41
2.3 Оценка кредитоспособности заемщика в АО БАНК НБС в сфере
потребительского кредитования
Кредитоспособность заемщика определяется на основании оценки
финансового положения заемщика – физического лица и включает в себя (в
зависимости от особенностей программы кредитования и продукта) анализ
анкетных данных заемщика (социально-демографические факторы), данных о
размере доходов заемщика и данных кредитной истории заемщика.
Оценка кредитоспособности заемщика осуществляется кредитным
менеджером в соответствии с положением о процедуре принятия кредитного
решения по предоставлению потребительских ссуд заемщикам физическим
лицам, оценке кредитоспособности и мониторинге финансового положения
заемщиков.
При оценке кредитоспособности заемщика принимаются во внимание
следующие факторы:
- для заемщиков, получающих заработную плату/пенсию (их часть)
через банк, погашение кредита осуществляется согласно заранее данного
акцепта списанием суммы для погашения обязательств заемщика перед банком
со счета заемщика в Банке. Таким образом, даже при наличии у Заемщика
других финансовых обязательств Банк получает платежи в погашение кредитов
первым из кредиторов (за исключением удержаний по исполнительным
документам);
- если кредиты выдаются заемщикам, не получающим и/или не
намеревающимся получать заработную плату или пенсионные выплаты (их
часть) на счет в Банке, риск не поступления платежей по кредитам
регулируется процентной ставкой по кредиту;
- в категорию заемщиков попадает работающее население, в том числе
работающие пенсионеры, пенсионеры, получающие трудовую пенсию по
старости, военные пенсионеры иные категории лиц, получающие пенсию,
которая носит характер регулярного и пожизненного источника дохода;
42
- для работающего населения дата ежемесячного платежа
устанавливается по согласованию с заемщиком. При наличии регулярных
поступлений в банк дата ежемесячного платежа устанавливается с учетом
ожидаемых сроков регулярных данных поступлений;
- для пенсионеров дата ежемесячного платежа устанавливается с учетом
ожидаемых регулярных поступлений пенсионных выплат из ПФР в банк в
случае получения заемщиком пенсии через банк, или с учетом фактических дат
получения пенсии заемщиком по другим каналам;
- методикой оценки кредитоспособности заемщиков могут
устанавливаться требования к расчету лимитов кредитования в рамках
установленных Программой кредитования, в том числе в сторону ужесточения.
Оценка финансового положения не проводится при наличии стоп-
условий к выдаче кредита, выявленных сотрудником кредитной организации.
Стоп – условия, устанавливаемые методикой банка:
- получение в отношении заемщика негативной информации о его
финансовом положении, образе жизни, деловой репутации, недостоверности
предоставленных данных (в том числе, о размере заявленного дохода), наличии
признаков мошенничества и другой негативной информации, способной
существенным образом оказать влияние на регулярность поступления платежей
в погашение кредита;
- характеристики заемщика не соответствуют требованиям Программы
кредитования/Условиям продукта, в т.ч., но не исключительно возрастные
ограничения, место регистрации/проживания заемщика, наличие просроченной
задолженности перед банком;
- недействительность паспорта;
- наличие информации о недееспособности/ограниченной
дееспособности;
- наличие информации об инвалидности клиента;
- наличие задолженности перед банком вне зависимости от суммы
задолженности;
43
- наличие действующей просроченной задолженности по кредитам
других банков в сумме свыше 3 000 рублей;
- наличие информации о действующих исполнительных производствах
по кредитным договорам вне зависимости от суммы задолженности;
- наличие информации о задолженности по всем действующим
исполнительным производствам свыше 3000 рублей;
- наличие информации о том, что заемщик является ответчиком по
гражданским делам, наличие информации о взыскании через суд с заемщика
сумм в размере более 10 000 рублей за последние 12 месяцев, является или
являлся ответчиком по уголовным делам без срока давности;
- наличие информации о том, что заемщик является истцом по
незавершенным гражданским делам к банкам (ввиду риска возникновения
встречных исков);
- наличие информации о проданных по цессии просроченных кредитах
банка (независимо от срока давности), а также информации о проданных по
цессии за последние 2 года кредитах других банков при превышении суммы
проданных требований 20 000 рублей (просроченных обязательств);
- наличие информации о признанных безнадежными обязательствах
заемщика перед банком (независимо от срока давности), а также информации о
признанных безнадежными обязательствах заемщика перед другими банками за
последние 2 года, в том числе списанных с баланса, при превышении суммы
указанных обязательств 20 000 рублей.
- наличие информации о закредитованности заемщика, измеряемой как
превышение текущего остатка задолженности по всем действующим
кредитам/кредитным картам заемщика его текущего ежемесячного дохода в 10
раз.
Оценка финансового положения Заемщика осуществляется с
применением рейтинговой системы оценки финансового положения заемщика,
посредством оценки его кредитной истории. Запрос в Бюро кредитных историй
формируется на стадии рассмотрения кредитной заявки. Кредитный менеджер
44
проводит анализ полученных данных из БКИ и относит полученную кредитную
историю к одной из трех категорий.
Первая категория – хорошая кредитная история - содержащая
информацию о 6 и более платежах заемщика по кредитам за последние 3 года,
свидетельствующая об отсутствии просрочек по кредитам длительностью
свыше 30 дней.
Вторая категория – средняя кредитная история:
- кредитная история, содержащая информацию о менее чем 6 платежах
заемщика по кредитам за последние 3 года, свидетельствующая об отсутствии
просрочек по кредитам длительностью свыше 30 дней (нерепрезентативная
кредитная история);
- кредитная история, свидетельствующая об отсутствии у заемщика
задолженности по кредитным обязательствам перед банками (отсутствие
кредитной истории);
- кредитная история, содержащая информацию по кредитам и
свидетельствующая об отсутствии просрочек по кредитам длительностью
свыше 90 дней за последние 2 года;
- кредитная история, содержащая информацию по действующим
кредитам, при условии отсутствия просроченной задолженности по ним свыше
60 дней за последние 6 месяцев, фактов продажи долгов коллекторам,
признания задолженности безнадежной и/или списанной с баланса.
Третья категория – плохая кредитная история - кредитная история,
которая не может быть классифицирована как хорошая или средняя.
Финансовое положение заемщика признается хорошим при
одновременном выполнении следующих условий: кредитная история
классифицируется как хорошая или средняя или выполняются условия
исключений из общего подхода к оценке кредитоспособности заемщика.
Однако, на сегодняшний день банком не предусмотрено наличие действующих
исключений из общего подхода к оценке кредитоспособности заемщика. В
остальных случаях, финансовое положение заемщика признается плохим.
45
Основанием для отказа в выдаче кредита является признание
финансового положения заемщиком плохим и/или наличие стоп-условий в
выдаче кредита.
После выдачи кредита кредитный менеджер обязан проводить
мониторинг финансового состояния заемщика не реже чем один раз в квартал.
Это необходимо для создания резервов на возможные потери по ссудам.
В связи с тем, что АО БАНК НБС довольно небольшой оценка
кредитоспособности заемщиков проводится в основном в ручную. Все расчеты
по максимальной сумме кредита и ежемесячным платежам рассчитываются с
помощью калькулятора и электронного калькулятора платежей по займу. То
есть кредитный менеджер в первую очередь исходя из данных о доходах и
расходах высчитывает нагрузку на заработную плату. По установленным
банкам правилам нагрузка не должна превышать 35 % от суммы ежемесячного
дохода. Затем на основании максимальной суммы ежемесячного платежа с
помощью уже электронного калькулятора подсчитывается максимальная сумма
кредита, которая может быть выдана заемщику (но не более максимальной
суммы, установленной условиями программы кредитования).
Р
i
≤ Чд * 35%, где
Р
i
– сумма ежемесячного платежа по кредиту, либо выданному, либо
находящемуся на рассмотрении;
Чд – сумма подтвержденных ежемесячных доходов заемщика,
уменьшенных на сумму ежемесячных расходов.
В состав ежемесячных расходов заемщика включаются следующие виды
расходов:
- 7000 рублей в месяц на заемщика и на каждое лицо, находящееся на
его иждивении. При подтверждении факта нахождения заемщика в браке, в
расчет ежемесячных расходов заемщика расходы на иждивенцев включаются в
размере 50%. При документальном подтверждении размера получаемых
алиментов сумма расходов на иждивенцев уменьшается на сумму получаемых
алиментов, но не может увеличивать доходы.
46
- ежемесячные платежи по кредитам и займам, учитываются на
основании данных бюро кредитных историй, а также дополнительно на
основании данных предоставленных заемщиком (при отсутствии данной
информации в бюро кредитных историй). В случае рефинансирования кредита
(кредитов) за счет вновь получаемого займа, платежи по ним не учитываются
как расходы.
Для пенсионеров техника расчета нагрузки на заработную плату и
максимальной суммы кредита практически не отличается, единственное, что
вместо Чд учитывается показатель П (сумма ежемесячных выплат заемщику из
ПФР).
Рассмотрим пример.
Заемщик: Иванова Ольга Павловна, 34 года, прописана в г. Иваново,
стаж работы 3,5 года. Обратилась в АО БАНК НБС для получения кредита на
сумму 150 000 руб. Предоставлен полный пакет документов, клиент прошел все
проверки в результате чего, стоп-условий не обнаружено, по данным БКИ
кредитная история признана хорошей.
Клиенту предложен «Кредит.Универсальный». По условиям данной
программы максимальная сумма кредита до 200 тыс. руб., срок кредита срок
кредита от 12 до 36 мес., в зависимости от срока кредита ставка по кредиту
изменяется, и составляет на срок до 12 мес. – 14,9 %, на срок от 13 до 24 мес. –
16,9 %, на срок от 25 до 36 мес. – 18,9 %.
В ходе беседы с клиентом было выяснено, что заемщик не состоит в
браке и не имеет иждивенцев. Средний доход клиента за последние 12 месяцев,
по данным справки 2-НДФЛ составляет 16 583 руб., при этом имеется кредит в
стороннем банке на сумму 2 530 руб.
Для начала рассчитаем нагрузку клиента на заработную плату (доход –
13% - расходы по другим банкам) * 35%
(16583 – 13% - 2530)*35% = 4 164 руб.
47
То есть максимальная сумма ежемесячного платежа может составлять
4 164 руб., исходя из этой суммы подбираем срок кредитования и
максимальную сумму, которая может быть подобрана. В результате, выбрав
максимальный срок кредитования в 36 мес. нагрузка на заработную плату будет
больше рассчитанной суммы, это означает что сумма в 150 тыс. руб. заемщику
одобрена быть не может. Максимальная сумма предоставленного кредита
составит приблизительно 120 тыс. руб. на срок 36 мес.
Если бы клиент запросил сумму в 70 тыс. рублей при тех же
экономических показателях, кредит был бы представлен на срок не менее 20
мес. с ежемесячным платежом в 4 040,45 руб.
2.4 Оценка кредитоспособности заемщика в рамках ипотечного
кредитования в АО БАНК НБС
Для клиентов, желающих оформить ипотеку условия предоставления
кредита намного жестче, пакет документов больше и расчет по таким кредитам
производится иначе.
В рамках положения банка действуют следующие методики оценки
финансового состояния заемщиков физических лиц на момент предоставления
кредита:
- методика оценки финансового состояния по Паспорту продукта
«Классический»;
- методика оценки финансового состояния по Паспорту продукта
«Материнский капитал»;
- методика оценки финансового состояния по паспорту «Залоговый».
Методики описывают процедуру андеррайтинга заемщика, доход
которого будет учитываться для целей определения параметров ипотечного
кредита, включая анализ и оценку кредитоспособности заемщика (трудовой
деятельности, активов заемщика, кредитной истории); анализ и оценку
платежеспособности заемщика (доходов заемщика, постоянных расходов
заемщика).
48
На самом деле различий или особенностей в оценке финансового
состояния заемщика нет, поэтому рассмотрим методику оценки по продукту
«Классический».
Согласно положению банка ответственность за прием решения о
предоставлении или отказе в предоставлении ипотечного кредита возлагается
на андеррайтера и риск-менеджера. Существуют ситуации, когда андеррайтер
обладает правом единоличного решения по выдаче кредита (если сумма
кредита на одного заемщика или группу связанных заемщиков не превышает
0,25 % от капитала АО БАНК НБС). В таком случае андеррайтер формирует
пакет документов для анализа, проводит андеррайтинг заемщика и предмета
залога, составляет отчеты о проведенном андеррайтинге и по результатам
оценки финансового состояния и платежеспособности заемщика принимает
решение о выдаче кредита.
В случае если сумма кредита превышает 0,25 % от капитала банка
решение о выдаче кредита проводится совместно с риск-менеджером.
Андеррайтер готовит полный пакет документов для анализа и передает его и
заявку на рассмотрение риск-менеджеру. Риск-менеджер производит оценку
финансового состояния заемщика и выносит мотивированное суждение о его
кредитоспособности. Срок рассмотрения документов и принятия решения риск-
менеджером о выдаче кредита не превышает 1 рабочего дня. Ответственность
за комплектность документов и за их соответствие принятым технологиям
несет андеррайтер.
Вопрос, по которому андеррайтер и риск-менеджер приняли
отрицательное решение, не может быть вынесен на рассмотрение другими
уполномоченными лицами или органами банка. В случае если андеррайтер и
риск-менеджер не пришли к единому мнению (положительное или
отрицательное решение не принято единогласно), вопрос может быть либо
отправлен на доработку, либо вынесен на рассмотрение исполнительными
органами банка.
49
Повторное рассмотрение вопроса андеррайтером и риск-менеджером (за
исключением рассмотрения вопроса, направленного на доработку) возможно
только при существенном изменении проекта решения или при получении
дополнительной существенной информации. Существенность изменений
проекта решения по вопросу и/или существенность дополнительной
информации определяет риск-менеджер.
Все единоличные решения андеррайтера и совместные решения
андеррайтера и риск-менеджера фиксируются в Формах принятия решений
(Приложение 2).
Для оценки текущего финансового состояния Заемщика, оцениваемого
на индивидуальной основе, определяется уровень его ежемесячного дохода.
Для этого необходимо:
- запросить документы, необходимые для оценки уровня его доходов
(справки 2-ндфл, 3-ндфл, декларацию о доходах и т.п.)
- определить текущее значение П/Д, рассчитанное путем деления
текущего значения аннуитета по ссуде на чистый среднемесячный
подтвержденный доход заемщика (за исключением продуктов, где данный
параметр не использовался для оценки финансового состояния, например,
военная ипотека).
Если показатель П/Д не превышает 70%, то при отсутствии других
факторов, способных повлиять на оценку финансового состояния заемщика,
финансовое состояние Заемщика признается хорошим.
Если уровень дохода заемщика существенно уменьшился и показатель
П/Д превышает 70%, то при отсутствии других факторов, способных повлиять
на оценку финансового состояния заемщика, финансовое состояние Заемщика
признается не выше, чем среднее.
Если в отношении заемщика банка вступило в силу решение суда о
признании его несостоятельным (банкротом), финансовое состояние
оценивается как плохое.
50
Если длительность просроченной задолженности превышает 360 дней и
банком не предприняты меры принудительного взыскания задолженности, то
при отсутствии поступления денежных средств в размере не менее аннуитета
ежемесячно за последние 3 месяца, финансовое состояние заемщика
оценивается как плохое.
Если с момента возбуждения исполнительного производства по
взысканию с заемщика задолженности по кредитному договору в течение 180
дней не реализовано заложенное имущество или отсутствуют поступления
денежных средств в погашение задолженности от других источников,
финансовое состояние заемщика оценивается как плохое.
Каждый банк обязан руководствоваться Положением Банка России от
28.06.2017 № 590-П «Положение о порядке формирования резервов на
возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»,
согласно ему кредитная организация обязана формировать резервы на
возможные потери по ссудам. Резерв формируется при обесценивании ссуды,
то есть при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих
обязанностей. После профессионального суждения ссуда относится к одной из
пяти категорий:
I (высшая) категория – отсутствие кредитного риска;
II категория (нестандартные ссуды) – умеренный кредитный риск, то
есть вероятность невозврата ссуды равняется от 1 до 20%;
III категория качества (сомнительные ссуды) – значительный кредитный
риск (вероятность невозврата от 21 до 50%);
IV категория (проблемные ссуды) – высокий кредитный риск (риск
неисполнения обязательств от 51 до 100%);
V категория (безнадежные ссуды) – отсутствует вероятность возврата
ссуды, то есть обесценение ссуды на 100%.
Каждая кредитная организация формирует резервы по потерям
соответственно применяемой ею методикой оценки риска. В АО БАНК НБС
если по заемщику в течение периода более одного квартала отсутствует