63
темпы выдачи розничных кредитов в 2016 году пока не достигли. По
информации 3900 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро
кредитных историй (НБКИ), за первые 9 месяцев 2016 года частные заемщики
получили 18,1 млн. кредитов и займов, что на 27,2% больше, чем за 9 месяцев
2015 года (14,3 млн.), но на 3% меньше аналогичного периода 2014 года (18,8
млн.)
39
(рис. 4).
Рисунок 4 - Динамика выдачи розничных кредитов в 2014-2016 гг.,
млн. ед.
За 9 месяцев 2016 года по наиболее популярным банковским кредитам
физическим лицам (кредиты на покупку потребительских товаров, кредитные
карты, автокредиты, ипотека) было выдано 2,1 трлн. рублей, что на 53%
больше, чем за 9 месяцев 2015 года, но на 20,8% меньше, чем за аналогичный
период 2014 года
40
(рис. 5).
Рисунок 5 - Динамика объемов выдачи банковских кредитов
населению в 2014-2016 гг., в млрд. руб.
39
www.nbki.ru.
40
www.nbki.ru.
18,846
14,256
18,135
Первые 9 месяцев 2014 г. Первые 9 месяцев 2015 г. Первые 9 месяцев 2016 г.
Количество выданных кредитов и
займов, млн. ед.
2 664
1 383
2 110
Первые 9 месяцев 2014 г. Первые 9 месяцев 2015 г. Первые 9 месяцев 2016 г.
Сумма выданных средств по 4-м наиболее
популярным банковским кредитам, в млрд.
руб.
64
В то же время наилучшую динамику по количеству выданных кредитов в
штуках за первые 9 месяцев 2016 года по сравнению с аналогичным периодом
2015 года показала ипотека (+55%), наихудшую – автокредиты (+7%) (рис. 6).
Рисунок 6 - Динамика выданных кредитов/займов по видам
розничных кредитов в 2015-2016 гг., в %
Несмотря на рост выдач по сравнению с 2015 годом, от уровней 2014 года
рынок «отстает» на 20%. Такая динамика говорит о сохранении банками
относительно низкого аппетита к риску – они стараются кредитовать тех
заемщиков, чья кредитная история не вызывает у них опасения. В этой связи
заемщикам следует повышать контроль за качеством исполнения своих
обязательств и за актуальностью своей кредитной истории».
Снижение курса рубля и, соответственно, повышение рублевой
стоимости обслуживания валютных обязательств не отразилось на динамике
процентных ставок в конце 2015 г. и начале 2016 года. Однако если снижение
курса рубля продолжится, в более длительной перспективе оно может
оказывать повышательное давление на ставки по рублевым кредитам и
депозитам (рис.7). Замедление роста кредитного портфеля в той или иной
степени отмечалось на всех сегментах рынка, но наибольшим оно было в
сегменте кредитования населения [15, c.31].
23,12%
44,83%
19,80%
7,30%
55,02%
Потребительский кредит
Микрокредит
Кредитная карта
Кредит на автомобиль
Ипотека
Изменение кол-ва выданных
кредитов/займов за 9 месяцев 2016 г. по
сравнению с аналогичным периодом 2015 г.
65
Рисунок 7 – Условия банковского кредитования в динамике за
2013-2016гг.
Переоценка рисков кредитования населения, связанная с увеличением
доли просроченной задолженности в общем объеме этих кредитов, в сочетании
с предпринятыми в последние годы мерами Банка России по сдерживанию
чрезмерного наращивания необеспеченного потребительского кредитования
привела к снижению годовых темпов роста розничного кредитного портфеля с
31,0% на 1 октября 2015 г. до 28,7% на 1 января 2016 года [15, c.33]. При этом
наименьшими темпами росли объемы долгосрочных потребительских
кредитов (рис. 8). При сохранении наметившейся тенденции можно ожидать
некоторого снижения спроса на предметы длительного пользования.
В сегменте кредитования населения продолжилось замедление темпов
роста. В настоящее время динамика кредитования как физических лиц, так и
компаний не является фактором, сдерживающим экономическую активность.
Прирост отношения кредитов к ВВП в 2015 г. превосходил обусловленный
фундаментальными факторами уровень.
В сегменте розничного кредитования сохраняется значительный
потенциал роста, причем с 2014 г. фактический рост кредитного портфеля
превышал довольно высокий равновесный темп роста. Лишь в 2015 г. данный
66
разрыв стабилизировался, а к концу года наметилось его сокращение. Этому
могли способствовать меры Банка России по сдерживанию избыточного роста
необеспеченного потребительского кредитования. В определенной степени на
его динамику повлияли меры Банка России по регулированию рисков на рынке
кредитования физических лиц.
Рисунок 8 - Объемы банковского кредитования в динамике за
2013-2016гг.
С 1 марта 2015 года по необеспеченным ссудам, выданным с 1 января
2015 года, была увеличена минимальная величина резервирования (по
портфелю ссуд без просроченных платежей до 2%, с просроченными
платежами не более 30 дней до 6%) и введена новая минимальная величина
резервирования по портфелям ссуд с просроченными платежами
продолжительностью свыше 360 дней (100%). По ссудам на потребительские
цели, предоставленным после 1 июля 2015 года, по которым полная стоимость
кредитов на момент выдачи составляет свыше 25% годовых, применяются
повышенные коэффициенты при расчете достаточности собственных средств
(капитала). В результате на 1 апреля 2015 года годовой темп прироста кредитов
(37,4%) оказался ниже этого показателя за соответствующий период
67
предыдущего года (40,6%)/
В целях решения проблем, выявленных в ПАО «РОСБАНК» нами
предлагаются мероприятия по совершенствованию кредитной политики банка,
а именно:
1. Разработка рекомендаций по совершенствованию организации
процесса кредитования физических лиц.
2. Для снижения просроченной задолженности и агрессивной кредитной
политики банка предлагается модернизировать технологию оценки заемщиков
в банке.
Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса
кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их
кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе
ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат,
что в итоге снизит риски кредитования, агрессивность кредитной политики
банка, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень
доходности.
В выпускной работе разработаны организационные аспекты кредитной
работы по форме кредитного конвейера.
К участникам кредитного конвейера относятся:
- Финансовый консультант;
- Кредитный менеджер;
- Сотрудник ССБ;
- Андеррайтер;
- Уполномоченное лицо;
- Кредитный контролер.
Функции финансового консультанта может выполнять кредитный
менеджер в Банке, Кредитный менеджер вне точки продаж, либо иной агент
Банка.
Возможны три варианта организации кредитной работы по форме
кредитного конвейера:
68
1 вариант. Без выделения централизованного сопровождения и
централизованного Андеррайтинга.
2 вариант. С выделением централизованного Андеррайтинга и
централизованного сопровождения.
3 вариант. С выделением централизованного Андеррайтинга.
1 вариант «Без выделения централизованного сопровождения и
централизованного Андеррайтинга» возможен в случае:
- если кредитование осуществляется только в одной точке в Филиале.
- удаленности точки продажи от Филиала.
Точка продаж = Точка принятия решений (Филиал)
В выдаче кредита в ПАО «РОСБАНК» задействованы 3 человека - это
кредитный менеджер, андеррайтер и сотрудник службы содействия бизнесу.
На входе заявка попадает к кредитному менеджеру, который на основе
собеседования, оформления документов создает для себя определенный
портрет клиента, на основе анкеты-заявления о выдаче кредита высчитывает
скоринговый балл заемщика, и в соответствии с ним менеджер определяет
возможную сумму кредита.
Схема организации кредитного процесса при первом варианте
представлена на рис.9.
2 вариант «С выделением централизованного Андеррайтинга и
централизованного сопровождения» обязателен к введению в Филиалах,
которые на территории одного города имеют несколько точек продаж.
Следующим звеном цепочки является андеррайтер, на которого
возлагаются обязанности оценки рисков кредитования потенциального
заемщика, то есть оценка невозврата кредита или недобросовестного
исполнения заемщиков обязательств. В ПАО «РОСБАНК» под андеррайтингом
понимается вынос решения о выдаче или не выдаче кредита на основе
экспертного анализа анкеты заемщика.
Когда заявка приходит к андеррайтеру она несет в себе определенный
набор параметров это:
69
- скоринговый балл по анкете;
- время рассмотрения менеджером заявки клиента и его субъективная
оценка;
- ответы на вопросы анкеты заемщика;
Финансовый
консультант
Андеррайтер
(Взаимодействие со службами,
Подготовка Заключения о выдаче кредита)
Уполномоченное лицо
( принятие решения)
Кредитный менеджер
Кредитный контролер
пакет
кредитное досье
Подписанное
заключение
решение
заключение
РД/ ЦО
Рисунок 9 - Схема организации кредитного процесса при варианте1
Схема организации кредитного процесса при втором варианте
представлена на рис.10.
Финансовый
консультант
Андеррайтер
(Взаимодействие со службами,
Подготовка Заключения о выдаче кредита)
Уполномоченное лицо (Принятие
решения)
Кредитный менеджер
Кредитный контролер
пакет
Кредитное досье,
переданное через курьера
и по акту приема-передачи
Электронный пакет
документов,
Анкета оценки
впечатления
Подписанное
заключение
решение
заключение
РД/ ЦО
Рисунок 10 - Схема организации кредитного процесса при
варианте2
70
3 вариант «С выделением только централизованного Андеррайтинга»
возможен в удаленных точках продаж Филиала и точках продаж,
распложенных в одном населенном пункте с Филиалом, в которых количество
кредитных досье в филиале на Проспекте Октября ПАО «РОСБАНК»
составляет 1200 штук, в одном из филиалов – 600. Причем в удаленных точках
продаж возможно совмещение функций кредитного менеджера и кредитного
контролера при невыполнении норматива загрузки кредитного контролера. В
остальных точках продаж кредитный конвейер должен быть организован по
варианту №2.
Схема организации кредитного процесса при третьем варианте
представлена на рис.11.
Финансовый
консультант
Андеррайтер
(Взаимодействие со службами,
Подготовка Заключения о выдаче кредита)
Уполномоченное лицо
( принятие решения)
Кредитный менеджер
Кредитный контролер
пакет
Кредитное досье,
переданное
по акту
приема-передачи
Подписанное
заключение
решение
заключение
РД/ ЦО
Электронный пакет
документов,
Анкета оценки
впечатления
Рисунок 11 - Схема организации кредитного процесса при
варианте 3
Финансовый консультант Точки продаж:
- осуществляет привлечение и консультирование потенциальных
Заемщиков;
- информирует потенциального Заемщика о параметрах предоставляемого
кредита;
71
- осуществляет формирование первичного пакета документов Заемщика;
- направляет Заемщика к Кредитному менеджеру и передает принятый
Пакет документов.
Кредитный менеджер Точки продаж:
- принимает Пакет документов Заемщика от Финансового консультанта;
- анализирует документы Заемщика и информирует потенциального
Заемщика о параметрах предоставляемого кредита;
- проводит собеседование с Заемщиков согласно Инструкции по
проведению Андеррайтинга при принятии решения о выдаче кредита;
- на основании собеседования формирует свое субъективное мнение о
Заемщике (оценка впечатления) и излагает в свободной форме;
- передает документы Заемщика Андеррайтеру (лично - в случае
нахождения Кредитного менеджера в Точке принятия решений, либо
отсканированный полный пакет документов высылается по электронной почте
Андеррайтеру, либо выкладывается на отдельный диск с ограниченным
доступом для Андеррайтера и ССБ) для принятия решения;
- контролирует соблюдение условий программ кредитования;
- формирует Кредитные документы, контролирует процесс их подписания
сторонами;
- контролирует оплату заемщиком комиссии и страховых премий;
- формирует документы для выдачи кредита и перечисления кредитных
средств контрагентам соответствии с требованиями нормативных документов;
- формирует кредитное досье Заемщика и передает его Кредитному
контролеру по акту приема-передачи.
Андеррайтер Точки принятия решений:
- анализирует Заявку Заемщика и осуществляет оценку
кредитоспособности заемщика в соответствии с Положением Передает
документы Заемщика в ССБ для осуществления проверки;
- инициирует оценку предлагаемого в залог имущества
- проводит оценку рисков и подготавливает заключение о
72
целесообразности предоставления кредита,
- контролирует подписание заключения уполномоченным лицом
- передает подписанное заключение о целесообразности выдачи кредита
кредитному менеджеру в Току продаж.
Уполномоченное лицо принимает решение о предоставлении кредита
Заемщику на основании заключения о целесообразности кредитования,
подписанного Андеррайтером.
Уполномоченное лицо ДО:
- подписывает Кредитные документы на основании принятого
Уполномоченным лицом решения;
- контролирует объемы принятых от клиентов заявок, причины отказов.
Кредитный контролер Точки принятия решений:
- получает сформированное кредитное досье от Кредитного менеджера по
акту приема-передачи;
- контролирует соответствие выданного кредита и сформированного
кредитного досье требованиям Банка;
- контролирует наличие и обеспечивает сохранность оригиналов
документов по обеспечению;
- контролирует соблюдение графиков погашения кредитов,
- контролирует целевое использование кредита, пролонгацию договоров
страхования,
- инициирует плановые и внеплановые проверки заложенного имущества;
- осуществляет работу с просроченной задолженностью в соответствии с
требованиями Положения о кредитовании физических лиц;
- принимает решение об условиях досрочного погашения кредита в
период действия моратория на досрочное гашение;
- формирует заключение об использовании сумм страхового возмещения
и на основании решения уполномоченного лица готовит письмо в страховую
компанию;
- контролирует пролонгацию договоров страхования;