Диплом: Кредитные отношения в рыночной экономике (становление и перспективы развития), страницы 15-24

что практически до начала 90-х годов XIX в. в России отсутствовало специаль-

ное банковское законодательство, а законодательные регламенты носили разо-

вый характер, не формируя контроль этой деятельности на системной основе

Однако, несмотря на это, российская банковская система сформировалась

как узаконенная деятельность экономики со своими принципами, приемами,

специальными учреждениями, типовыми банковскими операциями. В итоге по-

явление и реформирование банковского сектора инициировало появление раз-

ветвленной кредитной системы, были открыты банковские учреждения специ-

ального типа, развилась система вексельного обращения. Все это в 90-е гг. ХIХ

века активизировало привлечение банковской сферы в экономическую жизнь

России, что в целом способствовало ее экономическому подъему и бурному

промышленному росту. Кредитные учреждения стали финансировать промыш-

ленность, чем положили начало сращиванию банковского и промышленного

капиталов

Таким образом, в XX в. для России стала характерна относительно разви-

тая кредитная система. Ведущая роль, при этом, принадлежала Государствен-

ному и акционерным банкам

В годы административного управления до начала перестройки экономи-

ческих отношений кредитно-банковская система была подчинена командно-

административной модели хозяйствования

. Для этого периода можно выде-

лить ключевые принципы банковской системы:

 монополия государства на кредитную деятельность;

Стасенюк А. Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика об-

щественного развития. 2013. № 1. С. 340-343.

Габараева Ж. Ф. Тенденции в развитии кредитных отношений и их особенности // Эконо-

мика и социум. 2014. № 4-2 (13). С. 295-297.

Цурова Л. Л., Котиев М. Ю. Развитие системы кредитных отношений // В сборнике: Со-

временные социально-экономические процессы: проблемы, закономерности, перспективы

сборник статей II Международной научно-практической конференции: в 2 частях. 2017. С.

211-212.

Коваленко С. Б., Травкина Е. Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и прак-

тика общественного развития. 2016. № 5. С. 39-41.

 слияние всех субъектов банковской сферы в один общегосударствен-

ный банк;

 централизация и монополизм в денежном обращении страны;

 отсутствие частной инициативы в распоряжении кредитными ресурса-

ми;

 неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег

Лишь после начала перестройки экономических отношений в России в

1990 г. были введены Законы «О Государственном банке СССР» и «О банках и

банковской деятельности в РСФСР». В результате банковская деятельность в

стране впервые стала опираться на законодательные регламенты.

Банки стали позиционироваться как самостоятельные юридические лица,

освобожденные от ответственности по обязательствам государства также, как и

государство освобождено от ответственности по долгам кредитных учрежде-

ний. Впервые стала формироваться институциональная основа новой банков-

ской сферы, во главе которой находится Центральный банк России и которому

подчиняются коммерческие банки. Если первый координирует кредитно-

расчетную деятельность банковских институтов, выполняя при этом надзорные

и контрольные функции, то вторые, соблюдая все регламенты, – осуществляют

кредитную деятельность

Богатая история развития банковской деятельности связана с историей

развития экономических отношений между государством и бизнесом. Исследуя

указанную историю развития, можно утверждать, что банковская сфера России

на этом пути прошла ряд характерных этапов

Первый этап можно охарактеризовать, как начальный этап развития, кор-

ни которого уходят в начало 50-60-х гг. прошлого столетия, когда только за-

Мухугдинова А. Л. Развитие кредитных отношений в России // В сборнике: Актуальные

вопросы современной науки Материалы III Международной научно-практической конфе-

ренции. ЧУДПО «Научно-исследовательский и образовательный центр». 2015. С. 96-101.

Стасенюк А. Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика об-

щественного развития. 2013. № 1. С. 340-343.

Тонян А. В. Развитие кредитных отношений в России // В сборнике: Информационные

технологии в экономике, образовании и бизнесе 2014. С. 79-81.

рождалась система банковского маркетинга и менеджмента. Характерными

чертами начального этапа кредитно-банковской деятельности стали факторин-

говые и лизинговые услуги, расширение объектов кредитования, при том, что

объектами кредитования становились не только крупные организации, но и

мелкий бизнес

. В результате выделились характерные особенности исследуе-

мой сферы деятельности:

 получило массовое распространение предоставление услуг среднему и

малому бизнесу, а также частным лицам;

 впервые широкое распространение получила выплата личных доходов

через специальные счета в банках, что существенно увеличило денежный обо-

рот в сфере банковских услуг.

Второй этап приходится на 70-80-е гг., которые отмечаются уже большим

профессионализмом в кредитной и банковской сфере страны. Это подтвержда-

ется расширением перечня банковских услуг за счет унификации приходно-

расходных операций в сберегательных кассах, вне независимости от террито-

рии совершения этих операций. Были открыты пенсионные вклады и пенсион-

ные счета, расширены услуги в сфере финансирования жилищного строитель-

ства. Особое внимание было уделено обучению профессиональным знаниям в

области кредитного маркетинга, стали применяться специальные приемы ана-

лиза результатов кредитной деятельности и обоснование стратегии развития

банковских учреждений. Расширение кредитной сферы подтверждается нача-

лом развития филиальной системы банковского обслуживания, открытием об-

менных и инкассаторских пунктов

Активное расширение деятельности коммерческих банков на рынке мас-

совых операций требовало значительного расширения филиальной сети с це-

лью приближения банковских услуг к клиентам. Расширение филиальной сети

Мухугдинова А. Л. Развитие кредитных отношений в России // В сборнике: Актуальные

вопросы современной науки Материалы III Международной научно-практической конфе-

ренции. ЧУДПО «Научно-исследовательский и образовательный центр». 2015. С. 96-101.

Габараева Ж. Ф. Тенденции в развитии кредитных отношений и их особенности // Эконо-

мика и социум. 2014. № 4-2 (13). С. 295-297.

осуществлялось тремя методами: открытие новых филиалов, приобретение фи-

лиалов в других банков; преобразования в филиалы агентств

Для данного этапа также характерны свои особенности:

 повсеместное распространение получила реклама банковских услуг,

привлекая к их массовому потреблению население страны;

 было положено начало использованию банковских денежных автома-

тов для получения денежных наличных средств.

В целом для второго этапа стали характерными такие достижения, как

введение второго поколения банкоматов; широкое распространение дорожных

чеков и еврочеков; организация и строительство первых открытых операцион-

ных залов с централизованным денежным потоком, которые облегчали контак-

ты клиентов с банком. Проявлением успешной активности банковского марке-

тинга стало применение личных идентификационных номеров и цифровых

подписей. Кроме того, в крупных банках стало осуществляться обучение ра-

ботников приемам реализации продуктов и услуг банковской сферы, а также

значительное внимание стало уделяться формированию банковских коллекти-

вов и всесторонней оценке организационной структуры и филиальной сети

банков

На третьем этапе развития банковской и кредитной сферы (90-е гг. про-

шлого столетия), с началом перестройки экономических отношений и внедре-

нием принципов рыночной экономики, получили свое применение возможно-

сти экстенсивного пути развития кредитной системы

. Начало перестройки

принципиально характеризует рыночный этап банковской деятельности, кото-

Коваленко С. Б., Травкина Е. Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и прак-

тика общественного развития. 2016. № 5. С. 39-41.

Цурова Л. Л., Котиев М. Ю. Развитие системы кредитных отношений // В сборнике: Со-

временные социально-экономические процессы: проблемы, закономерности, перспективы

сборник статей II Международной научно-практической конференции: в 2 частях. 2017. С.

211-212.

Кисилева М. А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений // Инновационная

наука. 2016. № 12-1. С. 109-110.

рая вышла на внешний рынок

. Насыщение рынка кредитными возможностями

сопровождалось финансированием обновленных технологий производства, со-

ответствующих спросу на них в российской и международной экономике, по-

явлением услуг страхования и пенсионного обеспечения, появлением профес-

сионального рынка ценных бумаг и другими видами финансовых услуг. Особая

значимость отводилась кредитованию рынка недвижимого имущества. Все это

сопровождалось усилением качества банковских услуг, что привело к появле-

нию аудиторских услуг в этой сфере. Специальные требования стали предъяв-

ляться к организации бухгалтерского учета и контроля в кредитных организа-

циях

Четвертый этап развития кредитной деятельности приходится на период

после 2000 г. и по настоящее время. Для этого этапа характерными стали прин-

ципы банковского маркетинга, которые ориентированы на максимизацию доба-

вочной стоимости от предоставления услуг по кредитованию коммерческих ор-

ганизаций. С одной стороны, причинами профессионального интереса к прин-

ципам современного менеджмента стало некоторое уменьшение процентных

ставок по кредитным договорам, с другой стороны, увеличение постоянных ад-

министративно-управленческих расходов. Рост последних обусловлен усили-

вающейся потребностью в организации особых стимулов мотивации топ-

менеджеров банков, несущих ответственность за конкретные экономические

результаты банковской деятельности

Кроме того, происходит увеличение затрат на программные продукты, в

рамках которых осуществляется учет и контроль в кредитных учреждениях.

Решение таких задач требует дополнительных затрат, что приводит к удорожа-

нию всей системы банковского менеджмента, целью которой стал поиск плате-

Коваленко С. Б., Травкина Е. Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и прак-

тика общественного развития. 2016. № 5. С. 39-41.

Стасенюк А. Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика об-

щественного развития. 2013. № 1. С. 340-343.

Тонян А. В. Развитие кредитных отношений в России // В сборнике: Информационные

технологии в экономике, образовании и бизнесе 2014. С. 79-81.

жеспособных клиентов и выбор наиболее рентабельных сегментов банковской

деятельности

В наши дни в России набирает популярность кредитование физических

лиц, предоставление ипотеки и кредита на недвижимость. Эти направления

кредитной политики в СССР не имели такую актуальность, именно поэтому

они развиваются сейчас. Важно отметить, что финансовая и кредитная система

приобретают более тесную связь. Это проявляется во взаимосвязи кредитова-

ния и фонда ценных бумаг. На собранные активы с физических и юридических

лиц банки приобретают акции, что ведет их к определенному риску. Сегодня

банки реализуют аналитические функции. То есть банки придерживаются не

только общих принципов кредитования и их общих правил, но и разрабатывают

различные модели по оценке кредитоспособности заемщиков, учитывая их

юридический статус, правовую форму, возраст и профессию, если же речь идет

о физическом лице, то учитывается место его работы, образование, трудовой

стаж

Еще одной тенденцией развития финансово-кредитного сектора считается

его сочетание со страховым сектором. Происходит заметное возрастание числа

объединений банков и страховых компаний, а также происходит слияние бан-

ков и компаний, при этом главный акционер – страховая организация. Данная

тенденция ведет к повышению надежности кредитной деятельности, при этом

происходит уменьшение убытков по кредитным операциям

Сегодня наблюдается повышение ответственности банков за чистоту дея-

тельности заемщика, что показывает опору на международные нормы. И одной

из основных проблем является борьба с отмыванием денег. Проблема отмыва-

Габараева Ж. Ф. Тенденции в развитии кредитных отношений и их особенности // Эконо-

мика и социум. 2014. № 4-2 (13). С. 295-297.

Коваленко С. Б., Травкина Е. Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и прак-

тика общественного развития. 2016. № 5. С. 39-41.

Цой Е. Е. Основные тенденции развития кредитных отношений России на современном

этапе // В сборнике: Актуальные вопросы финансов и страхования России на современном

этапе сборник статей по материалам III региональной научно-практической конференции

преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов, студентов. Нижегородский госу-

дарственный педагогический университет имени Козьмы Минина. 2016. С. 170-173.

ния денег на сегодняшний день является международной проблемой. Банкам

рекомендуется проводить усиление анализа рисков взаимодействия, как с су-

ществующими клиентами, так и с новыми клиентами, вскрывая нарушения об-

щепринятых требований и при их обнаружении досрочно отозвать кредит

Одной из заметных тенденций кредитной практики становится интерна-

ционализация кредита. Это отражается в мероприятиях по переходу российских

банков на международные стандарты финансовой отчетности.

Важно отметить, что тенденции, которые наблюдаются в мире, также

проявляются и в России. Происходит возрастание масштабов кредитования, то

есть расширяется круг субъектов и объектов кредитования и рамки обеспечения

ссуд. Наиболее заметное развитие получает кредитование населения, синдици-

рованное и ипотечное кредитование. Национальная система кредитования, ко-

торая строится на рыночных принципах, при ведении банковских операций все

в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты

Таким образом, современный этап кредитной сферы в России отмечен

перспективными технологиями банковского обслуживания. К ним можно отне-

сти повсеместное внедрение приемов дистанционного обслуживания субъектов

кредитования, массовое внедрение платежных карт для физических и юридиче-

ских лиц, а также использование интернет ресурсов и мобильной связи для пе-

ремещения денежных потоков

Выводы по Главе 1

Кредит - это финансово-экономические отношения, основанные на дого-

ворной основе между кредитором и заемщиком по поводу предоставления во

временное пользование денежных средств. Кредитование базируется на прин-