25
выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифы по ним как неотъемлемые
части договора о карте не противоречит закону.
В общие условия кредитования банки могут также включать условия
залога и поручительства со стороны третьих лиц по кредитному обязательству
заемщика, для принятия которых в адрес банка подается заявление с
конкретными условиями, подписанными поручителями и залогодателями, что
свидетельствует о заключении единого смешанного договора, который не
противоречит закону.
Оформление кредитных отношений путем подписания заемщиком
заявления о присоединении к общим условиям кредитования и принятым
тарифам позволяет банку управлять такими тарифами, размещая об этом
информацию на своем сайте. Учитывая наличие в заявлении заемщика отметки
о том, что он присоединился к условиям кредитования и тарифам, такой
порядок обслуживания не противоречит Закону.
Банк будет вправе в одностороннем порядке изменять свои тарифы на
оказываемые клиентам услуги и проводимые операции, в том числе путем
размещения информации в Интернете либо обмена сообщениями по различным
каналам связи, в том числе посредством системы "Банк - клиент", если такой
порядок согласован с клиентами в договорах банковского счета.
Банком самостоятельно разрабатываются условия кредитного договора,
которые затем предлагается клиентам принять путем заключения договора
присоединения. Однако во взаимоотношениях с заемщиком-потребителем
банку необходимо учитывать, что условия кредитного договора, ущемляющие
права заемщика как потребителя, будут ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ и ст.
16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав
потребителей»
44
. Так, в частности, в кредитном договоре не может содержаться
такое основание для досрочного возврата кредита, как наступление
44
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1(ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей»// "Ведомости СНД и ВС
РФ", 09.04.1992, N 15, ст. 766
27
2.2.Анализ деятельности ведущих международных кредитных организаций
Изучение и применение опыта крупнейших западноевропейских и
американских банков в области предоставления кредитных услуг
необходимо для формирования российского рынка кредитных услуг.
48
.
По мере развития и усложнения валютно-финансовых отношений
государства все чаще прибегают к созданию специализированных
международных организаций.
Неоправданное расширение масштабов кредитования при напряжении в
экономике неизбежно приводило к потере стоимости кредитных обязательств и
дефолтам банковского кредита, к банкротству владельцев (в том числе банков)
обесценивавшихся акций и других ценных бумаг
49
.
Влияние притока капиталов на возникновение кредитных бумов
подтверждается и данными других исследований по девяти новым странам -
членам ЕС (Болгарии, Чешской Республике, Эстонии, Венгрии, Латвии, Литве,
Польше, Румынии и Словакии). Анализ показал, что:
- в течение глобального бума 2003 - 2007 гг. в этих странах наблюдался
значительный приток капитала, в среднем приток капитала и ВВП составил
107%, что в 3 раза больше этого показателя в странах азиатско-тихоокеанского
региона перед азиатским кризисом (38% по отношению к ВВП в 1992 г.).
На рисунке 2 представлены страны и институты – кредиторы девяти
новых стран - членов ЕС (Болгарии, Чешской Республике, Эстонии, Венгрии,
Латвии, Литве, Польше, Румынии и Словакии) по долям
50
.
Среди макроэкономических факторов, воздействующих на образование
кредитных бумов, можно также выделить финансовую либерализацию.
48
Карпов Л.К.Правовое регулирование деятельности кредитных организаций в Европейском союзе.- М.:
Статут, 2014.С.98
49
Линников А.С., Карпов Л.К.Международно-правовые стандарты регулирования банковской деятельности .
М: Статут, 2014.С.108
Уже 4 года кондитерское производство «Парус» весьма уверенно чувствует себя и на рынках Ярославской и Ивановской областей. Гордостью ТГ «Семь морей» является один из крупнейших в костромской области местных производителей замороженных продуктов – «Адмирал Бенбоу». Компания по производству мясных полуфабрикатов «Адмирал Бенбоу» работает на Костромском рынке уже около 15 лет и является одним из первых частных пищевых производств в Костроме. Сначала это был небольшой цех, выпускавший всего два вида продукции котлеты «Московские» и пельмени «Сибирские». Сегодня «Адмирал Бенбоу» ( это предприятие хорошо известное жителям не только города Костромы, но и соседних регионов. В ТГ «Семь морей» входят и средства массовой информации. Телекомпания «Логос» ( коммерчески успешный, эффективный медиапроект, современная динамичная компания. За время работы в составе ТГ «Семь морей» у телеканала появился свой стиль и лицо, большое количество партнеров, поклонников и просто друзей. В настоящее время «Логос» начала активно сотрудничать со своим сетевым партнером «СТС» и поэтому в местном эфире появляется все больше качественных развлекательных программ. Цель ТК «Логос» ( стать семейным телевидением, смотреть которое будет интересно всем. Если судить по последним результатам рейтинговых исследований курс телекомпанией, взят правильный. Надежную охрану и высокий уровень безопасности предлагает своим клиентам частное охранное предприятие «Рубеж ВЛ», которое входит в состав ТГ «Семь морей». Высококвалифицированные специалисты «Рубеж ВЛ» способны локализовать любую конфликтную ситуацию и выполнить весь комплекс работ по обеспечению безопасности объекта любого масштаба и сложности. Таким образом, ТГ «Семь морей» является одной из крупных, успешно развивающихся компаний со сложной организационной структурой. 2. 2 Анализ экономических показателей Ниже рассмотрим основные технико-экономические показатели деятельности ТГ «Семь морей». Таблица 1 Динамика основных технико-экономических показателей
50
Линников А.С., Карпов Л.К.Международно-правовые стандарты регулирования банковской деятельности .
М: Статут, 2014.С.109
200 человек, и стало самым узнаваемым брендом в
28
Рисунок 2. Страны и институты – кредиторы девяти новых стран -
членов ЕС
Рассмотрим особенности деятельности ведущих международных
кредитных организаций.
Международный валютный фонд, МВФ (International Monetary Fund,
IMF), является центральным институтом среди всех международных
финансовых организаций. Соглашение о создании фонда подписали 44 страны
на Бреттонвудской валютной конференции в 1944 г. Сегодня количество стран -
членов МВФ выросло до 185, охватив почти все мировое сообщество, за
исключением некоторых малых государств. Капитал Фонда на начало 2016 года
составлял 327 млрд долл. США
51
.
На рисунке 3 представлены крупнейшие кредиты МВФ по состоянию на
01.07.2016 г.
Рисунок 3. Крупнейшие кредиты МВФ по состоянию на
01.10.2016г., млрд евро
Как показано на рисунке 3, основные крупнейшие кредиты выданы
51
Карпов Л.К.Правовое регулирование деятельности кредитных организаций в Европейском союзе.- М.:
Статут, 2014.С.101
телевидением, смотреть которое будет интересно всем. Если судить по последним результатам рейтинговых исследований курс телекомпанией, взят правильный. Надежную охрану и высокий уровень безопасности предлагает своим клиентам частное охранное предприятие «Рубеж ВЛ», которое входит в состав ТГ «Семь морей». Высококвалифицированные специалисты «Рубеж ВЛ» способны локализовать любую конфликтную ситуацию и выполнить весь комплекс работ по обеспечению безопасности объекта любого масштаба и сложности. Таким образом, ТГ «Семь морей» является одной из крупных, успешно развивающихся компаний со сложной организационной структурой. 2.2 Анализ экономических показателей Ниже рассмотрим основные технико-экономические показатели деятельности ТГ «Семь морей». Таблица 1 Динамика основных технико-экономических показателей
29
следующим странам: Румынии, Украине, Венгрии, Пакистану (от 7 до 12 млрд.
евро), далее идут Сердия, Беларусь, Шри Ланка, Латвия, Исландия, Босния и
Герцигивина (от 0,5 до 3 млрд евро).
Главной целью создания фонда является развитие международного
валютного сотрудничества и консультационной деятельности в сфере
международных финансово-кредитных отношений. Кредиты МВФ выдаются
как со счета общих ресурсов, так и из льготных источников.
В таблице 1 представлены страны - держатели квот МВФ по
распределению на 2016 год.
Таблица 1
Страны держатели квот МВФ по распределению на 2016 год
Страна
Квота в МВФ, %
Доля голосов страны
США
17,41
16,48
Япония
6,46
6,14
Китай
6,39
6,07
Германия
5,59
5,31
Великобритания
4,23
4,02
Франция
4,23
4,02
Италия
3,16
3,02
Индия
2,75
2,63
Россия
2,71
2,59
Бразилия
2,32
2,22
Группа Всемирного банка - это многостороннее кредитное учреждение,
состоящее из пяти тесно связанных между собой организаций, входящих в
систему ООН. В Группу Всемирного банка входят:
-Международная финансовая корпорация (МФК), создана в 1956 г. с
целью содействия экономическому развитию развивающихся стран путем
оказания поддержки частному сектору (175 государств);
-Международный банк реконструкции и развития (МБРР), создан в 1945
г. с целью предоставления кредитов относительно богатым развивающимся
странам;
-Международная ассоциация развития (MAP), основана в 1960 г. с
целью предоставления кредитов на особо льготных условиях беднейшим
развивающимся странам, МБРР и MAP принято называть Всемирным банком
(163 государства);
-Многостороннее агентство по инвестиционным гарантиям (МАИГ),
30
основано в 1988 г. с целью поощрения иностранных инвестиций в раз-
вивающихся странах путем страхования коммерческих рисков (158 государств);
На рисунке 4 представлены направления кредитования ЕБРР по сферам
экономики на 2016 год.
Рисунок 4. Направления кредитования ЕБРР по сферам экономики
на 2016 год.
Парижский и Лондонский клубы кредиторов не являются
официальными международными организациями. Их членский состав
нестабилен, они не имеют официального мандата. Каждый клуб специфичен
как по сфере деятельности, так и по структуре управления
52
.
Парижский клуб был создан в 1956 г. как неформальная организация
правительств стран-кредиторов для наблюдения за государственной
задолженностью и проведения со странами-должниками многосторонних
переговоров по проблемам реструктуризации государственных долгов.
Лондонский клуб - это форум для пересмотра сроков погашения
кредитов, предоставленных коммерческими банками (без гарантии
правительства-кредитора). Парижский и Лондонский клубы кредиторов, хотя и
являются неформальными организациями, в международных финансово-
кредитных отношениях играют роль более значительную, чем некоторые ре-
гиональные и международные финансовые институты.
52
Карпов Л.К.Правовое регулирование деятельности кредитных организаций в Европейском союзе.- М.:
Статут, 2014.С.102
31
2.3. Современный этап развития кредитных отношений в РФ
Среди экономических факторов, оказывающих влияние на развитие
кредитования, выделяется также характер кругооборота средств у
экономических субъектов. Понятно, что объемы привлекаемых заемных
средств у предприятий, испытывающих неравномерность производства и
обращения, в общей структуре источников их формирования окажутся выше,
чем у предприятий с равномерным характером кругооборота. На уровне
отдельных предприятий оптимальным уровнем соотношения между
собственными и заемными средствами может стать подвижная (колеблющаяся)
часть оборотных средств. Эта изменяющаяся часть, определяемая между
верхними и нижними колебаниями оборотных средств, носит в каждом
отдельном случае индивидуальный характер. Эта граница проходит на уровне
от 10 до 35%. Максимальная граница кредита у предприятий с относительно
равномерным кругооборотом оборотных средств не должна превышать 50%
имеющихся оборотных средств, гарантируя тем самым возвратность
банковского кредита.
На рисунке 5 представлена динамика ставок по кредитам для
предприятий с прогнозом до 2018 г.
Рисунок 5. Динамика ставок по кредитам для предприятий с
прогнозом до 2018 г.
Валовой внутренний продукт и другие материальные образования при
всей их важности как макроэкономического фактора не являются
исчерпывающим объяснением причин развития кредитных отношений. Помимо
отмеченных нами факторов, важное значение имеют внеэкономические
32
факторы, связанные с финансовой либерализацией и конкуренцией. Не
случайно период наибольшего опережения темпов роста кредита над темпами
роста валового внутреннего продукта, что было рассмотрено на примере
Великобритании, приходился на последние 60 лет.
На рисунке 6 представлена задолженность по банковским кредитам по
отраслям экономики в трлн. руб.
Рисунок 6. Задолженность по банковским кредитам по отраслям
экономики в трлн. руб.
В 2013 г. задолженность по банковским кредитам увеличилась во всех
секторах экономики, за исключением траспорта и связи (-4,2%). Основными
заемщиками российских банков остаются предприятия торговли.
Рисунок 7 Просроченная задолженность по кредитам у
предприятий
33
На начало 2014 г. доля просроченной задолженности нефинасовых
организаций по кредитам в рублях составила 4,8%, по кредитам в валюте -
4,3%.
Рассмотрим ситуацию с просроченными кредитами юридическим лицам
и индицидуальным предпринимателям в 2015-2016 гг. по данным Центробанка
России
53
(рисунок 8)
0
200 000
400 000
600 000
800 000
1000 000
1200 000
1400 000
1600 000
1800 000
2000 000
янв.15
мар.15
май.15
июл.15
сен.15
ноя.15
янв.16
мар.16
май.16
июл.16
сен.16
ноя.16
Просроченная
задолженность
по кредитам
Рисунок 8 Просроченная задолженность по кредитам у
предприятий и организаций в 2015-2016 гг по месяцам
Как видно из рисунка 8, просроченная задолженность в течении 2015-
2016 гг в динамике по месяцам увеличивается. Если на 1 января 2015 года
просроченная задолженность составляла 1128325 млн. руб., то на 1 январ 2016
года этот показатель составил 1676510 млн. руб., а на 1 ноября 2016 года этот
показатель составил 1864322 млн. руб.
Ситуация с платежеспособностью предприятий существенно
различается по отраслям в 2015-2016 гг. Данные предтавлены на рисунке 9.
Низкая доля просроченной задолженности по кредитам наблюдалась в
добыче полезных ископаемых, химическом производстве, траспорте и связи, а
также производстве и распределении электроэнергии, газа и воды.
53
http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-09
34
0
50 000
100 000
150 000
200 000
250 000
300 000
янв.15
фев.15
мар.15
апр.15
май.15
июн.15
июл.15
авг.15
сен.15
окт.15
ноя.15
дек.15
янв.16
фев.16
мар.16
апр.16
май.16
июн.16
июл.16
авг.16
сен.16
окт.16
ноя.16
добыча топливно-энергетических
полезных ископаемых
обрабатывающие производства
производство пищевых продуктов,
включая напитки, и табака
обработка древесины и производство
изделий из дерева
целлюлозно-бумажное производство;
издательская и полиграфическая
деятельность
производство кокса, нефтепродуктов и
ядерных материалов
химическое производство
производство прочих неметаллических
минеральных продуктов
металлургическое производство и
производство готовых металлических
изделий
производство машин и оборудования
Рисунок 9. Задолженность по банковским кредитам по отраслям
экономики в млн. руб.
Если первые две отрасли характеризует стабильная выручка, в том
числе от экспорта, то в остальных высокий уровень платежеспособности
поддерживался благодаря высокой оборачиваемости средств.
Самая неблагополучная ситуация с обслуживанием банковских кредитов
сохранялась у предприятий машиностроительной отрасли.
На рисунке 10 представлена динамика объема выданных ипотечных
жилищных кредитов, млрд. руб.
Рисунок 10. Динамика объема выданных ипотечных жилищных
кредитов, млрд. руб.
Индикатором масштабов внутреннего рынка страны, как правило,
является объем ВВП.
35
На рисунке 11 представлены общие темпы роста кредитования в России
за период 2009-2015 гг.
Рисунок 11. Общие темпы роста кредитования в России за период
2009-2015 гг.
Очевидно, чем более развита экономика и общественные потребности,
на которые рассчитано внутреннее производство, тем больше возможности для
устойчивого экономического роста. Другим важнейшим индикатором
показателей развития внутренних рынков выступает уровень развития
денежных отношений рынка, который измеряется отношением кредитных
обязательств внутри страны к ВВП.
В течение 2014 г. и 2015 г. динамика показателей, отражающих
благосостояние населения как фактора расширения потребительского
кредитования, была положительной. Снижение безработицы сопровождалось
ростом заработной платы и реальных доходов населения. Однако изменения
этих показателей были несущественными и в целом соответствовали динамике
совокупного экономического роста.
Вывод по главе. В главе дана характеристика особенностей
формирования кредитных отношений. На основании описанных в главе 1
направлений и форм развития кредитных отношений проведен анализ
деятельности ведущих международных кредитных организаций, проведен
обзор развития кредитных отношений в Российской Федерации на современном
этапе.