55
сти в «облако» практически все общесистемное ПО и существенную часть при-
кладного, за исключением АБС.
Широкое применение современных банковских технологий отражается на
показателях эффективности деятельности банковского сектора. Несмотря на
сложную экономическую ситуацию в стране, динамика показателей остается
стабильной и положительной.
Есть примеры использования российскими банками облачной CRM-
системы. Ряд банков хранят в облаке программы для контакт-центров, а часто и
корпоративные социальные сети. Крупным банкам выгоднее работать на само-
обеспечении, но порой целесообразно прибегнуть и к облакам – например, если
нужно срочно внедрить ту или иную новацию, а оборудование еще не закупле-
но. Частные «облака» размещаются во внутренней сети организации и управ-
ляются изнутри персоналом самого банка, так как уровень безопасности на по-
рядок выше, поскольку для обмена данными используется только внутренняя
сеть. Для сотрудника банка работа в «облаке» не отличается от обычной рабо-
ты. Он использует привычные приложения, но расположенные не в центре об-
работки данных финансово-кредитной организации, а на внешней площадке.
Все данные передаются от компьютеров работников банка к ядру системы по
определенному каналу связи.
Банковские эксперты единодушны во мнении: от использования облач-
ных технологий их удерживают высокие требования к безопасности данных,
боязнь утечки информации при ее передаче в операторское «облако» и потери
контроля над критически важными данными. Преимущества облачных серви-
сов вынуждают банки активнее применять в своей практике инновационные
технологии.
Финансовое положение банков, активно применяющих в своей деятель-
ности современные банковские технологии, основанные на использовании ис-
кусственного интеллекта, улучшается, несмотря на неблагоприятную внешне-
экономическую конъюнктуру. Российские эксперты отмечают в основном со-
56
кращение издержек, и в гораздо меньшей степени драйверы развития и роста
бизнеса.
Тем не менее доля банков, которые никогда не использовали или редко
рассматривали возможность использования облачных сервисов, в России в 2
раза выше. В России глубина проникновения облачных технологий в банков-
ские процессы в среднем в 2-3 раза меньше, чем в мире. Российские банки ис-
пользуют облачные технологии менее активно, чем многие другие компании.
Причина в том, что в облаке нельзя хранить персональные данные. Кроме того,
переход на новые современные информационные технологии требуют от бан-
ков не только дополнительных финансовых вложений, но также поиска новых
специалистов для банковской деятельности, либо переобучения уже имеющего-
ся персонала и пересмотра системы безопасности информации, изменения кон-
цепции и миссии банка.
Эффективность модели предоставления банковских услуг (посредством
интернета) на фоне всеобщей популяризации информационных технологий
способствовала появлению инновационной модели банковского обслуживания
- бесфилиального банкинга. Из названия можно сделать вывод, что отличитель-
ной особенностью представленной формы, является отсутствие офисов продаж
или же отделений банка. Весь рабочий процесс, включая взаимодействие с кли-
ентами, происходит при помощи технологий дистанционного обслуживания.
Подобная стратегия банковского бизнеса предполагает наличие совокуп-
ности следующих элементов:
1. Применение технологических каналов для идентификации клиентов и
электронных записей о совершении операций. В качестве таких каналов иден-
тификации могут использоваться платежные карты или мобильная связь. Со-
временные технологии также позволяют применять для идентификации и ау-
тенфикации биометрические данные (голос, отпечатки пальцев, сканер радуж-
ной оболочки глаза). То есть, банк должен иметь техническую возможность
электронно проводить операции-транзакции. В ряде случаев, допускается уда-
ленная инициация предоставления услуг.
57
2. Привлечение посреднических организаций для ряда операций, которые
требуют физического присутствия клиентов. Например, внесение наличных де-
нежных средств должно осуществляться клиентом через магазинные кассы,
почтовые отделения, платежные терминалы. Таким образом, вышеперечислен-
ным точкам присваивается статус агента-провайдера финансовых услуг.
3. Осуществление привлечения средств на текущие и срочные счета, по-
мимо выполнения платежных операций. То есть клиенту должен быть доступен
спектр услуг по размещению и отзыву депозитов, а также выполнению денеж-
ных платежей.
4. Наряду с традиционными банками, бесфилиальными банками должны
соблюдаться требования законодательства: наличие специальной лицензии, вы-
данной Центральным банком РФ, под контроль которого он попадает.
5. Регулярное получение клиентом доступа к банковским услугам без не-
обходимости посещать операционное подразделение банка.
Что касается бесфилиальных банков в России, на данном рынке не так
много игроков, пока еще подобная система не получила массовое распростра-
нение, как в западных странах. Единственным представителем полностью бес-
филиального банкинга в России является банк «Тинькофф», его подход к бан-
ковскому бизнесу кардинально отличается от традиционных банков. «Тинь-
кофф банк» имеет единственный офис, зарегистрированный в Москве, при этом
такое подразделение не взаимодействует с клиентами, а предоставление бан-
ковских услуг осуществляется современными способами, используя технологии
дистанционного обслуживания. Взаимодействие с банком происходит при по-
мощи интернет – сайта, мобильного приложения, представителей, электронной
почты и Почты России, также действует горячая линия службы поддержки.
Ключевыми продуктами банка являются кредитные и дебетовые карты, вклады
частных лиц. Кроме того, «Тинькофф банк» оказывает и услуги по кредитова-
нию, также в дистанционном режиме, без визита в банк. Однако Тинькофф не
предоставляет собственные средства в рамках ипотечной программы, а лишь
выполняет функции посредника между клиентом и партнерскими банками, по-
58
могая выбирать подходящий продукт и оказывая услуги по сопровождению
сделки. Благодаря своему инновационному формату, банку «Тинькофф» уда-
лось за относительно недолгий срок своего существования (с 2006 г.) занять
уверенные позиции на рынке кредитных организаций и привлечь внимание бо-
лее чем 6 миллионов клиентов.
Успешный пример «Тинькофф банк» оказался вдохновляющим, и на ры-
нок банков без отделений выходят новые организации, но значительно усту-
пающие по масштабу. Особый интерес представляет тот факт, что новые проек-
ты в этом сегменте пока не имеют банковских лицензий — по сути это пока
только некие платформы, которые входят в структуру более крупной кредитной
организации (имеющей розничные подразделения), или являются интерфейсом
на базе других банков — также с традиционной структурой. То есть, подобные
организации пока нельзя считать полноценными банками.
Так, весной 2015 г. венгерская компания OTP Group запустила проект
цифрового банка Touch Bank. Ключевые идеи функционирования аналогичны
«Тинькофф»: отсутствие офисов, работа через Интернет и мобильные прило-
жения. Процессинг Touch Bank осуществляет через ОТП-банк. Однако из-за
экономической неэффективности проекта на фоне высокой конкуренции в сек-
торе финансовых технологий в 2018 г. было принято решение об интеграции
TouchBank с ОТП-банком, основной дочерней организацией OTPGroup
25
.
Еще одна подобная платформа — Рокетбанк, работает под лицензией Ки-
ви банка и осуществляет все операции онлайн. Соответственно, чтобы стать
клиентом «Рокетбанка» обязательно нужно стать клиентом банка-партнера. Та-
ким образом, надёжность средств обеспечивает Киви-банк, а вот само удобство
сервиса и его конкурентоспособность обеспечивает «Рокетбанк». Для физиче-
ских лиц предоставляются такие банковские услуги, как выпуск банковских
карт, размещение вкладов, а также услуги страхования.
25
Солдатских В., Горячева В. Цифровой банк не прижился в OTP Group // Газета Коммер-
сантъ. – 2018. - 16 мая.
59
Киви банк, в свою очередь, является полноценной кредитной организаци-
ей, имеющей лицензию Банка России. Данный банк частично можно отнести к
бесфилиальным, основным направлением деятельности является осуществле-
ние операций посредством платежного сервиса Киви Кошелек. Эта платформа
нового поколения позволяет проводить платежи по мобильным и интернет-
каналам связи. У Киви банка есть несколько офисов, однако банковские карты
доставляются клиентам курьером. Помимо проведения онлайн-платежей, банк
оказывает услуги по расчетно-кассовому обслуживанию юридических и физи-
ческих лиц, проведению валютных операций и предоставлению банковских га-
рантий.
Однако говорить о полной трансформации банковских организаций в
бесфилиальные пока рано. Несмотря на рост популярности бесфилиальных
банков, их число все же далеко от традиционных банков. Но очевиден то факт,
что кредитные организации стремятся максимально перестроить свою деятель-
ность в соответствии с современными технологиями: тенденция к сокращению
офисов все же существует и у традиционных банков. На рисунке 10 представ-
лена динамика количества банковских отделений в России.
Рисунок 10. Динамика количества банковских отделений в
России
60
На основе представленной диаграммы можно сделать вывод, что на про-
тяжении 5 лет количество банковских отделений закономерно уменьшается: с
2014 г. их число сократилось на 30,41%. По данным ЦБ РФ за последний год
около 40% банков, входящих в топ-30 по активам, существенно сократили ко-
личество своих отделений. Наибольшая динамика снижения количества бан-
ковских отделений наблюдается в следующих банках: «Российский капитал»,
Ситибанк, банк «Ак Барс», банк «Траст», «Хоум Кредит», Связь-банк, Росбанк.
Если рассматривать абсолютные значения, наибольшее количество закрытых
отделений отмечается в Сбербанке, банке «Ак барс», Россельхозбанке и «Хоум
Кредите»
26
.
Вследствие наблюдаемых значительных изменений в поведении потреби-
телей, которые все чаще заинтересованы в получении услуг через онлайн-
каналы, стратегия сокращения банковских отделений подразумевает повыше-
ние эффективности и продуктивности деятельности банка. Эволюция банков-
ской системы в сторону дистанционной модели обусловлена стремлением к
минимизации затрат, связанных с обслуживанием и арендой офисов, наймом
персонала, покупкой оборудования.
Таким образом, вектор развития банков на ближайшее будущее — это
преобразование в цифровой офис, где клиент удаленно может решить любую
задачу по управлению своими финансовыми ресурсами: открыть и закрыть
продукт, изменить персональные данные или решить спорные вопросы. Бесфи-
лиальный банкинг является новым словом в сфере предоставления финансовых
услуг, которое позволяет отказаться от использования традиционных банков-
ских отделений, сократив издержки на содержание банковского учреждения и
повысив качество и быстроту обслуживания клиентов. Но пока еще бесфили-
альные банки в России имеют точечную локализацию и не приобрели массово-
го распространения, как, к примеру, на Западе. Поэтому на данном этапе разви-
26
Прокопова Л., Чувило А. Банковское отделение: живое общение стоит дорого. // Информа-
ционное агентство Bankir.ru. - 2017. - 23 мая.
61
тия банковских систем наиболее оптимальной будет грамотное сочетание клас-
сических и дистанционных каналов продаж.
3.2. Предложения по внедрению новых форм обслуживания
юридических лиц в АО «Банк ДОМ.РФ»
Таким образом, инновационные технологии, основанные на применении
облачных технологий и искусственного интеллекта в финансовой сфере, явля-
ются довольно перспективными. Применение облачных технологий в совре-
менной банковской практике имеет ряд существенных преимуществ: сокраще-
ние издержек, гибкость ИТ-инфраструктуры, быстрый запуск новых продуктов,
масштабируемость, быстрое изменение процессов, повышение производитель-
ности систем, большая скорость внедрения инноваций, повышение качества
банковских услуг.
В целях развития цифровых технологий в АО «Банк ДОМ. РФ» предла-
гаются следующие рекомендации.
1. Решение проблем технического характера возможно на уровне терри-
ториального банка или центрального аппарата (установка более мощного сер-
вера, вывод услуг в интернет-банк). На уровне отделения возможно, во-первых,
проведение регулярного мониторинга работы технических устройств специали-
стами по информационным технологиям. Для этого потребуется ввод дополни-
тельной штатной единицы – инженера в Отдел сопровождения программного
обеспечения (ПО) управления информационных технологий, который будет по-
сещать объекты, где расположены УС и проверять их работоспособность. За-
траты на содержание дополнительной единицы составят приблизительно 33 510
рублей в месяц. При этом банк получит следующие выгоды: повышение рабо-
тоспособности УС, уменьшение простоев оборудования, увеличение количест-
ва транзакций на 10%, получение дополнительных комиссионных доходов от
проведения операций на УС.
2. Для решения организационных проблем необходимо внести изменения
в систему мотивации руководителей филиалов. Для повышения эффективности
62
работы необходимо внести изменения в мотивацию таким образом, чтобы не-
выполнение плана по продуктам уменьшало переменную часть заработной пла-
ты. То есть заработная плата должна рассчитываться по следующей формуле:
ЗП = оклад + ПЧ * (Вес кпэ * Ккпэ1 + Вес кпэ 2 * Ккпэ2 +…
+ Вес кпэ n * Ккпэ n, (1)
где ЗП – заработная плата, руб.;
ПЧ – переменная часть заработной платы, руб.;
Вес кпэ – вес показателя эффективности (влияния на переменную часть),
%;
Ккпэ – коэффициент выполнения ключевых показателей эффективности
(таблица 14).
Таблица 14
Коэффициент показателя эффективности в зависимости
от процента выполнения плана
Процент выполнения плана
Коэффициент
Выполнение плана менее 50 %
0
Выполнение плана на 51-89 %
0,5
Выполнение плана на 90-100 %
1
Выполнение плана более 100 %
1,5
Например, К1 – коэффициент выполнения плана по привлеченным сред-
ствам;
К2 – коэффициент выполнения плана по выданным кредитам;
К3 – коэффициент выполнения плана по привлечению новых клиентов –
юридических лиц;
К4 – коэффициент выполнения плана по продуктам УКО;
К5 – коэффициент выполнения плана по качеству обслуживания.
Тогда, если К1=50%, К2=120%, К3=200%, К4=139%, К5=100%, заработ-
ная плата складывается из оклада 15 000 руб. и переменной части 15 000 руб.,
то переменная часть заработной платы рассчитывается следующим образом:
ПЧ = 15 000* (0,2*0 + 0,2*1,5 + 0,2*1,5 + 0.2*1,5 + 0,2*1) = 16 500 руб.
Для объективной оценки установления планов по каждому ВСП, необхо-
димо ежемесячно отслеживать количество операций, проводимых через уст-
63
ройства самообслуживания и устанавливать планы, исходя из количества опе-
раций, а не из количества штатных единиц в ВСП, как это происходит в на-
стоящее время.
Далее представим рекомендации по совершенствованию взаимоотноше-
ний с клиентами – юридическими лицами.
Проведенный анализ выявил, что одной из проблем АО «Банк ДОМ.РФ»,
снижающей его конкурентоспособность на рынке кредитования малого бизне-
са, является отсутствие в портфеле банка долгосрочных кредитных программ. В
связи с этим предлагается внедрение в банке нового кредита: долгосрочного
кредита на приобретение недвижимости.
Кредит предусматривает, что субъект малого бизнеса оплачивает до 30%
от стоимости коммерческого объекта своими средствами, а оставшиеся 70% за
счет кредитных средств со сроком погашения в течение пяти лет. При исполь-
зовании данного кредита сумма ежемесячного погашения кредита вместе с
процентами сопоставима с размером арендных платежей по объекту приобре-
тения. В таблице 15 и таблице 16 приведены для сравнения расчет платежей по
кредиту при приобретении коммерческой недвижимости, и сумма арендных
платежей этой недвижимости.
При расчетной сумме кредита в 5 000 000 руб., стоимость объекта может
составлять 7 150 000 руб., при условии, что кредит предоставляется только на
70% от стоимости покупки.
Таблица 15
Расчет платежей по ипотечному кредиту
Годы
Коэффициент
удорожания
недвижимости
Ежегодная
сумма плате-
жей
Ежеме-
сячный
платеж
Сумма про-
центов сред-
нем в мес.
Всего
платеж
ежеме-
сячно
1
1,00
818 987
55 991
74 416
130 408
2
1,10
900 886
67 189
63 333
130 523
3
1,21
990 975
80 627
50 666
131 294
4
1,33
1 090 072
96 753
36 416
133 170
5
1,46
1 199 079
116 104
17416
133 520
Всего кредит
5 000 000
-
-
-
64
Таблица 16
Расчет платежей по аренде коммерческой недвижимости
Помещение
Склад
Офис
Торговое
Цена за 1 кв.м.
13 000 руб.
25 000 руб.
40 000 руб.
Площадь приобретаемого объекта, кв. м.
549,45
285,71
178,57
Ставка арендной платы за кв.м. в месяц
200 руб.
350 руб.
700 руб.
Сумма арендной платы в месяц
109 890 руб.
100 000 руб.
125 000 руб.
В таблице 16 ставка арендной платы в месяц имеет соотношение к цене за
метр площади данного назначения равной 65, то есть возврат денежных средств
от приобретения метра коммерческой площади происходит через 65 месяцев,
что соответствует доходности инвестирования 18,5% годовых. В текущей эко-
номической ситуации полученный результат можно считать приемлемым, и
при снижении этого показателя (соответственно удлинение срока возврата вло-
женных средств) рассчитываем, как необоснованный риск покупателя (инве-
стора) помещения, так и риск кредитора.
Предлагаемый новый кредитный продукт отличается от стандартной кре-
дитной линии по нескольким параметрам:
1. Цель кредитования. Для банка это понимание того, на какие цели рас-
ходуются кредитные средства, и за счет каких источников и в какие сроки бу-
дет производиться погашение кредита, при этом соотносятся по срочности пас-
сивы банка с активами. Часто по стандартному кредиту денежные средства на-
правляются на цели не релевантные со сроком предоставленного кредита и к
моменту погашения кредита у заемщика отсутствуют необходимые денежные
средства, что приводит либо к неисполнению обязательств по кредитному до-
говору, либо к изменению существенных условий договора. В рамках продви-
жения на рынок кредитных продуктов, упоминание целевого характера кредит-
ного продукта, привлекает не только тех клиентов, у которых существует по-
требность денежных средствах в настоящее время, но и стимулирует клиентов,
которые об изменениях в своем бизнесе только предполагают.