24
Доверие и лояльность, будучи двумя условиями осуществления
партнерских отношений, со сменой характера сделки сохраняют свое значение
и для клиента. Клиент, являясь лояльным при покупке банковского продукта,
например, при продаже своего продукта (размещения на возвратной основе)
в форме вклада, должен приобрести доверие, уверенность в выполнении
банком его обязательств по возврату долга и уплате процента за пользование
депозитом. Для клиента доверие и лояльность также важны, как и для банка.
Правильная оценка как уровня доверия банка к клиенту, так и уровня
лояльности клиента к банку практически определяет сбалансированное
устойчивое развитие кредитной организации.
В каждой отдельной сделке доверие и лояльность по отношению к друг
другу имеют обоюдоважноезначение. Сделка может состояться только тогда,
когда кредитор доверяет заемщику, а заемщик лоялен по отношению к
кредитору (банку). Для кредитора и заемщика степень доверия и лояльности
имеет важное информационное и экономическое значение. По степени
лояльности кредитор может судить об уровне оказываемого ему доверия,
возможности разместить свой кредит. В свою очередь, заемщик по степени
доверия, оказываемого ему кредитором, может оценить свои возможности
получения кредита.
Учитывая, что банк является одновременно и кредитором, и заемщиком,
соотношение доверия и лояльности усложняется. Для банка,
предоставляющего кредит, важен как уровень оказываемого им доверия своим
клиентам, так и лояльность клиентов (например, их готовность открыть счет в
банке, поместить свободные ресурсы на банковский депозит). Банк как
покупатель ресурсов, как заемщик становится лицом, выражающим лояльность
к клиенту, ставшему его кредитором, выразившим доверие банку.
Уровень доверия банка при этом не следует сводить только к уровню
оказываемой клиентами лояльности. Спрос на услуги банка, безусловно,
является важным для оценки бизнеса кредитной организации, но не менее
существенным является также степень возможного предложения кредита, в
25
том числе с позиции его последующего возврата, срочности, сохранения
ссужаемой стоимости. Банк как институт, торгующий чужими деньгами,
всегда находится в зависимости от клиента: либо от кредитоспособности
клиента, либо от отношения клиента к кредитному учреждению.
Неудивительно поэтому, что политика банка неизбежно является
клиентоориентированной. Банк, рассчитывающий на успех, неизбежно должен
поддерживать свой статус надежной кредитной организации, готовой помочь
клиенту в развитии его деятельности.
Для выражения степени лояльности клиента, учитываемой банком,
кредитной организации и банковскому сообществу можно рекомендовать круг
показателей, характеризующих:
Количество клиентов банка, в том числе крупных клиентов;
Цену бренда банка
Сумму размещенных депозитов в банке;
Размер кредитов (других продуктов), полученных клиентом за
определенный период
Средний размер стоимости предоставленной услуги
Количество случаев повторного обращения в банк за тот же период
Количество случаев обращения в банк за другими банковскими
продуктами и услугами;
Продолжительность сотрудничества клиента с банком;
Переход клиентов в другой банк из-за цены банковского продукта;
Намерение клиента к продолжению сотрудничества с банком.
Анализ динамики, обязательный и систематический мониторинг данной
группы показателей лояльности клиентов даст возможность банку точнее
оценить степень клиентоориентированности, своевременно реагировать на
изменение потребностей клиентов, ориентироваться на их более полное
требование как к составу банковских продуктов и услуг, так и к их качеству.
26
Что качается доверия, оказываемого банками экономическим субъектам,
здесь, безусловно важное значение имеют характер экономического цикла,
состояние внутренней и внешней макроэкономической среды, в том числе
такие индикаторы, как стабильность, устойчивость развития банковской
системы и ее отдельных институтов, частота и масштабность их банкротства,
их имидж как общественно значимых инвесторов, представления общества о
проводимой банками политике, а также кредитоспособность, включая
деловую активность, характер денежного потока, квалификацию банковского
персонала, моральные качества руководителей . и др.
1.3. Структура современной кредитной системы
Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой
комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых
государством в целях регулирования экономики. Кредитная система
опосредствует весь механизм общественного воспроизводства и служит
мощным фактором концентрации производства и централизации капитала,
способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их
использованию в экономике страны.
Современная кредитная система сформировалась под влиянием
концентрации и централизации банковского капитала, приведшая к
возникновению банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых
учреждений и усложнения функциональной структуры кредитной системы,
слияние или сращивание банковских и промышленных монополий и
образование финансового капитала; интеррационализация банковского дела,
появление транснациональных банков и финансовых групп.
В современной кредитной системе выделяются 3 основных звена:
Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в
18-19 в. на ранних стадиях капитализма. Центральному банку государство
представило исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые из
Центральных банков были сразу учреждены как государственные институты,
другие были национализированы после Второй мировой войны. Некоторые
27
Центральные Банки до сих пор существуют на основе смешанной
государственно-частной собственности.
Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современные
коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального
характера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, выдает
кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.
Операции коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлечение
средств) и активные (размещение средств). Банки, кроме того, могут быть
посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной основе) и
доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами).
Но уже сейчас могущество крупнейших банков определяется не только
концентрацией активов и депозитов в их руках, но и тем, что они в
замаскированной форме включают мелкие и средние банки в сферу своего
влияния. Это происходит через систему корреспондентных связей, через
создание холдингов, владеющих контрольными пакетами акции банков.
Особое место в современной рыночной экономике занимают
специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды,
страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные
банки, ссудосберегательные ассоциации и тому подобное). Аккумулируя
громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах
накопления и эффективного размещения капитала.
Таким образом, в настоящее время кредитные системы мира имеет,
главным образом, трехъярусную структуру, которая помогает функционировать
экономике стран.
Созданию современной кредитной системы Российской Федерации
предшествовал длительный исторический период, который определялся
социально-экономическими условиями развития нашей страны.
Структура кредитной системы Российской Федерации.
1. Центральный банк
2. Банковская система:
28
коммерческие банки
сберегательные банки
ипотечные банки
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты
страховые компании
инвестиционные фонды
пенсионные фонды
финансово-строительные компании
прочие.
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать
потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу
новых экономических реформ.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил
определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях:
продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки,
страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой
финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;
коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные
кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в
промышленность и другие отрасли.
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые
компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им
деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции
коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов,
финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной
коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств
в 1993-1994 г.г., а также финансовый кризис 1998 года заметно сократил число
организаций кредитной системы России. Благодаря этому процессу, из
кредитной системы РФ исчезли большинство мелких кредитных организаций,
29
которые не смогли устоять перед кризисом банковской системы, тем самым
укрепив банковскую систему страны (создание банковских пулов, ассоциаций и
т.д.).
ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет
свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности
ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его
покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и
бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и
проводит единую государственную денежную политику, направленную на
обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию
наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила
осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их
деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.
Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая
строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной
экономикой.
Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень.
Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных
банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с
участием иностранного капитала. Доля иностранных активах в активах банков
продолжает расти.
30
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ НА
СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ
2.1. Особенности формирования кредитных отношений на
современном этапе
В послании Президента России Федеральному Собранию Российской
Федерации поставлена задача: «Надо вырваться из ловушки нулевых темпов
роста, в течение 3-4 лет выйти на темпы роста выше среднемировых. Только
так можно увеличить долю России в глобальной экономике, а значит, укрепить
наше влияние и хозяйственную независимость».
1
Прочный экономический
фундамент станет основой и для дальнейшего развития российского кредитного
рынка.
Чтобы выполнить поставленную Президентом России задачу, необходимо,
во-первых, понять истинные причины экономических проблем российской
экономики.
Во-вторых, определить основные направления и механизмы их решения.
В-третьих, сформировать перспективную модель экономики, которая
могла бы быть получена в результате совокупности предшествующих действий.
Многие экономисты в качестве причин создавшейся ситуации, в которой
оказалась Российская экономики, называют экономические санкции со
стороны западных стран, снижение цены на энергоносители, падение темпа
роста ВВП. По моему мнению, причинами снижения темпов роста ВВП, а
следовательно, неустойчивости экономики и подверженности ее внешним
рискам, являются структурные и территориальные диспропорции
воспроизводства, которые приводят к диспропорциям кредитного рынка.
Структурные диспропорции производства характеризуются:
Несовершенной структурой ВВП;
Высокой степенью износа основных фондов и низким уровнем
инвестиций в основной капитал;
1
Послание Президента Федеральному Собранию 4 декабря 2014г. Москва, Кремль. Дата
обращения 4.12.2014.
31
Низким уровнем сбережений домашних хозяйств.
В структуре ВВП наблюдаются диспропорции, характерные для
переходной экономики: капитал стремиться к спекулятивным операциям, а
также в отрасли, способные, с одной стороны, быстро обеспечить доход, а с
другой – позволяющие быстро уйти с рынка. Таким образом подтверждается
теория Д.Норта, в соответствии с которой в странах, где рыночные институты
не получили должного развития, капитал стремится не в производство, а в
торговлю. Доминирующей статьей Российского ВВП является «Оптовая и
розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых
изделий и предметов личного пользования», удельный вес которой за период
2010 – 2013гг. составлял в среднем около 16%, в то время как доля
обрабатывающих производств не превышала 13%. Удельный вес операций с
недвижимым имуществом, арендой и предоставлением услуг достигал 10%, в
то время как удельный вес строительства был около 6%. Доля добычи
полезных ископаемых в структуре ВВП с 2010г по 2013г. не только не
сократилась, но и увеличилась с 8,3% до 9,3%.
1
Для российской экономики характерна высокая и увеличивающаяся
степень износа основных фондов (Таблица 1).
В 2013г. она превысила 48%. Однако доля инвестиций в основной капитал
по отношению к ВВП в течение последних девяти лет находилась в интервале
от 18 до 21%. А на реконструкцию и модернизацию направлялось менее 1 %
ВВП.
1
Электронный ресурс. Официальный сайт Федеральной службы государственной
статистики. Дата обращения 13.11.2014.
32
Таблица 1
Показатели инвестиционной активности предприятий, %
Показатели
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
Степень износа
основных фондов
Н/д
Н/д
Н/д
45,3
45,3
47,1
47,9
47,7
48,2
Доля инвестиций в
основной капитал к ВВП
18,2
18,1
17,4
18,1
20,8
21,4
20,9
20,6
20,3
Доля инвестиций,
направленных на
реконструкцию и
модернизацию, в общем
объеме инвестиций в
основной капитал
21,7
21,0
20,4
22,2
18,4
18,8
19,3
19,5
18,8
Инновационная
активность организаций
9,7
9,9
10,0
9,4
9,3
9,5
10,4
10,3
10,1
Доля добавленной
стоимости
высокотехнологичных и
наукоемких видов
деятельности в ВВП
21,2
21,4
22,5
2,8
24,4
22,8
21,9
22,3
2,9
Таблица составлена по данным официального сайте Федеральной службы
государственной статистики.
Остается слабой инвестиционная активность предприятий. Приходиться
констатировать, что она не претерпела значительных изменений за период 2005
– 2013гг. Доля добавленной стоимости высокотехнологичных и наукоемких
видов деятельности в ВВП за последние 9 лет составляла от 21 до 23%.
1
Одной из проблем является низкий уровень сбережений домашних
хозяйств. За период с 2000-го по 2013г. доля оплаты труда в структуре ВВП
увеличилась с 40,2 до 51,9% (Таблица 2). В структуре использованного ВВП
доля конечного потребления домашних хозяйств также возросла с 45,1 до
51,5%.
1
Бровкина Н.Е. Региональное развитие как основа новой архитектуры кредитного
рынка. //Деньги и кредит. № 2, 2015, С. 51 – 55.
33
Таблица 2
Соотношение оплаты труда наемных работников и расходов
домашних хозяйств на потребление в структуре ВВП
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
Валовой внутренний
продукт, трлн. Руб.
21,6
26,91
33,2
41,3
38,8
46,3
56,0
62,2
66,8
Расходы на конечное
потребление
домашних хозяйств,
трлн. Руб.
10,7
13,0
16,0
20,0
21,0
23,6
27,2
30,8
34,4
Оплата труда
наемных работников,
трлн. Руб.
9,5
12,0
15,5
19,6
27,4
23,0
27,8
31,5
34,6
Доля оплаты труда
наемных работников
в ВВП, в %
43,8
44,5
46,7
47,4
52,6
49,7
49,6
30,6
51,9
Доля расходов на
конечное потребление
домашних хозяйств, в
%
49,3
48,2
48,2
48,4
54,1
51,0
48,6
49,6
51,5
Соотношение доли
оплаты труда
наемных работников
и расходов на
конечное
потребление, в п.п.
-5,5
-3,7
-1,5
-1,0
-1,5
-1,3
1,0
1,0
0,4
Источник. Расчитана по данным официального сайте Федеральной службы
государственной статистики.
Положительным фактом является сокращение разрыва между удельным
весом оплаты труда наемных работников и расходов на потребление домашних
хозяйств в структуре ВВП. С одной стороны, это означает, что экономика
становится более прозрачной: трудящиеся получают преимущественно
заработную плату, учитываемую государством. С другой стороны, данные о
структуре ВВП за ряд последних лет свидетельствуют о том, что заработная
плата наемных работников практически полностью расходуется на
потребление. Отсутствие накоплений у наемных работников или их
незначительные размеры означают, что такой устойчивый и долгосрочный
ресурс развития кредитного рынка, как средства домашних хозяйств
существенно ограничен.