12
субсидирования составила 48,4 миллиарда рублей. Это официальные
сведения, переданные СМИ работниками «Корпорации МСП».
По мнению экспертов, субсидирование представителей малого и
среднего бизнеса поможет поддержать предпринимателей, которые
столкнулись с суровыми реалиями экономического кризиса и последствиями
европейских санкций.
Выделяемые из бюджета средства огромные. Но специалисты уверены –
на них найдутся желающие. Для некоторых предпринимателей предложенная
государственная программа льготного кредитования – единственная
возможность выжить и реализовать намеченные планы.
9
На что жалуются компании, так это на бюрократическую волокиту,
которая занимает много времени. Но дело стоит того. Кредит можно получить
на самых выгодных условиях за всю историю независимой России. Многие
уже воспользовались таким шансом и освоили денежные средства для
собственного роста, развития. Есть данные, что были и такие, кто благодаря
кредиту, смог избежать банкротства.
Еще одна выгодная программа для бизнесменов предлагается от ЦБ.
Если предприниматель оформляет кредит от 3 миллионов рублей и больше,
ставки уменьшаются до следующих размеров:
- 9,6% – для представителей среднего бизнеса.
+ 10,6% – малого бизнеса.
ЦБ не выделяет приоритетных направлений. Льготное кредитование от
ЦБ доступно каждому предпринимателю. Ведь сегодня каждый, кто исправно
платит налоги в бюджет, имеет право быть услышанным и понятым.
Как только россиянин зарегистрировал бизнес-деятельность, ему уже
готовы предоставить льготное кредитование. Кредит выдают финансовым
организациям, учредители которых оформлены в центре занятости. Как это
работает? Гражданин составляется заявку на выдачу стартовой поддержки в
9
Зайков, В.П. Финансовый менеджмент: теория, стратегия, организация / В.П. Зайков, Е.Д. Селезнёва, А.В.
Харсеева. - М.: Вузовская книга, 2016. - 340 c.
13
денежном эквиваленте. Деньги небольшие – до 60 000 рублей. Но этого вполне
хватит, чтобы покрыть расходы на оплату госпошлины, оплатить услуги
нотариуса и купить разнообразные бланки документов.
10
К сожалению, субсидий не так много как хотелось бы. Поэтому не всем
учредителям и акционерам по совместительству могут передать денежные
средства. Чтобы открытие предприятия восприняли серьезно, важно
представить бизнес-план с подробными расчетами.
Также необходимо помнить, что выдача средств осуществляется в
начале финансового года. Чтобы не пропустить целый год, важно быстро
решить организационные моменты.
Вследствие увеличения объемов выдач кредитов МСБ (+11% за 2018
год) ссудный портфель впервые с 2014 года также показал хоть и скромный,
но положительный прирост: на 1% по итогам 2018-го, до 4,2 трлн
рублей. Динамику рынка определили банки из топ-30 по активам, которые на
фоне существенного снижения ставок для МСБ нарастили свою долю в общем
объеме выдач до 74 %. В результате расширения программ льготного
кредитования МСБ в 2019 году объем выдачи ссуд МСБ может вырасти на 15
%.
Объем задолженности малого и среднего бизнеса впервые с 2014-го
вышел в скромный «плюс», показав за предыдущий год положительный темп
прироста (+1,1%). По итогам 2018 года портфель кредитов МСБ составил 4,2
трлн рублей. При этом отмечается ускорение динамики выдач, объем которых
по итогам прошлого года стал максимальным с 2015-го и составил 6,8 трлн
рублей. Поддержку рынку оказало существенное снижение процентных
ставок по кредитам МСБ в 2018-м: средневзвешенные ставки по кредитам
сроком до года и долгосрочным кредитам снизились за 2018 год на 1,9 и 1,8
п. п. соответственно и на 01.01.2019 составили 11,04 и 10,23 %.
10
Гнатюк А.Н. Влияние современного финансово-экономического кризиса на формирование адаптационных
стратегий малого предпринимательства в современной России // Гуманитарий Юга России. - 2017. - №2. - С.
239-250 ; То же [Электронный ресурс]. - URL:
14
На начало 2019-го в сегменте кредитования МСБ отмечается рекордный
уровень концентрации. За последние 3 года доля 30 крупнейших по активам
банков в общем объеме выданных МСБ кредитов увеличилась почти на 30 п.
п. и по итогам 2018 года составила 74%. В 2018-м объем выдач кредитов МСБ
крупными банками увеличился по сравнению с 2017-м на четверть и достиг 5
трлн рублей, в результате их совокупный портфель на начало 2019 года
составил 3 трлн рублей. Прочие банки при этом выдали за 2018-й всего 1,8
трлн рублей, меньший объем кредитов банки вне топ-30 выдали МСБ только
в 2009-м – 1,5 трлн рублей, таким образом их портфель кредитов МСБ
снизился за год на 13% и составил 1,2 трлн рублей на 01.01.2019.
Впервые с 2014 года качество кредитного портфеля МСБ за 12 месяцев
улучшилось. Объем просрочки в портфеле МСБ сократился за прошлый год
на 16,2% и составил 521,8 млрд рублей, при этом ее доля в совокупном
кредитном портфеле МСБ на 01.01.2019 составила 12,4 против 14,9% годом
ранее. Позитивный тренд наметился за счет улучшения качества ссудной
задолженности крупных банков, где доля просрочки снизилась на 4 п. п. и
составила всего 8% на 01.01.2019. В то же время агентство по-прежнему
отмечает рост разрыва между уровнем просрочки в кредитных портфелях
игроков из топ-30 и прочих банков: с начала 2017 года разрыв увеличился на
11 п. п. и составил 14 п. п. на 01.01.2019.
Основным драйвером сегмента кредитования МСБ в 2019 году станет
господдержка. В рамках федерального проекта «Расширение доступа
субъектов МСП к финансовым ресурсам, в том числе к льготному
финансированию» МЭР перезапустило программу льготного кредитования
субъектов МСП по ставке 8,5%, которая продлится до 2024 года. На
субсидирование процентных ставок по данной программе в 2019-м из
федерального бюджета выделено свыше 9 млрд рублей, в то время как в 2017-
м – менее 1,5 млрд рублей. При этом по сравнению с прошлогодней
программой существенно увеличен список уполномоченных банков: с 15 до
70 кредитных организаций. Кроме того, был расширен перечень
15
приоритетных отраслей, добавлена в том числе сфера торговли. Новые
условия программы льготного кредитования оценочно позволят в 2019 году
выдать МСБ около 1 трлн рублей (16% от общего объема выдачи 2018-го).
По базовому сценарию объем выдачи кредитов МСБ вырастет на 15%. В
базовом сценарии мы исходим из среднегодовой цены на нефть марки Brent
на уровне 60 долларов США за баррель, годовой инфляции в размере 4,8–5%
и снижения ключевой ставки до 7,25%. В этом случае мы ожидаем, что объем
выдачи кредитов МСБ в 2019 году вырастет не менее чем на 15%. При
реализации пессимистичного сценария (среднегодовая цена на нефть – 50
долларов за баррель, инфляция – около 7%; повышение ключевой ставки до
8%) можно ожидать роста объемов выдачи всего на 5%.
1.2. Виды кредитов для малых предприятий
Оформить кредит на предпринимательские нужды можно в крупных
российских банках, которые предоставляют ссуды. Кредиты делятся на две
группы:
выдаваемые без залога, когда отсутствует обеспечение –
предоставляются редко, на небольшие суммы и с повышенной процентной
ставкой, так как банку важно иметь гарантии возврата средств;
под обеспечение – предприниматель предоставляет залог в виде
ликвидного имущества – недвижимости, автомобилей, основных средств,
банковских вкладов, поручительства. Если задолженность не будет
погашена, имущество реализуют.
11
Банку не столь важен род деятельности кредитуемой компании, его в
первую очередь интересует перспектива получения прибыли. Если фирма
испытывает убытки, а в ближайшее время финансовое состояние не
улучшится, в выдаче ссуды откажут. То есть, предоставление кредита для
11
Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко. - М.: Юнити-Дана,
2016. - 704 c
16
бизнеса всегда сопровождается изучением документов компании, экспертной
оценкой бизнес-плана, анализом деятельности.
Кредит на развитие бизнеса– особенности оформления
Кредитование на развитие бизнеса является более сложной процедурой,
чем получение потребительского займа. Связано это с высокими рисками
банка, так как подтвердить финансовое состояние сложнее, такую форму
деятельности выбирают новички, свыше половины из которых становятся
банкротами в течение 3 лет.
12
Кредит на развитие бизнеса для ИП имеет несколько отличительных
особенностей:
повышенные ставки в сравнении с потребительскими займами;
длительное рассмотрение заявки, что обусловлено
необходимостью экспертного изучения документов;
значение имеет кредитная история заемщика – особенно, наличие
уже взятых и не погашенных ссуд;
банки охотней выдают кредиты ИП, обслуживающимся в данном
банке, так они могут проверить движение средств на расчетном счете;
максимальный срок кредитования не превышает 36 месяцев.
Взять кредит на развитие малого бизнеса с нуля сложно – банки
сотрудничают только с предпринимателями, которые успешно работают
свыше года, хотя встречаются и исключения. ИП могут оформить
потребительскую ссуду, валютный кредит, взять транспорт в лизинг,
воспользоваться микро-кредитом по упрощенной схеме.
Документы для оформления кредита
Для получения кредита предпринимателям и юридическим лицам
необходимо собрать обширный пакет документов, подтверждающих
платежеспособность и фактическое ведение хозяйственной деятельности:
бизнес-план для компаний, начинающих свою работу;
общие сведения о бизнесе;
12
Ван, Хорн Дж.К. Основы управления финансами / Ван Дж.К. Хорн. - М.: Финансы и статистика, 2016. -
800 c.
17
бухгалтерская и финансовая отчетность;
свидетельство о государственной регистрации;
ИНН;
сведения из ФНС, подтверждающие отсутствие долга по налогам,
сборам;
документы на залоговое имущество.
Если средства берутся на развитие бизнеса с нуля, особый интерес у
банка вызывает бизнес-план, поэтому его нужно тщательно разрабатывать, а
лучше привлечь специалистов в сфере финансового и налогового
планирования. При этом получить ссуду на расширение уже существующего
дела значительно проще, чем на старт бизнеса.
Кредит с господдержкой – условия и требования
Государство предлагает льготные условия кредитования для малого
бизнеса, поэтому начинающему предпринимателю выгодно оформить заем
именно с господдержкой, существенно снизив процентную ставку.
Существует несколько форм государственной помощи для бизнеса:
1. Микро-финансирование – деньги выделяются из регионального фонда вне
зависимости от отрасли деятельности компании. Сумма, которую может
получить бизнесмен – до 1,5 млн. рублей, хотя в отдельных отраслях она ниже.
Процентная ставка от 8%, требуется обеспечение, заем должен быть потрачен
на целевые нужды, указанные в анкете, в противном случае на компанию
налагаются штрафные санкции;
2. Государственное поручительство – кредит оформляется в банке на
стандартных условиях, но поручителем выступает Федеральная нотариальная
палата, то есть, увеличивается шанс одобрения. Такую ссуду могут получить
компании, предоставляющие социально полезные услуги, работающие в сфере
промышленности, инноваций, создающие новые рабочие места для граждан;
3. Субсидия – безвозмездная государственная помощь, которая является
наиболее желаемой для любого предпринимателя. Чтобы ее получить, нужно
состоять на учете в Центре занятости, пройти обучение, разработать бизнес-
18
проект. Сумма субсидии зависит от региона, в ЦФО она не превышает 300 000
рублей. Главное условие получение – наличие продуманного бизнес-плана и
желание открыть предприятие, которое принесет пользу региону.
13
Дополнительно государство в качестве поддержки предоставляет
налоговые льготы и послабления – они не относятся к сфере кредитования
малого бизнеса, но способны уменьшить затраты начинающего
предпринимателя.
Российские банки предлагают свыше 200 кредитов на развитие бизнеса.
Средняя процентная ставка – 10-18%, то есть, такие займы являются
достаточно невыгодными, хотя существуют и более лояльные условия по
ссудам для предпринимателя. Какие же программы являются самыми
привлекательными в 2019 году?
«Льготная программа АПК» в АК Барс
Этот кредит считается одним из лучших на отечественном рынке,
однако он предоставляется только для компаний, работающих в сфере
сельского хозяйства. Условия выдачи средств таковы:
Целью кредита является финансирование инвестиционных
проектов и пополнение оборотного капитала;
Сумма – до 1 млрд. рублей;
Максимальный срок – не более 15 лет;
Процентная ставка – 1-5%;
Требуется материальное обеспечение недвижимым имуществом,
спецтехникой, транспортными средствами. Залог обязательно страхуется.
Перед выдачей средств проводится финансовый анализ состояния
компании, срок существования бизнеса – полгода.
«На пополнение оборотных активов» в Банке БЦК-Москва
Кредит доступен только заемщикам из Москвы и области, отличается
низкой процентной ставкой и предоставляется на следующих условиях:
Целевое назначение – пополнение оборотных активов;
13
Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко. - М.: Юнити-Дана,
2016. - 704 c
19
Валютой кредита являются доллары или евро;
Максимальная сумма – 300 млн. рублей, эквивалент
рассчитывается на дату выдачи;
Срок погашения не превышает 3 лет;
Процентная ставка – 5-12%;
При оформлении кредита взимается комиссия 1% от лимита;
Требуется материальное обеспечение или поручительство
физических лиц;
Заявка рассматривается в течение 10 дней.
Плюсом этой программы является крупная сумма финансирования,
минусом – наличие комиссии и обязательное открытие расчетного счета, за
что дополнительно взимают 0,5% от оборота компании. Кредит доступен
юридическим лицам и ИП.
«Для бизнеса» в Кредит Европа Банк
Компании, желающие получить деньги на инвестиции или пополнение
оборотных активов, могут взять кредит в долларах, евро в Кредит Европа
Банке. Условия выдачи таковы:
Процентная ставка – от 6 до 15%;
Срок кредита – до 5 лет;
Комиссии за выдачу средств отсутствуют;
Максимальная сумма составляет 10 млн. руб.;
Индивидуально устанавливается отсрочка платежа – в
зависимости от особенностей деятельности компании;
В качестве материального обеспечения предоставляются
гарантии, депозиты, недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные
средства, оборудование.
Обязательным условием является отсутствие плохой кредитной
истории. Средства предоставляют компаниям, занятым в большинстве сфер
хозяйствования, кроме АПК, производства опасных веществ, игорного
бизнеса.
20
«На залоговое имущество» от ВТБ
Кредит выдается ВТБ на покупку имущества, находящегося в залоге.
Предельная сумма – 150 млн., срок – до 10 лет. Ставка начинается от 6,9%,
средства выдаются юридическим лицам, ИП. Однако обязательным условием
является существования бизнеса свыше полугода, открытие расчетного счета
после одобрения заявки. Комиссия за выдачу кредита отсутствует, требуется
материальное обеспечение.
«МСП-Универсальный» в банке Интеза
Малый бизнес, решивший развивать свое дело, участвовать в
инвестиционных проектах и пополнять оборотные активы, может оформить
кредит в банке Интеза. Условия сотрудничества таковы:
Валюта кредита – рубли, максимальная сумма не ограничена;
Деньги предоставляются на период до 10 лет при инвестировании
в недвижимость;
Ставка по кредиту – 9,6-10,6%, льготные условия доступны
среднему бизнесу, для малых предприятий ставки выше на 1 пункт;
Требуется материальное обеспечение в виде недвижимого
имущества, транспорта, товаров в обороте, оборудования, поручительства
фондов.
14
Кредит доступен ИП и ЮЛ, занятым в сельском хозяйстве, сфере
туризма, строительства, промышленности, науки и инноваций. Программа
реализуется совместно с МСП Банком.
Получить ссуду на нужды бизнеса в 2019 году непросто – требуется
соблюдение строгих условий и требований, предоставление ликвидного
залога, бизнес-плана. Зато, в отличие от потребительских займов, по
коммерческим кредитам можно рассчитывать на сумму в несколько
миллионов рублей, длительный срок погашения, сниженные процентные
ставки и государственную поддержку.
14
Абышева А.В. Финансовая инфраструктура малого предпринимательства: региональный аспект / А.В.
Абышева, Л.В. Драгунова // Науковедение. - 2017. - Т. 9, №2(39). - С. 1-6 ; То же [Электронный ресурс]. -
URL:
21
1.3. Порядок получения кредита для малого бизнеса
Получение кредита для малых предприятий нередко связано с рядом
проблем. Займ на открытие бизнеса взять еще сложнее. Все потому, что банки
с недоверием относятся к субъектам малого предпринимательства и опасаются
возможных рисков. В статье приведена пошаговая инструкция, как взять
кредит для малого бизнеса, рассказано о том, какие требования предъявляются
к заемщикам и какой пакет документов необходимо предоставить в банк для
одобрения заявки.
Кредит для малого бизнеса: требования к заемщикам
Прежде, чем выбрать банк и подать заявку на оформление кредита, стоит
ознакомиться с особенностями кредитования малого бизнеса, его видами, а
также плюсами и возможными рисками для предпринимателя.
Если заемщик берет кредит на открытие бизнеса, банк оценивает его, как
физическое лицо, и предъявляют к нему следующие требования:
На момент получения кредита возраст заемщика должен быть не менее
18 лет ( в некоторых банках не менее 21 года). На момент погашения долга
заемщик должен быть не старше 70 лет;
Клиент должен являться гражданином России и иметь постоянную или
временную регистрацию;
Кредитная история заемщика должна быть положительной;
В качестве залога должна быть предоставлена квартира в
многоквартирном доме. Она не должна находиться в обременении.
Собственником квартиры может быть как заемщик, так и третьи лица.
Если кредит оформляется на развитие действующего бизнеса, банк
предъявляет дополнительные требования к организации:
Компания должна являться резидентом РФ;
Деятельность фирмы должна осуществляться не менее 6 месяцев;
Размер годовой выручки не должен превышать 400 млн. руб.;