25
низших групп или, предоставляя кредиты, устанавливают более высокие
процентные ставки. Это обстоятельство, безусловно, искусственно
увеличивает общий уровень процентных ставок по кредитам, делая цену
кредита непомерно высокой.
Осуществляя кредитные операции, коммерческие банки снабжают
финансовыми ресурсами отрасли народного хозяйства, а также увеличивают
объём денежной массы, что, в конечном итоге, способствует экономическому
росту страны. Согласимся с принципиальной позицией С.Ю. Глазьева, что для
того, чтобы дать экономике дешёвые кредиты, нужно создать принципиально
иные инструменты расширения кредита — переход к системе
многоканального кредитования экономики с контролем за целевым
использованием денег. Действительно, в России фактически отсутствуют
ограничения по производственным мощностям, по трудовым ресурсам, по
сырью. Для того чтобы этот потенциал заработал, необходимо расширение
кредитования, потому что собственных средств для запуска таких мощностей
не хватает, особенно в сегодняшних кризисных условиях
35
.
Думается, повышению эффективности денежно-кредитной политики
будет способствовать контроль Банка России над процентными ставками
денежного рынка, направлениями, объемами и сроками кредитования при
активном использовании ключевой ставки и ставки рефинансирования, и
упрощении процедуры предоставления различных типов кредитов
коммерческим банкам.
Выводы по разделу
Кредит – это продукт специфической предпринимательской
деятельности, передаваемый в собственность за плату для целей
общественного воспроизводства в виде общественного богатства с
последующим возвратом его эквивалента через оговоренное время. Кредит
выполняет функцию опосредствования эмиссии денег и создания ссудного
35
Кисилева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России // Инновационная наука.
2016. № 12-1. С. 107-109
26
капитала государства; функцию авансирования воспроизводственного
процесса и создания резерва платежных средств; функцию аккумуляции и
перераспределения временно свободных денежных средств общества;
функцию замещения наличных денежных средств безналичными кредитными
деньгами.
Кредитные отношения возникают в обществе между субъектами
экономических отношений по поводу движения стоимости и подразумевают
под собой доверие, которое оказывается займодавцем (кредитором) заемщику
(должнику). Кредитные отношения - это отношения между кредиторами и
заемщиками по поводу размещения, использования и погашения ссуженной
стоимости при их обеспечении институтами инфраструктуры кредитных
отношений.
К современным тенденциям развития кредитных отношений можно
отнести:
1) появление новых кредитных продуктов, форм и методов
кредитования;
2) развитие клиенто-ориентированного подхода, предполагающего
разработку индивидуализированных, учитывающих специфику спроса
каждого заемщика, продуктов;
3) отход банков от традиционной роли поставщиков ресурсов и их
переход к роли консультантов клиентов;
4) стимулом развития инфраструктуры кредитных отношений
становится профессионализм и репутация участников рынка.
27
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ
КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
2.1. Становление и развитие кредитных отношений в России
Развитие кредитных отношений в России зависело от политики
государства и от экономических условий в целом. До сих пор не разрешен
вопрос: с какого момента произошло зарождение кредитных отношений в
нашей стране. В данном вопросе мнения разделились. Одни утверждают, что
кредитные отношения в России зародились с момента появления в стране
первых кредитных организаций (банков) в первой половине XVIII века.
Другие же полагают, что кредитование как явление, появилось в 60-х годах
XIX века, когда были созданы ссудо-сберегательные товарищества. Также
есть мнение, что кредиты стали выдаваться только с появлением советской
власти.
Думается, эти мнения носят весьма спорный характер. Именно для
этого, при анализе истории развития кредитных отношений в России, нужно
выделить несколько периодов:
1) IX в. - первая треть XVIII в. –«добанковский» период;
2) начало XVIII в. - 1917 г. - зарождение и развития банковского
кредитования;
3) 1917 г. - 1991 г. - кредитные отношения в период советской власти;
4) с 1991 г. по настоящее время - публично правовое регулирование и
функционирование кредитования на современном этапе.
Каждый из этих периодов имел свои отличительные моменты и повлиял
на становлении современной системы кредитования в России.
I период (IX в. - первая треть XVIII в.). Кредит в период существования
древней Руси - явление довольно неоднозначное и противоречивое.
Начало существованию кредита в современном понимании положил
ростовщический кредит. Он появился в период первобытного строя, когда
преобладала имущественная дифференциация среди общества. Нужда одних
была использована другими. Наиболее богатые люди стали предоставлять
28
имущество в кредит под проценты.
Кредиторами-ростовщиками в первобытном обществе были, купцы и
так называемы откупщики налогов. Немалую роль играли церкви, которые
также предоставляли кредиты.
Краткая редакция «Русской Правды» впервые урегулировала некоторые
моменты, которые связаны с кредитными отношениями. Было в первобытном
обществе и такое понятие как «ипотека». Крестьяне в деревнях, которые
являлись зажиточными также могли заниматься ростовщическим кредитом, но
такие кредиты они выдавали под залог земли. Залогом мог быть не только
земельный участок, но и, например, члены семьи заемщика или же он сам.
Фактически, при непогашении кредиты данные люди превращались в рабов.
В скором времени появились «ломбарды» где в качестве залога
предоставлялось движимое имущество. Таким имуществом могли быть какие-
либо ценные вещи, например, драгоценные металлы или же какой- либо товар.
Долговые обязательства по ростовщическому кредиту передавались по
наследству. Такие обязательства назывались «досками».
II Подобные кредитные отношения просуществовали вплоть до XVIII в.
С появлением кредитных организаций, в частности банков, все существенно
изменилось в период (первая треть XVIII в. - 1917 г.). Это совершенно новый
период в формирование кредитной системы в нашем государстве. В
российском государстве существовала Монетная контора, которая в 1733 г.
начала выдавать кредиты под залог. Срок таких кредитов составлял не менее
3-х лет. Процентная ставка варьировалась от 3-до 4 процентов годовых. В
качестве залога служили драгоценные металлы, а именно золото и серебро.
Монетная контора выдавала кредиты не всем лицам, а только наиболее
почтенным- придворным.
Однако Монетную контору в полной мере нельзя сравнить с банком.
Скорее она была органом по производству и сбору монетных денег, чем
кредитной организацией. В дальнейшем Монетная контора была
переименована в Монетную канцелярию. Чуть позже при ней был образован
29
первый казенный банк.
В середине 18 века в Российском государстве появились два очень
важных банка: «Дворянский заемный банк» в Москве и Санкт-Петербурге и
«Купеческий банк» в Санкт-Петербурге.
Дворянский заемный банк выдавал кредиты исключительно лицам
дворянского сословия. Максимальная сумма выдачи составляла 10 тысяч
рублей. Процентная ставка- 6 % годовых. Залог был обязательным
инструментом для выдачи денежных средств. Воспользоваться услугами
данного банка могли не только русские дворяне, но и иностранные. Однако
главным условием для выдачи денег иностранным лицам являлась их присяга
на вечное подданство и наличие недвижимого имущества в Российском
государстве.
Что касается второго банка, то процентная ставка у него была
аналогичной что и у дворянского банка. Но его деятельность была менее
успешной, потому что чаще всего купцы добровольно не возвращали долги и
приходилось прибегать к принудительному взысканию.
Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что деятельность
первых банковских организаций в России не была продуктивной и
эффективной.
Несколько позже Купеческий и Дворянский банки были упразднены, но
вскоре появился Государственный заемный банк. Он стал выдавать кредиты
на более продолжительный срок - 20 лет. Этот банк пользовался огромной
популярностью среди населения. Всего за несколько лет было выдано
огромное количество кредитов, но вот их возврат не всегда имел место.
Почти в это же время был создан еще один банк, который назывался
государственный Вспомогательный банк. Капитал данного банка находился в
прямой зависимости от выдаваемых денежных средств и привлеченных
залогов. Максимальный срок предоставления кредита был немного выше, чем
у заемного банка и составлял 25 лет. Процентная ставка сохранилась в размере
6 % годовых. Отличительной особенностью этого банка являлось то, что он не
30
выдавал наличные денежные средства, а предоставлял так называемые
«банковские билеты». Они представляли собой современный аналог ценной
бумаги, которую также можно было передать другому лицу по передаточной
надписи. Такие банковские билеты можно было обменять на деньги в
специальном подразделении банка- в разменной экспедиции.
Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что кредитные
организации того периода были далеки от совершенства, однако они
послужили хорошим фундаментом для дальнейшего формирования кредитной
системы в стране.
Первая половина XIX в. В России была ознаменована тем, что начали
создаваться кредитные организации, дифференцированные по сословному
типу.
В период реформы в 1861 году в России закрепляются такие понятия как
«ссуда», « кредит» и «заем»
36
.
Особое значение для формирования кредитной системы в России
сыграли волостные и сельские банки. Данные банки, начиная с 1883 года
выдавали кредиты крестьянам для удовлетворения потребностей их хозяйства.
Самым крупным банком для всех категорий крестьян был Крестьянский
поземельный банк, образованный в 1882 году. Его целью была выдача
денежных средств для покупки земли. Что касается дворян, то крупным
банком для них являлся Государственный дворянский земельный банк,
утвержденный в 1885 году.
В конце XIX в. Развиваются организации мелкого кредита, которые и
завершили формирование системы кредитных учреждений кооперативного
типа.
37
Подводя итоги можно прийти к выводу, что дореволюционный период в
России был охарактеризован тем, что государство всеми силами старалось
36
Кисилева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России // Инновационная наука.
2016. № 12-1. С. 107-109
37
Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1895. Т. 15. N 11756. [Электронный ресурс.
]// КонсультантПлюс : справ. правовая система. - Электрон. дан. - М., 2017. - Доступ из локальной сети
Новосибирской Областной Науч. б-ки
31
сравнять уровень доходов крестьян на всей территории страны. Кредиты в тот
период предоставлялись на личные цели: покрытие долгов, покупку земли, и
др. За счет выдаваемых денежных средств крестьянам удалось избежать
влияния со стороны ростовщиков и недобросовестных торговцев, что
несомненно является плюсом того времени.
III период (1917 - 1991 гг.). В связи с существенными изменениями в
стране произошла национализация всех существующих в стране банков. Был
образован единый народный республики. Полностью упразднено ипотечное
кредитование. Один за одним банки переходили в собственность государства.
Обособленные подразделения иностранных банков были ликвидированы.
Но несмотря на это, В.И. Ленин полагал, что построение кредитной
системы в стране даст начало развитию социализма и поэтому начиная с 1920-
х годов, власть возобновила кредитование населения. Особенностью кредитов
первой половины 20 века было то, что в основном они носили натуральный
характер. Связано это с тем, что деньги были довольно неустойчивы, и их
выдача носила рисковый характер. Кредитование осуществлялось для
потребительских целей и строительство жилых домов.
После гражданской войны и иностранной интервенции наша страна
приступила к восстановлению народного хозяйства (1921 - 1925 гг.).
Особое место в системе учреждений кредитования занимала рабочая
кооперация, сокращенно называемая «рабкооп». Она могла предоставлять
кредиты двух видов - долгосрочные и мелколавочные.
Долгосрочные кредиты выдавались за счет банковского или товарного
кредита, получаемого от государственных промышленных предприятий.
Размер кредита не превышал полуторамесячного заработка, а срок его
погашения - шести месяцев.
Только за 1923 г. более 300 тыс. промышленных рабочих получили
кредит на сумму 15 млн. золотых рублей, т.е. 50 рублей на одного рабочего.
Весной 1924 г. по 59 губерниям страны этот кредит (на 3-6 месяцев) получили
32
около 8 млн. человек.
38
Таким образом, благодаря потребительскому кредиту большое
количество семей смогли в короткий срок приобрести необходимые им
товары.
На окончание 1920-х в государстве существовало значительное число
учреждений, имеющих право выдачи кредита. Но в связи с проведение
денежной реформы в 1920-1924 гг. потребность в предоставлении кредита
значительно упала. Это было связано с ростом доходов населения страны.
Последующее развитие кредитной системы было связано с проведением
кредитной реформы, которая пришлась на 1930-1931 года. Суть реформы
заключалась в «замене так называемого коммерческого кредитования одной
организации другой, прямым банковским кредитованием, что было
обусловлено переходом к развернутому планированию народного хозяйства».
Реформа установила новые формы безналичных расчетов, появились банки
долгосрочных вложений. Вся кредитная система приобрела характер
административно-централизованного управления во главе которой стоял
главный монополист- Государственный банк. С проведением реформы
разграничились понятия «кредитный договор» и «договор займа». Правовое
закрепление данная реформа получила в кодифицированном законодательстве
1960 - 1964 гг.
В 1940-х года началась активная выдача кредитов на жилищное
строительство. Общий размер выданных кредитов того времени составлял
примерно 35 млн. руб. В послевоенное время государство выдавало кредиты
на восстановление и строительство жилых домов инвалидам, семьям
военнослужащих и нуждающимся. Размер такого кредита составлял до 15
тысяч рублей сроком в 10 лет.
После Великой Отечественной войны кредитованию уделялось большое
внимание. Важное значение приобрело Постановление Совета Министров
38
Рабочая кооперация в 1923 - начале 1924 г. М., 1924. С. 51 - 52.
33
СССР и ЦК КПСС от 21 августа 1954 г. "О роли и задачах Государственного
банка СССР", в котором было указано, что развитие целевого кредитования
имеет существенное значение для дальнейшего подъема социалистической
экономики.
Новый этап в развитии кредитной системы пришёлся на 1950-1960 года.
На этом этапе выдача кредитов среди населения на потребительские нужды
вновь возрастает. Вновь становится популярной продажа товаров в кредит,
которая возобновилась с 1958 года. На основании Постановления Совета
Министров СССР от 12 августа 1959 г. N 915 "О продаже рабочим и служащим
в кредит товаров длительного пользования" эта форма торговли
распространилась и на другие республики страны.
Этим актом устанавливался определенный перечень товаров, который
мог быть реализован в кредит. Часть денег, а именно 20-25 % оплачивалась
покупателем наличными средствами. А остальная могла быть выплачена в
течении 6 месяцев (иногда до 12). Существовала и процентная ставка на такие
кредиты, однако размер ее был минимальный - 1-2 % от цены товара.
1960-е года послужили новым этапом в развитии гражданского
законодательства. Были приняты Основы гражданского законодательства
1961 г. В дальнейшем принят Гражданский кодекс 1964 г.
Согласно ст. 86 Основ 1961 г. ссуды гражданам выдавались банками
СССР в случаях и в порядке, которые определялись законодательством Союза
ССР, под которым подразумевались не законы, а подзаконные нормативные
акты: постановления союзного Правительства и нормативные акты
Государственного банка СССР (банковские правила).
Существовали и иные формы потребительского кредита кроме как
продажи товаров в кредит. К ним относились кредиты:
1) для участия в жилищно-строительной кооперации (ЖСК) ;
2) на приобретение скота, хозяйственное обзаведение при
переселении в малообжитые районы страны и развитие подсобного домашнего
хозяйства;
34
3) на покупку, ремонт и реконструкцию пустующих домов
39
;
4) на развитие индивидуальной трудовой деятельности ;
5) на строительство индивидуальных жилых домов.
В конце 1980-х годов проводилась банковская реформа результатом
которой было создание специальных банков. В частности, к ним относились:
Жилсоцбанк, Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк и др. Вскоре
появилось и специальное банковское законодательство, а именно Закон СССР
"О банках и банковской деятельности" и Закон РСФСР "О Центральном банке
РСФСР (Банке России)"
Подводя итоги нужно сказать, что, анализируя развитие кредитования в
советской России можно выделить 4 этапа:
1) с 1917 по 1921 год - переходный этап, характеризующийся
национализацией банковских учреждений и, как результат, падение доли
потребительского кредитования и уровня жизни населения в целом. Выдача
кредитов возобновилось лишь в начале 1920-х годов.
2) с 1921 по 1959 год - существенное значение для этого периода
имела новая экономическая политика государства, а также принятие
Гражданского кодекса РСФСР 1922 г.; денежная реформа 1930 - 1931 гг.
Результатом стало формирование новых различных форм прямого и
косвенного кредитования населения;
3) 1959 по конец 1980-х гг. - это период, когда происходит резкий
скачок в росте объемов кредитования на нужды населения. Особенную
популярность имела продажа товаров в кредит, которая постепенно
распространила свое действие на все союзные республики. Принятые Основы
гражданского законодательства в 1961 г. и Гражданский Кодекс 1964 г. всего
лишь подкрепил позиции в правовом регулировании кредитования населения;
4) конец 1980-х по 1991 год - доля потребительского кредитования
39
Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 25 июля 1987 г. N 854 "Об использовании
пустующих жилых домов и приусадебных участков, находящихся в сельской местности" // СП СССР. 1987.
N 41. Ст. 134.