31
Кредитный андеррайтинг является еще одним методом оценки
кредитоспособности физических лиц. Андеррайтинг в переводе с
английского underwriting — «подписка». Андеррайтинг в банковском деле —
это процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения
запрашиваемого кредита. Процедура предполагает изучение
платёжеспособности и кредитоспособности потенциального заёмщика по
методике, принятой в конкретном банке.
Андеррайтинг может быть автоматическим по ряду кредитных заявок,
например, потребительски кредит для участников зарплатного проекта, для
заемщиков с положительной кредитной историей, при высоком скоринговом
балле и др.
По более сложным кредитам или спорным балльным оценкам заявка
рассматривается в ручную. Обычно ручной метод андеррайтинга применяется
при рассмотрении ипотечных кредитов или при крупных суммах кредита.
Каждый банк разрабатывает свою методику адеррайтинга, используя
различные критерии и их веса. Процедуру андеррайтинга проводит кредитный
специалист.
Несмотря на то, что каждый банк использует свою методику
андеррайтинга можно выделить три основных подхода:
1) Работа банка на основе методов андеррайтинга крупных финансовых
фирм, которые впоследствии осуществляют выкуп ряда кредитов. Такой способ
позволяет решить проблему с ликвидностью ипотечных кредитов, и снизить
затраты на производство собственных методик андеррайтинга. Недостатком
данного подхода является, то что не учитывается специфика каждого банка.
2) Банк разрабатывает собственные системы андеррайтинга.
Положительным моментов является то, что учитывается специфика и политика
банка, а также интересы клиента. Недостатком же служат дополнительные
затраты на разработку и внедрение собственных систем.
3) Банк работает на основе первого и второго подхода, то есть
использует как методики крупных финансовых фирм, так и разрабатывает
32
собственные. Данный подход сочетает в себе положительные качества двух
предыдущих, однако возникает риск конкуренции с крупными фирмами в
случае совпадения сегмента рынка.
Надежность заемщика при андеррайтинге определяется на основании
таких факторов как уровень дохода лица, профессия, наличие имущества,
уровень образования, успешность организации работодателя или самого
физического лица в текущих экономических условиях.
В своей деятельности банки используют свои разработки в области
оценки кредитоспособности. Крупные банки внедряют автоматизированные
системы, небольшие банки пользуются ручным анализом данных, которые
получают из других источников (Бюро кредитных историй, базы данных
УФМС и т.д.).
В крупных банках наибольшее распространение получили следующие
системы:
1) Модель FDС – скоринговая модель, которая направлена на выявление
мошенников. Данная модель позволяет сократить процент просроченной
задолженности и сократить время рассмотрения кредитной заявки.
2) Risk Based Limit (RBL) - это технология, позволяющая находить
оптимальный лимит кредитования в разрезе персональных клиентских данных,
статистически рассчитанного фактора риска и состояния кредитного портфеля
в целом.
3) Интегральная скоринговая модель направлена на выявление
неблагонадежных клиентов из общего потока. В применении используются
прогнозные показатели дохода заемщика. Данная модель позволяет определить,
как в будущем будет вести себя доход заемщика, т.е. тенденции к росту или
падению.
4) Модель досрочного погашения ссуды. Данная модель позволяет
спрогнозировать склонность клиента к досрочному погашению кредита. С
помощью модели досрочного погашения можно скорректировать процентную
33
ставку по кредиту, увеличить лимит ссуды для клиентов, которые склонны
гасить кредит досрочно.
5) Модель клиентской лояльности помогает также корректировать
процентные ставки и размер кредита, но ориентирован он на клиента, дабы
максимально удовлетворить требованиям заемщика. Это позволяет снизить
количество отказов по причине неудовлетворительности предоставленным
условиям.
Стоит рассмотреть еще один способ оценки кредитоспособности –
оценка кредитоспособности по кредитной истории. В основе данного метода
лежит изучение кредитной истории клиента, связанной с получением и
возвратом кредита. На основе данных содержащихся в заявлении на выдачу
кредита, банк собирает информацию о случаях неплатежа из внешних
источников. Таким образом составляется кредитная история.
В России деятельность Бюро кредитных историй регулируется
Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О
кредитных историях». Согласно ему кредитная история содержит общую
информацию о заемщике, и заключенных им кредитных договоров, и
хранящаяся в бюро кредитных историй. Субъектами кредитной истории
являются физические и юридические лица. Бюро кредитных историй является
юридическим лицом, которое зарегистрировано в соответствии с
законодательством РФ, оказывающее услуги по формированию, обработке и
хранению кредитных историй.
В России бюро кредитных историй действуют на основе лицензий,
выдаваемых Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), которая
также выступает контролирующим и надзорным органом в этой сфере.
На основании данных полученных из бюро кредитных историй кредитор
оценивает кредитоспособность заемщика, на сколько своевременно
оплачивались предыдущие кредиты, имеются и/или имелись просроченная
задолженность, исполнительные производства и другая информация. После
34
полного анализа выставляется оценка кредитной истории, обычно оценивают
по трем группам положительная, отрицательная и неопределенная.
Общепринятые приемы и методы оценки кредитоспособности
физических лиц на фоне внедрения современных кредитных продуктов теряют
свою эффективность, что побуждает коммерческие банки постоянно
совершенствовать в своей практической деятельности подходы к оценке
кредитных рисков.
Все существующие и разрабатываемые банком модели по оценке
кредитоспособности заемщика должны отвечать следующим требованиям:
- показатели должны быть максимально информативными;
- показатели должны давать целостное представление о состоянии
заемщика;
- для всех показателей должны быть указаны нормативы и их критерии;
- показатели должны давать рейтинговую оценку заемщика как в
пространстве, так и во времени;
- модель оценки кредитного риска должна быть корректно составлена и
быть экономически обоснованной.
35
Глава 2. Оценка кредитоспособности заемщика в АО БАНК
НБС
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО БАНК НБС
Изначально банк был создан в 1992 году под названием «Ивановские
ситцы» в городе Иваново. Банк занимался преимущественно обслуживанием
местных предприятий. В 1977 году был переименован в ООО «Ивановский
областной банк». В 2004 году банк вошел в состав банковской группы «Лайф»,
головным банком которой являлся московский ОАО «АКБ «Пробизнесбанк»; с
декабря 2004-го — участник системы страхования вкладов. По решению
единственного акционера банка от 26.02.2008 г. № 35 была изменена
организационная форма банка с ООО на ЗАО. Таким образом, ЗАО
«Ивановский областной банк» стал правопреемником по всем правам и
обязанностям в отношении всех его кредиторов и должников. В 2009 году на
основании решения единственного акционера банка №4 финансовое
учреждение было в очередной раз переименовано в ЗАО Национальный банк
36
сбережений. Банк имел сеть отделений в 21 регионе России. Спектр услуг для
корпоративных клиентов минимален. Банк был ориентирован в первую очередь
на обслуживание физлиц, которое развивает по трем основным направлениям:
это кредитование сотрудников предприятий бюджетной сферы, пенсионеров, а
также ипотека. Особенностью банка являлось то, что часть отделений работало
на условиях франшизы.
В январе 2015 года акционеры финансовой группы «Лайф» приняли
стратегическое решение об объединении бизнеса самарского банка
«Солидарность» и ивановского Национального Банка Сбережений на базе
«Солидарности». Все существующие на данный момент кредитные договора со
всех регионов России по договорам цессии были переданы на обслуживание в
банк «Солидарность». Однако в августе 2015 года у головного банка ОАО
«АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия, в результате чего
объединение банков так и не состоялось.
В процессе реализации имущества ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» в 2016
году 100% акций ЗАО Национальный банк сбережений были выставлены на
торги. Победителем торгов стала московская компания АО
«Региондевелопмент».
В 2017 году согласно решению единственного акционера банка
фирменное наименование банка приведено в соответствие с требованиями
законодательства Российской Федерации и изменены на АО Национальный
банк сбережений, сокращенное название – АО БАНК НБС.
На данный момент АО «Региондевелопмент» принадлежит 70,68 %
акций банка, остальные акции разделены между 4-мя физическими лицами.
В 2017 году было открыто представительство банка в г. Москва.
Юридический адрес и головной офис так же, как и ранее остается в городе
Иваново, по адресу ул. Палехская, д. 2.
Органами управления банка являются:
- Общее собрание акционеров;
- Совет директоров Банка;
37
- Правление Банка;
- Председатель Правления Банка
Руководство текущей деятельностью осуществляется единоличным
исполнительным органом (Председателем Правления Банком) и коллегиальным
исполнительным органом (Правлением Банка).
Нормативные акты и документы, регламентирующие деятельность АО
Национальный банк сбережений:
- Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской
деятельности»;
- Положение ЦБ РФ от 16.07.2012 № 385-П «О правилах ведения
бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на
территории Российской Федерации»;
- Инструкция ЦБ РФ от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и
закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных
счетов»;
- Положение ЦБ РФ № 383-П от 19.06.2012 «О правилах осуществления
перевода денежных средств»;
- Инструкция ЦБ РФ № 139-И от 03.12.2012 «Об обязательных
нормативах банков»;
- Положение ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-П «Положение о порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;
- Указание ЦБ РФ от 12.11.2009 № 2332-У «О перечне, формах и
порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций
в Центральный банк Российской Федерации»;
- Инструкция ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия
Банком России решения о государственной регистрации кредитных
организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»;
- Положение ЦБ РФ 16.12.2003 № 242-П «Положение об организации
внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»;
38
- Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма»;
- Положение ЦБ РФ 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации
кредитными организациями клиентов, представителей клиентов,
выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма»;
- Положение ЦБ РФ 29.08.2008 № 321-П «Положение о порядке
представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений,
предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма»;
- Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации»;
- Положение ЦБ РФ 24.04.2008 № 318-П «Положение о порядке ведения
кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и
монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской
Федерации»;
- Устав ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА
НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ решение № 25 от 17.02.2017 г.;
- Учетная политика АО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАК СБЕРЕЖЕНИЙ на
2016 год приказ № 62 от 29.12.2017 г.
Организационная структура банка представлена в Приложении 1.
Так как на данный момент банк специализируется в основном на
кредитовании физических лиц (кредитование ИП и организаций находится на
стадии внедрения) в дальнейшем будут рассмотрены методы оценки
кредитоспособности физических лиц, используемых конкретно в АО БАНК
НБС.
39
2.2 Общие условия кредитования физических лиц и программы
кредитования в АО БАНК НБС
На сегодняшний день банк предлагает четыре кредитных продукта в
области потребительского кредитования физических лиц – «Кредит.
Пенсионный», «Кредит. Сотрудники банка», «Кредит. Универсальный»,
«Кредит. Лето» и три программы ипотечного кредитования «Классический»,
«Материнский капитал» и «Залоговый». В зависимости от предложенного
продукта возраст заемщиков и предоставляемые документы варьируются,
однако можно выделить несколько общих условий для кредитования:
- клиент является физическим лицом в возрасте от 21 года до 65 лет (при
выдаче кредита пенсионерам мин. возраст заемщика 50 лет, макс. так же 65 лет
на момент получения кредита);
- Наличие постоянной регистрации на момент оформления кредита на
Территории действия кредитного продукта;
- официальный стаж работы не менее 12 мес. на одном месте работы (не
распространяется на пенсионеров), с документальным подтверждением дохода.
В качестве подтверждения дохода банк принимает справки 2-НДФЛ (для
работающего населения) и справки из ПФР о размере пенсии (для
пенсионеров), самостоятельно банком при получении пенсии через Банк, на
основании выписки по счету Заемщика. Справка о доходах по форме банка и
другие виды документов, заверенных работодателем не принимаются.
При обращении в банк клиент предоставляет необходимый пакет
документов в зависимости от выбранной программы кредитования. Если
клиента устраивают все условия по предлагаемой кредитной программе,
заполняется анкета клиента. После оформления анкеты клиента кредитный
менеджер должен провести обязательные проверочные мероприятия с целью
оценки соответствия заявленных данных клиента требованиям Программы
кредитования и возможности оформления клиенту заявки на кредит.
40
Необходимо отметить, что если в результате проведенной проверки
были обнаружены стоп условия, то заявка на кредит оформлена быть не может.
К стоп условиям относят:
- документальная проверка;
- визуальная проверка;
- проверка по списку нежелательных клиентов (файл Exel со списком
ранее отказанных кредитов);
- проверка по открытым источникам информации;
- проверка на возможность установления лимита кредитования и
определение его максимального размера.
Если все данные прошли проверку и соответствуют требованиям банка,
а, так же есть возможность установить кредитный лимит, то с клиентом
согласовывается время и дата документального оформления заявки. Клиент
имеет возможность документально оформить кредитную заявку в течение 1
недели с момента осуществления проверочных процедур по его Анкете.
Кредит предоставляется путем выдачи наличных денежных средств
(суммы кредита) в кассе Банка либо безналичным способом путем зачисления
денежных средств (суммы кредита) на счет в АО БАНК НБС.
Счет в Банке открывается Заемщику на основании его письменного
заявления бесплатно, операции по зачислению суммы кредита на счет
Заемщика в Банке осуществляются Банком так же бесплатно.
Также для физических лиц действуют три ипотечные программы. Пакет
документов расширен, условия более жесткие.
В данном разделе были рассмотрены общие условия кредитования
физических лиц и кратко описан процесс оформления заявки на кредит.
Естественно, во время проверки на возможность установления кредитного
лимита, клиент проходит проверку на кредитоспособность. Именно об этом
пойдет речь в следующем разделе.