45
- 547,5 (Пятьсот сорок семь целых пять десятых) процентов годовых (при
возрасте Заёмщика: от 55 до 80 лет включительно (женщины) и от 60 до 80 лет
включительно (мужчины)).
В отношении микрозаймов, срок возврата которых в соответствии с
условиями договора микрозайма составляет 180 (Сто восемьдесят) дней,
процентная ставка за пользование микрозаймом составляет:
- при сумме микрозайма до 30000 (Тридцати тысяч) рублей
(включительно) - 304 (Триста четыре) процентов годовых;
- при сумме микрозайма свыше 30000 (Тридцати тысяч) рублей до 40000
(Сорока тысяч) рублей (включительно) – 347 (Триста сорок семь) процентов
годовых.
В отношении микрозаймов, срок возврата которых в соответствии с
условиями договора микрозайма составляет 360 (Триста шестьдесят) дней, 12
(Двенадцать) месяцев процентная ставка за пользование микрозаймом
составляет:
- при сумме микрозайма до 30000 (Тридцати тысяч) рублей
(включительно) – 193 (Сто девяносто три) процента годовых;
- при сумме микрозайма свыше 30000 (Тридцати тысяч) рублей до 40000
(Сорока тысяч) рублей (включительно) - 212 (Двести двенадцать) процентов
годовых (для договоров микрозайма.
В рамках договора микрозайма заёмщик обязуется возвратить сумму
полученного микрозайма и уплатить проценты за пользование микрозаймов,
размер которых предусмотрен договором микрозайма.
Полная стоимость микрозаймов «Стандартный», предоставляемых
займодавцем, составляет от 192,171 (Сто девяносто две целых сто семьдесят
одна тысячная) процентов годовых до 766,500 (Семьсот тридцать целых
пятьсот тысячных) процентов годовых.
В оплату суммы микрозайма и суммы процентов за пользование
микрозаймом заёмщик уплачивает (в зависимости от условий заключенного
договора микрозайма):
46
1. Для микрозаймов, срок возврата которых в соответствии с условиями
договора микрозайма составляет до 30 (Тридцати) дней (включительно) - либо
1 (Один) единовременный платёж либо несколько периодических платежей.
Даты (сроки) уплаты платежей и их количество устанавливаются сторонами в
индивидуальных условиях договора микрозайма.
2. Для микрозаймов, срок возврата которых в соответствии с условиями
договора микрозайма составляет 180 (Сто восемьдесят) дней - 6 (Шесть)
платежей (по одному платежу в течение месяца), являющихся аннуитетными
платежами, либо 12 (Двенадцать) платежей (по два платежа в течение месяца),
являющихся аннуитетными платежами.
3. Для микрозаймов, срок возврата которых в соответствии с условиями
договора микрозайма составляет 360 (Триста щестьдесят), 12 (Двенадцать)
месяцев - 12 (Двенадцать) платежей (по одному платежу в течение месяца),
являющихся аннуитетными платежами, либо 24 (Двадцать четыре) платежа (по
два платежа в течение месяца), являющихся аннуитетными платежами. При
этом под аннуитетными платежами понимаются платежи, равные по своему
размеру (за исключением последнего платежа, размер которого может
отличаться) и предусматривающие (каждый из платежей) оплату процентов за
пользование микрозаймом, а также части суммы микрозайма (основного долга).
Способы возврата заёмщиком микрозайма, уплаты процентов по нему:
1. Внесение наличных денежных средств в кассу центра выдачи займов
займодавца в населенном пункте по месту нахождения заёмщика либо в любом
другом центре выдачи займов займодавца на территории РФ. Указанный способ
исполнения денежных обязательств является для заёмщика бесплатным.
2. Перечисление (перевод) в безналичном порядке денежных средств:
1) через кредитные организации на банковские реквизиты займодавца (с
обязательным указанием номера договора микрозайма в назначении платежа),
2) через платежных (банковских платежных) агентов кредитных
организаций на банковские реквизиты займодавца (с обязательным указанием
номера договора микрозайма в назначении платежа).
47
В случае если условиями договора микрозайма предусмотрено взимание с
заёмщика неустойки (за ненадлежащее исполнение заёмщиком условий
договора микрозайма), то ответственность заёмщика перед займодавцем
определяется также и указанной неустойкой
Третьи лица микрофинансовой организацией к оказанию финансовых
услуг не привлекаются.
Разъяснения условий договоров и иных документов в отношении
микрозайма предоставляются заёмщику в следующем порядке:
1. При личном посещении гражданина Центра выдачи займов -
информация предоставляется незамедлительно безвозмездно сотрудником
Центра выдачи займов компании.
2. При дистанционном обращения гражданина (посредством почтового
отправления, электронного письма и т.п.) информация предоставляется в
установленные нормативными документами сроки безвозмездно сотрудниками
уполномоченных (ответственных) подразделений компании.
Если сторонами в индивидуальных условиях договора микрозайма
согласован способ предоставления микрозайма в полном объеме наличными
денежными средствами в кассе центра выдачи займов займодавца, то
заключение заёмщиком иных договоров, необходимых для заключения или
исполнения договора микрозайма, не требуется.
Если сторонами в индивидуальных условиях договора микрозайма
согласован способ предоставления микрозайма как в полном объеме, так и в
части в безналичном порядке путем перевода (зачисления) займодавцем суммы
микрозайма на предоплаченную платежную карту заёмщика, то заёмщику
необходимо (при содействии займодавца) заключить с Расчётной небанковской
кредитной организацией «Платежный Центр» (общество с ограниченной
ответственностью) (ОГРН 1025400002968 ИНН 2225031594 лицензия Банка
России № 3166-К от 14.04,2014 года), именуемым далее — Эмитент Карты,
договор на приобретение и использование предоплаченной платежной карты
(далее - Договор О Карте). Указанная предоплаченная платежная карта (далее -
48
Карта) предоставляется заёмщику Эмитентом Карты бесплатно и используется
в целях предоставления заёмщику микрозайма. При наличии у заёмщика на
дату оформления договора микрозайма действующей Карты заключение
Договора о Карте для заёмщика не требуется. Заключение заёмщиком иных
договоров, необходимых для заключения или исполнения договора
микрозайма, не требуется.
В случае неисполнения заемщиком обязательства по погашению
микрозайма в срок, указанный в договоре микрозайма, займодавец вправе
начислять заёмщику проценты за пользование микрозаймом в размере,
предусмотренном договором микрозайма, по дату фактического возврата
заёмщиком микрозайма (с учётом ограничений, установленных действующим
законодательством).
Также в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по
договору микрозайма кредитная история заёмщика ухудшится в связи с
передачей компанией в бюро кредитных историй информации о ненадлежащем
исполнении обязательств заёмщиком по договору.
При этом в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору
микрозайма в отношении заёмшика возможно применение мер негативного
характера, установленных действующим законодательством (в частности, в
рамках судебного производства и исполнительного производства по
принудительному взысканию задолженности по договору микрозайма).
Заемщики в рамках процедур взыскания просроченной задолженности
имеют права в соответствии с действующим законодательством Российской
Федерации, в том числе, предусмотренные Федеральным законом от 03.07.2016
N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при
осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о
внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности
и микрофинансовых организациях». Гражданским процессуальным кодексом
Российской Федерации, законодательством об исполнительном производстве.
49
Заемщики вправе применять способы защиты прав, предусмотренные
действующим законодательством Российской Федерации, в том числе;
1. Путем направления займодавцу обращений претензионного характера.
2. Путем предъявления займодавцу требований в судебном порядке.
3. Путём направления обращений в саморегулируемую организацию и
Банк России (п. 34 настоящей Информации), иные органы власти.
Споры, возникающие между займодавцем и заёмщиком из договора
микрозайма или в связи с ним, о взыскании займодавцем е заёмщика денежных
сумм подлежат разрешению в судебном порядке в суде, указанном в
соответствующем пункте индивидуальных условий договора микрозайма (в
случае достижения сторонами соглашения об определении суда, к подсудности
которого будет отнесён спор по иску займодавца к заёмщику). При этом
стороны определяют в договоре микрозайма суд в пределах субъекта
Российской Федерации по месту нахождения заёмщика или по месту
заключения договора микрозайма.
В случае недостижения сторонами соглашения об определении суда, к
подсудности которого будет отнесён спор ПО иску займодавца к заёмщику,
указанные в абзаце первом настоящего пункта споры подлежат разрешению
сторонами в судебном порядке в соответствии с действующим
законодательством.
Заёмщик вправе направить обращение займодавцу следующими
способами;
1. Посредством заявлений, оформляемых Заёмщиком в центрах выдачи
займов Займодавца.
2. Посредством электронных сообщений, направленными Заёмщиком на
адрес электронной почты Займодавца.
3. Посредством размещения Заёмщиком обращения в Личном кабинете на
сайте Займодавца (в случае если Заёмщик является участником услуги
«Личный кабинет клиента»). Указанный способ приёма обращений Заёмщика
50
применяется исключительно при наличии у Займодавца соответствующей
технической возможности.
4. Посредством почтовой корреспонденции, направленной Заёмщиком на
почтовый адрес Займодавца.
Кроме того, заёмщик вправе направить обращение в саморегулируемую
организацию (наименование указано в п. 7 настоящей Информации) почтовым
отправлением по следующему адресу: 107078, г. Москва, Орликов переулок, д.
5, строение 2, 1 подъезд, 5 этаж, офис 538, либо через следующий сайт
саморегулируемой организации: www.npmir.m
Также заёмщик вправе направить обращение в Банк России почтовым
отправлением по следующему адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12.
Заемщик до принятия решения о заключении договора микрозайма в
обязательном порядке обязан внимательно проанализировать свое финансовое
положение, учитывая, в том числе, следующие факторы:
соразмерность своей долговой нагрузки с текущим финансовым
положением;
предполагаемые сроки и суммы поступления денежных средств для
исполнения своих обязательств по договору микрозайма (периодичность
выплаты заработной платы, получения иных доходов);
вероятность наступления обстоятельств непреодолимой силы и иных
обстоятельств, которые могут привести к невозможности исполнения своих
обязательств по договору микрозайма (в том числе, потеря работы, задержка
получения заработной платы и иных видов доходов по не зависящим заемщика
причинам, состояние здоровья заемщика, которое способно негативно повлиять
на трудоустройство и, соответственно, получение дохода).
Сведения, предоставленные заёмщиком об источниках доходов,
денежных обязательствах и о судебных спорах, в которых заёмщик участвует в
качестве ответчика, могут оказать влияние на индивидуальные условия
договора микрозайма.
51
2.3 Анализ кредитных отношений в микрокредитной компании
«Управляющая Компания Деньги Сразу Юг»
В ООО «МКК УК ДС ЮГ» действуют три основных бизнес- процесса:
1. Управляющий – это бизнес-процессы, которые управляют
функционированием системы (планирование, организация, контроль).
2. Операционный – это бизнес-процессы, которые составляют основной
бизнес компании и создают основной поток доходов (привлечение, оформление
выдача, сопровождение, взыскание).
3. Поддерживающий – это бизнес-процессы, которые обслуживают
основной бизнес (бухгалтерский учет, подбор персонала, техническая
поддержка).
Бизнес-процессы, ООО «МКК УК ДС ЮГ» разложены на несколько
подпроцессов, которые направлены на достижение цели основного бизнес-
процесса. ООО «МКК УК ДС ЮГ» стремиться построить бизнес-процессы.
Таким образом, чтобы можно было создавать стоимость и ценность для
потребителей и исключать лишние действия. На выходе правильно
построенных бизнес-процессов ООО «МКК УК ДС ЮГ» получает продукт,
который является частью продукта компании. У каждого бизнес-процесса
имеется ответственное лицо. На рисунке 9 представлена схема процесса
«выдача займа заемщику» в ООО «МКК УК ДС ЮГ».
Рисунок 9. Схема процесса «выдача займа заемщику» в ООО
«МКК УК ДС ЮГ»
Процедура выдачи займа в ООО «МКК УК ДС ЮГ» проходит согласно
правилам (алгоритму), приводящим к решению о предоставлении займа или
52
отказе в нем. Эта процедура заключаются в сериях мелких действий, которые
необходимо осуществить для принятия решения.
Данный процесс можно разделить на пять шагов, которые являются
универсальными для принятия решения в любом случае:
1) принятие заявки на получение займа;
2) сбор и оценка информации;
3) выполнение подробного анализа заявки;
4) решение о кредитовании или отказе (в случае положительного решения
– составление договора займа и его подписание, в случае отказа – уведомление
клиента о причинах отказа);
5) отслеживание выплат по займу.
Динамика выдачи займов ООО «МКК УК ДС ЮГ» приведена в таблице
8.
Таблица 8.
Динамика выдачи займов ООО «МКК УК ДС ЮГ», млн.руб.
Показатель
2015г.
2016г.
2017г.
Отклонения,
+/-
Темп роста доля
единицы
2016г.
2017г.
2016г.
2017г.
Микрозайм
«Стандартный»,
млн.руб.
21800
101088
80620
79288
-20468
4,637
0,798
Микрозайм
«Целевой»,
млн.руб.
43127
99687
90392
56560
-9295
2,311
0,907
Итого, млн.руб.:
64927
200775
171012
135848
-29763
3,092
0,852
Cost of
origination, %
23,6
17,8
14,8
-5,8
-3,0
0,754
0,830
В ООО «МКК УК ДС ЮГ» было выдано займов в 2015 году на сумму
64927 млн. руб., в 2016 году сумма составила 200775 млн. руб. увеличение в 3
раза. В 2017 году сумма выданных займов составила 171012 млн. руб. В
динамике наблюдается снижение выданных займов на 14,8% по отношению к
2016 году. Это вызвано изменением условий скоринговой системы для выдачи
более качественных займов.
Показатель стоимости выдачи займов (Cost of origination) имеет
положительную динамику (снижение показателя). Наибольший уровень
53
наблюдается в 2015 году, он составил 23,6%, в 2016 году - 17,8%, а в 2017 году
- показатель еще снизился до 14,8%. Это положительно для организации, т.к.
доля операционных расходов по отношению к оборотным средствам
организации имеет тенденцию к снижению.
На рисунке 10 представлена динамика выданных займов и стоимости
выдачи займов (Cost of origination) ООО «МКК УК ДС ЮГ».
Рисунок 10. Динамика выданных займов и стоимости выдачи
займов (Cost of origination) ООО «МКК УК ДС ЮГ»
Для подведения итоговых выводов в области кредитных отношений в
микрокредитной компании «Управляющая Компания Деньги Сразу Юг»
проведем SWOT-анализ.
Описание внутренней среды дает представление о сильных и слабых
сторонах деятельности организации, ее внутренних возможностях. SWOT-
анализ (Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threats) - метод маркетингового
анализа в виде процедур сбора данных и установления соответствия между
внутренними сильными и слабыми свойствами организации, благоприятными и
неблагоприятными факторами внешней среды.
Определим сильные и слабые стороны ООО «МКК УК ДС ЮГ», а также
возможностей и угроз, исходящих из его ближайшего окружения (внешней
среды).
54
Сильные стороны:
S1 - работа с клиентами: опыт массового обслуживания клиентов,
обширная клиентская база.
ООО «МКК УК ДС ЮГ» , безусловно, имеет огромный опыт по
массовому обслуживанию клиентов. В бедующем, в условиях роста спроса на
кредитование среди населения и организаций, этот опыт будет иметь сильное
влияние на деятельность организации. Однако в перспективе крупные банки-
конкуренты также смогут качественно и эффективно обслуживать клиентов,
что несколько снизить значение данного параметра для ООО «МКК УК ДС
ЮГ» и потребует поиска и развития иных конкурентных преимуществ.
S2 - персонал: профессиональный уровень сотрудников, хорошо развитая
корпоративная культура.
С развитием банковского рынка в РФ значимость профессионализма
возрастает, это относится ко всем сферам деятельности банка, в том числе к
кредитованию и деятельности на рынке ценных бумаг.
S3 - репутация организации: кредитный рейтинг инвестиционного
уровня, высокая репутация организации.
Высокий кредитный рейтинг в настоящем не имеет большого значения с
точки зрения клиентов, в частности в силу малой распространенности этой
информации в среде широкого потребления. Со временем, с повышением
финансовой грамотности населения, влияние этой информации возрастет,
однако нельзя с высокой определенностью судить об этом параметре в
перспективе, во вторых, в силу фактора времени прогноза, во-вторых, в виду
увеличения в стране банков с достаточно высоким международным рейтингом.
Слабые стороны:
W1 - управление: консерватизм системы и управления, высокий уровень
бюрократизации. Консерватизм системы и бюрократизация банковского
обслуживания в настоящем имеет относительно низкое влияние. Причиной
этому служит явное лидерство ООО «МКК УК ДС ЮГ», его авторитет среди
населения. Но в будущем и перспективе этот параметр может существенно