиона рублей до 17,8 триллиона рублей на начало 2017 года. На

втором месте оказался Банк ВТБ, прирост ссудного портфеля которого

составил 919 миллиардов рублей (за год увеличение составило 16%). На 875

миллиардов рублей или на 56,2% увеличился ссудный портфель у Банка ФК

http://www.cbr.ru/analytics/print.aspx?file=bank_system/din_razv_16_09.htm&pid=bnksyst&sid=itm_1155

Открытие. Также впечатляющий прирост объема ссуд в 2016 году в первой

десятке наблюдался у Московского Кредитного Банка (далее МКБанка)– 556

миллиардов рублей или в 2,3 раза и Россельхозбанка – 372 миллиарда рублей

или 21,2%.

В первой десятке банков произошло несколько заметных изменений. В

частности у трех крупнейших банков серьезно изменились места в рейтинге.

МКБанк поднялся сразу на 4 места в рейтинге по итогам года и вошел в десятку

крупнейших (с четырнадцатого на десятого), что стало следствием роста

ссудного портфеля у этого банка в 2,3 раза за год (самый значительный прирост

в первой десятке), на втором месте Банк ФК Открытие, который упрочил свое

место в первой десятке и по итогам года, заняв пятое место (в рейтинге по

итогам 2015 года занимал восьмую позицию).

Объем просроченной задолженности в российской банковской системе

по итогам 2016 года, по данным Центробанка РФ, увеличился на рекордные 1,1

триллиона рублей до 3 триллионов на 1 января 2017 года. До этого

максимальный годовой прирост объема просроченной задолженности был

почти в 2 раза меньше (593 миллиарда рублей по итогам 2009 года). В связи с

высокими темпами роста просроченной задолженности ее доля выросла с 3,8%

на 1 января 2016 до 5,3% на 1 января 2017 года. Локальный максимум

просроченной задолженности пришелся на 1 декабря 2016 года, когда доля

просрочки составила 5,4%. Текущий уровень просрочки является

максимальным с ноября 2010 года. При этом, учитывая быструю динамику

роста просроченной задолженности, можно ожидать, что локальный рекорд

(5,6% на 1 июня 2010 года) может быть побит уже в первом квартале 2017 года.

По мнению экспертов, снижение качества ссудного портфеля во многом

является следствием снижения темпов роста кредитования при относительно

умеренном снижении платежной дисциплины заемщиков.

Почти половину прироста просроченной задолженности в банковском

секторе России обеспечили десять крупнейших банков, в частности

наибольший абсолютный прирост продемонстрировал Сбербанк, прирост

просрочки за 2016 год составил 216 миллиардов рублей или на 40,2%. Среди

десяти крупнейших значительный прирост просроченной задолженности также

продемонстрировали: Альфа-Банк (рост просрочки в 2016 году составил 76

миллиардов рублей) и Россельхозбанк (+52 миллиарда рублей просроченной

задолженности)

2017 год вряд ли будет кардинально отличатся от 2016 года. Ситуация

на рынке кредитования физических лиц продолжит оставаться сложной вплоть

до конца 2017. При этом перспектива роста корпоративного ссудного портфеля,

выглядит несколько лучше, и по итогам года можно ожидать активизации

кредитования реального сектора, в том числе из-за выполнения условий

банками, получившим государственную докапитализацию от АСВ посредством

ОФЗ. Рост объема кредитов, предоставленных населению, по итогам 2017 года

составит порядка на 3-7%, а корпоративное кредитование увеличится на 6-9%.

В целом же ссудный портфель российских кредитных организаций по итогам

года покажет умеренный рост – 5-8%. В начале 2017 года уровень просрочки

может приблизиться к 6% и останется примерно на этом уровне во второй

половине года

Вывод по главе. В главе рассмотрена сущность и классификация

кредитных отношений в рыночной экономике. Установлено, что кредит как

материальное образование оказывает заметное влияние на экономику.

Рассматриваемая нами как процесс расширения и развития кредита, экспансия

содействует экономическому росту. Кредитная экспансия, осуществляемая в

рамках реальных накоплений, увеличивает инвестиционные ресурсы

товаропроизводителей, обеспечивает непрерывность воспроизводственного

процесса, ускоряет его, содействует экономии общественных затрат. В главе

преставлены функции кредитных отношений в рыночной экономике,

рассмотрены направления и формы развития кредитных отношений.

Развитые кредитные отношения функционируют в условиях рыночной

экономики. Они характеризуются широким развитием всех форм и видов

кредита, широкой вовлеченностью экономических субъектов в кредитные

http://www.cbr.ru/analytics/print.aspx?file=bank_system/din_razv_16_09.htm&pid=bnksyst&sid=itm_1155

отношения, наличием широкой сети кредитных организаций различных форм

собственности и развитой конкуренции между ними, наличием развитых

институтов кредитной инфраструктуры, содействующих эффективному

функционированию кредитных отношений. Для данного типа кредитных

отношений необходимо обеспечить стабильную социально-экономическую

ситуацию в стране и минимальный уровень инфляции

Особенностью кредитных отношений юридических и физических лиц

является то, что в них юридические и физические лица могут выступать как в

роли кредиторов, так и в роли заемщиков. Выступая в роли заемщика,

физические лица могут получать ссуды в денежной форме от кредитных

организаций и в товарной форме от предприятий торговой сети. Выступая в

роли кредитора, физические лица сами предоставляют временно свободные

денежные средства кредитным организациям и государству (например, путем

покупки государственных ценных бумаг). В данных кредитных отношениях

кредитные сделки документально оформляются, а заемщик − физическое лицо

должен обладать каким-либо обеспечением или источником будущего дохода

Линников А.С., Карпов Л.К.Международно-правовые стандарты регулирования банковской деятельности .

М: Статут, 2014.С.102

Кредитная экспансия и управление кредитом: Учебное пособие" /под ред. О.И. Лаврушина. М.: "КНОРУС",

2013. 1111

кондитерских изделий

др.), и с момента зачисления банком денежных средств на счет заемщика

(совершение конклюдентных действий на основании его заявления) он

получает возможность их использовать с обязательством по истечении срока

вернуть кредит с начисленными на него процентами.