34
По
кредита
целевому направлению кредиты могут быть: целевыми
клиента
(ссуды на
банковских
образование, приобретение
заемщик
автотранспортных средств и
клиента
т.д.); нецелевыми
клиента
(на
банковских
неотложные
заемщик
нужды, овердрафт и
клиента
т.д.).
По
кредита
обеспечению различают кредиты: необеспеченные
заемщик
(бланковые);
обеспеченные
заемщик
(залог, поручительство).
В качестве
заемщик
обеспечения
банковских
могут выступать: залог, поручительство,
гарантии
клиента
и
клиента
страхование. При
клиента
выдаче
заемщик
потребительского
кредита
кредита
банковских
банки
клиента
отдают
предпочтение
заемщик
залогу и
клиента
поручительству. Залогом могут быть различные
заемщик
виды
активов, в том числе
заемщик
товарно-материальные
заемщик
ценности, ценные
заемщик
бумаги,
недвижимость.
По
кредита
способу предоставления
банковских
кредиты делятся
банковских
на: разовые
заемщик
и
клиента
возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов
включаются
банковских
кредиты, предоставляемые
заемщик
клиентам по
кредита
кредитным картам, или
клиента
кредиты по
кредита
единым активно-пассивным счетам в форме
заемщик
овердрафта.
По
кредита
срокам кредитования
банковских
потребительские
заемщик
кредиты подразделяются
банковских
следующим образом: краткосрочные
заемщик
(сроком от одного
кредита
дня
банковских
до
кредита
одного
кредита
года);
среднесрочные
заемщик
(сроком от одного
кредита
года
банковских
до
кредита
3-5 лет); долгосрочные
заемщик
(сроком
свыше
заемщик
3-5 лет).
По
кредита
методу взимания
банковских
процентов ссуды классифицируют следующим
образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее
заемщик
предоставления; ссуды с
уплатой процентов в момент погашения
банковских
кредита; ссуды с уплатой процентов
равными
клиента
взносами
клиента
на
банковских
протяжении
клиента
всего
кредита
срока
банковских
пользования
банковских
(ежеквартально,
один раз в полугодие
заемщик
или
клиента
по
кредита
специально
кредита
оговоренному графику). Существует
также
заемщик
такое
заемщик
понятие
заемщик
как ссуда
банковских
с аннуитетным платежом, т.е. платежом с
одновременной уплатой процентов за
банковских
пользование
заемщик
ссудой.
По
кредита
методу погашения
банковских
различают ссуды: погашаемые
заемщик
без рассрочки
клиента
платежа; погашаемые
заемщик
с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки
клиента
платежа
банковских
имеют важную особенность: по
кредита
таким кредитам погашение
заемщик
задолженности
клиента
по
кредита
ссуде
заемщик
и
клиента
процентов осуществляется
банковских
единовременно. Ссуды с рассрочкой
35
платежа
банковских
включают: ссуды с равномерным периодическим погашением
(ежемесячно, ежеквартально
кредита
и
клиента
т.д.); ссуды с неравномерным периодическим
погашением (сумма
банковских
платежа
банковских
в погашение
заемщик
ссуды меняется). Кредиты с
рассрочкой платежа
банковских
могут принимать форму прямого
кредита
или
клиента
косвенного
кредита
потребительского
кредита
кредита.
При
клиента
предоставлении
клиента
прямого
кредита
потребительского
кредита
кредита
банковских
заключается
банковских
кредитный договор между банком и
клиента
заемщиком – пользователем ссуды без
посредничества
банковских
торговых фирм, например, в виде
заемщик
обычного
кредита
кредитного
кредита
договора, с использованием кредитных карт, платежных карт.
Косвенный банковский кредит предполагает наличие
заемщик
посредника
банковских
в
кредитных отношениях банка
банковских
с клиентом. Такими
клиента
посредниками
клиента
выступают
чаще
заемщик
всего
кредита
предприятия
банковских
розничной торговли. Торговая
банковских
организация
банковских
берет на
банковских
себя
банковских
поручительство
кредита
по
кредита
долговым обязательствам покупателей-заемщиков
перед банком и
клиента
заключает договор с покупателями
клиента
об условиях кредита,
погашаемого
кредита
частями. Эти
клиента
договоры передаются
банковских
банку, который выплачивает
фирме
заемщик
80-90 % суммы кредита, а
банковских
остальную часть зачисляет на
банковских
особый –
блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по
кредита
частям; купленные
заемщик
им в
кредит товары служат обеспечением платежа. В случае
заемщик
непогашения
банковских
в срок
кредита
банковских
соответствующие
заемщик
суммы взыскиваются
банковских
банком с блокированного
кредита
счёта).
Прямое
заемщик
банковское
заемщик
кредитование
заемщик
выгодно
кредита
отличается
банковских
от косвенного
кредита
простотой организации
клиента
кредитного
кредита
процесса, что
кредита
позволяет выяснить
экономическую целесообразность выдачи
клиента
ссуды и
клиента
организовать действенный
контроль за
банковских
ее
заемщик
использованием и
клиента
погашением. Однако, к негативным факторам,
связанным с прямым банковским кредитованием обычно
кредита
относят более
заемщик
высокий уровень риска, чем при
клиента
косвенном банковском кредите.
Косвенное
заемщик
банковское
заемщик
кредитование
заемщик
потребительских нужд населения
банковских
позволяет банку сократить влияние
заемщик
рисков, поскольку ссуды, предоставляемые
заемщик
например юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на
банковских
36
которых работают ссудозаемщики), позволяют с большей степенью
достоверности
клиента
определить кредитоспособность юридического
кредита
лица,
возможности
клиента
погашения
банковских
ссуды в срок и
клиента
полностью, организовать действенный
контроль, в том числе
заемщик
на
банковских
стадии
клиента
погашения
банковских
ссуды. С точки
клиента
зрения
банковских
клиента
банковских
важно
кредита
также, что
кредита
он получает ссуду в момент возникновения
банковских
потребности
клиента
в ней
(в торговой организации
клиента
при
клиента
покупке
заемщик
товаров длительного
кредита
пользования,
например, по
кредита
кредитной карте), и
клиента
для
банковских
него
кредита
нет необходимости
клиента
обращаться
банковских
в
банк с просьбой о
кредита
выдаче
заемщик
ссуды и
клиента
т.д.
В целом представленная
банковских
выше
заемщик
классификация
банковских
отражает многообразие
заемщик
потребительских ссуд, но
кредита
не
заемщик
исчерпывает всех возможных критериев
классификации, поэтому ее
заемщик
можно
кредита
продолжить в зависимости
клиента
от других
признаков.
Многообразие
заемщик
видов и
клиента
форм потребительских кредитов, предлагаемых в
настоящее
заемщик
время
банковских
коммерческими
клиента
банками, позволяет, тем не
заемщик
менее, выделить
традиционные, широко
кредита
представленные
заемщик
на
банковских
рынке
заемщик
розничного
кредита
кредитования
банковских
и
клиента
имеющие
заемщик
общую сущность, несмотря
банковских
на
банковских
определенные
заемщик
различия
банковских
в условиях
разных кредитных программ. К таким группам потребительских кредитов
можно
кредита
отнести
клиента
следующие.
1. Потребительский кредит в товарной форме
заемщик
(покупка
банковских
в рассрочку)
предоставляется
банковских
в основном при
клиента
продаже
заемщик
объектов длительного
кредита
пользования,
таких как бытовая
банковских
техника, мебель и
клиента
др. Указанный вид кредита
банковских
пользуется
банковских
наиболее
заемщик
высоким спросом на
банковских
сегодняшний день. Данная
банковских
форма
банковских
потребительского
кредита
кредитования
банковских
активно
кредита
развивается, модифицируя
банковских
существующие
заемщик
схемы покупки
клиента
в рассрочку. Например, активно
кредита
применяются
банковских
формы покупки
клиента
в рассрочку, позволяющие
заемщик
сразу выплачивать фирмам-
продавцам деньги
клиента
на
банковских
сумму проданных товаров, а
банковских
покупатели
клиента
постепенно
кредита
погашают кредит уже
заемщик
банкам
50
.
50
Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2016. – С. 216-217.
37
2. Кредитные
заемщик
карты. Сущность потребительского
кредита
кредитования
банковских
с
помощью кредитных карт сводится
банковских
к тому, что
кредита
выданная
банковских
банком кредитная
банковских
карта
банковских
даёт право
кредита
её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е.
персонального
кредита
кредитного
кредита
лимита
банковских
покупать товары в тех магазинах, с
которыми
клиента
банк имеет соглашения
банковских
на
банковских
их продажу в кредит на
банковских
основе
заемщик
кредитных
карт. Сумма
банковских
задолженности
клиента
владельцев карт магазину оплачивается
банковских
банком
периодически. Владельцы кредитных карт, в свою очередь, в установленные
заемщик
сроки
клиента
погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую
минимальную сумму, но
кредита
не
заемщик
должны полностью оплачивать долг. Если
клиента
же
заемщик
минимальная
банковских
сумма
банковских
в установленный срок остаётся
банковских
неоплаченной, то
кредита
на
банковских
неё
начисляется
банковских
процент и
клиента
добавляется
банковских
к долгу владельца
банковских
карты. Т.к. кредитный
лимит является
банковских
револьверным (т.е. автоматически
клиента
возобновляемым), то
кредита
владелец карты, выплатив часть своего
кредита
долга, может увеличить кредит до
кредита
того
кредита
размера, который он выплатил
51
.
3. Целевые
заемщик
ссуды (целевые
заемщик
кредиты). Целевая
банковских
ссуда
банковских
– ссуда, выдаваемая
банковских
в определенных целях или, иначе
заемщик
говоря, для
банковских
удовлетворения
банковских
вполне
заемщик
конкретных потребностей. Например: покупка
банковских
машины (автокредит), покупка
банковских
дома, квартиры (ипотека), покупка
банковских
товаров и
клиента
услуг (потребительский кредит),
оплата
банковских
образования
банковских
(образовательный кредит), помощь молодым семьям
(кредит молодая
банковских
семья) и
клиента
т.д.
Одним из динамично
кредита
развивающихся
банковских
видов косвенного
кредита
потребительского
кредита
кредитования
банковских
является
банковских
автокредитование
заемщик
– разновидность
потребительского
кредита
кредитования, предоставляемая
банковских
в целях приобретения
банковских
заемщиком транспортного
кредита
средства
банковских
с отсрочкой платежа
52
.
4. Овердрафты. Овердрафт – вид краткосрочного
кредита
кредита,
предоставление
заемщик
которого
кредита
осуществляется
банковских
списанием средств со
кредита
счета
банковских
сверх
остатка. Другими
клиента
словами, потребитель тратит больше, чем есть на
банковских
его
кредита
счете.
51
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2015. – С. 231.
52
Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. -
М.: Проспект, 2016. С. 146.
38
Овердрафт обычно
кредита
предоставляется
банковских
наиболее
заемщик
надёжным, платежеспособным
клиентам, зарекомендовавшим себя
банковских
в банке
53
.
5. Кредит на
банковских
неотложные
заемщик
нужды. Кредит на
банковских
неотложные
заемщик
нужды – это
кредита
разновидность потребительского
кредита
кредита, предоставляемая
банковских
для
банковских
удовлетворения
банковских
текущих потребностей заемщика
банковских
локального
кредита
характера. Данный вид кредита
банковских
привлекателен, в первую очередь тем, что
кредита
клиент получает на
банковских
руки
клиента
наличные
заемщик
средства
банковских
и
клиента
может использовать их по
кредита
своему усмотрению. Кроме
заемщик
того, как
правило, максимальная
банковских
сумма
банковских
такого
кредита
кредита
банковских
больше, чем сумма
банковских
товарного
кредита
кредита. Однако, кредит на
банковских
неотложные
заемщик
нужды традиционно
кредита
более
заемщик
сложен в
оформлении
54
.
Рынок потребительского
кредита
кредитования, опосредуя
банковских
кредитные
заемщик
отношения
банковских
между населением (заемщиками) и
клиента
кредитными
клиента
организациями
клиента
(кредиторами), предполагает соблюдение
заемщик
определенных принципов и
клиента
правил
предоставления
банковских
и
клиента
потребления
банковских
услуг на
банковских
рынке.
Прежде
заемщик
всего, необходимо
кредита
отметить, что
кредита
кредитные
заемщик
отношения
банковских
в
экономике
заемщик
базируются
банковских
на
банковских
определенной методологической основе, важнейшим
элементом которой выступают принципы, строго
кредита
соблюдаемые
заемщик
при
клиента
практической организации
клиента
любой операции
клиента
на
банковских
рынке
заемщик
ссудных капиталов, в том
числе
заемщик
и
клиента
в потребительском кредитовании.
Возвратность кредита
банковских
является
банковских
той особенностью, которая
банковских
отличает
кредит как экономическую категорию от других экономических категорий
товарно-денежных отношений. Без возвратности
клиента
кредит не
заемщик
может
существовать, поэтому возвратность является
банковских
неотъемлемой частью кредита,
его
кредита
атрибутом
55
.
Возвратность и
клиента
срочность кредитования
банковских
обусловлена
банковских
тем, что
кредита
банки
клиента
мобилизуют для
банковских
кредитования
банковских
временно
кредита
свободные
заемщик
денежные
заемщик
средства
банковских
предприятий, учреждений и
клиента
населения. Эти
клиента
средства
банковских
не
заемщик
принадлежат банкам, и,
53
Ендовицкий Е.А., Инвестиционный анализ в реальном секторе экономики. Финансы и статистика: Учебник. –
М.: 2014. – С. 156.
54
Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: М.: Юнити-Дана, 2015 – С. 489.
55
Илющенко А. Банки укорачивают экспресс – кредиты / Коммерсантъ, 2016. - №28. - С.4.
39
в конечном итоге, они, придя
банковских
в банк с различных сегментов рынка, в них и
клиента
уходят (потребительское, коммерческое
заемщик
кредитование
заемщик
и
клиента
т.д.). Главная
банковских
особенность таких средств состоит в том, что
кредита
они
клиента
подлежат возврату
(правильнее
заемщик
отметить, должна
банковских
быть готовность к возврату) владельцам,
вложившим их в банк на
банковских
условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое»
банковское
заемщик
правило
кредита
гласит, что
кредита
величина
банковских
и
клиента
сроки
клиента
финансовых требований
банка
банковских
должны соответствовать размерам и
клиента
срокам его
кредита
обязательств. Нарушение
заемщик
этого
кредита
основополагающего
кредита
принципа
банковских
и
клиента
приводит к банкротству банка.
Срочность кредитования
банковских
представляет собой необходимую форму
достижения
банковских
возвратности
клиента
кредита. Принцип срочности
клиента
означает, что
кредита
кредит
должен быть не
заемщик
просто
кредита
возвращен, а
банковских
возвращен в строго
кредита
определенный срок,
т.е. в нем находит конкретное
заемщик
выражение
заемщик
фактор времени. И, следовательно,
срочность есть временная
банковских
определенность возвратности
клиента
кредита. Срок
кредитования
банковских
является
банковских
предельным временем нахождения
банковских
ссуженных средств в
хозяйстве
заемщик
заемщика
банковских
и
клиента
выступает той мерой, за
банковских
пределами
клиента
которой
количественные
заемщик
изменения
банковских
во
кредита
времени
клиента
переходят в качественные. Если
клиента
нарушается
банковских
срок пользования
банковских
ссудой, то
кредита
искажается
банковских
сущность кредита, он
теряет свое
заемщик
подлинное
заемщик
назначение.
Дифференцированность кредитования
банковских
означает, что
кредита
коммерческие
заемщик
банки
клиента
не
заемщик
должны однозначно
кредита
подходить к вопросу о
кредита
выдаче
заемщик
кредита
банковских
своим
клиентам, претендующим на
банковских
его
кредита
получение. Ссуда
банковских
должна
банковских
предоставляться
банковских
только
кредита
тем субъектам, которые
заемщик
в состоянии
клиента
его
кредита
своевременно
кредита
вернуть. Поэтому
дифференциация
банковских
кредитования
банковских
должна
банковских
осуществляться
банковских
на
банковских
основе
заемщик
показателей
кредитования, под которой понимается
банковских
кредитоспособность клиента, дающая
банковских
уверенность в способности
клиента
и
клиента
готовности
клиента
заемщика
банковских
возвратить кредит в
обусловленный договором срок.
Степень кредитоспособности
клиента
(или
клиента
уровень кредитоспособности) клиента
банковских
является
банковских
показателем индивидуального
кредита
или
клиента
частного
кредита
кредитного
кредита
риска
банковских
для
банковских
40
банка, связанного
кредита
с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной
клиенту.
Обеспеченность кредита
банковских
закрывает один из основных кредитных рисков
– риск непогашения
банковских
ссуды. Если
клиента
бы не
заемщик
принимался
банковских
во
кредита
внимание
заемщик
этот принцип,
то
кредита
банковское
заемщик
дело
кредита
превратилось бы в спекулятивное
заемщик
занятие, где
заемщик
высокий риск
ведения
банковских
операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо
кредита
отметить, что
кредита
решение
заемщик
проблемы обеспеченности
клиента
кредита
банковских
зависит от типа
банковских
кредитования
банковских
и
клиента
от субъекта
банковских
ссуды.
Интересна
банковских
позиция
банковских
с обеспечением при
клиента
потребительском кредитовании,
где
заемщик
возможен статистический подход оценки
клиента
кредитного
кредита
риска
банковских
(например,
метод кредитного
кредита
скоринга
банковских
для
банковских
отбора
банковских
заемщиков) и
клиента
обеспечением может
являться
банковских
хороший набор определенных критериев ссудополучателя.
Платность кредита
банковских
означает внесение
заемщик
получателями
клиента
кредита
банковских
определенной платы за
банковских
временное
заемщик
пользование
заемщик
для
банковских
своих нужд денежными
клиента
средствами. Реализация
банковских
этого
кредита
принципа
банковских
на
банковских
практике
заемщик
осуществляется
банковских
через
механизм банковского
кредита
процента. Ставка
банковских
банковского
кредита
процента
банковских
– это
кредита
своего
кредита
рода
банковских
«цена» кредита. Банку платность кредита
банковских
обеспечивает покрытие
заемщик
его
кредита
затрат, связанных с уплатой процентов за
банковских
привлеченные
заемщик
в депозиты чужие
заемщик
средства, затрат по
кредита
содержанию своего
кредита
аппарата, а
банковских
также
заемщик
обеспечивает
получение
заемщик
прибыли
клиента
для
банковских
увеличения
банковских
ресурсных фондов кредитования
банковских
(резервного, уставного) и
клиента
использования
банковских
их на
банковских
собственные
заемщик
и
клиента
другие
заемщик
нужды.
Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением
заключается
банковских
в соблюдении
клиента
основной нормативно-правовой базы,
регламентирующей проведение
заемщик
кредитных сделок, основой которой является
банковских
Гражданский кодекс РФ и
клиента
ряд нормативных актов Банка
банковских
России.
Прежде
заемщик
всего, следует отметить, что
кредита
любая
банковских
кредитная
банковских
сделка
банковских
в нашей
стране
заемщик
должна
банковских
быть закреплена
банковских
подписанием кредитного
кредита
договора
банковских
между
банком (кредитором) и
клиента
физическим лицом (заемщиком).
41
Определение
заемщик
кредитного
кредита
договора
банковских
дано
кредита
в ст. 819 ГК РФ
56
. Кредитный
договор есть соглашение, по
кредита
которому банк или
клиента
иная
банковских
кредитная
банковских
организация
банковских
(кредитор) обязуется
банковских
предоставить денежные
заемщик
средства
банковских
(кредит) заемщику в
размере
заемщик
и
клиента
на
банковских
условиях, предусмотренных договором, а
банковских
заемщик обязуется
банковских
возвратить полученную денежную сумму и
клиента
уплатить проценты на
банковских
нее.
Отношения
банковских
по
кредита
кредитному договору регулируются
банковских
§ 2 Главы 42 Гражданского
кредита
кодекса
банковских
РФ, а
банковских
также
заемщик
§1 этой главы, нормы которого
кредита
посвящены договору займа,
т.к. договор займа
банковских
в чистом виде
заемщик
является
банковских
кредитной сделкой.
В то
кредита
же
заемщик
время
банковских
правовая
банковских
неурегулированность отношений по
кредита
поводу
потребительского
кредита
кредитования
банковских
в России
клиента
отмечается
банковских
в том, что
кредита
в развитых
странах кредитование
заемщик
населения
банковских
регулируется
банковских
специальным
законодательством. Например, в США еще
заемщик
в 1968 г. был принят Единый
Кодекс о
кредита
Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code),
который, прежде
заемщик
всего, устанавливает: справедливые
заемщик
правила
банковских
предоставления
банковских
кредита; верхние
заемщик
пределы ставок; правила
банковских
продажи
клиента
по
кредита
передаче
заемщик
и
клиента
продаже
заемщик
в
рассрочку, оговорки
клиента
к контрактам, средства
банковских
судебной защиты кредитора,
решения
банковских
суда
банковских
о
кредита
взыскании
клиента
остатка
банковских
долга
банковских
по
кредита
реализации
клиента
обеспечения,
наложения
банковских
ареста
банковских
на
банковских
имущество
кредита
должника
банковских
и
клиента
др.
57
.
В России, как уже
заемщик
было
кредита
отмечено, на
банковских
стадии
клиента
разработки
клиента
норм
законопроекта
банковских
«О потребительском кредите» и
клиента
внесении
клиента
предложений по
кредита
его
кредита
совершенствованию у разработчиков существенно
кредита
расходятся
банковских
мнения
банковских
даже
заемщик
в
отношении
клиента
понятийного
кредита
аппарата
банковских
потребительского
кредита
кредита
банковских
и
клиента
о
кредита
составе
заемщик
видов
и
клиента
форм кредита, относимых к потребительским.
На
банковских
сегодняшний день в части
клиента
нормативно-правового
кредита
регулирования
банковских
потребительского
кредита
кредитования
банковских
основным законодательным актом является
банковских
" Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) //
Российская газета. - № 23. - 06.02.1996.- № 24. - 07.02.1996; № 25. - 08.02.1996; № 27. - 10.02.1996. - Ст. 410.
57
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «ЮНИТИ», 2005
42
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О
потребительском кредите
заемщик
(займе)»
58
.
Долгое
заемщик
время
банковских
существенным фактором, негативно
кредита
влияющим на
банковских
активность банков на
банковских
рынке
заемщик
потребительского
кредита
кредитования, являлось
отсутствие
заемщик
цивилизованных форм взаимодействия
банковских
между банками, а
банковских
также
заемщик
с
правоохранительными
клиента
органами
клиента
на
банковских
предмет обмена
банковских
информацией о
кредита
заемщиках,
их кредитной истории. Любые
заемщик
меры, позволяющие
заемщик
внести
клиента
определенность в
эти
клиента
прогнозы, исключить действия
банковских
мошенников, существенно
кредита
снижают
кредитные
заемщик
риски, и, следовательно, банки
клиента
могут предложить более
заемщик
простые
заемщик
и
клиента
дешевые
заемщик
формы кредитования. С 1 июня
банковских
2005 года
банковских
на
банковских
территории
клиента
Российской
Федерации
клиента
действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О
кредитных историях»
59
, целями
клиента
которого
кредита
являются
банковских
создание
заемщик
и
клиента
определение
заемщик
условий для
банковских
формирования, обработки, хранения
банковских
и
клиента
раскрытия
банковских
бюро
кредита
кредитных
историй информации, характеризующей своевременность исполнения
банковских
заемщиками
клиента
своих обязательств по
кредита
договорам займа
банковских
(кредита), повышения
банковских
защищенности
клиента
кредиторов и
клиента
заемщиков за
банковских
счет общего
кредита
снижения
банковских
кредитных
рисков, повышения
банковских
эффективности
клиента
работы кредитных организаций. Принятие
заемщик
данного
кредита
закона
банковских
также
заемщик
стимулирует банковскую систему на
банковских
цивилизованное
заемщик
развитие
заемщик
рынка
банковских
потребительского
кредита
кредитования.
Процесс потребительского
кредита
кредитования
банковских
в наиболее
заемщик
полном виде
заемщик
включает несколько
кредита
этапов. Прежде
заемщик
всего, кредитный работник ведет
переговоры с клиентом с целью выяснения: кредитоспособности
клиента
клиента
банковских
в
юридическом смысле, т.е. является
банковских
заемщик дееспособным в целях вступления
банковских
в кредитные
заемщик
отношения; кредитоспособности
клиента
клиента
банковских
с экономической точки
клиента
зрения, т.е. имеет ли
клиента
он экономические
заемщик
предпосылки
клиента
(доходы, имущество),
необходимые
заемщик
для
банковских
полного
кредита
и
клиента
своевременного
кредита
выполнения
банковских
условий кредитного
кредита
58
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» //
Собрание законодательства РФ, 21.12.2013. - Ст. 6673.
59
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «О кредитных историях»// Собрание
законодательства РФ, 03.01.2005, № 1 (часть 1). - Ст. 44.
43
договора
банковских
с точки
клиента
зрения
банковских
возврата
банковских
долга, уплаты процентов; характера
банковских
обеспечения
банковских
кредита.
Анализ кредитоспособности
клиента
клиента
банковских
предшествует заключению с ним
кредитного
кредита
договора
банковских
и
клиента
позволяет выявить факторы риска, способные
заемщик
привести
клиента
к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и
клиента
оценить
вероятность своевременного
кредита
возврата
банковских
ссуды. Определение
заемщик
кредитоспособности
клиента
заемщика
банковских
является
банковских
неотъемлемой частью работы банка
банковских
по
кредита
определению
возможности
клиента
выдачи
клиента
ссуды.
Оценка
банковских
кредитоспособности
клиента
клиента
банковских
проводится
банковских
в кредитном отделе
заемщик
банка
банковских
на
банковских
основе
заемщик
информации, характеризующей способность клиента
банковских
получать
доход, достаточный для
банковских
своевременного
кредита
погашения
банковских
ссуды, служить
обеспечением выданной ссуды и
клиента
т.д. Кроме
заемщик
того, банковский работник должен
анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции
клиента
ее
заемщик
изменения, риски,
которые
заемщик
испытывают банк и
клиента
его
кредита
клиент и
клиента
прочие
заемщик
факторы. Источниками
клиента
информации
клиента
об индивидуальном заемщике
заемщик
могут быть сведения
банковских
с места
банковских
работы, места
банковских
жительства, налоговых органов и
клиента
т.д.
Для
банковских
выяснения
банковских
кредитоспособности
клиента
заемщика
банковских
кредитный работник
анализирует доходы и
клиента
расходы клиента. Доходы, как правило, определяются
банковских
по
кредита
трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и
клиента
капитальных
вложений, прочие
заемщик
доходы. К основным статьям расходов заемщика
банковских
относятся:
уплата
банковских
налогов, алименты, платежи
клиента
по
кредита
ранее
заемщик
полученным и
клиента
непогашенным
ссудам, коммунальные
заемщик
платежи
клиента
и
клиента
т.д.
Подтверждение
заемщик
размеров доходов и
клиента
расходов возлагается
банковских
на
банковских
клиента,
который предъявляет в банк необходимые
заемщик
документы: паспорт; справку с места
банковских
работы о
кредита
среднемесячной заработной плате
заемщик
и
клиента
удержаний из нее
заемщик
либо
кредита
декларацию о
кредита
доходах и
клиента
расходах, подтвержденную налоговой инспекцией;
свидетельство
кредита
о
кредита
постановке
заемщик
на
банковских
учет в налоговой инспекции
клиента
(ИНН) и
клиента
пенсионном фонде; заполненные
заемщик
анкеты по
кредита
установленной банком форме;
другие
заемщик
документы в случае
заемщик
необходимости.