28
- в пользу банка дебиторских счета - разобран особенный соглашение
по образцу уступки;
- Хранение заемщиком на депозитном счете определенной денежной
суммы;
-обесцененный счет - заемщик передает данный счет, чтобы управлять
банком. Это не предназначено для дальнейшего поворота. Если ссуда
возмещена вовремя, счет погашен, если не присутствует - против
законопроекта протестуют, и банк в судебном заказе получает средства.
Положительная оценка предмета и объекта, качества обслуживания
кредита, заключения контракта кредита, которые определили экономические
и юридические параметры, дает основание для поставки кредита. Кредит
выделяется посредством соответствующего письменного заказа рабочего
банка. Переход, от уровня компетентности, принятой в банке президент, его
помощник, руководитель управления кредитами, руководитель отдела
изучения кредитоспособности клиентов и даже одного из инспекторов
кредита банка, может быть этим. Заказ о поставке кредита прибывает в отдел,
который проводит урегулирование и кредитные операции под счетами
клиентов, в этом сумма счетом, на котором необходимо выделить кредит,
является подчеркнутое Имя, средняя начальная буква, фамилия клиент.
Заказ устанавливает руководство кредита. Это зависит от конкретной
ситуации и положения клиента. Поставка кредита в направлении может быть
тремя видами:
1) Ссуда завербована на расчетном счете клиента;
2) Ссуда, передавая расчетный счет, дана на оплате различных
платежных документов о товаре и не товарных операциях;
3) Ссуда прибывает в выплату других, перед выделенными
кредитами.
На объеме также может отличаться поставка кредита. Здесь три
разновидности возможны:
1) Ссуда в полной сумме прибывает в расчетный счет, откуда
29
происходит его постепенные расходы;
2) Клиент понимает право на прием всего объема кредита
постепенно, в процессе возникновения требования для дополнительных
денежно-кредитных ресурсов;
3) клиент может отказаться от приема объема кредита, прежде, чем
установлено в кредитном договоре.
Отказ клиента приема кредита спри прочих равных условиях уже
может возвратить для банка возможные потери. Банк не может предположить
из-за клиента свободного времени ресурсов, после того, как вся их
значительная часть в свою очередь вовлечена на заплаченной основе. В этом
случае банк имеет право потребовать компенсацию этих потерь,
пропущенной выгоды от размещения кредита другим заемщиком. Прием
данной компенсации может быть установлен в контракте кредита как
специальное резервирование кредита.
В целом размер кредита, прибывающего в заказ клиента, зависит от
многих обстоятельств. Размер кредита установлен кредитным договором.
Сумма, установленная в этом соглашении, является максимальной суммой,
на которой регулярно может вычислять клиент. Данная сумма в основном -
предел кредитования. Это называет - линия требования кредита,
предполагаемого числа. В целом (требуют линии кредита), происхождение
внутренней и внешней практики, возможно классифицировать пределы
кредитования следующим образом.
В зависимости от назначения ассигнуют предел долгов и предел
поставки. Первые долги ссуды пределов для определенной даты, вторые
затруднительные положения не остальные, и объем выделенных ссуд (под
дебетом счета ссуды).
На сроках действия ассигнуют цель и внутриежегодный
(внутричетверть, в ежемесячном журнале) предел. Целевые пределы - такие
пределы, с которыми клиенты имеют право упасть вне пределов
определенный период. Вторая версия пределов устанавливает право
30
заемщика использовать ссуду в пределах соответствующего периода (право
на использование ссуды через год может быть выше, чем ограничивающая
сумма, от которой клиент падает вне пределов запланированный период).
Однородная модель выплаты, также, так же как поставки кредита, не
существует. Практика производит разнообразные разновидности выплаты
ссуды, включая:
- Непредвиденная выплата на основе срочных обязательств;
- Выплата в процессе фактического накопления собственных средств и
уменьшения в требовании для кредита от расчетного счета заемщика;
- Регулярная выплата на основе заранее неподвижных сумм
(запланированные платежи);
- Передача выгоды, передавая расчетный счет, в сокращении долгов
ссуды;
- Задержки выплаты кредита;
- Перенесение отсроченных долгов в специальный счет «Задержало
кредиты»;
- Списание со счета отсроченных долгов за счет банковских резервов.
Непредвиденная выплата кредита на основе срочных обязательств
применена при использовании сальдо - компенсационные счета, когда
возвращение заранее датировано для любой определенной даты (или многих
дат) чаще. При подходе термина выплаты кредита, определяемого в
контракте кредита или срочном обязательстве, банк списывает
соответствующие суммы выплаты долгов ссуды.
Регулярная выплата кредита на основе заранее неподвижных сумм
имеет место при использовании оборотно - платежные счета ссуды, в
достаточно интенсивном платежном повороте (в регулярных платежах, как
надебиту счет ссуды, и к кредиту расчетного счета).
Передача выгоды, передавая расчетный счет, в сокращении долгов
ссуды до некоторой степени альтернативна относительно предыдущего
способа возвращения кредита. Как в данном методе кредитования
31
(кредитующий на повороте используется и оборотно - платежный счет
ссуды) не весь банк финансов, и как часть выгоды, чтобы содержать доходы,
принадлежащие клиенту, это в соответствии с соглашением с заемщиком
вынуждено возвратить это часть средств для расчетного счета (такая
передача также может ежедневно быть или время через 3-5 дней).
В кредитовании практики достаточно часто возможно встретить
случаи, когда клиент по различным причинам не может погасить ссуду,
данную этому в назначенное время. В этом случае задержка возвращения
кредита возможна. Банк задержки может быть сделан для всей суммы
кредита, или для его части, в течение 1-3-5 дней и больше.
Списание со счета отсроченных долгов за счет банковских резервов
сделано в случае, когда долги клиента казались безнадежными, когда долгое
время банка не получает оплату за ранее данного ссуды, и возвращение не
просмотрено вообще. В этом случае описание долгов клиента сделано за счет
средств банка, накопленного в форме его запасов. Естественно такое
списание со счета выражает прямые утраты банка от его деятельности
кредита.
Самое широко распространенное (и финал) источник выплаты кредита
- собственные денежные ресурсы заемщика, однако в разнообразии их
случаев, это появляется недостаточно. В таких случаях, предоставляющих
нового кредита, не продления старой ссуды, и поставки кредита под новым
объектом, другого обслуживания, другой залог может быть источником
возвращения перед выделенной ссудой. Составление нового контракта
кредита с большим обслуживанием предполагается.
Регистрация выплаты кредита может быть сделана на основе
специальных документов и без них. Как документы, дающие основания для
выплаты долга, могут действовать письменные заказы банка, которые
выписаны на основе кредитного договора, заказов арбитража, суда.
Заказ клиента списать денежные ресурсы от его расчетного счета в
выплате долгов ссуды, это возможно не только в письменной форме, но
32
также и это может быть выполнено и на основе безбумажной технологии - на
каналах связи.
банк кредитование юридически
ГЛАВА 2. МЕХАНИЗМ КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ
ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРЕДПРИЯТИЯ И ОАО «Сохибкорбанк»
2.1 Характеристика деятельности ОАО «Сохибкорбанк»
Акционерный коммерческий банк поддержки предпринимательства
«Сохибкорбанк» » (далее АКБ ПП «Сохибкорбанк» ») был зарегистрирован,
как многоотраслевой банк 24 августа 1999 года на основании Решения
Национального банка Таджикистана за №15 от 19.08.1999 г. Согласно этому
документу Акционерный Коммерческий Банк «Точикбанкбизнес» был
реорганизован в АКБ ПП «Сохибкорбанк» » и в соответствии с Уставом №28
АКБ ПП «Сохибкорбанк» » от 24.08.1999г. и Решением Правления
Национального банка Таджикистана №147 от 15.09.2000г. была прекращена
работа комиссии по ликвидации АКБ «Точикбанкбизнес». АКБ ПП
«Сохибкорбанк» » был объявлен полноправным собственником этого банка,
все имущество и обязательства (активы-пассивы) АКБ «Точикбанкбизнес»
были переданы АКБ ПП «Сохибкорбанк» ».
24 августа 1999 года Национальный банк Таджикистана выдал
АКБ ПП «Сохибкорбанк» » Лицензию на осуществление банковских
операций в национальной валюте, 16 июля 2001 года была выдана Лицензия
на осуществление банковских операций в иностранной валюте. Головной
банк расположился в городе Худжанде по адресу улица К.Худжанди-165.
Согласно Лицензии Национального банка Таджикистана было дано
разрешение на проведение 10 видов банковских операций в национальной
валюте, затем согласно Лицензии на проведение банковских операций в
33
иностранной валюте банк получил разрешение на проведение 16 видов
банковских операций.
В ноябре 1999 года на базе АКБ ПП «Сохибкорбанк» в городах и
районах Республики Таджикистан – городах Турсунзаде, Истаравшан,
Исфара, Канибадам, Пенджикент, Кургантюбе, Душанбе, Чкаловск, районе
И.Сомонӣ города Душанбе, Рудакӣ, Матчинском районе были созданы
Уполномоченные пункты АКБ ПП «Сохибкорбанк».
На основании Решения Национального банка Таджикистана под №106 от
17.05.2002г. и Приказа АКБ ПП «Сохибкорбанк» » №46 от 22.05.2002г. банк
был реорганизован в Открытое Акционерное Общество «Сохибкорбанк».
Решением Национального банка Таджикистана под № 55 от
28.02.2005г. был отменен Устав №88 «Об Уполномоченных банковских
пунктах», и 25 июля 2005 года в установленном законом порядке все
Уполномоченные пункты ОАО «Сохибкорбанк» до февраля 2006 года
постепенно были преобразованы в филиалы.
Первичный Уставной фонда Банка составлял 1.200.000 сомони, а до
первого выпуска акций Банка Уставной фонд с учетом капитала акционеров
составлял всего 677.990 сомони. На 10 апреля 2005г. первый выпуск акций
Банка на сумму 4.133.860 сомони был полностью размещен, второй выпуск
Уставного капитала банка был объявлен на сумму 10.250.000 сомони, новые
акции были выпущены на сумму 6.116.140 сомони. Количество
дополнительно выпущенных акций составило 611.614 штук, из них 550.453
составили простые акции и 61.161 льготные акции.
На 01 декабря 2005г. был полностью размещен второй выпуск акций
на сумму 10.250.000 сомони. Третий выпуск Уставного капитала банка был
объявлен на сумму 20.000.000 сомони, новые акции были выпущены на
сумму 9.750.000 сомони. Третий выпуск акций банка был зарегистрирован в
Министерстве финансов РТ и Министерстве юстиции РТ.
ОАО «Сохибкорбанк»»-ом установлены тесные связи с
международными банками, открыты корреспондентские счета в таких банках
34
стран дальнего и ближнего зарубежья, как «Евротраст», «Коммерцбанк»,
«Райффайзенбанк», «Русславбанк», «Инвестиционный центр – РНКО»,
«Интеркоопбанк», «БТА-Банк», «ОРС-Аллюр», «Связь – Банк», услуги
клиентам по переводам денежных средств оказывают 15 систем денежных
переводов.
В 2007 году ОАО «Сохибкорбанк» заключил двусторонний договор с
АТФ Банком Республики Казахстан, продав 75,1% выплаченных акций из
уставного капитала банка. В 2007-2008г.г. вследствие поступления денежных
средств АТФ Банка Республики Казахстан увеличился Управляемый капитал
Банка, что улучшило показатели экономических норм. С 2009г. на все
кредиты, выданные АТФ Банком Республики Казахстан за счет расходов
банка был создан 100% Фонд покрытия возможных потерь. С 01 июля 2009 г.
акции банка продавались физическим и юридическим лицам Республики
Казахстан, в Совет и Правление Банка были включены граждане Казахстана.
С 10 февраля 2010г. в ОАО «Сохибкорбанк» была введена Временная
администрация, работа которой привела к улучшению положения банка и
получению разрешения на самостоятельную деятельность со стороны
Национального банка Таджикистана.
С января 2011г. банк начал работу с новым руководством и
акционерами, которые вывели его из экономического кризиса и в течение 2
лет получили почти 4 миллиона сомони чистой прибыли.
В октябре 2012г. в целях повышения авторитета и значимости Головной
Банк ОАО «Сохибкорбанк» был переведен в столицу Республики
Таджикистан город Душанбе по адресу улица Н. Мухаммада 10/17.
На сегодняшний день Банк достиг значительных показателей в своей
деятельности, открыл 7 филиалов в городах Душанбе, Худжанде,
Кургантюбе, Исфаре, Канибадаме, районе И.Сомони города Душанбе, районе
Рудаки, а также 15 Центров банковского обслуживания в городах Душанбе,
Кулябе, Хороге, Вахдате, Кайраккуме, Турсунзаде, Пенджикенте,
35
Истаравшане, в Раштском, Дж.Расуловском, Матчинском, Зафарабадском,
Гиссарском, Аштском, Яванском районах.
Банк имеет лицензию НБТ на совершение всех видов банковских
операций в сомони и иностранной валюте.
Банк занимает уверенные позиции в первой десятке крупнейших
банков Таджикистане.
Рассмотрим основные показатели деятельности ЗАО «Сохибкорбанк»
за период с 2015 по 2016 гг. показанные в таблице 2.
Таблица 2
Показатели деятельности ЗАО «Сохибкорбанк»
№
Наименование
2015 г.
(млн.сом.)
2015 г.
(млн.сом.)
2016 г.
(млн.сом.)
Отклонение
(гр.5-гр.3)
1
2
3
4
5
6
1.
Капитал банка
1,6
2,7
8,3
+6,7
2.
Валюта баланса
17,0
28,8
36,0
+19,0
3.
Кредитный
портфель банка
12,2
19,0
25,4
+13,2
4.
Кредиты выданные
юр. Лицам
5,4
16,9
22,3
+16,9
5.
Прибыль банка (до
налогообложения)
0,485
0,572
0,524
+39,0
36
2.2 Порядок предоставления кредитов предприятиям
коммерческим банком
Кредитование является одним из основных видов операций,
осуществляемых ОАО «Сохибкорбанк».
При реализации операций кредитования Банка занимается взвешенным
подходом к клиенту с целью самого полного удовлетворения требований
клиентов в различных продуктах кредита.
При кредитовании постоянных клиентов Банка и клиентов, имеющих
устойчивые повороты под счетами, имеют преимущества и положительный,
что я финансирую историю.
Кредиты выделяются к правоохранительным органам на следующих
целях:
- Расширение и развитие изготовления,
- Реализация покупающей торговлю деятельности,
- Строительство и другие виды капиталовложений,
- Введение новых технологий и несущий из реконструкции
бизнеса,
- Другие цели, необходимые для клиентов.
Для того, чтобы поверить правоохранительных органов
предложениям Банка после видов продуктов кредита:
- Кредиты на пополнение собственных обращающихся активов и
на приобретение или модернизацию основных средств:
- Коммерческие кредиты,
- Линии требования кредита (возобновленный или
вращающийся),
- Линии требования кредита (не возобновленный),
- Кредитование расчетного счета - овердрафт в недостатке, или
отсутствии на этом денежных ресурсов и для оплаты документов
урегулирования от банковского счета,
37
- Кредитование на приобретение простых векселей Банка,
- Долгосрочные линии кредитов/требования кредита на
финансирование инвестиционных проектов (финансирования инвестиций),
- Финансирование торговых операций;
- Финансирование операций по импорту.
Кредитование выполнено Банком, и в сомонах, и в иностранной
валюте. Условия предоставления кредитов:
Кредитование расчетного счета - овердрафт выполнено общим
термином не больше, чем 6 месяцев в термине, в течение которого
возникающие обязательства кредита Заемщика больше не должны быть
погашены чем 60 календарных дней.
Кредиты на пополнение собственных обращающихся активов,
даны, главным образом, для термина, который до 1 года, в координации с
Заемщиком называет оборачиваемости частями кредитов (от 30 до 180 дней),
установлены.
Кредиты на приобретение или модернизацию основных средств -
продукт кредита среднего срока и даны для термина с 6 месяцев, пока 5 лет,
выплата кредита не выполнена на скоординированном Банком и Заемщиком
к графику.
Инвестиционное финансирование, как правило, дано для развития
доступных линий деятельности Заемщика для термина с 1 года до 5 лет.
Основные условия предоставления кредитного банка:
- Присутствие расчетного счета в ИТБ;
- Понятие работы заемщика с 6 месяцев;
- Термин кредита - до 3 лет;
- Сумма кредита - к 5 миллионам сомони;
- Обслуживание - залог собственности, принадлежащей как заемщик
(включая добрался), и 3 м. людям, личной гарантии владельцев бизнеса;
- Частично (к 50 %) кредит может быть обеспечен гарантией Фонда
помощи кредитовать небольшого бизнеса Душанбе.