45
Программа «Азбука предпринимателя» нацелена на обучение
потенциальных и начинающих предпринимателей по разработке бизнес-плана с
целью дальнейшей реализации разработанного бизнес-проекта и запуска нового
дела.
Программа «Школа предпринимательства» направлена на обучение
действующих предпринимателей, желающих развить, расширить или
перепрофилировать свой бизнес.
Дополнительно к программам обучения Корпорацией разработан
комплект модулей – это отдельные тренинги по различным направлениям
предпринимательской деятельности и существующим инструментам
поддержки субъектов МСП.
Направлением поддержки экспортной деятельности в Фонде занимается
Центр экспорта. Им проводятся консультации и обучающие семинары по
вопросам внешнеэкономической деятельности, подготовка и аудит внешнего
контракта, валютный контроль, софинансирование затрат на участие в
международных выставках; организация зарубежных деловых миссий. По
результатам успешного отбора Центр экспорта Бурятии включен в
образовательную программу Российского экспортного центра «Школа
экспорта». Поэтому центр имеет эксклюзивное право на проведение
бесплатных обучений для предпринимателей Бурятии по данной программе.
Руководитель Центра экспорта Руслан Гылыпкылов является
единственным сертифицированным тренером Российского экспортного центра
в Забайкальском крае, Бурятии и Иркутской области.
Полученная информация позволила структурировать знания по
экспортному проекту, были рассмотрены проблемные вопросы, с которыми
сталкивается бизнес, особенно при первых экспортных поставках.
По итогам посещения международной выставки в г. Пекине (КНР)
Organic and Green Food Expo бурятские производители воды ООО «Аква», ООО
«Байкал-экспорт», ИП Бородина А.С. заключили контракты с китайскими
компаниями на поставку байкальской воды.
46
Торговые компании - ООО «Кровельный центр», ООО «Залан», ООО
«Строительно-производственная торговая компания «Омега» - представили
свои продукты на международной торгово-промышленной выставке
«Строительные материалы и новые технологии» в г. Улан-Баторе (Монголия),
что позволило бурятским компаниям выйти на монгольский рынок.
Сейчас все чаще можно услышать о проблеме сохранения самобытной
традиционной культуры народов России.
В связи с этим по поручению министра промышленности и торговли РБ в
2018 году на базе Фонда поддержки малого предпринимательства РБ будет
создан Центр народно-художественного промысла и Центр инноваций
социальной сферы.
Центр народно-художественного промысла станет оказывать
предпринимателям содействие при получении государственной поддержки, в
выводе на рынок новых продуктов. Обеспечит участие в мероприятиях на
крупных российских и международных выставочных площадках. Займется
формированием и удовлетворением духовных, культурных потребностей
жителей Бурятии в области традиционной художественной культуры, народных
художественных промыслов, ремесел, декоративно-прикладного искусства и
дизайна.
Центр инноваций социальной сферы предназначен для развития
социального предпринимательства.
Социальное предпринимательство направлено на решение социальных
проблем и достижение социально полезных целей.
Все мероприятия Фонда проводят высококвалифицированные эксперты.
Привлекаются профессиональные переводчики, бухгалтеры, маркетологи и
юристы и т.д.
На сегодня Фонд реализует меры государственной поддержки по пяти
направлениям:
микрофинансирование;
Центр поддержки предпринимательства;
47
Центр экспорта;
Центр инноваций социальной сферы;
Центр народно-художественных промыслов.
Решение министра промышленности и торговли РБ Алексея Мишенина
по созданию указанных центров на базе Фонда как структурных подразделений
позволяет значительно сэкономить бюджетные средства и реализовывать
указанные мероприятия без дополнительного финансирования из
республиканского бюджета на содержание.
Необходимо отметить, что Фонд находится на самосодержании без
дополнительных поступлений из федерального и республиканского бюджетов.
Деятельность всех центров полностью обеспечивается силами
сотрудников Фонда.
В 2018 году Фонд поддержки малого и среднего предпринимательства
планирует проводить образовательные мероприятия в районах республики, в
том числе и в моногородах.
Микрокредитная компания «Фонд поддержки малого
предпринимательства Республики Бурятия» является некоммерческой
организацией с организационно – правовой формой «Фонд».
Учредителем Фонда является Правительство Республики Бурятия в лице
Министерства промышленности и торговли Республики Бурятия.
В соответствии с постановлением Правительства РБ от 28.03.2013 № 151
(ред. от 23.08.2016) Фонд является соисполнителем Государственной
программы Республики Бурятия «Развитие промышленности, малого и
среднего предпринимательства и торговли»
В 2011 году Фонд зарегистрирован в качестве микрофинансовой
организации, что позволяет Фонду на законных основаниях осуществлять
микрофинансовую деятельность на территории Республики Бурятия.
В связи с этим контроль по микрофинансовой деятельности Фонда
осуществляет Центральный банк Российской Федерации.
48
Активы Фонда для предоставления микрозаймов формировались за счет
средств федерального бюджета, выделенных на конкурсной основе
Минэкономразвития России при софинансировании из республиканского
бюджета.
в Фонде полностью обеспечена сохранность бюджетных денежных
средств, выделенных на микрофинансовую деятельность.
Сохранность бюджетных средств обеспечивается Фондом в связи с
проведением ряда мероприятий, таких как:
- полное обеспечение микрозайма;
- эффективная работа с просроченной задолженностью;
- отсутствие в Фонде безнадежной (просроченной) задолженности и ее
списания.
В настоящее время, Фонд предлагает предпринимателям следующие
виды финансовых продуктов: микрозайм и займ.
Государственная поддержка, оказываемая Фондом имеет целевой
характер, что предполагает финансирование конкретного
предпринимательского проекта.
Микрозаймы не предоставляются на уплату налогов, кредитов, штрафов,
исполнение судебных решений.
Заемщиками могут быть субъекты малого и среднего
предпринимательства
зарегистрированные и осуществляющие свою деятельность на
территории Республики Бурятия.
не находящиеся в стадии реорганизации, ликвидации, банкротства;
- не имеющие просроченную задолженность по налогам и сборам в
бюджеты любого уровня;
- не имеющие просроченную задолженность по кредитам коммерческих
банков.
49
За период работы с 2011 – 2018 годы 618 субъектов малого и среднего
предпринимательства получили государственную поддержку на общую сумму
620 млн. рублей (таблица 2).
Таблица 2 – Объем государственной поддержки малого бизнеса в
Республике Бурятия
Год
Сумма
Количество МП
2011
36 млн. рублей
21 субъект
2012
49 млн. рублей
41 субъект
2013
55 млн. рублей
64 субъект
2014
58 млн. рублей
69 субъект
2015
46 млн. рублей
50 субъект
2016
86 млн. рублей
99 субъект
2017
152 млн. рублей
171 субъект
2018
138 млн. рублей
103 субъекта
Эффективность работы Фонда отражают следующие индикаторы:
- созданные рабочие места;
- уплаченные налоги в бюджеты всех уровней.
Так, за период с 2009 – 2018 годы создано 1201 рабочее место, уплачено
1068 млн. рублей налогов в бюджеты всех уровне.
В целях оценки эффективности работы Фонда, осуществляется
мониторинг деятельности субъектов МСП как в период срока действия
договора микрозайма, так и после возврата суммы микрозайма.
Особо следует отметить, что все субъекты МСП получившие
государственную поддержку Фонда реализовали свои предпринимательские
проекты в пределах срока
В настоящее время, Фонд как микрофинансовая организация
соответствует всем требованиям, предъявляемым Минэкономразвития РФ,
Центральным Банком России, Росфинмониторинг, Счетной Палатой РБ,
Минюстом РФ, Прокуратурой РФ.
На основании заключения об оценке эффективности микрофинансовой
деятельности работа фонда за 2018 год признана эффективной.
50
Показатели Фонда соответствуют всем требованиям к организациям,
образующим инфраструктуру поддержки в части микрофинансирования.
Микрофинансирование, осуществляемое Фондом, является одной из
эффективных мер государственной поддержки, так как обеспечивается полная
сохранность переданных бюджетных средств.
В 2018 году по инициативе Фонда и Министерства промышленности и
торговли Республики Бурятия в Фонде созданы структурные подразделения
Центр экспорта, Центр поддержки предпринимательства в целях поддержки
субъектов малого и среднего предпринимательства Республики Бурятия.
Центр экспорта создан для оказания информационно-аналитической,
консультационной и организационной поддержки внешнеэкономической
деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства, содействия
выходу экспортно-ориентированных субъектов малого и среднего
предпринимательства на международные рынки.
Центр поддержки предпринимательства создан для оказания комплекса
информационно-консультационных услуг, направленных на содействие
развитию бизнеса.
51
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО
БИЗНЕСА
3.1 Проблемы кредитования малого бизнеса
В настоящее время более чем 90% малых предприятий не могут начать
производство без заемных средств и кредитов. По данным Министерства
экономического развития РФ, малый бизнес нуждается в 30 млрд. кредитов
ежегодно, но получает только 10-15% от этой суммы. От общего объема всех
выдаваемых кредитов только 6% выдается малому бизнесу.
По данным обследования российских банков, проводившегося
Ассоциацией региональных банков России, оказалось, что только 33,9% из всех
обратившихся за кредитом предпринимателей получили кредит. В основном,
это микрокредиты. 44% всех предоставленных кредитов выданы на сумму от 3
до 60 тысяч рублей. Крупные кредиты, от 300 до 600 тысяч рублей составили
всего 7,5%. Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с
отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране.
Можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого
бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей – во-первых, это
высокая налоговая нагрузка (47%) и ограниченность финансовых средств
(46%), во-вторых это коррупция в органах власти (32%) и высокая арендная
плата (31%), в-третьих это трудности с получением кредита (25%), в-четвертых
низкая квалификация персонала (12%) и проблемы связанные непосредственно
с регистрацией самого бизнеса (11%) – из чего следует, что ограниченность
финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии
малого бизнеса из чего также и вытекает напрямую проблема с получением
кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые
наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.
Опрос, проведенный Ассоциацией региональных банков показал, что
наиболее существенным при выдаче банком кредита малому предприятию
52
является финансовое состояние малого предприятия (91,6% опрошенных
банков).
На второе место 81,9% поставили «Хорошее обеспечение кредита», 75%
банков отметили «Кредитную историю заемщика». Эти данные говорят о том,
что банки крайне редко выдают кредит в качестве стартового капитала для
вновь созданных малых предприятий.
Как правило, объектами кредитования являются те малые предприятия,
которые уже зарекомендовали себя на рынке, умело ведут бизнес и имеют
хорошую кредитную историю даже в отсутствии кредитных бюро.
Почему же банки боятся кредитовать малые предприятия? Одной из
главных причин такого положения на рынке кредитования малых предприятий
является наличие крупных кредитных рисков. Указанное обстоятельство также
подтверждается данными обследования Ассоциации региональных банков
России. Среди причин, препятствующих увеличению объемов кредитования
малого предпринимательства, именно высокие риски кредитования ставятся на
первое место (58,3%).
Далее идет отсутствие надежного заемщика (45,8%), недостаточная
ресурсная база (22,2%), высокие операционные издержки (12,5%), отсутствие
спроса на условиях банка (12,5%). Предпринимателям невыгодно показывать
весь свой бизнес в официальной отчетности с целью оптимизации
налогообложения. Очень многие малые предприятия в своем стремлении уйти
от налогов скрывают реальные масштабы бизнеса, в балансах практически не
отражают прибыль, занижают фонд заработной платы, не показывают
имеющиеся активы.
Если банки работают с малым бизнесом, то предпочитают иметь дело со
«своими» предприятиями, реальную кредитную историю которых они хорошо
знают. Однако здесь также велика опасность отказаться в убытке из-за того, что
вовремя не удается фиксировать появление финансовых проблем у своего
постоянного клиента, значительная часть бизнеса которого (30-50%) все равно
лежит в теневом секторе и банком не контролируется. Очень часто заведомо
53
платежеспособные, но «посторонние» заемщики не могут получить
необходимый им для развития бизнеса банковский кредит и таким образом не
допускаются банками в сферу легального бизнеса. Иногда сами
предприниматели опасаются банкиров, поскольку работа с кредитными
организациями ведет к обязательной легализации деятельности первых.
Еще одна проблема, с которой сталкиваются банки при кредитовании
малого предпринимательства - отсутствие высоколиквидных залогов в виде
коммерческой недвижимости у малых предприятий. Банки вынуждены
создавать резервы по кредитам, выдаваемым мелким клиентам, особенно в тех
случаях, когда обеспечения по ним недостаточно, в размере 100% суммы
выданного кредита. В этом случае кредит банка значительно дорожает. Многих
предпринимателей, дела у которых идут относительно неплохо, отпугивает
цена, которую им придется заплатить за пользование ссудой. Очень часто
малые предприятия стремятся получить кредит тогда, когда у них резко
пошатнулось финансовое положение. А когда бизнес идет нормально,
предприятие, наоборот, предпочитает ограничиваться собственными
средствами, тем самым, сдерживая свой рост.
Если рассматривать отраслевую структуру кредитного портфеля банков,
то пока банки в первую очередь отдают предпочтение малым предприятиям
торговли - 57,9%, на втором месте стоит промышленность – 10%, далее и дут
услуги – 8,7%, жилищное строительство – 7%, строительство – 5%, и меньше
всего банки готовы кредитовать науку – всего 1,5%.
Поскольку большая часть малых предприятий занята в сфере торговли, то
со стороны банковского сектора она может получить кредиты в диапазоне $5-
100 тыс. на срок 1-12 месяцев для пополнения оборотных средств,
приобретения торгового, складского и прочего оборудования. На сегодняшний
день 42,1% общего объема кредитов выдается на срок в среднем от 6 месяцев
до 1 года.
Потребности малого бизнеса в более мелком кредите покрывают, как
правило, не кредитные организации и частные заемщики – ростовщики. Кроме
54
того, на начальном этапе создания и начала деятельности малого предприятия в
качестве источников финансирования используются личные сбережения и
средства, полученные в качестве займов от ближайшего социального
окружения (родственников, друзей, знакомых).
Все чаще мелкие предприниматели используют потребительские
кредиты, получение которых все более упрощается, для финансирования
развития собственного бизнеса. По оценкам экспертов, обеспеченность малого
бизнеса микрозаймами (до $5-10 тыс.), источниками которых являются не
кредитные организации остается крайне низкой и не превышает 3-5% от
суммарной потребности.
Объясняется это тем, что, во-первых, следует отметить до сих пор слабую
информированность населения о деятельности не кредитных организаций
(кредитных кооперативов и различных фондов поддержки).
Во-вторых, в отличие от банковского сектора, в данной сфере имеют
место более существенные недоработки в законодательной базе. Таким
образом, около 90% инвестиций осуществляется за счет внутренних средств
самих учредителей малого предприятия или полученных им частных кредитов.
Кроме того, среди условий, нередко выдвигаемых банками, является участие
предпринимателя собственными средствами в кредитуемой сделке (проекте).
50% опрошенных банков устанавливают минимальную долю финансового
участия предпринимателя (в среднем 22% от объема сделки). 15% банков
устанавливают долю участия заемщика на уровне 55-70% от объема сделки.
Лишь 35% банков не устанавливают доли малого предприятия в
финансировании сделки (проекта) и действительно могут рассматриваться в
качестве кредиторов стартующего бизнеса. В качестве еще одного аргумента к
показателю «Доступность финансовых услуг» следует отнести понимание
банками-участниками опроса важности для малого предпринимателя
оперативного решения вопроса о предоставлении кредита.
Так средний срок рассмотрения кредитной заявки в опрошенных банках
составляет меньше 6 дней при минимальном сроке 1-3 дня (в 31,9% банков) и