44
Банк проводит анализ платежеспособности
клиента
заемщика
банковских
и
клиента
его
кредита
поручителя
банковских
(при
клиента
необходимости). При
клиента
этом методы анализа
банковских
одинаковы.
При
клиента
положительной оценке
заемщик
кредитоспособности
клиента
клиента
банковских
банк и
клиента
заемщик приступают к согласованию условий кредитного
кредита
договора
банковских
в части
клиента
объема, срока
банковских
кредита, способов погашения
банковских
основного
кредита
долга
банковских
и
клиента
процентов.
После
заемщик
согласования
банковских
условий кредитного
кредита
договора
банковских
руководитель кредитного
кредита
департамента
банковских
банка
банковских
и
клиента
руководитель банка
банковских
принимают решение
заемщик
о
кредита
возможности
клиента
предоставления
банковских
ссуды.
Банк вправе
заемщик
отказать в выдаче
заемщик
кредита
банковских
в следующих случаях:
- если
клиента
при
клиента
проверке
заемщик
выявлены факты предоставления
банковских
поддельных
документов или
клиента
недостоверных сведений;
- если
клиента
платежеспособность заемщика
банковских
или
клиента
представленное
заемщик
обеспечение
заемщик
возврата
банковских
кредита
банковских
не
заемщик
удовлетворяет установленным требованиям.
В настоящее
заемщик
время
банковских
в качестве
заемщик
обеспечения
банковских
потребительских кредитов
коммерческими
клиента
банками
клиента
и
клиента
кредитными
клиента
организациями
клиента
принимаются
60
:
а) поручительства
банковских
граждан РФ, имеющих постоянный источник
дохода;
б) поручительства
банковских
платежеспособных предприятий и
клиента
организаций –
клиентов банка;
в) передаваемые
заемщик
в залог физическими
клиента
лицами
клиента
ликвидные
заемщик
ценные
заемщик
бумаги: сберегательные
заемщик
сертификаты на
банковских
предъявителя, акции, государственные
заемщик
и
клиента
корпоративные
заемщик
долговые
заемщик
ценные
заемщик
бумаги;
г) передаваемые
заемщик
в залог объекты недвижимости, транспортные
заемщик
средства
банковских
и
клиента
другое
заемщик
имущество.
Следует отметить, что
кредита
каждый банк или
клиента
кредитная
банковских
организация
банковских
имеет
право
кредита
самостоятельно
кредита
разрабатывать потребительские
заемщик
кредиты в рамках
действующего
кредита
законодательства. Из этого
кредита
исходит основное
заемщик
условие
заемщик
для
банковских
банков–кредиторов: начало
кредита
кредитного
кредита
процесса
банковских
в банке
заемщик
должно
кредита
исходить из
60
Шульковский С.А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка.
Автореферат диссертации: Учебник, Саратов, 2015. – С. 201.
45
тщательной разработки
клиента
кредитной политики, включающей все
заемщик
нюансы
заключения
банковских
кредитных договоров и, в частности, форм и
клиента
условий обеспечения
банковских
кредита.
Потребительские
заемщик
кредиты могут погашаться
банковских
единовременно
кредита
или
клиента
с
рассрочкой платежа. Задолженность по
кредита
кредитам без рассрочки
клиента
платежей
погашается
банковских
единовременно
кредита
как по
кредита
основному долгу, так и
клиента
начисленным
процентам.
Ссуды с рассрочкой платежа
банковских
включают: ссуды с равномерным
периодическим погашением и
клиента
ссуды с неравномерным непериодическим
погашением.
При
клиента
выдаче
заемщик
ссуды с рассрочкой платежа
банковских
действует принцип, согласно
кредита
которому сумма
банковских
ссуды списывается
банковских
частями
клиента
на
банковских
протяжении
клиента
периода
банковских
действия
банковских
договора. Подобный порядок погашения
банковских
ссуды не
заемщик
столь обременителен для
банковских
заемщика, как при
клиента
единовременной уплате
заемщик
долга. Для
банковских
банка
банковских
также
заемщик
выгоднее,
чтобы ссуда
банковских
погашалась периодически
клиента
в течение
заемщик
всего
кредита
периода
банковских
действия
банковских
договора, так как это
кредита
ускоряет оборачиваемость кредита
банковских
и
клиента
высвобождает
кредитные
заемщик
ресурсы для
банковских
новых вложений, повышая
банковских
таким образом его
кредита
ликвидность.
Согласно
кредита
ст. 2 Положения
банковских
Банка
банковских
России
клиента
от 31.08.1998 г. № 54-П «О
порядке
заемщик
предоставления
банковских
(размещения) кредитными
клиента
организациями
клиента
денежных
средств и
клиента
их возврата
банковских
(погашения)» предоставление
заемщик
банком денежных средств
физическим лицам осуществляется
банковских
в безналичном порядке
заемщик
путем зачисления
банковских
денежных средств на
банковских
банковский счет клиента
банковских
– заемщика
банковских
физического
кредита
лица
банковских
либо
кредита
наличными
клиента
денежными
клиента
средствами
клиента
через кассу банка.
Кредитование
заемщик
банком банковского
кредита
счета
банковских
клиента-заемщика
банковских
при
клиента
недостаточности
клиента
или
клиента
отсутствии
клиента
на
банковских
нем денежных средств осуществляется
банковских
при
клиента
установленном лимите
заемщик
(т.е. максимальной сумме, на
банковских
которую может быть
проведена
банковских
указанная
банковских
операция) и
клиента
сроке, в течение
заемщик
которого
кредита
должны быть
погашены возникающие
заемщик
кредитные
заемщик
обязательства
банковских
клиента
банковских
банка. Данный
46
порядок в равной степени
клиента
распространяется
банковских
и
клиента
на
банковских
операции
клиента
по
кредита
предоставлению
банками
клиента
кредитов при
клиента
недостаточности
клиента
или
клиента
отсутствии
клиента
денежных средств на
банковских
банковском счете
заемщик
клиента
банковских
- физического
кредита
лица
банковских
(«овердрафт») в случае, если
клиента
соответствующее
заемщик
условие
заемщик
предусмотрено
кредита
заключенным договором банковского
кредита
счета
банковских
либо
кредита
договором вклада.
Погашение
заемщик
кредита, уплата
банковских
процентов и
клиента
неустоек по
кредита
потребительским
кредитам производятся: наличными
клиента
деньгами
клиента
через кассу банка; перечислением
со
кредита
счетов по
кредита
вкладам; посредством удержания
банковских
из заработной платы, пенсии
клиента
и
клиента
т.д.; переводами
клиента
через предприятия
банковских
связи, другие
заемщик
банки
клиента
и
клиента
т.д.
Еще
заемщик
одним важным и
клиента
актуальным моментом в организации
клиента
кредитования
банковских
физических лиц коммерческими
клиента
банками
клиента
в настоящее
заемщик
время
банковских
является
банковских
выпуск и
клиента
распространение
заемщик
банками
клиента
кредитных банковских карт.
Кредитная
банковских
карта
банковских
предполагает возможность заимствования
банковских
средств
клиентом у банка. При
клиента
этом своих собственных денег держатель кредитной
карты может и
клиента
не
заемщик
иметь на
банковских
карточном счете, т.е. банк открывает клиенту на
банковских
карточном счете
заемщик
кредитную линию, а
банковских
размер этой кредитной линии
клиента
зависит от
степени
клиента
доверия
банковских
банка
банковских
к заемщику и
клиента
от уровня
банковских
«престижности» кредитной
карты. Среди
клиента
основных условий получения
банковских
кредитных карт в российских
банках следует отметить наличие
заемщик
официально
кредита
подтвержденного
кредита
источника
банковских
доходов, наличие
заемщик
кредитной истории
клиента
и
клиента
поручительство
кредита
от юридического
кредита
или
клиента
физического
кредита
лица. Однако, эти
клиента
условия
банковских
зависят от кредитной политики
клиента
банка
банковских
и
клиента
различаются
банковских
как по
кредита
банкам, так и
клиента
по
кредита
карточным продуктам. Например, банк
«Русский стандарт» предоставляет кредитные
заемщик
карты «Рублевый кредит» на
банковских
бесплатной основе
заемщик
клиентам, получившим в банке
заемщик
положительную кредитную
историю по
кредита
предыдущим кредитам. При
клиента
этом начальный овердрафт по
кредита
карте
заемщик
составляет 30000 руб., а
банковских
при
клиента
условии
клиента
пользования
банковских
картой и
клиента
соблюдения
47
кредитной дисциплины в течение
заемщик
трех месяцев держатель получает право
кредита
на
банковских
увеличение
заемщик
овердрафта
банковских
до
кредита
50000 руб.
61
.
В последние
заемщик
годы на
банковских
российском рынке
заемщик
появились более
заемщик
доступные
заемщик
кредитные
заемщик
карты (как по
кредита
цене, так и
клиента
по
кредита
условиям их получения). Связано
кредита
это
кредита
с
ростом потребительского
кредита
кредитования
банковских
как одной из наиболее
заемщик
востребованных
населением банковской услуги. Таким образом, рынок кредитных пластиковых
карт в России
клиента
растет и
клиента
развивается, что
кредита
существенно
кредита
расширяет спектр
банковских услуг в сфере
заемщик
потребительского
кредита
кредитования (Таблица 1.)
62
.
Таблица 1.
Рейтинг банков России по процентной ставке на потребительский
кредит в 2015 году
63
Место
Банк
Эффективная
процентная
ставка
Ставка
банка
Комиссии
за 1-й
год, %
Комиссии
за 1-й
год
1
Челябинвестбанк
15.96 %
14.90
%
0%
0,00
2
Банк Казани
16.08 %
15.00
%
0%
0,00
3
Почтобанк
16.94 %
15.75
%
0%
0,00
4
АК Барс
17.11 %
15.90
%
0%
0,00
5
Социнвестбанк
17.23 %
16.00
%
0%
0,00
6
Народный Инвестиционный
Банк
17.67 %
16.00
%
0.2%
600,00
7
Зенит
18.04 %
16.70
%
0%
0,00
8
Балтинвестбанк
18.39 %
17.00
%
0%
0,00
9
МДМ Банк
18.39 %
17.00
%
0%
0,00
10
Перминвестбанк
18.39 %
17.00
%
0%
0,00
11
Петрокоммерц
18.39 %
17.00
%
0%
0,00
12
Челиндбанк
18.39 %
17.00
%
0%
0,00
13
Банк Оренбург
19.56 %
18.00
0,00
0,00
61
Зарецкая К.А. Кредитные карты: российская специфика выдачи и обслуживания. // «Ведомости». –
06.02.2006. – № 99 (1680).
62
Байдукова Н.В., Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2015. – С. 146.
63
http://bs-life.ru/finansy/banky/reyting-bankov-po-potrebitelskim-kreditam.html
48
Место
Банк
Эффективная
процентная
ставка
Ставка
банка
Комиссии
за 1-й
год, %
Комиссии
за 1-й
год
%
14
Ханты-Мансийский Банк
19.56 %
18.00
%
0%
0,00
15
Агропромкредит
20.63 %
18.90
%
0%
0,00
16
Москоммерцбанк
20.67 %
17.00
%
1%
3 000,00
17
НСТ-Банк
20.73 %
18.99
%
0%
0,00
18
Первоуральскбанк
20.74 %
19.00
%
0%
0,00
19
Хоум Кредит Банк
21.82 %
19.90
%
0%
0,00
20
Внешпромбанк
21.94 %
20.00
%
0%
0,00
21
Дил-Банк
21.94 %
20.00
%
0%
0,00
22
Западный
21.94 %
20.00
%
0%
0,00
23
ИнвестКапиталБанк
21.94 %
20.00
%
0%
0,00
24
Сберкред Банк
21.94 %
20.00
%
0%
0,00
25
Транснациональный Банк ТНБ
21.94 %
20.00
%
0%
0,00
26
Связь-Банк
22.29 %
19.00
%
0.67%
2 000,00
27
Росбанк
22.42 %
20.40
%
0%
0,00
28
Уралприватбанк
22.78 %
20.70
%
0%
0,00
29
Уральский Финансовый Дом
23.02 %
20.90
%
0%
0,00
30
Банк Россия
23.14 %
21.00
%
0%
0,00
31
Инвестбанк
23.14 %
21.00
%
0%
0,00
32
Нокссбанк
23.14 %
21.00
%
0%
0,00
33
Промэнергобанк
23.14 %
21.00
%
0%
0,00
34
Севергазбанк
23.14 %
21.00
%
0%
0,00
35
Сбербанк России
23.75 %
21.50
%
0%
0,00
36
Росгосстрах Банк
24.24 %
21.90
%
0%
0,00
49
Место
Банк
Эффективная
процентная
ставка
Ставка
банка
Комиссии
за 1-й
год, %
Комиссии
за 1-й
год
37
Национальный резервный Банк
24.3 %
21.95
%
0%
0,00
38
Бенифит-банк
24.36 %
22.00
%
0%
0,00
39
Финпромбанк
24.36 %
22.00
%
0%
0,00
40
Интеза
24.97 %
22.50
%
0%
0,00
41
Российский Капитал
25.36 %
18.90
%
2%
6 000,00
42
Вятка-Банк
25.48 %
19.00
%
2%
6 000,00
43
Компания Розничного
Кредитования
25.59 %
23.00
%
0%
0,00
44
Первобанк
25.59 %
23.00
%
0%
0,00
45
Инвестторгбанк
26.77 %
22.00
%
1%
3 000,00
46
Банк Балтика
26.82 %
24.00
%
0%
0,00
47
Банк Приполярный
26.82 %
24.00
%
0%
0,00
48
Банк Русский Стандарт
26.82 %
24.00
%
0%
0,00
49
Смоленский Банк
27.91 %
14.00
%
6.24%
18
720,00
50
ВТБ 24
28.07 %
25.00
%
0%
0,00
51
Первый Республиканский Банк
28.07 %
25.00
%
0%
0,00
52
Собинбанк
28.07 %
25.00
%
0%
0,00
53
Меткомбанк
29.27 %
23.00
%
1.5%
4 500,00
54
Гута-Банк
29.33 %
26.00
%
0%
0,00
55
Инвестиционный Союз
30.6 %
27.00
%
0%
0,00
56
Нижневолжский Коммерческий Банк
30.6 %
27.00
%
0%
0,00
57
Райффайзенбанк
31.12 %
23.50
%
2.28%
6 840,00
58
Национальный Банк «Траст»
31.71 %
23.90
%
2%
6 000,00
59
НОМОС-Банк
31.76 %
27.90
%
0%
0,00
60
ОТП Банк
31.76 %
27.90
0%
0,00
50
Место
Банк
Эффективная
процентная
ставка
Ставка
банка
Комиссии
за 1-й
год, %
Комиссии
за 1-й
год
%
61
Банк Жилищного Финансирования
31.83 %
23.99
%
2%
6 000,00
62
Московский Кредитный Банк
33.18 %
29.00
%
0%
0,00
63
Банк СИАБ
33.58 %
28.90
%
0.24%
720,00
64
Бинбанк
34.36 %
29.90
%
0%
0,00
65
Промсвязьбанк
34.36 %
29.90
%
0%
0,00
66
Уральский Банк Реконструкции и
Развития
35.79 %
30.99
%
0%
0,00
67
Банк Платежные Cистемы
36.92 %
24.00
%
3.9%
11
700,00
68
Легион
38.25 %
19.00
%
7%
21
000,00
69
МТС-Банк
41.06 %
34.90
%
0%
0,00
70
Мой Банк
44.02 %
32.99
%
2%
6 000,00
71
Банк Советский
45.64 %
21.90
%
7.9%
23
700,00
72
Банк Приоритет
46.72 %
25.00
%
7%
21
000,00
73
Банк Москвы
46.78 %
39.00
%
0%
0,00
74
ДжиИ Мани Банк
48.07 %
39.90
%
0%
0,00
75
Открытие
49.51 %
40.90
%
0%
0,00
76
Восточный экспресс банк
50.38 %
41.50
%
0%
0,00
77
Пушкино
55.54 %
45.00
%
0%
0,00
78
Трастовый Республиканский Банк
59 %
40.00
%
3.5%
10
500,00
79
Алтайэнергобанк
67.01 %
52.40
%
0%
0,00
80
Юникорбанк
69.58 %
54.00
%
0%
0,00
81
Связной Банк
86.54 %
64.00
%
0%
0,00
51
2.3 Проблемы и
клиента
перспективы потребительского
кредита
кредитования
банковских
в России
Потребительское
заемщик
кредитование
заемщик
является
банковских
важным фактором
экономического
кредита
роста, увеличения
банковских
потребительского
кредита
спроса
банковских
в каждой стране. А
значит, необходимо
кредита
создавать такие
заемщик
условия, при
клиента
которых население
заемщик
не
заемщик
будет
бояться
банковских
брать кредиты. Однако
кредита
кредиты, которые
заемщик
будут выдаваться
банковских
банками, не
заемщик
должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение
заемщик
количества
банковских
выдаваемых кредитов не
заемщик
должно
кредита
быть за
банковских
счёт качества
банковских
этих кредитов.
Формирование
заемщик
потребительского
кредита
кредитования
банковских
в современной России
клиента
неизменно
кредита
связано
кредита
с проблемами, решать и
клиента
преодолевать, которые
заемщик
необходимо
кредита
для
банковских
успешного
кредита
развития
банковских
направления
банковских
работы банков с физическими
клиента
лицами.
Программы потребительского
кредита
кредитования
банковских
играют важную роль в
управлении
клиента
банком и
клиента
банковскими
клиента
услугами. Причина
банковских
этого
кредита
заключается
банковских
не
заемщик
только
кредита
в том, что
кредита
потребительские
заемщик
кредиты принадлежат к числу самых
выгодных и
клиента
перспективных видов кредитования, но
кредита
и
клиента
в том, что
кредита
по
кредита
мере
заемщик
роста
банковских
своего
кредита
образовательного
кредита
ценза
банковских
клиенты все
заемщик
чаще
заемщик
прибегают к кредитованию
для
банковских
повышения
банковских
уровня
банковских
жизни
клиента
и
клиента
согласования
банковских
планов своих расходов с
ожидаемым доходом. Несмотря
банковских
на
банковских
широкое
заемщик
развитие
заемщик
потребительского
кредита
кредитования, в РФ в настоящее
заемщик
время
банковских
существуют определенные
заемщик
факторы,
сдерживающие
заемщик
выдачу потребительских кредитов населению. К ним можно
кредита
отнести
64
:
наличие
заемщик
преимущественно
кредита
краткосрочной структуры банковских
пассивов, что
кредита
не
заемщик
позволяет в полной мере
заемщик
развивать долгосрочное
заемщик
кредитование
заемщик
населения;
трудности
клиента
оценки
клиента
кредитоспособности
клиента
заемщиков, связанных с
наличием так называемых «серых» и» черных» доходов физических лиц –
потенциальных заемщиков. Это
кредита
не
заемщик
позволяет, с одной стороны, банкам с
полной уверенностью судить о
кредита
реальном финансовом состоянии
клиента
потенциальных клиентов, а
банковских
с другой – самим физическим лицам в полной мере
заемщик
64
Пятков А. In-store banking – новая модель банковского бизнеса // Банковское обозрение, 2015. - №11. - С.6.
52
удовлетворять имеющиеся
банковских
у них потребности
клиента
за
банковских
счет потребительских
кредитов в связи
клиента
с невозможностью документального
кредита
подтверждения
банковских
своего
кредита
финансового
кредита
состояния.
относительно
кредита
высокий уровень процентных ставок, применяемых
банками
клиента
(из-за
банковских
высокого
кредита
уровня
банковских
инфляции
клиента
и
клиента
кредитного
кредита
риска).
низкая
банковских
платежеспособность населения, является
банковских
существенным
экономическим ограничением для
банковских
развития
банковских
рынка
банковских
услуг потребительского
кредита
и
клиента
ипотечного
кредита
кредитования;
одним из самых существенных барьеров для
банковских
входа
банковских
на
банковских
рынок
потребительского
кредита
и
клиента
ипотечного
кредита
кредитования
банковских
являются
банковских
высокие
заемщик
первоначальные
заемщик
капитальные
заемщик
вложения, необходимые
заемщик
для
банковских
организации
клиента
предоставления
банковских
новых банковских продуктов и
клиента
услуг. Такие
заемщик
затраты связаны, в
первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и
клиента
обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для
банковских
оказания
банковских
услуг по
кредита
новым программам кредитования
банковских
или
клиента
арендой (покупкой)
площадей для
банковских
дополнительных офисов. Также
заемщик
при
клиента
входе
заемщик
кредитной
организации
клиента
на
банковских
данный рынок услуг необходимы значительные
заемщик
затраты на
банковских
финансирование
заемщик
маркетинговых программ.
одной из важнейших проблем потребительского
кредита
кредитования
банковских
является
банковских
то, что
кредита
потенциальный заемщик не
заемщик
всегда
банковских
способен самостоятельно
кредита
тщательно
кредита
изучить и
клиента
осмыслить условия
банковских
кредитного
кредита
договора.
слабое
заемщик
обеспечение
заемщик
кредитов и
клиента
трудная
банковских
реализация
банковских
залога
банковских
в случае
заемщик
невозврата
банковских
займа.
проблемой потребительских кредитов в России
клиента
становится
банковских
присутствие
заемщик
иностранных банков на
банковских
рынке. С точки
клиента
зрения
банковских
заемщиков, это
кредита
условие
заемщик
обеспечивает разнообразие
заемщик
кредитных продуктов, а
банковских
значит снижение
заемщик
процентных ставок. Однако
кредита
для
банковских
российских банков это
кредита
грозит усиливающейся
банковских
конкуренцией и
клиента
всеми
клиента
вытекающими
клиента
из этого
кредита
обстоятельства
банковских
последствиями.
53
большое
заемщик
распространение
заемщик
экспресс – кредитования
банковских
также
заемщик
может
стать проблемой потребительского
кредита
кредитования
банковских
в России, так как
подавляющее
заемщик
большинство
кредита
невозвратов займов приходится
банковских
именно
кредита
на
банковских
сферу
экспресс – кредитования. Это
кредита
происходит потому, что
кредита
при
клиента
данном виде
заемщик
кредитования
банковских
минимальные
заемщик
требования
банковских
к заемщикам, быстрота
банковских
оформления
банковских
кредита
банковских
позволяют даже
заемщик
неблагонадежным клиентам оформлять банковские
заемщик
ссуды.
еще
заемщик
одной очень важной проблемой потребительского
кредита
кредитования
банковских
является
банковских
рост доли
клиента
невозврата
банковских
кредитов. Уже
заемщик
сейчас только
кредита
по
кредита
официальной
статистике
заемщик
доля
банковских
проблемных кредитов в портфелях банков в среднем
составляет 1,3%. По
кредита
неофициальным же
заемщик
данным реальный уровень проблемной
задолженности
клиента
в некоторых банках достигает 5–6% от кредитного
кредита
портфеля.
Следует отметить, что
кредита
эти
клиента
показатели
клиента
не
заемщик
относятся
банковских
к ипотечному
кредитованию.
одной из важнейших проблем, которая
банковских
негативно
кредита
сказывается
банковских
на
банковских
объеме
заемщик
предоставляемых кредитов это
кредита
отсутствие
заемщик
законодательного
кредита
регулирования
банковских
потребительского
кредита
кредитования
банковских
в России. Решением этой
проблемы серьезно
кредита
занимается
банковских
Ассоциация
банковских
российских банков.
Несмотря
банковских
на
банковских
существующие
заемщик
проблемы, рынок потребительского
кредита
и
клиента
ипотечного
кредита
кредитования
банковских
является
банковских
быстрорастущим и
клиента
высокорентабельным.
Мы узнали, что
кредита
по
кредита
оценкам «Эксперт РА», за
банковских
период с 1 июля
банковских
2011 г. по
кредита
1 июля
банковских
2012 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на
банковских
65% и
клиента
составил 4,1 трлн. рублей. Это
кредита
более
заемщик
чем в два
банковских
с половиной раза
банковских
превышает
ипотечный портфель банков (1,6 трлн. рублей) и
клиента
сопоставимо
кредита
с портфелем
кредитов малому и
клиента
среднему бизнесу (4,2 трлн. рублей). До
кредита
конца
банковских
2012 г.
портфель необеспеченных кредитов достигнет 5–5,2 трлн. рублей
65
.
На
банковских
Западе
заемщик
банки
клиента
уже
заемщик
давно
кредита
ведут базу кредитных историй. Накопленная
банковских
за
банковских
десятилетия
банковских
информация
банковских
снижает риски
клиента
невозврата
банковских
кредитов. Если
клиента
риски
клиента
65
Пятков А. In-store banking – новая модель банковского бизнеса // Банковское обозрение, 2015. - №11. - С.8.