34
Структурные диспропорции усугубляются территориальными. К
территориальным диспропорциям следует отнести следующие:
Высокий уровень централизации и экономическая слабость
регионов;
Существенный разрыв в денежных доходах физических лиц,
проживающих в столицах и в других районах страны.
Анализ структуры валовой добавленной стоимости по федеральным
округам (таблица 3) показывает, что доля Москвы превышает 20%, причем
более половины столичного регионального продукта создается в торговле и
сфере операций с недвижимостью. Участие ранее промышленно развитых
регионов, таких, как Приволжский, Уральский, Сибирский, в создании валовой
добавленной стоимости снижается; не раскрыт потенциал Дальневосточного
федерального округа.
Таблица 3
Структура валовой добавленной стоимости по федеральным округам
Валовая
добавленная
стоимость по
федер. Округам,
%
1998
2008
2010
2012
Центральный
28,2
37,4
35,7
34,9
Москвы
14,6
24,3
2,2
21,2
Северо-западный
10,7
10,0
10,5
10,5
Южный
6,0
5,9
6,2
6,3
Северо-
кавказский
2,2
2,1
2,4
2,4
Приволжский
19,1
15,7
15,1
15,8
Уравльский
14,0
14,2
13,6
14,2
Сибирский
13,4
10,2
11,0
10,3
Дальневосточный
6,4
4,5
5,6
5,4
Источник. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики.
Национальные счета.
35
Значительно различаются доходы населения по регионам. В среднем
денежные доходы россиян за период с 2009г. по 2013 г. росли на 8 – 10 % в год.
В 2013г. они превысили 25 000 руб.
Несмотря на то, что в Приволжском и Сибирском Федеральных округах
денежные доходы физических лиц росли темпами, сопоставимыми со средними
по стране, уровень доходов населения в Сибирском федеральном округе в
2013г. был на 21% ниже, в Приволжском ФО – более чем на 15% ниже
среднего показателя. Самый высокий уровень доходов физических лиц – в
главных городах страны. В Москве в 2013г. он составил более 55 000 руб., в
Санкт-Петербурге – 31,4 тыс. рублей. Средний уровень доходов жителей
столицы превышает средний уровень денежных доходов населения в целом по
стране в 2 с лишним раза и на 43% - уровень денежных доходов физических
лиц в Санкт-Петербурге.
1
Структурные и территориальные диспропорции экономики
воспроизводят диспропорции кредитного рынка. Отраслевая структура
задолженности показывает, что кредитование обрабатывающих производств,
сельского хозяйства было недостаточным. При этом в течение последних трех
лет доля кредитов, направляемых в эти отрасли, продолжала снижаться: в
обрабатывающие производства она сократилась с 15,2 до 13,6%, а в сельское
хозяйство – с 4,8 до 4,3%. Одновременно значительно возросла доля
потребительского кредитования: с 18,6% (кредиты физическим лицам за
минусом ипотечных жилищных кредитов) в 2011г. до 23,5% в 2013г .(таблица
4).
1
Бровкина Н.Е. Региональное развитие как основа новой архитектуры кредитного
рынка. //Деньги и кредит. № 2, 2015, С. 51 – 55.
36
Таблица 4
Структура ссудной задолженности по видам деятельности, %
2011
2012
2013
Сельское хозяйство
4,8
4,6
4,3
Добыча полезных ископаемых
2,9
3,2
3,1
Обрабатывающие производства
15,2
14,0
13,6
Производство и распределение
электроэнергии, газа и воды
2,9
2,7
2,5
строительство
5,6
5,5
5,6
Оптовая и розничная торговля
15,6
14,9
13,7
Транспорт и связь
5,4
5,4
4,2
Прочие виды деятельности
2,3
20,5
21,1
Физические лица, в том числе
25,3
29,2
32,0
Ипотечные жилищные кредиты
6,7
7,5
8,5
Источник. Электронный ресурс. Официальный сайт Банка России
Кредиты в сферу торговли и потребительского кредитования в 211г. в
совокупности составили 34,2%, а к 2013г. они увеличились до 37,2%.
Фактически более трети кредитов направлялось в торговлю, стимулируя
потребление, в то время как российские товары для потребления населением
производились в значительно меньших объемах. Таким образом, кредит не
стимулировал рост российского ВВП, а усиливал диспропорции рынка.
Особенно удручающе территориальные диспропорции российской
экономики проявляются в региональной структуре активов кредитных
организаций (Таблица 5).
37
Таблица 5
Активы кредитных организаций и их структура по месту регистрации
по состоянию на 1.01.2014
Федеральные округа
Активы, млрд. руб
Удельный вес
Всего
57 423,07
100,0
Центральный, в том числе
51391,2
89,5
Москва
50975,4
88,8
Северо-западный
1650,4
2,9
В том числе Санкт-Петербург
1487,1
2,6
Южный
303,2
0,5
Северо-Кавказский
57,3
0,1
Приволжский
1562,2
2,7
Уральский
1275,2
2,2
Сибирский
623,8
1,1
Дальневосточный
559,8
1,0
Источник. Рассчитано по данным официального сайта Банка России
В Москве и Санкт-Петербурге сосредоточены кредитные организации,
объединяющие более 90% активов банковского сектора. А на рынках
Приволжского, Уральского, Сибирского и Дальневосточного округов, которые
в совокупности создают почти половину валовой добавленной стоимости
(45,7%), работают региональные банки, на которые в совокупности приходится
лишь 7% активов банковского сектора. В частности, в Приволжском, одном из
наиболее развитых федеральных округов, где создаются от 15 до 19% валовой
добавленной стоимости, на региональные кредитные организации приходится
менее 2,7% активов.
1
1
Бровкина Н.Е. Региональное развитие как основа новой архитектуры кредитного
рынка. //Деньги и кредит. № 2, 2015, С. 51 – 55.
38
Крупные кредитные организации, опираясь на административный ресурс и
используя преимущества масштаба своей деятельности, априори обладают
конкурентными преимуществами по сравнению со значительно более слабыми
региональными банками. Региональным банкам, которые имеют более слабую
ресурсную и материальную базу, приходится уходить с рынка, так как они не
имеют возможности конкурировать с крупнейшими банками даже на своих
территориях.
Проведенный анализ российской экономики позволяет сделать вывод:
дальнейшее развитие должно идти по пути укрепления экономики
федеральных округов и повышения благосостояния домашних хозяйств в
регионах. Это неизбежно приведет к коренной перестройке архитектуры
российской банковской системы: основой новой модели кредитного рынка
постепенно будут становиться региональные банки, работающие в интересах
развития и укрепления экономического потенциала регионов.
1
Жизнеспособность данного тезиса подтверждена опытом развития
банковской системы некоторых развитых стран, к которым, прежде всего,
следует отнести Германию. Вообще, банковские системы России и Германии
исторически имеют много общего. Так, основу банковских систем обеих стран
составляют кредитные организации. Подавляющей формой заимствования
является кредит. Для ФРГ, как и для России, характерна высокая доля
государственной (муниципальной) собственности. Однако имеются
принципиальные отличия, которые определяют эффективность
функционирования кредитного рынка каждой страны. Некоторые из них
приведены в Таблице 6.
1
Бровкина Н.Е. Региональное развитие как основа новой архитектуры кредитного
рынка. //Деньги и кредит. № 2, 2015, С. 51 – 55.
39
Таблица 6
Особенности построения банковских систем
Россия
Германия
Государственная собственность
распространяется на крупнейшие
универсальные кредитные
организации
Государственной и муниципальной
собственности находятся
относительно небольшие кредитные
организации регионального уровня
В приоритете кредитных организаций
с государственным участием крупный
бизнес
В приоритете населения,
индивидуальные предприниматели и
малый бизнес
Кредитная политика кредитных
организаций с государственным
участием подчинена собственным
коммерческим интересам
Деятельность муниципальных
кредитных организаций
осуществляется в соответствии с
определенными социально-
экономическими задачами
Имея в основе региональный принцип, новая модель II уровня российской
банковской системы, очевидно, в перспективе внешне не претерпит
существенных изменений. Она по-прежнему будет включать:
Крупные банки с государственным участием;
Частные и банки с иностранным капиталом;
Региональные банки
Микрофинансовые региональные организации;
Другие кредитные организации.
Однако банковская система и кредитный рынок должны претерпеть
серьезные качественные изменения. Прежде всего должны быть определены
миссия, основные сферы деятельности, доминирующие клиентские сегменты
для каждой группы кредитных организаций. Так, крупные банки с
государственным участием, к которым, прежде всего, следует отнести группы
Сбербанка России, ВТБ, Газпрома, должны развиваться как
транснациональные финансовые группы. Их деятельность следует подчинить
40
не собственным коммерческим интересам, а стратегическим задачам
российской экономики. Основную часть дохода российские
транснациональные финансовые группы должны получать на глобальном
рынке в конкурентной борьбе с другими международными финансовыми
компаниями, а не вытеснять с рынка значительно более слабые региональные
банки. Основными клиентами для них должны быть транснациональные и
многофилиальные российские компании. Обеспечивая полное банковское
обслуживание, кредитные организации – лидеры кредитного рынка должны
способствовать продвижению российских компаний на международный рынок.
Другой, не менее важной функцией транснациональных российских
финансовых групп должно стать привлечение ресурсов с международных
рынков. Крупнейшие российские банки могли бы привлекать ресурсы,
направляя их в российскую экономику через межбанковский рынок.
Основными направлениями привлечения ресурсов с глобального рынка могли
бы стать как операции с ценными бумагами, так и средства клиентов дочерних
зарубежных структур.
Направления деятельности частных кредитных организаций и банков с
иностранным участием будут определяться рынком.
Основные задачи региональных кредитных организаций, по моему
мнению, следует увязать с стратегиями развития регионов. Именно
региональные кредитные организации должны стать основными для
предприятий малого и среднего бизнеса (прежде всего относящихся к местной
промышленности, сельскому хозяйству), индивидуальных предпринимателей,
домашних хозяйств регионов. Они должны обеспечить полное банковское
обслуживание своих клиентов на современном уровне.
На службу экономике регионов должны быть поставлены и
микрофинансовые организации, учредителями которых могли бы стать органы
исполнительной власти субъектов Российской Федерации, а также организации
регионального уровня. В развитых странах в последнее время отношение к
микрофинавнсовым организациям изменилось. Они получили широкое
41
распространение, несмотря на то, что кредитный рынок этих стран насыщен
кредитными организациями различных организационных форм. В отличие от
развивающихся стран основная цель микрофинансирования в развитых странах
состояит не в борьбе с бедностью, а в преодолении ограничений
предоставления кредита традиционными кредитными организациями и
одновременно оказании поддержки начинающим предпринимателям и
организациям малого бизнеса.
В условиях наметившегося курса на укрепление экономики регионов, но
недостаточного развития рыночных институтов формирование новой модели
банковской системы и кредитного рынка должно быть осознанным и
последовательным.
2.2. Банк как основной институт кредитного рынка
Для экономики современной России большое значение имеет банковское
кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные
ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование
как фундаментальная составляющая деятельности банка является
существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и
ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического
потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в
объеме банковских операций, приносящих доход.
1
Выделяют три звена кредитной системы: Центральный банк Российской
Федерации, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые
институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды,
инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудосберегательные ассоциации).
Участниками кредитного рынка являются:
1) кредиторы – владельцы свободных финансовых ресурсов (предприятия,
население, государство), превращаемых в ссудный капитал;
1
Лаврушин И.О., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная
система кредитования. 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2010. - 264 с.
42
2) специализированные посредники в лице кредитно-финансовых
организаций, осуществляющих привлечение денежных средств и последующее
предоставление его заемщикам на возвратной и платной основе;
3) заемщики – это юридические, физические лица и государство,
испытывающие недостаток в финансовых ресурсах и готовые купить у
специализированного посредника право на их временное использование.
1
По мнению аналитиков сложности в банковской сфере и в нашей стране
непосредственно связаны с отсутствием понимания и реализации процесса
кредитования как системы. Определение данного понятия могло бы
способствовать, с одной стороны, повышению роли кредита в стимулировании
реального сектора экономики, с другой стороны, совершенствованию системы
управления кредитным процессом с целью минимизации кредитных рисков.
2
Непременным требованием современной системы кредитования является
требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их
обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится
принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход
банка к кредитованию как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.
В современных условиях особое значение, приобретают принципы
рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта,
субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных
операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии
кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и
анализа кредитных операций.
3
Особенность современной системы кредитования РФ состоит в ее
зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от
1
Финансы и кредит. Информиционный портал. [Электронный
ресурс] http://finance2012credit.blogspot.ru/p/blog-page_26.html. Дата обращения 02.09.2013.
2
Лаврушин И.О., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная
система кредитования. 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2010. - 264 с.
3
Особенности современной системы кредитования. [Электронный
ресурс] http://www.bankmib.ru/. Дата обращения 24.07.2013г.
43
определенных норм, которые устанавливает центральный банк для
коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.
Изучение направлений повышения эффективности кредитования
организаций, является актуальной задачей.
1
Оно будет содействовать
преодолению противоречий между позитивными качествами кредита и
недостатками его использования в современной хозяйственной практике.
При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономической
нестабильности, спада производства, банкротства предприятий является
наиболее рискованной. В современных условиях задержка возврата ссуд
клиентами банка становится довольно частым явлением. Общая сумма
просроченной задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей в иностранной валюте и драгоценных металлах по видам
экономической деятельности и отдельным направлениям использования
средств по 30 крупнейшим банкам РФ на 01.06.2013 года составила 50730 млн.
рублей .
2
По официальным данным объем предоставленных банками РФ кредитов на
1 июля 2013 года составил: всего банки выдали на эту дату 37 трлн. 341 млрд.
руб. кредитов (организациям, банкам и физлицам). За 1-е полугодие объем
выданных кредитов банками вырос на 3 трлн. 380,9 млрд. руб., или на 10%. За
июнь рост составил 903,7 млрд. руб., или 2,5%.
Просроченная задолженность по всем кредитам увеличилась за январь-
июнь на 82,8 млрд. руб., или на 6,6%, - до 1 трлн. 340,2 млрд. руб. За прошлый
месяц просрочка сократилась на 26,4 млрд. руб., или 2%.
По отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная
задолженность за месяц снизилась до 3,6% против 3,75% на 1 мая. Объем
кредитов нефинансовым организациям за полугодие вырос на 5,3%, или на 1
1
Мирошниченко О.С., Субординированный кредит: вопросы теории и банковская
практика // Финансы и кредит. №19 (451). 2011. С. 31-41.
2
Отчет об общей сумме просроченной задолженности по кредитам ЦБРФ на
05.07.2013г. [Электронный ресурс].http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-10-G30.
Дата обращения 20.07.2013г.