53
7. действующий полис добровольного медицинского страхования на имя
клиента на пластиковом носителе;
8. свидетельство о государственной регистрации права собственности на
жилую недвижимость и земельный участок на имя клиента;
9. свидетельство о государственной регистрации права собственности на
коммерческую недвижимость на имя клиента.
ПАО «РОСБАНК» предлагает клиентам следующие виды (программы)
страхования.
1. Основные предложения:
1.1. Страхование жизни заемщиков. Заключается в целях получения
гарантии погашения кредита, если жизнь и здоровье заемщика окажутся под
угрозой; финансовой защиты интересов заемщика и членов семьи; интересов
банка-кредитора.
1.2. Страхование от недобровольной потери работы (НПР). Заключается
в целях получения материальной поддержки клиента в случае утраты
источника дохода, получения финансовой помощи для оплаты кредитных
обязательств при потере работы
1.3. По кредитным картам «Защита от мошенничества», «Страхование
личных вещей» - программы страхования от финансовых рисков.
2. Дополнительные предложения: «Первая Помощь» - страхование от
несчастных случаев (НС); «Осторожно – ДЕТИ!» - страхование от несчастных
случаев (НС); «Моя любимая квартира» - программа страхования имущества.
Пример оценки кредитоспособности заемщика представлен в таблице 8.
Таблица 8 - Пример оценки кредитоспособности физического лица
№
п/п
Фактор/
сопоставление
Положительный пример
оценки фактора
Отрицательный
пример оценки
фактора
1
2
3
4
2
Автомобиль Премиум
класса стоимость
свыше 50-60 тыс.
долл.
Заемщик 35-40 лет, топ-
менеджер солидной фирмы,
имеющий на момент
обращения в Банк
автомобиль подобного
класса и желающий его
поменять
Заемщик 25 лет,
рядовой служащий
фирмы, не имеющий
автомобиля на момент
обращения в Банк или
имеющий дешевый
автомобиль
54
Продолжение таблицы 8
1
2
3
4
3
Пятикомнатная
квартира, общей
площадью от 120 кв.
м.
Заемщик 35-40 лет, топ-
менеджер солидной фирмы,
имеющий на момент
обращения в Банк
собственное жилье и
желающий ее поменять,
оставить детям и т.д.
Заемщик 20 лет,
рядовой служащий
фирмы, не имеющий на
момент обращения в
Банка собственное
жилье и сумму
первоначального взноса
на приобретение
квартиры в кредит по
ипотечной программе
4
Ремонт квартиры
однокомнатной
квартиры
Документы Заемщика
подтверждают владение
однокомнатной квартирой и
сумма запрашиваемого
кредита соответствует
среднерыночной стоимости
ремонта
однокомнатной квартиры
Кредит в сумме 2 млн.
руб. на ремонт
однокомнатной квартиры
5
Строительство
коттеджа
Заемщик документально
может подтвердить владение
земельным участком для
строительства коттеджа, а
также факт начала
строительства (закладка
фундамента, приобретение
стройматериалов и т.д.) и
имеющий проектную
документацию
Заемщик –
индивидуальный
предприниматель,
занимающийся оптово-
розничной торговлей,
владеет земельным
участком для
строительства коттеджа
более 10 лет, за это
время строительство не
велось. Запрашиваемая
сумма кредита 2,5 млн.
руб. Велика вероятность
кредитования бизнеса
Заемщика.
6
Приобретение
деревообрабатывающ
его станка
Заемщик документально
может подтвердить
строительства частного дома
(см. выше) для чего
необходим
деревообрабатывающий
станок
Бизнес заемщика связан
с оказанием услуг по
строительству и ремонту
жилья или производству
и продаже
стройматериалов.
Оценка сопоставлений. После оценки Заемщика по всем вышеуказанным
пунктам анализ Заемщика строится на сопоставлениях данных о заемщике,
цели кредита, суммы кредита.
Сопоставления могут быть следующими:
- Место работы – должность - доход.
- Место работы – вид деятельности организации-работодателя – цель
кредита.
- Занимаемая должность – доходы – наличие имущества.
55
- Частота смены работы - схожесть должностей - причины увольнения по
трудовой книжке.
- Возраст – образование – занимаемая должность – доходы.
- Возраст – семейное положение – условия проживания.
- Стаж работы – срок проживания в регионе.
- Возраст – семейное положение – должность.
- Возраст заемщика – сумма кредита.
Любое несоответствие должно быть поводом для более тщательного
анализа Заемщика.
В таблице 9 описаны примеры возможных характеристик и
сопоставлений факторов заемщика.
Учитывается:
- чистый среднемесячный доход заемщика за 6 месяцев (для работающих на
основании справки по форме 2 НДФЛ по формуле:
Д=Дср./мес х (1-ст. НДФЛ); (4)
- чистый доход поручителей;
- сумма и срок кредита;
- коэффициент платежеспособности заемщика, соответствующий величине
чистого дохода: 45000 руб. (или эквивалента в иностранной валюте) – 0,7,
более 45000 руб. – 0,8.
Таблица 9 - Примеры возможных характеристик и сопоставлений
факторов заемщиков
№
п/п
Положительный пример оценки
фактора
Отрицательный пример оценки
фактора
1
2
3
2
Первый фактор - сопоставление: Место работы – должность – доход
2.1
1. Клиент работает в крупной
известной в городе фирме (заводе) на
должности специалиста и его доход
сопоставим со средним уровнем дохода
специалистов данной категории в
данном регионе.
2. Детский сад – заведующая – 10
тыс. руб.
1. Клиент работает в неизвестной в
Банке организации (например, ООО) в
должности водителя с доходом в 150
тыс. руб.
2. Салон красоты – водитель-
экспедитор – заработная плата 90 тыс.
руб.
3. Детский сад – заместитель
заведующего по финансовым и
консалтинговым услугам – 150 тыс.
руб.
56
Продолжение таблицы 9
1
2
3
3
Второй фактор - сопоставление: Место работы – вид деятельности
организации-работодателя – цель кредита
3.1
1. Детский сад – заведующая –
образование ребенка.
1. ООО «Мотор-Сервис» - такси – 3
автомобиля Логан.
2. ООО «Стройком» - строительная
деятельность –
деревообрабатывающий станок.
3. ОАО «Ваша площадь» - риэлторские
услуги – несколько квартир в течении
короткого периода времени.
4
Третий фактор - сопоставление: Занимаемая должность – доходы –
наличие имущества
4.1
1. Электрокабельный завод – гл.
инженер – двухкомнатная квартира,
дача на 10 сотках, автомобиль
стоимостью до 20 тыс. долл.
2. Электрокабельный завод – ген.
директор – трехкомнатная и
однокомнатная квартира, дача, гараж,
автомобиль стоимостью свыше 20 тыс.
долл., акции завода.
1. Электрокабельный завод – инженер
– три квартиры (трехкомнатная,
пятикомнатная, однокомнатная),
загородный дом, автомобиль – Lexus,
BMV X5.
2. Электрокабельный завод – ген.
директор – имущества нет.
5
Четвертый фактор - сопоставление: Частота смены работы – схожесть
должностей - причины увольнения по трудовой книжке
5.1
1 раз в три года – сфера деятельности
та же, причины – карьерный рост.
1 раз в полгода – с механика, на
экономиста, затем на маркера в
бильярдном клубе – поиск себя.
6
Пятый фактор - сопоставление: Возраст – образование – занимаемая
должность – доходы
6.1
1. 25 лет – высшее – ст. специалист –
20 тыс. руб.
2. 50 лет – высшее – гл. инженер – 43
тыс. руб.
3. 30 лет – средне-специальное –
бухгалтер – 17 тыс. руб.
1. 25 лет – средне-специальное – ген.
директор – 150 тыс. руб.
2. 20 лет – среднее – гл. бухгалтер –
93 тыс. руб.
7
Шестой фактор - сопоставление: Возраст – семейное положение –
условия проживания.
7.1
1. 23 года – холост – с родителями.
2. 30 лет – женат, 2 детей –
собственное жилье.
3. 55 лет – женат – собственное
жилье, дети живут отдельно.
1. 35 лет – холост – живет с
родителями.
2. 20 лет – женат – трое детей – живет
с родителями супруги.
8
Седьмой фактор - сопоставление: Возраст заемщика – сумма кредита
8.1
1. 45 лет при запрашиваемой сумме
кредита 3 млн. руб.
1. 19 лет при запрашиваемой сумме
кредита 3 млн. руб.
9
Восьмой фактор - сопоставление: Уровень образования – трудовой стаж
– наличие карьерного роста (Вероятность трудоустройства в случае
потери работы)
При ипотечном кредитовании коэффициент платежеспособности
заемщика, соответствующий величине чистого дохода равен – 0,8 при величине
чистого дохода – до 700 долл. США, и – 0,9, если чистый доход превышает 700
57
долл. США.
При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по
имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его
обязательства учитываются:
- по процентам – в размере причитающегося платежа по процентам,
начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который
определяется по формуле:
Сумма процентов = (сумма задолженности х
х годовая процентная ставка) / 100х12 (5)
- по основному долгу:
а) по кредитам с ежемесячным погашением основного долга – в размере
установленного кратного ежемесячного платежа;
б) по кредитам с периодическим погашением основного долга – в размере
установленного кратного платежа, деленного на количество календарных
месяцев, входящих в соответствующий платежный период;
в) по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику
– в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности
по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах.
При этом: часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная
от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно),
при расчете не учитывается; последний месяц срока действия договора
учитывается как полный.
При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по
имеющемуся кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, его
обязательства учитываются в размере ежемесячного аннуитетного платежа.
Если периодичность аннуитетных платежей отличается от ежемесячной
(ежеквартальная и т. п.), то в целях расчета размер ежемесячного обязательства
определяется путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев,
входящих в платежный период.
Расчет платежеспособности производится по формуле:
58
P = D4 x K x t (6)
где P – платежеспособность клиента,
D4– среднемесячный чистый доход,
К – коэффициент,
t – период кредитования (в месяцах).
Платежеспособность поручителей определяется аналогично
платежеспособности Заемщика, коэффициент – 0,7 и 0,8 относительно суммы,
равной 45 000 рублей.
Максимальный размер представляемого кредита (S) рассчитывается в два
этапа:
1. Размер кредита с учетом платежеспособности заемщика (Sp)
Sp = P / ( 1 + (r (%cm) x (t+1)) / 100×12x2 ) (7)
2. Полученная величина корректируется с учетом индивидуальных
особенностей заемщика, прежде всего стоимости обеспечения (О), которая
равна суммарной платежеспособности поручителей и залога в оценочной
стоимости.
Если О<Р, то максимальный размер кредита (So ) определяется как:
So = O / ( 1 + (r (%cm) x (t+1)) / 100×12x2 ) (8)
где O – совокупное обеспечение.
Если So<Sp, то максимальный размер кредита не должен превышать So.
Если So>Sp, то максимальный размер кредита – не больше Sp.
В случае нарушения Заемщиком графика платежей, банк начисляет
неустойку за просрочку платежа.
Eн = Eпр. пл. (или пр.%) х 2П / 365 х С (9)
где Ен. – размер неустойки;
Епр. пл. (%) – сумма просроченного основного платежа или процента;
2П – двойная ставка процента;
С – количество дней просрочки платежа.
Пример расчета кредитоспособности по заемщику- физическому лицу
представлен в таблице 10.
59
Х желает получить автокредит в размере 250 тыс. руб. на 1 год.
Таблица 10 - Пример расчет кредитоспособности заемщика
физического лица
№ п/п
Наименование показателя
Источник
информации или
формула расчета
Значение
1
2
3
4
2
Чистый среднемесячный доход
заемщика за 6 месяцев , руб.
форма 2 НДФЛ
=Д=Дср./мес. х (1-ст.
НДФЛ)
46000
3
Чистый доход поручителей, руб.
форма 2 НДФЛ
34000
4
Сумма кредита, руб.
250000
5
Срок кредита, лет
1
6
Коэффициент платежеспособности
заемщика, соответствующий
величине чистого дохода
по шкале: 45000 руб.
(или эквивалента в
иностранной валюте)
– 0,7, более 45000
руб. – 0,8.
0,7
7
Расчет кредитоспособности
P = D4 x K x t
386400
в данном случае обеспечение
больше испрашиваемой суммы
кредита
форма 2 НДФЛ
34000
8
Максимальная сумма кредита
Sp = P / ( 1 + (r
(%cm) x (t+1)) /
100×12x2 )
363704,82
Недостатки применяемой методики оценки кредитоспособности
очевидны: 1) привязаны к коэффициентам, следовательно, их надо часто
пересматривать в связи с изменениями, происходящими в российской
экономике; 2) требуется сравнение большого количества выходных параметров
модели, что возможно затруднит принятие решения о выдаче кредита.
В целях минимизации кредитных рисков кредитование заемщиков
осуществляется под залог, поручительство. Так Банком приняты в залог
различные материальные ценности, имущественные права, поручительства,
земельные участки, недвижимость и др. заемщиков, третьих лиц.
При образовании просроченной задолженности Банком активно
проводятся мероприятия по возврату образованной просроченной
задолженности в минимальные сроки, в том числе путем реализации права на
заложенное имущество.
В случае злостного уклонения заемщиков от погашения задолженности,
60
Банком принимаются меры к погашению задолженности в судебном порядке
путем подачи исковых заявлений. По основной части заемщиков, вынесены
Постановления о возбуждении исполнительного производства. В настоящее
время такие дела находятся на рассмотрении в судах.
В течение 2015г. банком получено в счет исполнения обязательств по
кредитным договорам имущество на сумму 25 708,4 тыс. руб. (недвижимость,
оборудование) которое планируется банком к реализации.
В соответствии с Положением ЦБР №254-П резервы на возможные
потери по портфелям однородных ссуд по состоянию на 01.01.2016
сформировано 12 портфелей однородных ссуд с нормами резерва от 1% до
50%, в том числе:
- без просроченных платежей – 3 портфеля,
- без просроченных платежей, а также с просроченными платежами от 1
до 30 календарных дней – 5 портфелей,
- с просроченными платежами от 31 до 90 календарных дней – 2
портфеля,
- с просроченными платежами от 91 до 180 календарных дней – 2
портфеля.
Сформированные портфели однородных ссуд распределяются по
категориям качества в соответствии с внутрибанковским положением.
При формировании резерва Банк определяет размер расчетного резерва,
то есть резерва, отражающего величину потерь по ссуде, без учета факта
наличия и качества обеспечения по ссуде.
При наличии обеспечения по ссуде размер формируемого резерва
корректируется на величину обеспечения в порядке, установленном Главой 6
Положения 254-П и внутрибанковским положением.
Кредитный риск в части межбанковских операций и операций с ценными
бумагами регулируется путем установления индивидуальных лимитов на
каждого заемщика (контрагента, эмитента, векселедателя). В основе
установления лимитов - оценка финансового состояния и динамики развития
61
бизнеса заемщика, его кредитная история, оценка прочей информации
нефинансового характера.
В Банке разработан ряд документов, устанавливающий контроль за
действием инсайдеров, и правила по предотвращению использования
инсайдерской информации. В данных документах определен круг инсайдеров,
их права и обязанности, перечень документов, относящихся к инсайдерской
информации, меры по охране инсайдерской информации от ее неправомерного
использования.
В следующей главе предложены оптимизационные решения по
повышению эффективности кредитования физических лиц и рассчитана их
экономическая эффективность.
62
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА КОМПЛЕКСА МЕР ПО ПОВЫШЕНИЮ
ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ
3.1. Состояние и проблемы кредитования юридических и физических лиц
В декабре 2015 г. годовой темп прироста потребительских цен составил
6,5%, что выше целевого диапазона на указанный период (5 - 6%) [14].
Основной причиной превышения инфляцией целевого диапазона стало
ускорение роста цен на ряд продовольственных товаров в IV квартале 2015 г.,
обусловленное как неблагоприятными условиями сбора урожая в сентябре-
октябре 2015 г., так и более масштабными, чем ожидалось, эффектами
неурожая 2014 года [15, c.3]. Ослабление рубля по итогам 2015 г. также имело
некоторый проинфляционный эффект. В январе 2016 г. годовой темп прироста
потребительских цен снизился до 6,1%. По оценкам, действие краткосрочных
факторов, обусловивших ускорение инфляции в конце 2015 г., будет исчерпано
в первой половине 2016 года.
По итогам 2015 г. ВВП увеличился на 1,3% по сравнению с 3,4% годом
ранее. Замедление роста выпуска было в значительной степени обусловлено
ограничениями со стороны структурных факторов, сдерживающее влияние
которых сохранится и в среднесрочной перспективе. Предложение трудовых
ресурсов будет формироваться под влиянием неблагоприятных
демографических тенденций. Загрузка производственных мощностей останется
высокой, что будет обусловлено в том числе сохранением низкой
инвестиционной активности в 2015 году [15, c.4].
В 2016 г. основным фактором экономического роста осталось частное
потребление. Вместе с тем его динамика сдерживается замедлением роста
реальных доходов. В то же время поддержку потребительскому спросу
оказывает розничное кредитование [15, c.4].
В январе-сентябре 2016 года выдано на 27% больше кредитов, чем за
аналогичный период прошлого года. Однако уровней «докризисного» 2014 года