25
номер 209 "О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету
Пенсионного фонда РФ на погашение за счет средств материнского капитала
основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на
приобретение жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным
гражданам по кредитному договору"
16
и др.
Договор кредитования регулируется также другими нормативно-
правовыми актами органов исполнительной власти, а также их
разъяснениями. Примером может являться письмо Федеральной службы по
надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от
24.07. 2008 г. номер 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав
потребителей в сфере представления кредитов (дополнение к письму* от
01.04.2008 номер 01/2973-8-32)"
17
.
К нормативным актам, которые изданы Центральным Банком РФ, и
регулируют кредитные отношения, относятся указания, положения,
инструкции. В том числе, таким является указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г.
номер 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического
лица полной стоимости кредита"
18
, Инструкцию ЦБ РФ от 02 апреля 2010 г.
номер 135-И "О порядке принятия ЦБ РФ решения о государственной
регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление
банковских операций"
19
.
Договор кредитования регулируется также таким источником права,
как обычай делового оборота, в том случае, когда в законодательной базе
16
Постановление Правительства РФ от 10.03.2009 N 209 т"О предоставлении межбюджетных трансфертов
бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского
(семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение
(строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному
договору (договору займа) // Собрание законодательства РФ, 16.03.2009, N 11, ст. 1309
17
Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав
потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)" // СПС
«КонсультантПлюс»
18
Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика -
физического лица полной стоимости кредита"// Вестник Банка России, N 28, 04.06.2008
19
Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 09.12.2011) "О порядке принятия Банком России
решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление
банковских операций" // Вестник Банка России, N 23, 30.04.2010
26
отсутствуют положения по какому-нибудь виду кредитования. При этом факт
фиксации обычая в каком-либо документе не является существенным,
несмотря на то. что данные документы в некоторых случаях существуют.
Однако существование обычая делового оборота подлежит обязательному
подтверждению при помощи экспертов, которые знакомы со сферой его
применения. В тот же момент времени, требуется также доказать, что данный
обычай был применен и в другой стороне.
Практика банковского кредитования подтверждает существование ряда
правовых проблем в данной сфере. Так, одной из них является проблема
невозврата сумм выданных кредитов. Процедура судебного разбирательства
в таком случае требует затраты большого количества времени, а также
усилий, и потому зачастую банки передают свои права на возвращение долга
коллекторам.
В некоторых случаях договор кредитования используется для
получения чужой собственности. Например, по закону банки, которые
выдали кредит, имеют право передачи своих прав на возврат сумм кредита
третьим лицам без согласия должников, что может привести к передаче права
офшорным структурам, без информирования должника о новых реквизитах
этих структур. По средствам данных действий формируется ежемесячная
задолженность, а это дает возможность начать процедуру банкротства и
обратить взыскание на заложенную недвижимость должника.
Таким образом, несмотря на то. что правовое регулирование
кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим
количеством правовых актов, этого оказывается недостаточно для решения
всех возникающих практических проблем. Регулирование банковского
кредитования в сфере права должно двигаться по пути принятия
специальных законов. Данные законы существуют в большинстве стран
мира, где банковское кредитование является профессиональной
деятельностью и является основой для предпринимательства. Однако в РФ не
27
существует на сегодняшний день всеобъемлющего нормативно-правового
акта, который регулировал бы предоставление кредитов физическим и
юридическим лицам банками.
28
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА
КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
2.1 Структура современной кредитной системы России
Рассмотрим кредитную систему Российской Федерации.
Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в
виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится
Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные
коммерческие банковские структуры, кредитные организации,
представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые
другие участники рынка финансовых услуг
20
.
Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от
возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и
лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования,
занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных
средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций,
определяет методологические основы банковской деятельности государства.
На втором уровне кредитные организации занимаются своими
традиционными видами деятельности по установленным на законодательном
уровне нормам и правилам
21
.
Рассмотрим организацию кредитной системы Российской Федерации.
В отличие от финансовых организаций, функционировавших при
СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря
работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым
и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда
востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических
полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка
20
Олейникова И. Деньги. Кредит. Банки. М.: Магистр, 2017.- с.109
21
Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки.: учебник/ / кол. авт.; под ред. засл.деят.науки РФ, д-ра экон. наук,
проф. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер.- М.:КНОРУС,2016. – с.106
29
финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение.
Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется
понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за
формирование условий для полноценного функционирования деятельности
банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых
продуктов банковского сектора до конечного потребителя.
Изучим структуру кредитной системы Российской Федерации.
Рисунок 1 - Современная кредитная система РФ
Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.
Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации,
которому подчиняются
22
:
22
Каспина Р.Г., Логинов А.С. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие для вузов» - М.: Омега-Л, 2016. –
с.104
30
1. Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами.
Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или
компании с иностранным капиталом.
2. Небанковские кредитные организации.
3. Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь,
подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию
российских банков национального масштаба.
Рассмотрим кредитная система центрального банка Российской
Федерации.
Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально
интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений
безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных
центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений,
центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций,
функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины
ЦБ РФ.
В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты,
управления и подразделения в количестве 27 единиц.
Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные
подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к
выполнению на территории различных субъектов Федерации.
Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного
характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и
работают над проведением банковских операций с наличными и
безналичными денежными средствами.
В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно
переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие
экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития
экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию
31
свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых
активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация
развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных
поступлений в экономику государства.
Выделим институты кредитной системы Российской Федерации.
Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая -
специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании
экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных
потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного
характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим
клиентам широкий спектр услуг.
Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую
представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-
сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные
сегодня микрофинансовые организации.
Рыночная банковская система предполагает отсутствие
государственной монополии на ведение банковской деятельности.
Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и
регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность
центральный банк государства, в то время как кредитование населения и
юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные,
инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные
организации не несут ответственность по государственным обязательствам,
которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами
частных структур.
32
2.2 Современные тенденции кредитных отношений
Рассмотрим современные тенденции кредитных отношений.
Прежде всего, проанализируем как развиваются кредитные отношения
в сфере потребительского кредитования.
Потребительское кредитование, начав со снижения, к концу 2016 года
выросло. И ведущую роль в этом сыграли государственные банки, занявшие,
первые пять мест и по объему, и по приросту кредитов физических лиц.
Повышение потребительской активности положительно влияет на
уровень развития экономики. Кредитование физических лиц осуществляется
множеством банков, рассмотрим динамику их рейтинга по объёму
потребительского кредитования за 2 последние года (таблица 1).
Таблица 1
Изменение рейтинга банков по объему потребительского
кредитования, тыс. руб. за 2015-2016 гг.
23
Наименование банка
2015 г.
2016 г.
Сбербанк России
4139929831
4342964602
ВТБ 24
1401374866
1592431498
Россельхозбанк
289853069
326986750
Газпромбанк
289853069
308180397
ВТБ
174165
232029732
Альфа - Банк
245205372
231724650
Райффазенбанк
175657995
181357588
Хоум кредит банк
171432329
152084122
Как видно из таблицы 1 в 2015-2016 гг. многие банки потребительского
кредитования, увеличили объемы своей деятельности, но есть банки, у
которых снизился объем деятельности, к таким банкам относится: Альфа -
Банк, он снизил свои показатели на 13480722 тыс. руб., Хоум кредит банк,
снизил объем деятельности на 19348207 тыс. руб.
Активы российских банков в 2016 г. выросли на 0,5 %, а с начала года
сокращение составило 3,5 %. В структуре активов продолжает расти размер
23
Официальный сайт Банка России - www.cbr.ru (дата обращения: 05.11.2017)
33
рублевых статей и сокращаются валютные активы. Сокращению доли
валютных активов способствовало укрепление курса рубля, более высокие
процентные ставки и политика Банка России (рисунок 2)
Рисунок 2- Динамика активов банка
Рисунок 3 - Годовые темпы роста активов
24
24
Официальный сайт Банка России - www.cbr.ru (дата обращения: 05.11.2017)
34
Из рисунка 5 можно заметить, что розничные кредиты увеличиваются
на 1,1 %, активы уменьшаются на 3,5 % , корпоративные кредиты так же
имеют отрицательный рост и составляют - 9,5 %.
Прибыль банковского сектора в 2016 году квартал выросла до 930
млрд. руб., что уже практически соответствует докризисному уровню 2012-
2013 гг. Наиболее значительный вклад в результаты отрасли внес Сбербанк,
который за 2016 г. заработал чистую прибыль 517 млрд. руб. При общем
улучшении ситуации в системе финансовое состояние значительного числа
банков остается слабым. По итогам 2016 г. убыточными были 178 банков из
623 действующих. Достаточность капитала в целом по системе улучшилась
благодаря капитализации прибыли и сокращению взвешенных по риску
активов. Норматив Н1.1 вырос с 8,2 % до 8,9 % (мин. 4,5 %), норматив Н1.2
вырос с 8,5 % до 9,2 % (мин. 6,0 %), норматив Н1.0 вырос с 12,7 % до 13,1 %
(мин. 8,0 %) (рисунок 4).
Рисунок 4 - Прибыльность и достаточность капитала
25
25
Официальный сайт Банка России - www.cbr.ru (дата обращения: 05.11.2017)