35
ПАО «Сбербанк» повышает доступность кредитов, предлагая
различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными)
или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением
клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей.
Банк помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной
долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности
при выдаче новых кредитов.
Также Сбербанк сохраняет всю линейку розничных кредитных
продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость
сохранения качества кредитного портфеля.
33
Обеспечение эффективности банковского кредитования, как основного
вида деятельности банка, обусловлено адекватностью теоретических и
практических положений, на которых базируются кредитные отношения
банков с заемщиками, фактическими отношениями между банками и
клиентами, через осуществление ссудных операций. Анализ деятельности
системы коммерческих банков, стремительное ухудшение финансового
состояния многих банков за последние годы было вызвано убытками
кредитной деятельности.
Эти убытки обусловлены несвоевременной уплатой процентов по
предоставленным кредитам, невозвратом самых долгов, а часто и
привлечением слишком дорогих кредитных ресурсов, и их нерентабельным
размещением. Существует довольно большое количество просроченных
кредитов, практика многократной пролонгации, задержка возврата ссуд
клиентами банка, свидетельствует о несовершенстве существующих систем и
методик осуществления кредитного мониторинга.
Рациональное планирование кредитной деятельности позволяет банку
определиться с территориально-отраслевыми приоритетами формирования
33
Официальный сайт информационного портала Banki.ru. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
www.banki.ru
36
кредитного портфеля с учетом общих мировых и национальных
стратегических направлений, и приоритетов развития, а также реальной
возможности привлечения соответствующих сегментов в состав собственного
кредитного портфеля. В свою очередь, проектирование кредитных продуктов
является тем этапом управления кредитными рисками банка, на котором
собственно закладывается возможность дальнейшей оптимизации этих рисков
в виде исходных параметров по: продолжительности кредитования с
соответствующим влиянием фактору времени на стоимость кредитного
капитала и уровнем неопределенности будущих процессов и состояний;
величины рискового капитала; системы требований по оплате заемщиком
стоимости кредита и тому подобное.
Значимость оптимизации кредитного процесса в банковской сфере
обусловлена необходимостью повышения уровня экономичности
осуществления кредитных операций, минимизации кредитных рисков,
недопущения отклонений от стратегических задач функционирования
банковских учреждений и определенных приоритетов их кредитной политики,
достижения динамического состояния внутренней и внешней
упорядоченности, согласованности и взаимодействия структурных
подразделений банка на всех этапах движения кредита, а также усиления
мотивации работников кредитных подразделений банка и повышения качества
кредитного менеджмента.
Целью оптимизации кредитного процесса является обеспечение
долгосрочной и устойчивой конкуренции. При этом банку необходимо
опираться на современные достижения научной и технической мысли,
применяя инновационные подходы, методы стратегического анализа,
развивать внутренние и внешние компетенции.
Акцентируя внимание на инновационных подходах, необходимо
отметить, что в условиях серьезной конкуренции, в первую очередь за
клиентов, ПАО «Сбербанк» прибегает к инновационным технологиям в
37
процессе предоставления порой уже всем известных традиционных продуктов
и услуг.
В 2015 году была разработана концепция организации инновационной
банковской деятельности на период 2018-2020гг., одним из участников
которой является ПАО «Сбербанк». Он в качестве стратегической цели видит
обеспечение стабильного роста и устойчивого преимущества на банковском
рынке за счет внедрения и активного применения передовых технологий и
управленческих решений. Принципы устойчивого развития инновационной
деятельности в ПАО «Сбербанк» заключаются в активном применении
передовых мировых разработок, таких как биометрические инновации и
облачный банкинг
34
Для концепции были выбраны два типа биометрии: голос и лицо, причем
в совокупности, так как биомодальность позволяет определить «живого
человека», а не имитацию его биометрии в цифровом канале.
В использовании биометрии выделяют два направления:
● Сбор биометрических данных граждан по их заявлениям в отделениях
банка – для регистрации человека в Единой биометрической системе (ЕБС) и
в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА);
● Удаленная идентификация граждан для открытия счета или
оформления кредита без обращения в отделение банка – через сайт банка,
интернет- или мобильный банк. На организацию и ведение кредитного
процесса в целом удаленная идентификация граждан окажет положительное
воздействие.
35
Биометрические инновации стали актуальны в текущих условиях
российского общества.
ПАО «Сбербанк» широко использует платформу «ДомКлик» - это
специализированный сайт, созданный Сбербанком для ипотечных заемщиков.
34
Официальный сайт Центрального Банка России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru;
35
Головатова А.А. Инновационное будущее банковского сектора: биометрия и облачные
технологии//Научные открытия и достижения современной молодёжи: Сб. науч. тр.//г. Пенза, 2019. С. 68-71.
38
Данную платформу можно отнести к отдельному сегменту деятельности этого
банка. «ДомКлик» предлагает своим клиентам широкий ассортимент услуг,
связанный с покупкой/продажей недвижимости. В него входят оценка
недвижимости, юридические услуги, подбор жилья и т.д.
Исследуя кредитный процесс в условиях, где дистанционное
обслуживание наиболее актуально, следует отметить, что платформа
«ДомКлик» осуществляет одобрение и выдачу ипотечных кредитов, используя
ДБО. Помимо более безопасного в текущих условиях предоставления
кредитов ПАО «Сбербанк» снизил ставки по некоторым ипотечным
продуктам, сделав их доступнее для населения.
На рисунке 4 представлена динамика одобрения и покупки квартир
дистанционно за период 15.05.2020-27.05.2020г.
Рисунок 4. Ипотечное кредитование(квартиры),
предоставленное ПАО "Сбербанк" через платформу "ДомКлик" за
15.05.20-20.05.20
36
36
Составлено автором на основе данных официального сайта «ДомКлик» [Электронный ресурс]. - Режим
доступа https://domclick.ru/
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
Одобрено Куплено
39
Особенностью выдачи кредитов недвижимости таким
способом(дистанционно), является использование биометрических данных
клиентов для идентификации, проведения различных транзакций и
дальнейшей работы в целом.
Выделяя преимущества, следует уделить внимание и недостаткам
данных технологий. ДБО в целом больше несет дополнительных рисков, как
для клиента, так и для банка. Все это подвержено мошеннических действиям,
что влечет потерю средств. Сбой системы внутри банка, а также сервера для
клиентов влечет несвоевременное получение средств на счет или просто
невозможность совершить ту или иную операцию.
К вопросу об облачном банкинге, можно отметить, что облачные
технологии все больше и больше используются в разных отраслях. Для ПАО
«Сбербанк» данные технологии стали достаточно актуальными и
востребованными.
К преимуществам перехода Сбербанка на облачные сервисы относят:
1. Снижение цены. Облачные сервисы дают банкам возможность
перераспределять бюджеты, чтобы они могли сосредоточиться на инновациях,
удовлетворенности клиентов и росте бизнеса.
2. Повышение эффективности. Использование базовой банковской
системы в облаке требует стандартизированных приложений и процессов, что
упрощает согласование технологий и бизнес-операций. Переход на цифровую
базовую банковскую платформы обеспечивает жизнеспособность и
эффективность, в которых нуждаются банки.
3. Гибкий и масштабируемый подход. Банковское обслуживание в
облаке позволяет банкам быстро реагировать на рынок и изменяющиеся
потребности клиентов. Способность действовать гибко - наиболее
эффективный способ достижения масштабируемости и гибкости, за счёт
скорости.
40
4. Ускорение новых продуктов и услуг. Облачный банкинг позволяет
ускорить запуск новых продуктов и услуг, особенно при использовании
редакторов конфигурации. Конфигурируемость обеспечивает банки своими
собственными продуктами и процессами, не слишком полагаясь на ИТ-
специалистов.
5. Обеспечение соответствия и стандартов безопасности. Управление
изолированными данными увеличивает риск несоответствия и утечки данных,
который может быть преодолен, только если банки смогут просматривать все
свои данные на одном портале. В облачной среде обеспечивается более
высокий уровень безопасности.
6. Совместимость с API интерфейсами позволяет банкам открыть свои
двери для множества сторонних сервисов для создания индивидуальных
решений, соответствующих потребностям клиента. Эта модель «подключи и
работай» помогает банкам использовать новейшие и самые лучшие
инновационные технологии и стимулировать экспансию на новые рынки.
Каждый из этих пунктов привносит свою роль в процесс оптимизации
кредитной деятельности ПАО «Сбербанк».
2.2 Анализ организации кредитного процесса
При анализе кредитного процесса банка прежде всего оценивается
кредитный портфель данного банка. Кредитный портфель коммерческого
банка представляет собой совокупность всех размещенных кредитов среди
всех категорий заемщиков.
С учетом того, что для подавляющего большинства банков кредиты
выступают основным видом операций, ориентированных на получение
дохода, кредитный портфель принято структурировать для удобства учета,
анализа и прогнозирования кредитной деятельности.
В зависимости от особенностей поставленных задач анализа кредитный
портфель может быть структурирован:
41
- по категориям заемщиков: кредитные учреждения, корпоративные
клиенты и граждане;
- в разрезе сроков размещения: краткосрочные, среднесрочные, а также
долгосрочные кредиты;
- по видам валюты кредита: в национальной или иностранной валютах;
- по порядку погашения, начисления процентов, порядку
предоставления кредитов, уровню качества обслуживания долга или каким –
либо другим характеристикам, которые к конкретной ситуации могут
сформировать представление по вопросам, касающимся совокупности всех
размещенных банком кредитов.
ПАО «Сбербанк», являясь универсальным и крупнейшим банком
Российской Федерации, обладает очень объемным кредитным портфелем.
В качестве заемщиков в банке присутствуют все, ранее перечисленные
категории клиентов: юридические и физические лица, индивидуальные
предприниматели, другие банковские учреждения.
Рисунок 5. Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»
по категориям заемщика на 01.01.2020
37
37
Составлено автором на основе данных ПАО «Сбербанк» с Официального сайта информационного портала
Banki.ru. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.banki.ru
7 240 611 869;
(35%)
12 227 910
563; (60%)
1 103 355 214;
(5%)
Кредиты физ. лицам Кредиты организациям МБК
42
Как заметно из данных, приведенных в рисунке 5, основным заемщиком
в ПАО «Сбербанк» выступают юридические лица(организации), второй по
величине сегмент – граждане.
Кредитование является срочной операцией, которая к тому же в большей
степени осуществляется за счет привлеченным банком средств (банковских
вкладов). Т.е. анализ портфеля обязательно требует учет в разрезе сроков
предоставленных кредитов. В 2018 году количество заемных средств
юридических лиц выросло на 11,78% по сравнению с 2017 годом, что
составило 1 308 493 136 тыс. рублей. В период с 2019 по 2020 год разница
составила −1,55%(−192 060 416 тыс. рублей), можно подчеркнуть, что
вероятна тенденция к снижению выдачи кредитов организациям (возможно
из-за конкуренции на банковском рынке), но в период с 01.01.2020 по
01.04.2020 ПАО «Сбербанк» выдал 1 159 111 393 тыс. рублей, что составляет
+9,48% от суммы, выданной на 01.01.2020.
Рассматривая сегмент кредитования физических лиц, следует отметить
- в период 2017-2018гг. сумма выданных средств увеличилась на 25,28%(+1
245 072 324 тыс. руб.), что составляет ¼ от суммы предыдущего периода. С
01.01.2019 по 01.01.2020 сумма увеличилась на 17,36%(+1 071 018 421 тыс.
руб.). За первый квартал 2020 года ПАО «Сбербанк» уже предоставил
физических лицам 215 170 932 тыс. рублей (2,97% от суммы на 01.01.2020).
Видна тенденция к увеличению предоставления кредитов физическим лицам,
не смотря на конкуренцию и другие влияющие факторы.
Самый меньший сегмент из представленной диаграммы -межбанковские
кредиты. За последние три отчетных года наблюдается снижение с каждым
годом предоставленных МБК (рисунок 6). С 2017 по 2018 г. у ПАО
«Сбербанк» снизилось предоставление кредитов банкам на 12,91%, что
составило −242 528 104 тыс. руб. В следующем фазисе (2018-2019гг.) падение
составило уже -32,54%(−532 247 798 тыс. руб.). За 1 квартал Сбербанк выдал
МБК на 211 942 964 тыс. руб.
43
Рисунок 6. Выданные межбанковские кредиты ПАО
«Сбербанк»
38
В таблице 1 представлены данные о кредитном портфеле в разрезе
сроков предоставления.
Таблица 1
Кредитный портфель ПАО «Сбербанк» в разрезе сроков
предоставления на 01.01.2020 (тыс. руб.)
39
Срок
кредитования
01.01.2018
01.01.2019
01.01.2020
до 180 дней
1018149790
997571189
1118336762
от 181 дня до 1
года
736442995
1052444115
774164440
от 1 года до 3 лет
2509524377
2985950249
2902270210
Сроком более 3
лет
11146242248
13046761197
14071585303
Овердрафты и
прочие
предоставленные
средства
68616071
94774097
128455931
Просроченная
задолженность
400866290
412063401
473709786
38
Составлено автором на основе данных ПАО «Сбербанк» с Официального сайта информационного портала
Banki.ru. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.banki.ru
39
Составлено автором на основе финансовой отчётности ПАО «Сбербанк» с официального сайта Банка
России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.cbr.ru
1 878 131 116
1 635 603 012
1 103 355 214
0
200 000 000
400 000 000
600 000 000
800 000 000
1 000 000 000
1 200 000 000
1 400 000 000
1 600 000 000
1 800 000 000
2 000 000 000
01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020
Выданные МБК
44
Таблица 1 составлена на основе финансовой отчетности ПАО
«Сбербанк» (Приложение 8) и без учета сформированных резервов по
кредитам.
Можно заметить, что наибольшая доля кредитов, размещенных банкам,
предоставлена на срок, превышающий три года- долгосрочные кредиты.
Обращая на себя внимание самый последний пункт в таблице –
просроченные кредиты. Они представляют из себя такую задолженность,
которая не была погашена заемщиками в срок. В свою очередь просроченные
кредиты также делятся по срокам (периоду от даты, когда должен был быть
совершен платеж до даты, на которую происходит анализ портфеля), что
позволяет банку принимать решения в части мер, направленных на
возмещение подобной задолженности.
Если рассчитать удельный вес просроченной задолженности в
совокупной массе кредитов, то мы получим, что по итогам 2017 года доля
просроченной задолженности составляла 2,52%, в 2018 году – 2,21%, а к
началу 2020 года – 2,43%., т.е. уровень просроченной задолженности невелик.
Приведем данные за три последние года на рисунке 7 о кредитном
портфеле ПАО «Сбербанк» в целом.
Рисунок 7. Кредитный портфель ПАО «Сбербанк» 2018-
2020гг. (тыс. руб.)
40
40
Составлено автором на основе данных ПАО «Сбербанк» с Официального сайта информационного портала
Banki.ru. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.banki.ru
15 879 842
991
18 589 564
427
19 468 522
432
0
5 000 000 000
10 000 000 000
15 000 000 000
20 000 000 000
25 000 000 000
01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020
Кредитный портфель ПАО "Сбербанк"