24
формирование условий для полноценного функционирования деятельности
банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов
банковского сектора до конечного потребителя.
Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая -
специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании
экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных
потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного
характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим
клиентам широкий спектр услуг.
3. Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую
представляют небанковские кредитные организации, такие как: почтово-
сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня
микрофинансовые организации.
В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно
переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие
экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития
экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию
свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых
активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация
развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных
поступлений в экономику государства.
Рыночная кредитная система предполагает отсутствие государственной
монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные
функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за
выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время
как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные,
ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом
коммерческие кредитные организации не несут ответственность по
государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается
проблем с обязательствами частных структур.
25
Вывод к 1 главе
Кредит возник как особая форма стоимостных отношений, когда
высвобождалась сумма у одного субъекта (кредитор), не вступала в новый цикл
производства, а переходила к другому субъекту, который испытывал
потребность в дополнительных денежных средствах (заемщик).
Кредитные отношения - это отношения, которые устанавливаются
между организацией, выдающей некую денежную сумму на выгодных для себя
условиях и на определенный срок, и заемщиком, который соглашается на
получение ссуды на предлагаемых условиях
Таким образом, при получении кредита важно помнить все принципы
его действия и возврата. Однако роль кредита в экономике очень важна.
Благодаря появлению кредитных отношений предприятия могут получать
значительно большее количество оборотных средств, когда это необходимо, и
не простаивать из-за экономической нестабильности или из-за непредвиденных
обстоятельств. Благодаря займам, предприятия могут увеличивать объем
производства, фонд основных средств, что, в свою очередь, приводит к
повышению потенциала фирмы. Мы рассмотрели формы кредита и принципы
кредитования.
Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом. Во
главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому
подчиняются:
Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами.
Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или
компании с иностранным капиталом.
Небанковские кредитные организации.
Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь,
подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию
российских банков национального масштаба.
Структура и принципы функционирования кредитной системы России
сегодня организованы по западному образцу. Но для роста и развития
26
экономики государства этого недостаточно. На фоне низких темпов развития
производства в государстве не может длительное время сохраняться
стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации кредитная и
в том числе банковская система не способна решить все экономические
проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и
прогрессивную организационную структуру.
27
Глава 2. Анализ кредитного рынка России
2.1 Структура и размер кредитного рынка России
Оценим структуру и размер кредитного рынка России за 2017 год в
следующем порядке.
1. Территориальный аспект.
Для этого приведем сведения о количестве действующих кредитных
организациях и их филиалов в территориальном разрезе по состоянию на
01.01.2017 (таблица 1, составлена на основе данных ЦБ РФ
16
).
Таблица 1
Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в
территориальном разрезе на 01.01.2017
Наименование
региона
Кол-
во
КО
Количество филиалов в регионе
Всего
КО, головная орг-я
которых находится
в данном регионе
КО, головная орг-я
которых находится
в другом регионе
Центральный
федеральный
округ
358
218
36
182
Северо-западный
федеральный
округ
49
165
4
161
Южный
федеральный
округ
38
122
2
120
Северокавказский
федеральный
округ
17
53
4
49
Приволжский
федеральный
округ
77
205
23
182
Уральский
федеральный
округ
29
136
43
93
Сибирский
федеральный
округ
37
132
8
124
Дальневосточный
федеральный
округ
18
67
4
63
Итого в России
623
1098
-
-
Как видим из таблицы, наибольшее количество кредитных организаций
приходится на Центральный федеральный округ – более половины от всех
16
http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/cr_inst_branch_010117.htm&pid=lic&sid=itm_3982
28
кредитных организаций России (57,4%). Здесь же расположено и максимальное
количество филиалов, хотя он составляют всего 218 (19,8 %) от общего
количества.
Теперь приведем такие же данные за 2016 год (таблица 2, составлена на
основе данных ЦБ РФ
17
).
Таблица 2
Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в
территориальном разрезе на 01.01.2018
Наименование
региона
Кол-
во
КО
Количество филиалов в регионе
Всего
КО, головная орг-я
которых находится
в данном регионе
КО, головная орг-я
которых находится
в другом регионе
Центральный
федеральный
округ
319
171
25
146
Северо-западный
федеральный
округ
43
144
4
140
Южный
федеральный
округ
35
95
2
93
Северокавказский
федеральный
округ
17
42
1
41
Приволжский
федеральный
округ
71
146
12
134
Уральский
федеральный
округ
26
122
44
78
Сибирский
федеральный
округ
32
114
8
106
Дальневосточный
федеральный
округ
18
56
1
55
Итого в России
561
890
-
-
Тенденция сохраняется - наибольшее количество кредитных
организаций приходится на Центральный федеральный округ (56,8%). Здесь же
расположено и максимальное количество филиалов - 171 (19,2 %) от общего
количества.
17
http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/cr_inst_branch_010118.htm&pid=lic&sid=itm_3982
29
Сведем данные для сравнения в одну таблицу 3.
Таблица 3
Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в
территориальном разрезе на 01.01.2018
Наименование
региона
2016
2017
Изменени
е - КО
Изменение
- филиалы
Кол
-во
КО
Кол-во
филиало
в
Кол
-во
КО
Кол-во
филиало
в
Кол
-во
в %
Кол
-во
в %
Центральный
федеральный
округ
358
218
319
171
-39
-
10,8
9
-47
-
21,56
Северо-
западный
федеральный
округ
49
165
43
144
-6
-
12,2
4
-21
-
12,73
Южный
федеральный
округ
38
122
35
95
-3
-
7,89
-27
-
22,13
Северокавказск
ий федеральный
округ
17
53
17
42
0
0,00
-11
-
20,75
Приволжский
федеральный
округ
77
205
71
146
-6
-
7,79
-59
-
28,78
Уральский
федеральный
округ
29
136
26
122
-3
-
10,3
4
-14
-
10,29
Сибирский
федеральный
округ
37
132
32
114
-5
-
13,5
1
-18
-
13,64
Дальневосточны
й федеральный
округ
18
67
18
56
0
0,00
-11
-
16,42
Итого в России
623
1098
561
890
-62
-
9,95
-208
-
18,94
Снижение количества кредитных организаций наблюдается по всем
округам кроме двух – Северокавказский и Дальневосточный ФО. Общее
снижение составило 9,95% по кредитным организациям и 18,94% по филиалам.
2. По виду кредитуемых лиц.
Объем кредитования в разрезе получателей – таблица 4, составлена на
основе данных ЦБ РФ.
Таблица 4
Объем кредитов, выданных физическим и юридическим лицам в
2016-2017 гг.
30
Выданные
кредиты
2016
2017
Отклонение
млрд.руб.
млрд.руб.
млрд.руб.
в %
Физическим лицам
124724,45
134 769,22
10 044,77
8,05
Организациям
411484,46
396 008,92
-15 475,54
-3,76
Всего
536208,91
530778,14
-5 430,77
-1,01
Объемы кредитования физических лиц увеличились на 10 044,77 млрд.
руб. (8,05 %), а организаций снизились на 15 475,54 млрд. руб. (3,76%). Всего
снижение кредитования составило 5 430,77 млрд. руб. (1,01%).
В таблице 5 проанализируем структуру получателей кредитных средств.
Таблица 5
Структура кредитов, выданных физическим и юридическим лицам
в 2016-2017 гг.
Выданные
кредиты
2016
2017
%
%
физическим лицам
23,26
25,39
организациям
76,74
74,61
Итого
100,00
100,00
Большую долю в структуре занимают кредиты, выданные организациям
– 76,74% в 2016 году и 74,61% в 2017 году. Изменение структуры составило
2,13%.
3. По виду валюты.
Приведем данные об объемах кредитования по виду валюты в таблице 6.
Таблица 6
Объемы кредитования по виду валюты в 2016-2017 гг.
Показатель
2016
2017
Отклонение
млрд.руб.
млрд.руб.
млрд.руб.
в %
Кредиты и прочие размещенные средства, в рублях
физическим
лицам
122035,56
133156,95
11121,39
9,11
организациям
260582,57
273314,77
12732,20
4,89
Итого
382618,13
406471,72
23 853,59
6,23
Кредиты и прочие размещенные средства, в иностранной валюте
физическим
лицам
2688,89
1612,27
-1076,62
-40,04
организациям
150901,89
122694,15
-28207,74
-18,69
Итого
153590,78
124306,42
-29284,36
-19,07
Всего кредитов
536208,91
530778,14
-5430,77
-1,01
31
Можно отметить увеличение выдачи кредитов в рублях (на 6,23%) и
снижение средств валюте (на 19,07%).
Проанализируем структуру кредитов по виду валюты в таблице 7.
Таблица 7
Структура кредитов, выданных в рублях и в валюте в 2016-2017 гг.
Показатель
2016
2017
%
%
Кредиты и прочие размещенные средства, в рублях
71,36
76,58
Кредиты и прочие размещенные средства, в иностранной
валюте
28,64
23,42
Итого
100,00
100,00
Кредиты в рублях составляют 71,36% в 2016 году и 76,58 в 2017.
Соответственно кредиты в валюте – 28,64% и 23,42%. Изменение структуры
составило 5,22%.
4. Срочность.
Теперь проанализируем кредитный рынок по срочности на 01.01 2018 в
таблице 8.
Таблица 8
Структура оборотов по кредитам в разрезе срочности за 2016-2017
гг
Срок кредита
Физическим
лицам, в %
Нефинансовым
организациям, в %
2016
2017
2016
2017
Кредиты до 1 года
7,83
4,43
70,18
61,02
Кредит более 1 года
(включая "до
востребования")
92,17
95,57
29,82
38,98
Итого
100
100
100
100
Из таблицы 8 мы видим, что для физических лиц характерно получение
долгосрочных кредитов, их оборот увеличился на 3,4%. Нефинансовые
организации получали в основном краткосрочные кредиты в исследуемом
периоде, их доля выросла на 9,16%.
Поскольку наибольший удельный вес в кредитной системе занимают
банки, то ниже проведем оценку банковского кредитования за последний год.
Ссудный портфель российских банков в 2017 году продемонстрировал
неплохие темпы прироста, тогда как до этого характеризовался достаточно
сильным снижением. Объем кредитования российских банков в номинальном
32
выражении вырос на 4,5% по итогам прошедшего года, против снижения на
3,3% в 2016 году. При этом темпы прироста в 2017 году оказался почти в два
раза хуже результата 2015 года, когда ссудный портфель увеличился на 10,4%.
Таким образом, хоть и наблюдается заметное улучшение динамики ссудного
портфеля, его темпы по итогам 2017 года все же оказались скромными. В
абсолютных величинах кредитный портфель российских банков за 2017 год
вырос до 58,1 триллиона рублей с 55,6 триллиона рублей на начало 2017 года.
При этом кредитование экономики в номинальном выражении за
прошедший год показало еще более слабый прирост (+3,5%). Стоит отметить,
что основным драйвером роста кредитования экономики в 2017 году стало
розничное кредитование, тогда как в предыдущие два года оно скорее
выступало его «тормозом». Прирост розничного кредитования за год составил
12,7%, тогда как корпоративное кредитование выросло только на 0,2%. В целом
объем кредитования экономики увеличился на 1,4 триллиона рублей до 42,4
триллиона рублей на 1 января 2018 года, из которых 30,2 триллиона рублей
приходилось на корпоративный кредитный портфель, а на ссуды физических
лиц – 12,2 триллиона рублей. Стоит отметить, что реальные темпы прироста
кредитования экономики были немного выше – +4,7%, но масштабы фактора
валютной переоценки, который в предыдущие два года вносил заметно более
существенные изменения, в 2017 году оказались небольшими.
Кредитование всех видов оказалось положительным.
Корпоративное кредитование в 2017 году, как уже отмечено выше,
характеризовалось околонулевыми темпами прироста. Объем корпоративных
ссуд у российских банков по итогам года вырос только на 0,2%, однако это
значительно лучше, чем в 2016 году, когда он снизился на 9,5%. Стоит
отметить, что околонулевые темпы прироста по итогам 2017 года стали
следствием отрицательной валютной переоценки из-за значительной доли
валютных кредитов. В частности, порядка 30% корпоративного кредитного
портфеля номинировано в валюте. В реальном же выражении прирост ссудного
портфеля за год составил 1,8%. В целом, по мнению аналитиков РИА Рейтинг,
33
динамика корпоративного кредитования в 2017 году может свидетельствовать о
смене негативного тренда прошлых лет, однако кредитного бума в
краткосрочном периоде ожидать не стоит. По оценкам экспертов РИА Рейтинг,
устойчивая положительная динамика ссудного портфеля корпоративных
клиентов будет наблюдаться ближе к середине года, а в целом прирост
корпоративного кредитования по итогам 2018 года, скорее всего, составит
порядка 3-5% в реальном выражении.
Межбанковское кредитование за прошедший год продемонстрировало
неплохой результат среди всех видов кредитования. Прирост данного вида
кредитования за 12 месяцев составил 7,8%. Стоит отметить, что результат
данного вида кредитования является достаточно неустойчивым год от года, что
обусловлено двумя факторами. Во-первых, межбанковское кредитование в
значительной степени зависит от внутригруппового кредитования. Во-вторых,
волатильность объясняется значительной долей валютных кредитов – порядка
35% межбанковского кредитования номинировано в валюте. Стоит отметить,
что за год объем валютных межбанковских кредитов банкам-резидентам
сократился на 19%, а в рублях вырос на 28%, в свою очередь банкам-
нерезидентам в рублях сократился на 1%, в валюте сокращение составило 13%.
Розничное кредитование по итогам прошедшего года характеризовалось
значительным приростом – почти на докризисном уровне. Согласно данным
Банка России, ссудный портфель физических лиц за год увеличился на 12,7%
против роста на 1,1% в 2016 году и снижения на 5,7% в 2015 году. При этом
результат по итогам 2017 года лишь немногим уступает результату 2014 года,
по итогам которого кредитование физических лиц выросло на 13,8%. Таким
образом, розничное кредитование достаточно быстро восстанавливается на
фоне выхода экономики из кризиса и после периода принудительного
охлаждения данного сегмента со стороны регулятора в 2012-14 годах.
Розничное кредитование, в отличие от корпоративного и межбанковского
кредитования, почти не подвержено валютной переоценки из-за
незначительной доли валютных кредитов и с исключением влияния валютной