25
— пенсионные фонды
4
Специализированные
небанковские КФИ
—инвестиционные
компании
— финансовые компании
—благотворительные
фонды
— кредитные союзы и п
Кредитная oc система oc государства oc складывается oc из oc банковской oc системы oc и oc
совокупности, oc так oc называемых, oc небанковских oc банков, oc т. oc е. oc небанковских oc
кредитно-финансовых oc институтов, oc способных oc аккумулировать oc временно oc
свободные oc средства oc и oc размещать oc их oc с oc помощью oc кредита oc. oc
В oc мировой oc практике oc небанковские oc кредитно-финансовые oc институты oc
представлены oc инвестиционными, oc финансовыми oc и oc страховыми oc компаниями, oc
пенсионными oc фондами, oc сберегательными oc кассами, oc ломбардами oc и oc кредитной oc
кооперацией. oc Эти oc учреждения, oc формально oc не oc являясь oc банками, oc выполняют oc
многие oc банковские oc операции oc и oc конкурируют oc с oc банками. oc
Однако oc несмотря oc на oc постепенное oc стирание oc различий oc между oc банками oc и oc
небанковскими oc кредитно-финансовыми oc институтами, oc ядром oc кредитной oc
инфраструктуры oc остается oc банковская oc система. oc Структура oc кредитов oc и oc прочих oc
размещенных oc средств, oc предоставленных oc кредитными oc организациями oc приведена oc
в oc Приложении oc 2.
Вся oc совокупность oc банков oc в oc национальной oc экономике oc образует oc
банковскую oc систему oc страны. oc В oc настоящее oc время oc практически oc во oc всех oc странах oc с oc
развитой oc рыночной oc экономикой oc банковская oc система oc имеет oc два oc уровня.
Первый oc уровень oc банковской oc системы oc образует oc центральный oc банк oc (или oc
совокупность oc банковских oc учреждений, oc выполняющих oc функции oc центрального oc
банка, oc например, oc Федеральная oc резервная oc система oc США). oc
За oc ним oc законодательно oc закрепляются oc монополия oc на oc эмиссию oc
национальных oc денежных oc знаков oc и oc ряд oc особых oc функций oc в oc области oc кредитно-
денежной oc политики.
Второй oc уровень oc двухуровневой oc банковской oc системы oc занимают oc
26
коммерческие oc банки. oc Они oc концентрируют oc основную oc часть oc кредитных oc ресурсов, oc
осуществляют oc в oc широком oc диапазоне oc банковские oc операции oc и oc финансовые oc
услуги oc для oc юридических oc и oc физических oc лиц. oc Эти oc банки oc,,,,,, организуются oc на oc паевых oc
(акционерных) oc началах oc и oc по oc форме oc собственности oc делятся oc на oc государственные, oc
акционерные oc и oc кооперативные.
Банковская oc система oc России oc - oc один oc из oc важнейших oc элементов oc ее oc
финансовой oc системы. oc Как oc и oc вся oc экономика oc России, oc банковская oc система oc
претерпевает oc в oc настоящее oc время oc кардинальные oc изменения, oc затрагивающие oc как oc
структурную oc ее oc часть, oc так oc и oc функциональную. oc
Изменения oc фиксируются oc банковским oc законодательством, oc разработка oc
которого oc осуществляется oc на oc основе oc зарубежного oc опыта, oc опыта oc первых oc лет oc
экономических oc реформ oc в oc России, oc современных oc представлений oc о oc сущности oc и oc
назначении oc банковских oc учреждений.
Банковская oc система oc включает oc в oc себя oc три oc группы oc кредитно-финансовых oc
институтов: oc
Центральный oc банк;
коммерческие oc банки;
специализированные oc кредитно-финансовые oc учреждения.
В oc главе oc кредитной oc системы oc находится oc центральный oc банк. oc Он, oc как oc
правило, oc принадлежит oc государству oc и oc выполняет oc основные oc функции oc по oc
регулированию oc экономики.
Центральный oc банк oc монопольно oc производит oc эмиссию oc (выпуск) oc
кредитных oc денег oc в oc наличной oc форме oc (банкнот), oc осуществляет oc кредитование oc
коммерческих oc банков, oc хранит oc кассовые oc резервы oc других oc кредитных oc учреждений, oc
выполняет oc расчетные oc операции oc и oc осуществляет oc контроль oc за oc деятельностью oc
прочих oc кредитных oc институтов.
Коммерческие oc банки oc - oc это oc кредитные oc учреждения oc универсального oc
характера, oc которые oc осуществляют oc кредитные, oc фондовые, oc посреднические oc
операции, oc организуют oc платежный oc оборот oc в oc масштабе oc национального oc хозяйства.
Специализированные oc кредитно-финансовые oc учреждения oc занимаются oc
27
кредитованием oc определенных oc сфер oc и oc отраслей oc хозяйственной oc деятельности. oc
Обычно oc они oc доминируют oc в oc узких oc секторах oc рынка oc ссудных oc капиталов.
В oc центре oc кредитной oc системы oc находится oc центральный oc банк, oc который, oc как oc
правило, oc принадлежит oc государству oc и oc является oc важнейшим oc орудием oc
макроэкономического oc регулирования oc экономики. oc
Центральный oc банк oc монополизирует oc выпуск oc (эмиссию) oc кредитных oc денег oc
в oc наличной oc форме oc (банкнот), oc аккумулирует oc и oc хранит oc кассовые oc резервы oc других oc
кредитных oc учреждений, oc официальные oc золотовалютные oc резервы oc государства, oc
осуществляет oc кредитование oc коммерческих oc банков, oc кредитует oc и oc выполняет oc
расчетные oc операции oc для oc правительства, oc осуществляет oc контроль oc за oc
деятельностью oc прочих oc кредитных oc институтов.
Вторым oc элементом oc современной oc банковской oc системы oc являются oc
коммерческие oc банки oc - oc кредитные oc учреждения oc универсального oc характера, oc
которые oc производят oc кредитные, oc фондовые, oc посреднические oc операции, oc
осуществляют oc расчет oc и oc организуют oc платежный oc оборот oc в oc масштабе oc всего oc
народного oc хозяйства
22
.
Третий oc элемент oc банковской oc системы oc - oc специализированные oc кредитно-
финансовые oc учреждения, oc занимающиеся oc кредитованием oc определенных oc сфер oc и oc
отраслей oc хозяйственной oc деятельности. oc В oc их oc деятельности oc можно oc выделить oc одну oc
или oc две oc основных oc операции, oc они oc доминируют oc в oc относительно oc узких oc секторах oc
рынка oc ссудных oc капиталов oc и oc имеют oc специфическую oc клиентуру.
К oc специализированным oc кредитно-финансовым oc учреждениям oc относятся: oc
инвестиционные oc банки;
сберегательные oc учреждения;
страховые oc компании;
пенсионные oc фонды;
инвестиционные oc компании.
Инвестиционные oc банки oc занимаются oc эмиссионно-учредительской oc
деятельностью, oc т. oc е. oc проводят oc операции oc по oc выпуску oc и oc размещению oc ценных oc
22
Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебник / Е.П. Жарковская. – М.: Омега–Л; Высш.шк., 2014. – 546с.
28
бумаг. oc Они oc привлекают oc капитал oc путем oc продажи oc собственных oc акций oc или oc за oc счет oc
кредита oc коммерческих oc банков.
Сберегательные oc учреждения oc (взаимно-сберегательные oc банки, oc ссудно-
сберегательные oc ассоциации, oc кредитные oc союзы) oc аккумулируют oc сбережения oc
населения oc и oc вкладывают oc денежный oc капитал oc в oc основном oc в oc финансирование oc
коммерческого oc и oc жилищного oc строительства.
Страховые oc компании, oc главная oc функция oc которых oc - oc страхование oc жизни, oc
имущества oc и oc ответственности, oc превратились oc в oc настоящее oc время oc в oc важнейший oc
канал oc аккумуляции oc денежных oc сбережений oc населения oc и oc долгосрочного oc
финансирования oc экономики. oc Основное oc внимание oc страховые oc общества oc
сосредоточили oc на oc финансировании oc крупнейших oc корпораций oc в oc области oc
промышленности, oc транспорта oc и oc торговли.
23
Пенсионные oc фонды, oc как oc и oc страховые oc компании, oc активно oc формирует oc
страховой oc фонд oc экономики, oc который oc приобретает oc все oc большую oc роль oc в oc процессе oc
расширенного oc воспроизводства. oc Пенсионные oc фонды oc вкладывают oc свои oc
накопленные oc денежные oc резервы oc в oc облигации oc и oc акции oc частных oc компаний oc и oc
ценные oc бумаги oc государства, oc осуществляя, oc таким oc образом, oc финансирование, oc как oc
правило, oc долгосрочное, oc экономики oc и oc государства.
Инвестиционные oc компании oc выполняют oc роль oc промежуточного oc звена oc
между oc индивидуальным oc денежным oc капиталом oc и oc корпорациями, oc
функционирующими oc в oc нефинансовой oc сфере. oc Инвестиционные oc компании oc
различаются oc в oc зависимости oc от oc колебаний oc курсов oc ценных oc бумаг. oc Повышение oc
цены oc на oc акции, oc которыми oc владеет oc компания, oc приводит oc к oc росту oc курса oc её oc
собственных oc акций. oc Основной oc сферой oc приложения oc капитала oc инвестиционных oc
компаний oc служат oc акции oc корпораций.
В oc современных oc условиях oc специализированные oc кредитно-финансовые oc
институты oc заняли oc важнейшее oc место oc на oc рынке oc ссудных oc капиталов, oc
превратившись oc в oc основной oc резервуар oc долгосрочного oc капитала oc на oc денежном oc
23
Коротаева Н .В. Проблемы и перспективы развития в России безналичных розничных платежей // Социально-
экономические явления и процессы. Тамбов, 2012. № 12 (046).
29
рынке, oc существенно oc потеснив oc в oc этой oc сфере oc коммерческие oc банки. oc
Однако oc падение oc удельного oc веса oc коммерческих oc банков oc в oc совокупных oc
активах oc кредитно-финансовых oc учреждений oc не oc означает, oc что oc их oc роль oc в oc
экономике oc уменьшилась. oc Они oc продолжают oc осуществлять oc важнейшие oc функции oc
банковской oc системы: oc депозитно-чековую oc эмиссию, oc коммерческий oc кредит, oc
краткосрочное oc финансирование oc и oc т.д.
24
Таким образом, кредитная система - это элемент денежной системы,
представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений,
создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства.
Таким образом, кредит – это движение ссудного капитала (денежного
капитала), предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде
процента.
В oc условиях oc рыночной oc экономики oc кредит oc выполняет oc следующие oc
функции: oc аккумуляция oc временно oc свободных oc денежных oc средств; oc
перераспределение oc денежных oc средств oc на oc условиях oc их oc последующего oc возврата; oc
создание oc кредитных oc орудий oc обращения oc (банкнот oc и oc казначейских oc билетов) oc и oc
кредитных oc операций; oc регулирование oc объема oc совокупного oc денежного oc оборота.
Основными oc принципами oc кредита oc являются oc возмездность, oc срочность oc и oc
возвратность.
Кредитная oc система oc возникает oc на oc основе oc кредитных oc отношений, oc форм oc и oc
методов oc кредитования. oc Кредитная oc система oc – oc это oc единство oc двух oc подсистем: oc
банковской oc и oc парабанковской. oc Банковская oc система oc включает oc центральный oc банк, oc
который oc является oc кредитором oc высшей oc инстанции, oc т.к. oc предоставляет oc кредиты oc
коммерческим oc банкам, oc коммерческие oc и oc специализированные oc банки oc
(инновационные, oc ипотечные).
Парабанковская oc система oc включает oc специализированные oc кредитно-
финансовые oc институты oc (лизинговые, oc факторинговые, oc финансовые, oc
инвестиционные oc компании, oc страховые oc общества, oc пенсионные oc фонды, oc
ломбарды, oc почтовые oc отделения, oc фондовые oc биржи).
24
Брю, С.Л. Экономикс: принципы, проблемы, политика. Пер.с анг. / Брю С.Л., Макконелл К.Р. – М., 2014.
С.88.
30
Кредитная oc система oc – oc занимает oc важное oc место oc в oc рыночной oc экономике, oc т.к. oc
формирует oc капиталы oc и oc организует oc их oc перетекание oc в oc нуждающиеся oc сферы, oc
определённый oc инвестиционный oc климат oc в oc стране oc и oc деловую oc активность, oc а oc также oc
устанавливает oc правила oc денежно oc – oc кредитных oc отношений, oc определяющих oc
структуру oc совокупного oc предложения oc и oc спроса oc и oc влияет oc на oc макроэкономическое oc
равновесие.
31
Глава 2. Анализ кредитования российской экономики
2.1. Современное состояние банковского сектора РФ
Ежегодно Центральный банк определяет 10 системообразующих банков
России. В 2017 году этот перечень не изменился, как не менялся уже 3
последних года:
АО ЮниКредит Банк
Банк ГПБ (АО)
Банк ВТБ (ПАО)
АО «АЛЬФАБАНК»
ПАО Сбербанк
ПАО Банк «ФК Открытие»
ПАО РОСБАНК
ПАО «Промсвязьбанк»
АО«Райффайзенбанк»
АО «Россельхозбанк»
В системообразующих банках сосредоточено более 60% всех
российских ресурсов, именно поэтому они так важны для экономики страны.
Просто представьте: большая часть всех денег и активов страны сосредоточена
всего в 10 организациях. Каково будет нашей родной экономике, если хотя бы
один банк из списка покинет рынок?
Интересует вопрос, сколько банков насчитывается в России в текущем
2018 году? Этот вопрос действительно является актуальным, т.к. последние 2
года для нашей страны были тяжелыми в плане массового лишения лицензий у
банковских организаций.
В таблице 2 приведены действующие банки по регионам России.
32
Таблица 2
Количество действующих банков в разрезе регионов России
Регион
На
01.01.2017
На
01.12.2017
Разница
Центральный ФО
358
322
36
Северо-Западный ФО
49
44
5
Южный ФО
38
36
2
Северо-Кавказский ФО
17
17
0
Приволжский ФО
77
71
6
Уральский ФО
29
26
3
Сибирский ФО
37
33
4
Дальневосточный ФО
18
18
0
Наглядно данные таблицы иллюстрированы гистограммой на рисунке 2.
Рисунок 2- Количество действующих банков в разрезе
регионов России
По состоянию на 1 января 2017 года, на территории нашей страны было
задействовано 623 коммерческих банковских организации, но на 01.12.2017
действующих и выполняющих свои обязательства перед клиентами и
кредиторами осталось 567.
33
Начиная с января месяца по отношению к 5 банкам, была применена
крайняя мера, а также была аннулирована 1 лицензия, в апреле отозвано еще 2
лицензии. В другие месяцы также производилась чистка банковского сектора,
которая ориентирована на его «оздоровление», а также отсеивание наиболее
слабых, не жизнеспособных компаний, которые потенциально являлись
проблемными.
Когда чаще всего прибегают к такой крайней мере? Причин, на самом
деле, не так уж и много, выделим наиболее основные:
не соблюдение требований Центробанка РФ,
нарушение финансового законодательства,
проведение рискованной кредитной политики,
невыполнение своих обязательств перед вкладчиками.
Иными словами, такая мера является действительно крайней, и
прибегают к ней только после проведения тщательных проверок. За последнее
время кол-во банков еще больше сократилось, на 1 августа 2017-го года их уже
было 582. Сокращение составило более, чем 40 организаций.
На 01.12.2017 утратили свои лицензии 56 кредитных организаций. Из 8
округов сохранили свои банки только два округа - Северо-Кавказский и
Дальневосточный. Это официальная информация Центрального банка
Российской Федерации.
Дело в том, что именно под те средства, которые компании привлекают
у физических лиц в виде банковских вкладов, и осуществляются все остальные
операции, в частности выдача кредитов. Не будет вкладов – не будет и других
услуг, либо их будет очень мало и под высокие проценты. Все мы помним, как
в период кризиса в 2012 году получить деньги было практически невозможно,
т.к. у банков не было для этого достаточно средств.
Отметим, что Правительство РФ еще в прошлом году озаботилось
проблемой «оздоровления» банковского сектора от мелких и ненадежных
банков. Это привело к массовым закрытиям финансово-кредитных организаций
и отзыву у них лицензий.
34
Чаще всего поводом для такой крайней меры становится не соблюдение
требований ЦБ РФ, в частности:
рискованная кредитная политика,
крайнее снижение собственных активов,
подозрительные операции,
неверная отчетность,
отрицательный баланс и т.д.
Отзыву всегда следует проверка. Если её результаты окажутся
неудовлетворительными, т.е. подтвердится, что руководство компании
действительно допустило превышение кредитов над активами, совершало
вывод капитала, не выполняло своих обязательств перед вкладчиками, то она
будет передана в АСВ.
К сожалению, на сегодня не существует единого списка проблемных
банков России в 2018 году, однако Центробанк рассказывает клиентам
кредитных организаций о тех компаниях, в которых введена временная
администрация или есть угроза отзыва лицензии.
Финансовый и кредитный рейтинги приведены в таблице 3.
Таблица 3
Рейтинг надежности банков России в 2017 году по данным
«Эксперт РА»
Название
банка
Финансовый рейтинг
Измен
ение,
%
Кредитный
рейтинг
Ноябрь, руб.
Декабрь,
руб.
Сбербанк
России
23477658406
23633271356
100,7
ruAAА+
стабильный
ВТБ Банк
Москвы
9335743708
9353664727
100,2
ruAA
стабильны
Газпром банк
5487313311
5613397081
102,3
ruAA+
стабильный
ВТБ 24
3678862129
3719460785
101,1
ruAA
стабильный
ФК Открытие
2109056129
2159564309
102,4
ruAA
стабильный
Россельхоз банк
3084821548
3117836187
101,1
ruAA
стабильный
Альфа-
Банк
2659535433
2699694089
101,5
ruAA
стабильный
Националь
2899630763
3213300548
110,8
ruAA