42
систем, содержит показатели, которые позволяют определить степень
бесперебойности платежной системы в рамках отчетного периода:
достаточность ликвидности в платежной системе;
достаточность размера гарантированного фонда;
частоту использования гарантированного фонда;
наличие операционных и других сбоев платежной системы.
Если выявленные нарушения не оказывают прямого влияния на
бесперебойность функционирования платежной системы и на качество услуг,
оказываемых участникам платежной системы и их клиентам, Банк России
применяет следующие меры:
28
доводит до сведения органов управления поднадзорной организации
информацию о выявленном нарушении в письменной форме с указанием
допущенного нарушения и срока, в течение которого такое нарушение
должно быть устранено, при этом указанный срок не может быть менее
десяти рабочих дней;
направляет органам управления поднадзорной организации рекомендации
по устранению выявленного нарушения и рекомендует им представить
программу мероприятий, направленных на устранение нарушения.
Если выявленные нарушения влияют на бесперебойность функционирования
платежной системы или на качество услуг, предоставляемых участникам
платежной системы, а также их клиентам, Банк России вправе применить:
направляет предписание об устранении нарушения с указанием срока для
его устранения;
ограничивает (приостанавливает) предписанием оказание операционных
услуг, в том числе при привлечении операционного центра, находящегося
28
Платежные системы. Учебное пособие / Коллектив авторов, Дубова С.Е., Обаева
А.С., Валинурова А.А., Кутузова А.К., Мазина Ю.Ю., Степанова Н.В. - "МЦНИП", 2014. -
284 с.
43
за пределами Российской Федерации, и (или) услуг платежного
клиринга
29
.
Как уже отмечалось, надзор и наблюдение направлены на обеспечение
стабильности национальной платежной системы, а также ее развитие.
Деятельность по наблюдению в национальной платежной системе
направлена именно на развитие и предполагает деятельность Банка России,
направленную на совершенствование деятельности субъектов национальной
платежной системы, расширение перечня и качества оказываемых
платежных услуг, развитие функциональных возможностей платежных
систем и платежной инфраструктуры. Деятельность по наблюдению
включает в себя мониторинг, анализ рисков и влияние на платежные
системы. На этапе мониторинга Банк России проводит сбор, систематизацию
и анализ информации о деятельности субъектов национальной платежной
системы. Банк России применяет мониторинг по отношению ко всем
субъектам национальной платежной системы и связанных с ними объектам
наблюдения. Следующие два этапа наблюдения Банк России применяет
только в отношении значимых платежных систем. На этапе анализа рисков
Банк России анализирует и оценивает деятельность субъектов национальной
платежной системы и соответствующих им объектов наблюдения. На данном
этапе Банк России оценивает соответствие платежной системы требованиям
для значимых платежных систем. На этапе влияния на платежные системы
Банк России использует полученные на предыдущем этапе результаты
оценки и формирует предложения по изменению деятельности субъектов
национальной платежной системы и соответствующих им объектов
наблюдения. Банк России может изменить уровень значимости платежной
системы. Если значимая платежная система в течение шести календарных
месяцев перестает соответствовать ни одному из критериев значимости, Банк
29
Платежные системы. Учебное пособие / Коллектив авторов, Дубова С.Е., Обаева
А.С., Валинурова А.А., Кутузова А.К., Мазина Ю.Ю., Степанова Н.В. - "МЦНИП", 2014. -
284 с.
44
России признает такую систему утратившей системную или социальную
значимость. В соответствии с Положением Банка России № 380-П «О
порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе»
30
Банк России ежегодно обобщает результаты наблюдения и составляет обзор
результатов наблюдения за значимыми платежными системами, а также
обзор результатов наблюдения в национальной платежной системе в целом и
публикует их один раза в два года.
Банку России принадлежит ведущая роль в регулировании рынка
розничных платежных услуг, который имеет высокую социальную
значимость и в настоящее время активно развивается. Как регулирующий
орган, Банк России стремится к снижению доли расчетов наличными
деньгами и стимулирует развитие безналичных розничных платежных услуг.
В рамках данной работы Банк России проводит мероприятий по развитию
розничных платежных услуг, которые в первую очередь направлены на
социально значимые платежные системы. Одним из таких направлений
является повышение качества предоставляемых розничных платежных услуг,
обеспечение прозрачности рынка розничных платежных услуг и защита прав
потребителей, поддержка развития института внесудебного урегулирования
споров, формирование оптимальных цен на услуги платежной
инфраструктуры и платежные услуги. Банк России дает рекомендации
кредитным организациям, обслуживающих банковских платежных агентов и
платежных агентов, по организации и повышению качества их работы.
Ведется непрерывная работа по повышению безопасности и защиты
информации розничных платежных услуг, противодействию мошенничеству,
несанкционированным операциям.
Банк России проводит постоянный мониторинг и анализ рынка
розничных платежных услуг, оценивает спрос на розничные платежные
услуги и на наличные деньги, оценивает структуру безналичных розничных
30
Положение Банка России «О порядке осуществления наблюдения в
национальной платежной системе» от 31.05.2012 № 380-П.
45
платежей и долю рынка банковских карт, публикует результаты данной
оценки. Анализирует международный опыт стимулирования безналичных
платежей, проводит консультации с заинтересованными сторонами, что
позволяет получить информацию о возникающих тенденциях и процессах
развития и является инструментом стратегического планирования и развития
отечественного рынка платежных услуг.
46
2. АНАЛИЗ ТЕКУЩЕГО СОСТОЯНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ
ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ
2.1. Анализ основных показателей развития национальной платежной
системы РФ
Институционально национальная платежная система по состоянию на
01.07.2019 представлена операторами платежных систем в количестве 34
единицы, операционными центрами в количестве 30 единиц, платежными
клиринговыми центрами в количестве 30 единиц, расчетными центрами в
количестве 27 единиц, операторами по переводу денежных средств в
количестве 467 единиц, операторами электронных денежных средств в
количестве 90 единиц, организациями федеральной почтовой связи в
количестве 2 единицы, а также значительным количеством банковских
платежных агентов (субагентов) и платежных агентов (субагентов).
Состав субъектов национальной платежной системы по состоянию на
01.07.2019 и его изменение за период, начиная с аналогичной даты прошлого
года, представлены в таблице ниже.
Таблица 3.
Состав субъектов национальной платежной системы по состоянию на
01.07.2019 и его изменение за период с 01.07.2018
Тип субъекта национальной
платежной системы
Количественная характеристика
Изменение
на 01.07.2019
на 01.07.2018
операторы платежных
систем
34 оператора
35 операторов
-2,9%
операторы услуг платежной
инфраструктуры:
- операционные центры
30 операторов
31 операторов
-3,2%
- платежные клиринговые
центры
30 операторов
31 операторов
-3,2%
-расчетные центры
27 операторов
31 операторов
-12,9%
операторы по переводу
денежных средств
467 операторов
525 операторов
-11,0%
операторы электронных
денежных средств
90 операторов
92 операторов
-2,2%
организации федеральной
почтовой связи
2 организации
2 организации
0%
47
банковские платежные
агенты (субагенты)
открыто 3,4 тыс.
счетов в кредитных
организациях
открыто 3,5 тыс.
счетов в кредитных
организациях
-2,9%
платежные агенты
(субагенты)
открыто 14,6 тыс.
счетов в кредитных
организациях
открыто 18,1 тыс.
счетов в кредитных
организациях
-19,3%
Изменение количественного состава субъектов национальной
платежной системы за рассматриваемый период показывает тенденцию к
уменьшению количества организаций, обеспечивающих и предоставляющих
платежные услуги, что обусловлено уходом с рынка слабых участников, в
том числе продолжающейся тенденцией отзыва Банком России лицензий у
кредитных организаций.
По состоянию на 01.07.2019 Банком России зарегистрированы и
включены в Реестр операторов платежных систем 32 оператора. Перечень
действующих операторов платежных систем, включенных в Реестр
операторов платежных систем, представлен в приложении 2. Кроме того,
операторами платежных систем являются Банк России и Акционерное
общество «Национальная система платежных карт» (АО «НСПК»). Банк
России является оператором платежной системы Банка России и оператором
системы быстрых платежей, являющейся сервисом платежной системы Банка
России. АО «НСПК» является оператором платежной системы «Мир». Таким
образом, по состоянию на 01.07.2019 общее количество операторов
платежных систем составляет 34, общее количество платежных систем – 34.
За прошедшие 3 полных года в период с 2016 по 2018 год Банком
России включены в Реестр операторов платежных систем и исключены из
него операторы платежных систем, представленных в таблицах ниже.
Таблица 4.
Включение в Реестр операторов платежных систем
Дата
Наименование платежной системы
29.06.2016
Платежная система "ОДИН ДВА ТРИ"
30.09.2016
Платежная система "Платежный сервис Объединенная расчетная система"
17.03.2017
Платежная система CONTACT
26.09.2017
Платежная система PLUSPAY
48
23.01.2018
Платежная система "Система банковской кооперации"
16.02.2018
Платежная система "МОМЕНТОМ"
23.03.2018
Платежная система "НАРОДНАЯ"
30.03.2018
Платежная система "ФедПэй"
08.06.2018
Платежная система "БитПоинт"
06.07.2018
Платежная система "ГАЗПРОМБАНК"
Таблица 5.
Исключение из Реестра операторов платежных систем
Дата
Наименование платежной системы
29.09.2016
Платежная система "ОБЪЕДИНЕННАЯ РАСЧЕТНАЯ СИСТЕМА"
16.12.2016
Платежная система Т
17.03.2017
Платежная Система CONTACT
16.05.2017
Платежная система "InterExpress"
01.06.2017
Платежная система «МультиКарта»
10.08.2017
Платежная система "ANELIK"
13.11.2017
Платежная система "Универсальная электронная карта" (ПС "УЭК")
21.03.2018
Платежная система "Regional Payment System"
13.04.2018
Платежная система "Международные Денежные Переводы ЛИДЕР"
За период с 2016 по 2018 год включено 10 и исключено 9 операторов
платежных систем. Графически динамика изменений, проведенных Банком
России с 2016 года в составе операторов платежных систем
(включение/исключение операторов платежных систем в/из Реестра
операторов платежных систем), показана на рисунке ниже.
Рисунок 4. Изменения в Реестре операторов платежных систем
В 2019 году изменения в Реестре операторов платежных систем были
продолжены и в первом полугодии 2019 года были исключены из реестра
0
2
4
6
2018
2017
2016
6
2 22
5
2
Включено
Исключено
49
операторы двух платежных систем: платежной системы NCC (NATIONAL
CREDIT CARDS) и платежной системы «Юнион Кард» (UNION CARD).
Для анализа динамики основных показателей развития национальной
платежной системы использованы статистические материалы
31
, приведенные
в приложении 3. За основу для анализа были взяты данные за последние 3
полных года, то есть за период с 2016 по 2018 год.
Общая динамика количества операторов платежных систем начиная с
2016 года показана на рисунке ниже.
Рисунок 5. Количественный состав операторов платежных систем (единиц)
Данная динамика показывает тенденцию к снижению количества
кредитных организаций, являющихся операторами платежных систем, и
снижению их доли в общем количестве операторов платежных систем. При
этом наблюдается рост количества операторов платежных систем среди
организаций, не являющихся кредитными. Однако данные первого полугодия
2019 года показывают изменение данной тенденции в результате снижения
на 2 единицы количества операторов платежных систем среди организаций,
не являющихся кредитными.
Количественный состав операторов услуг платежной инфраструктуры
на протяжении последних трех лет представлен относительно равным
31
Банк России. Статистика национальной платежной системы. Основные
показатели развития национальной платежной системы. // Официальный сайт Банка
России. https://cbr.ru/statistics/psrf/.
0
5
10
15
20
2018
2017
2016
1 1 1
15 15
18
20
16 16
Банк России
Кредитные
организации
Организации, не
являющиеся
кредитными
50
количеством операционных центров, платежных клиринговых центров и
расчетных центров, что представлено на рисунке ниже. Их изменение в
целом за период составило не более 1 единицы. В то же время стоит отметить
их снижение в 2017 году, которое было компенсировано увеличением
операторов в последующем 2018 году.
Рисунок 6. Количественный состав операторов услуг платежной
инфраструктуры (единиц)
По состоянию на 01.01.2019 количественный состав операторов услуг
платежной инфраструктуры составляет: операционных центров – 32
единицы, платежных клиринговых центров – 31 единица и расчетных
центров – 28 единиц. Операторами услуг платежной инфраструктуры,
выполняющими функции операционных центров и платежных клиринговых
центров выступают Банк России, кредитные организации, небанковские
кредитные организации и некредитные организации. Функции расчетных
центров выполняют Банк России, кредитные организации и небанковские
кредитные организации. Операторы платежных систем, в которых функции
операционных центров и платежных клиринговых центров выполняются
некредитной организацией, используют услуги расчетного центра,
предоставляемые кредитной организацией или небанковской кредитной
организацией.
24
26
28
30
32
2018
2017
2016
32
29
3131
29
31
28
27
29
операционные
центры
платежные
клиринговые
центры
расчетные
центры
51
Количественный состав операторов электронных денежных средств,
после периода активного роста, начиная с 2016 года стал повторять общую
тенденцию на снижение количества действующих субъектов национальной
платежной системы и по состоянию на 01.01.2019 составил 93 единицы.
Динамика данного показателя в анализируемом периоде представлена на
рисунке ниже.
Рисунок 7. Количественный состав операторов электронных денежных
средств (единиц)
Такие субъекты национальной платежной системы как организации
федеральной почтовой связи традиционно были представлены одной
организацией – Федеральным государственным унитарным предприятием
«Почта России». Начиная с 2014 года, с момента образования Федерального
государственного унитарного предприятия «Почта Крыма», и до настоящего
времени количество таких организаций составляет 2 единицы.
Количественный состав платежных систем, входящих в национальную
платежную систему, который показывал рост в предшествующий период, к
началу анализируемого периода достиг значения 35 единиц и остается
относительно стабильным. По состоянию на 01.01.2019 общее количество
платежных систем составило 36 единиц, в том числе 17 национально
значимых, 2 системно значимые и 4 социально значимые платежные
системы. Динамика состава платежных систем, входящих в национальную
платежную систему, включая все виды значимых платежных систем, в
анализируемом периоде показана на рисунке ниже.
90
95
100
2018
2017
2016
93 93
99