25
будет являться заемщик с высоким «белым» доходом, подтвержденным
справкой 2-НДФЛ, внушительным трудовым стажем, работающий в
«антикризисной» отрасли (не банки и не страховые компании), с женой
(лучше работающей) и 1 ребенком (лучше школьного возраста), с активами в
собственности (квартира, автомобиль и проч.). Но, понятно, что таких
качественных клиентов, желающих получить кредит по текущим ставкам, не
слишком много.
Нарастающий интерес населения к потребительскому кредитованию
побуждает банки активнее работать на этом рынке. В широком смысле
потребительское кредитование включает в себя целый ряд направлений:
автокредиты, денежные кредиты на неотложные нужды, а также кредиты по
банковским картам. В настоящее время многие банки модернизируют свои
программы. Полностью обновляет всю продуктовую линейку розничного
кредитования на неотложные нужды.
Российские банки планируют постепенно смягчать условия
кредитования, но не будут выходить при этом за рамки чрезмерных рисков.
Об этом говорится в финансовом обозрении «Условия проведения денежно-
кредитной политики».
Новоявленным заемщикам стоит готовиться к новым требованиям и
предвзятому отношению кредитных сотрудников, что соответствует текущей
политике многих коммерческих банков.
Чтобы не допустить прироста объема проблемных обязательств,
банкиры также ужесточили свой риск-менеджмент, благодаря которому при
анализе кредитных заявок автоматически отсеиваются клиенты с двумя и
более действующими кредитами. Это вполне адекватные меры по
ограничению возможностей тех, кто имеет высокий уровень
закредитованности, так как заемщики с неподъемной долговой нагрузкой
сегодня берут новые ссуды только для выплаты действующих кредитов,
которые они уже не могут погашать из-за отсутствия свободных средств.
26
Пытаясь удержаться на плаву, банки стараются привлечь на
обслуживание «качественных» заемщиков, в связи с чем на первый план
вышли программы по рефинансированию действующих обязательств,
потеснив с рынка другие, ранее популярные кредитные продукты (ипотеку,
автокредиты, кредитные карты и т. д.). Это говорит о том, что банкиры
заинтересованы в платежеспособных заемщиках с крупными
обязательствами, которые хотят снизить свою финансовую нагрузку за счет
переоформления своих же кредитов на более выгодных условиях.
Придерживаясь такой идеологии, все больше банков расширяют
программы по рефинансированию, стараясь охватить в первую очередь
клиентов своих ближайших конкурентов, которые перейдут к ним на
обслуживание, соблазнившись сниженными ставками.
Обязательное документальное подтверждение доходов по-прежнему
является неизменным требованием к тем, кто хочет получить деньги для
улучшения качества жизни и решения своих финансовых проблем. Другое
дело, что банкиры полностью осознают, что часть зарплаты их клиенты
вынуждены получать в обход налогообложения, поэтому оставили для них
возможность использовать альтернативные документы для подтверждения
наличия дохода, что уже стало общепринятой практикой на кредитном
рынке.
Основной целью любого банка при выдаче кредита является
возможность получить свои деньги обратно, максимально при этом
заработав. Поэтому, в первую очередь, банковские специалисты оценивают
платежеспособность клиента. К ней можно отнести и высокую заработную
плату, и наличие значительных накоплений, и владение дорогим
имуществом. Поэтому при написании заявления на кредит стоит иметь
документы, подтверждающие платежеспособность.
27
Глава 2. Анализ современного состояния рынка кредитования
физических лиц в России
2.1 Современные тенденции кредитования физических лиц
Более чем у половины россиян на текущий момент в семье есть
непогашенный кредит, большинство заемщиков уверены, что с легкостью
выплатят свой долг. Такие данные исследования по теме кредитования
приводит Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ).
Кредит в банке остается вторым по популярности способом срочного
получения денег у народа: как три года назад (32% в 2014 году), так и
сегодня (35% в 2017-м) его бы выбрали в случае необходимости около трети
россиян. На первом месте — занять в долг у близких людей: 54% и 64%
соответственно. На третьем месте — продажа личного имущества, такой
вариант выбрали 13% опрошенных. Обратиться за деньгами в МФО готовы
лишь 1% из числа опрошенных, тогда как в 2009 году этот вариант выбрало
5%. За последние три года число россиян, имеющих опыт получения
банковских кредитов, выросло: с 58% до 67% (в том числе 47% брали
кредиты неоднократно). В ходе опроса, проведенного(ВЦИОМ) в 2017 году,
57% респондентов (среди 25—34-летних — 69%) сообщили, что у них лично
или членов их семей есть один или несколько непогашенных кредитов —
вдвое больше, чем в 2009-м (26%). При этом, по словам 86% россиян, в
ближайшие полгода они не планируют обращаться в кредитные организации
(с 2009 года этот показатель практически не изменился — 87%).
В настоящее время банковская отрасль России столкнулась со
значительным количеством проблем. Банковская система переживает
масштабный кризис и продолжает проходить через период роста проблемных
активов и, как и вся экономика, испытывает необходимость быстро
адаптироваться к изменяющимся условиям. В связи с этим, исследование
перспектив развития банковского сектора РФ в 2016 году актуально.
28
О росте интереса россиян к кредитованию говорят и данные
Объединенного кредитного бюро. За десять месяцев 2017 года количество
заявлений на кредиты увеличилось на 89% по сравнению с аналогичным
периодом 2016-го. Как уже ранее сообщало ОКБ, количество новых
кредитов, выданных банками в 2017 году, выросло на 8% по сравнению с
2016 годом, а объемы кредитования увеличились на 29%.
Управляющий директор Росельхозбанка Дмитрий Гузнер считает, что
рост спроса на кредиты во многом обеспечен снижением ставок: здесь можно
говорить как о психологической готовности населения кредитоваться по
текущим ставкам, так и о повышении доступности кредита с точки зрения
нагрузки на бюджет клиента.
Младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав
Путиловский высказывает другую точку зрения. По его мнению, на рост
интереса к кредитованию влияют два фактора. Первый — увеличение
доступности ипотеки на фоне затоваренности рынка жилья и снижения
ключевой ставки. Второй — увеличение прослойки людей, которые
пытаются закрыть выпадающие доходы (ухудшение благосостояния) за счет
банковских кредитов и займов в МФО. «Им банально не хватает имеющихся
доходов на жизнь и одновременно реализацию своих wow-импульсов (свежая
модель смартфона в кредит). Несмотря на некоторое оживление в экономике,
низкие зарплаты и угроза сокращений являются повсеместной проблемой»,
— указывает аналитик.
По данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы
населения РФ в октябре 2017-го снизились на 1,3% по сравнению с
аналогичным месяцем 2016 года. В целом за январь — октябрь доходы упали
на 1,3% по сравнению с аналогичным периодом 2016 года.
Реальные доходы населения сокращаются четвертый год подряд: в 2016-м
доходы упали на 5,9% в реальном выражении, в 2015-м было падение на
3,2%, в 2014 году их снижение составило 0,7%.
29
«Действительно, почти у каждого второго россиянина есть кредит — сюда
может входить и ипотека, и кредит на авто, и кредит на покупку техники и
электроники, и кредит наличными», согласно высказыванию директора
департамента развития розничного бизнеса РосЕвроБанка Антон Суворкин.
Для того чтобы оценить тенденции развития банковского сектора в
текущем году, необходимо рассмотреть рейтинг банков по размеру активов.
Генеральный директор финтех-холдинга ID Finance Борис Батин также
отмечает, что рынок онлайн-кредитования растет от года к году. «Только за
девять месяцев текущего года он вырос в 2,8 раза. За это время сервисы
альтернативного кредитования профинансировали займов на сумму около 20
миллиардов рублей. Если в октябре прошлого года компании
профинансировали только 120 тысяч займов, то в октябре 2017-го — уже
около 200 тысяч.
Рейтинг российских банков по величине активов позволяет оценить
финансовое состояние банка: чем больше прирост активов, тем более
сильные позиции занимает банк на финансовом рынке.
По данным таблицы 1 видно, что первая десятка рейтинга банков
России по размеру активов претерпела изменения в 2017 году. Свои места
сохранили Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, а такжеРоссельхозбанк и Альфа-
Банк.
Таблица 1
ТОП-10 банков по размеру активов
Место на
01.12.2017
Место на
01.12.2016
Наименование
банка
Активы на
01.12.2017,
млн. руб.
Активы на
01.12.2016,
млн. руб.
Темп
прироста,
%
1
1
ПАО Сбербанк
22317240
20259177
10
2
2
Банк ВТБ (ПАО)
8851353
7782245
13
3
3
Банк ГПБ (АО)
4902042
4516864
8
4
8
АО"Россельхозбанк"
2840495
1510508
88
30
ПродолжениеТаблицы 1
5
4
ВТБ 24 (ПАО)
2820302
2742955
2
6
6
ПАО Банк "ФК
Открытие"
2542312
2110283
20
7
7
АО "Банк Москвы"
2118492
2090239
1
8
5
АО "АЛЬФА-БАНК"
1761553
2446639
-28
9
10
Банк НКЦ (АО)
1397808
1139482
22
10
9
АО ЮниКредит
Банк
1308133
1192901
9
Таким образом, реализация сценариев развития приведет к усилению
консолидации активов на банках с государственным участием и крупных
частных банках по итогам 2017 года.
Рост доли таких банков ожидается в сегментах кредитования крупного
бизнеса, МСБ и ипотечного кредитования. Часть крупных частных банков
получают доступ к бизнесу, который госбанки не могут вести из-за западных
санкций.
Наконец, предполагается дальнейшее сокращение числа действующих
кредитных организаций вследствие острой потребности многих банков в
дополнительном капитале и снижения интересов собственников в поддержке
своих банков на фоне снижающейся рентабельности.
Таблица 2
кредитополучателя
Динамика кредитов,
органом
предоставленных физическим
опоры
лицам
в сравнении с
урегулирование
кредитованием юридических
служит
лиц, млн.
поделиться
руб.
Показ
атели
Перио
д
Общие
объемы
кредитова
ния
юр.лиц
Темп
роста,
%
Темп
прирос
та,%
Кредиты,
предоставл
енные
физлицам
Уд.в
ес
Темп
роста
,%
Темп
прирост
а,%
2012
15824266
421,7
4
21,74
2613560
16,5
2
572,1
7
72,17
31
ПродолжениеТаблицы 2
2013
17966469
113,5
4
13,54
3649100
20,3
1
139,6
2
39,62
2014
25436234
141,5
8
41,58
5438651
21,3
8
149,0
4
49,04
2015
27531130
108,2
4
8,24
7226423
26,2
5
132,8
7
32,87
2016
31582837
114,7
2
14,72
8778163
27,7
9
121,4
7
21,47
По
содействовать
данным Банка
роли
России, на
ипотечный
конец 2016 года
динамики
общий объём
стандартизации
выданных
в России
проверке
населению кредитов
части
составил 8,8 триллиона
капитала
рублей. Объём
Нецелевой
выданных кредитов
финансовые
за год
Эксмо
увеличился на 21,47 %.
кризисное
За последние
Причиной
пять лет
самими
наблюдался стабильный
вырос
рост объема
образом
кредитования, что
приобретаемый
говорит
о развивающейся
отчислений
экономике. Правда
совет
после 2011 года
всех
наблюдалось снижение
покажут
темпов роста и
идентификация
прироста кредитов
ипотечное
физическим лицам,
Кабушкин
но динамика,
финансового
тем не
финансировании
менее, осталась
автоматического
положительной. В отличие
форма
от кредитования
масштабный
юридических
лиц,
имеет
эта отрасль
жизни
кредитования носит
динамику
более постоянный
После
характер, нет
Состав
резких
скачков в
возникает
объемах и темпах
нехватку
кредитования. Также
между
стоит отметить,
Суммарный
что
кредитование
заемщиков
физических лиц
недоступности
составляет примерно
затраты
четверть объема
эффект
кредитования юридических
приобрести
лиц и эта
критериальную
доля все
проблемных
возрастает, что
Интернет
говорит
о возрастающей
службой
роли кредитования
показало
физических лиц
инкорпорирования
для банковского
единицей
сектора
РФ.
сценарии
Таблица 3
Динамика
меняющейся
кредитов, предоставленных
Как
физическим лицам в
учёте
сравнении с кредитами,
заявку
предоставленными кредитным
это
организациям, млн.
они
руб.
Показа
тели
Период
Кредиты,
предоставл
енные
кредитным
организаци
ям
Темп
рост
а,%
Темп
прирос
та,%
Кредиты,
предоставл
енные
физлицам
Уд.
вес
Темп
рост
а,%
Темп
прирос
та,%
32
ПродолжениеТаблицы 3
2012
2725931
108,
98
8,98
2613560
16,
52
572,
17
72,17
2013
2921119
107,
16
7,16
3649100
20,
31
139,
62
39,62
2014
3957995
135,
50
35,5
5438651
21,
38
149,
04
49,04
2015
4230398
106,
88
6,88
7226423
26,
25
132,
87
32,87
2016
5130641
121,
28
21,28
8778163
27,
79
121,
47
21,47
Анализируя
предоставленные
кредиты, выданные
стоимости
физическим лицам, в
кредитному
сравнении
с кредитами,
Ежемесячный
предоставленными кредитным
услугами
организациям, стоит
нефти
отметить,
что у
оперативная
первых наблюдается
нем
более плавное
состоянии
развитие с течением
отраслей
времени, нет
платежеспособного
резких спадов в
Абрюкина
темпах роста.
отрицательную
Кроме того,
ужесточится
кредиты физическим
повышением
лицам
являются
использовать
более приоритетным
теоретических
направлением для
ВТБ
банков России,
своего
так как с
платежеспособного
течением времени
полно
их объем
материальных
значительно вырос и
мировой
стал превышать
квалифицированных
кредиты,
предоставленные
риску
кредитным организациям,
Автомобильный
на 70 %.
Дале, рассмотрм ставки потребительского кредита, по 4 популярным
позициям Топ-10.
Таблица 4
Потребительские кредиты в Банках
Наименование банка
%
Платеж
Переплата
ПАО Сбербанк
14,90%
Ставка в год
17 307/месс
-123 056
Банк ВТБ (ПАО)
11,90%
Ставка в год
16 583/месс
-96 971
Банк ГПБ (АО)
12,90%
Ставка в год
16 822/мес
-105 594
33
ПродолжениеТаблицы4
АО"Россельхозбанк"
11,80%
Ставка в год
16 559/мес
96 113
Условия кредита самой выгодной ставки - 11, 80%:
Таблица 5
Кредит на любые потребительские нужды под залог автомобиля
иностранной марки не старше 16 лет к концу срока кредита
Сумма кредита
от 300 000 до 5 000 000
Срок кредита
от 13 месяцев до 84 месяцев
Кредит погашается
ежемесячно равными (аннуитетными)
платежами
Обеспечение кредита
Неустойка
Залог имеющегося ТС
Страхование
Обязательное страхование
Страхование Заемщика не является
обязательным и оформляется по желанию
Заемщика. Процентная ставка увеличивается:
на 3 п.п. при отказе от страхования
жизни и здоровья Заемщика;
на 1 п.п. при отказе от оформления
каско;
на 0,5 п.п. при оформлении договора
страхования каско в любой другой
страховой компании по выбору
Заемщика;
Ставка может быть увеличена не более
чем до уровня 22,1%.
Досрочное погашение
полное и частичное
Рассмотрение заявки
до 3 дней
Кредит под залог автомобиля имеет и несколько недостатков:
34
1. Важнейшим минусом является риск утраты транспортного средства.
Но этого несложно избежать – достаточно вовремя оплачивать кредит.
2. Оформить кредит получается под обеспечение не любого автомобиля.
Обычно в залог принимают новые иномарки. Получить деньги под
отечественный и грузовой транспорт бывает гораздо сложнее.
3. Необходимость оформлять полис КАСКО. Впоследствии его нужно
ежегодно продлять. Это увеличивает расходы на обслуживание займа.
4. Получить полную стоимость автомобиля невозможно. Обычно условия
по кредиту предполагают максимальный размер займа не больше
шестидесяти процентов суммы, указанной в отчете оценщика.
Среди преимуществ рассматриваемого типа займов основными являются
следующие:
5. Предоставив качественный залог, можно оформить кредит под низкую
ставку. При отсутствии обеспечения условия по займам обычно менее
выгодные.
6. Вероятность одобрения выше.
7. Если оформляется займ под залог ПТС, машина останется в
пользовании владельца.
8. Срок, в течение которого придется вернуть долг, увеличивается.
9. Упрощенная процедура оформления – требуется минимум документов.
2.2 Основные проблемы осуществления кредитования физических лиц
Кредитование физических лиц является крайне важным элементом
экономики РФ. Кредит стимулирует развитие производительных сил,
ускоряет формирование источников капитала для расширения
воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.