Рис. 2.11. Работающие кредиты до вычета резервов, млрд руб
Рис. 2.12 Кредиты по амортизационной стоимости на 31,12,21,млрд руб
Рис. 2.13. Динамика неработающих кредитов, млрд руб
Рис. 2.14. Покрытие резервами, %
Рис.2.15.Структура портфеля ценных бумаг на 31.12.21. млрд. руб
По состоянию на 31 декабря 2021 года совокупные обязательства банка
составили 3 558 млрд рублей, увеличившись за год на 21%.
Рис.2.16. Структура обязательств, млрд. руб
Рост средств клиентов в 2021 году составил 22 %, достигнув объема 2
404 млрд рублей. Средства клиентов остаются основным источником
фондирования для банка с долей 68 % в структуре обязательств. Средства
физических лиц составляли 49 % от обще- го объема средств клиентов, или 1
183 млрд рублей, по состоянию на 31 декабря 2021 года (рост на 8 % по
сравнению с 31 декабря 2020 года). На долю юридических лиц приходилось
соответственно 51 %, или 1 221 млрд рублей, на 31 декабря 2021 года (рост
на 39 % по итогам 2021 года). В структуре средств клиентов на срочные
депозиты приходится 58 % от общего объема средств клиентов. Доля
текущих счетов клиентов продолжает увеличиваться и по итогам 2021 года
составила 42 % (40 % по итогам 2020 года). Существенная доля средств
клиентов представлена средствами со сроком погашения до 1 месяца и по
состоянию на 31 декабря 2021 года составила 59 % от объема средств
клиентов.
Рис. 2.17. средства клиентов. млрд руб
2.2 Анализ системы потребительского кредитования в ПАО «Банк ФК
Открытие»
Эволюция процесса потребительского кредитования в ПАО «Банк ФК
Открытие» выглядит следующим образом. В 2008 г для получения кредита
нам необходимо было предоставлять документы подтверждающие наш
доход, приводить поручителей, занимал этот процесс длительное время, а
минимальная процентная ставка была от 17%. Взять кредит было чем-то
сложным и недоступным для многих граждан процессом.
В сентябре 2018 года в ПАО «Банк ФК Открытие» уже нет
автокредитов и кредитов под поручительство. То есть поручительство
отменено, оно было добровольное и влияло на одобрение и процентную
ставку, которую установит коммерческий банк. Что же касается процентных
ставок, начинаются от 11,7%, уже ощущаемая разница в сравнении с
прошлыми годами.
В сервисах ПАО «Банк ФК Открытие» онлайн добавилась функция
Онлайн кредитования. Решение принимается от 2 минут. Для получения
кредита необходимо:
- Зарегистрироваться в системе (Для этого необходимо быть клиентом
Банка);
- Оставить заявку.
В течение нескольких минут придет решение и с клиентом свяжется
работник Банка.
При положительном решении так же через личный кабинет зачисляется
одобренная сумма кредита на карту клиента. И все это без единого
посещения отделения Банка.
Для того чтобы все прошло так же легко как описано выше,
необходимо получать заработную плату на карту «Открытие», либо пенсию
(если говорить о картах, то карты в рамках зарплатного проекта идут по
льготным тарифам обслуживания, а социальные бесплатны в обслуживании),
так как только в данном случае у клиента имеется подтвержденный доход.
Если же данные условия не соблюдены, то необходимо будет предоставить в
отделение Банка подтверждающие документы.
Если рассматривать сумму кредитования, то видны следующие
изменения: В прошлом нам предоставлялось до 1,5 млн. рублей без
поручительства, и до 3 млн. рублей с поручителем, сейчас до 5 млн. рублей
если клиент получает зарплату на счет в ПАО «Банк ФК Открытие», и до 3
млн. рублей для других заемщиков.
Потребительский кредит является самым распространенным продуктом
среди клиентов ПАО «Банк ФК Открытие».
Для одобрения решения о выдаче денег, требуется выполнить главные
требования, предъявляемые к заемщику. К ним относятся:
- возраст более 21 года и не старше 65 лет;
- прописка по одному адресу на протяжении не менее трех последних
лет (при условии, что расположение банковского отделения соответствует
району, где проживает заемщик);
- с постоянным доходом от 15 000 рублей;
- общий стаж работы — не менее 1 года, на последнем месте работы —
не менее 3 месяцев.
При условии соблюдения указанных требований, возможность выбора
подходящей программы кредитования одобряется.
Формируя кредитную линейку потребительских кредитов ПАО «Банк
ФК Открытие» стремится соблюсти потребности и интересы различных
сегментов потребителей. Предоставление потребительского кредита является
одной из самых распространенных банковских операций. Объяснить
популярность займов на личные нужды можно следующим образом. Во-
первых, требуемая денежная сумма предоставляется в короткий временной
промежуток, во-вторых, кредит берут для повседневных нужд, то сеть в
целях, не связанных с предпринимательской деятельностью: для оплаты
товаров и услуг. Как правило, у каждого банка есть несколько предложений
по потребительскому кредитованию. Например, ПАО «Банк ФК Открытие»
предлагает своим клиентам следующие программы (таблица 2.2):
Таблица 2.2
Линейка потребительского кредитования в ПАО «Банк ФК Открытие».
Ставка
Сумма
Срок
Кредит на любые цели
8,9
До 3 млн руб
5 лет
Кредит на автомобиль
8,9
До 5 млн руб
5 лет
Зарплатным клиентам
8,9
До 5 млн руб
5 лет
Рефинансирование
8,9
До 5 млн руб
5 лет
Ипотека
От 5,3
До 50 млн руб
До 30 лет
1. Кредит на любые цели (для тех, кто хочет совершить покупки,
путешествовать или сделать ремонт )
Фиксированная ставка 8,9% каждому
Сумма кредита — до 3 млн рублей
Возможность досрочного погашения без комиссий и штрафов
Бесплатная доставка кредита в любое удобное место
2. Кредит на автомобиль(решитесь на автомобиль о котором мечтали)
Фиксированная ставка 8,9% каждому
Сумма кредита до 5 млн рублей
Без залога и КАСКО
Кэшбэк — снижайте платеж по кредиту
Бесплатная доставка кредита в любое удобное место
3. Зарплатным клиентам(кредит на льготных условиях для тех, кто
получает зарплату на карту Банка "Открытие")
Фиксированная ставка 8,9% каждому
Сумма кредита — до 5 млн рублей
Для оформления кредита потребуется только паспорт
Досрочное погашение — без комиссий и штрафов
4.Рефинансирование(переводите кредит в Банк "Открытие " по
фиксированной ставке 8,9 %)
Сумма кредита — до 5 млн рублей
Возможность объединить несколько кредитов в один
Возможность досрочного погашения без комиссий и штрафов
Бесплатная доставка кредита в любое удобное место
5.Ипотека. Классификация ипотечных программ представлена в таблице
2.3.
Таблица 2.3
Ипотечные программы.
Название программы
Ставка
Сумма
Срок
Первоначальный взнос
1.Семейная ипотека
От 5,3 %
До 12 млн руб
До 30 лет
От 15%
2.Ипотека с
господдержкой
От 6,3%
До 12 млн руб
До 30 лет
От 15%
3.Вторичное жильё
От 10,29%
До 50 млн руб
До 30 лет
От 10%
4.Новостройка
От 10,29%
До50 млн руб
До 30 лет
От 10%
5.IT-ипотека
От 4,5%
До 18 млн руб
До 30 лет
От 15%
6. Рефинансирование
От 10,79%
До 50 млн руб
До 30 лет
Размер кредита от 20%
Семейная ипотека - ипотека на приобретение жилья и
рефинансирование в рамках программы поддержки семей с детьми,
субсидируемой государством.
Ипотека с господдержкой - льготная ипотека с господдержкой на
покупку квартиры в новостройке, аккредитованной банком "Открытие".
Вторичное жильё - ипотека на приобретение квартиры или доли в
квартире на вторичном рынке недвижимости.
Новостройка - ипотека на покупку квартиры в новостройке,
аккредитованной банком "Открытие".
IT-ипотека - ипотека с выгодной ставкой на покупку квартиры для IT-
специалистов.
Рефинансирование - это возможность поменять действующие условия
по ипотеке на более выгодные и получить дополнительную сумму до 2 млн.
на личные нужды.
Исходя из своих возможностей, потребитель может выбрать нужную
ему программу. Однако нюанс в том, что базовая ставка для каждого клиента
будет рассчитана отдельно, в зависимости от ряда обстоятельств, в первую
очередь от финансового благосостояния и требуемой суммы займа. Кроме
того, кредитор может самостоятельно установить максимальный размер
займа, поскольку реальная платежеспособность заемщика не всегда
позволяет оформлять требуемую ему сумму для удовлетворения
потребительских нужд.
Рассмотрим процесс оценки платежеспособности частного лица в ПАО
«Банк ФК Открытие».
Заемщик должен предоставить банку портфель документов:
1) Справка с места работы о доходах физического лица за последние
шесть месяцев, заверенной работодателем (по форме работодателя или по
форме банка);
2) Документы, подтверждающих наличие иных доходов в том числе
доходов от продажи имущества за счет которых будет производиться возврат
кредита;
3) Заявление - анкета. Исходя из результатов, банк делает заключение о
платежеспособности физического лица и возможности/невозможности
предоставления кредита.
Процесс организации потребительского кредитования в ПАО «Банк ФК
Открытие» состоит из нескольких этапов (рисунок . 2.18).
На первом этапе потенциальный заемщик может оформить заявку на
кредит тремя способами: через Центр телефонного обслуживания (ЦТО);
непосредственно в офисе банка, через Интернет.
Этап 1. Формирование заявки на кредит
Этап 2. Проверка достоверности сведений,
заявленных клиентом, кредитно-аналитической
службой.
Этап 3. Оформление кредитной заявки,
документальное оформление кредита, мониторинг
кредита до момента его полного погашения (Отдел
потребительского кредитования)
Рисунок 2.18. Процесс и механизм осуществления потребительского
кредитования в ПАО «Банк ФК Открытие»
На втором этапе в работу включается кредитно-аналитическая служба
банка (КАС), которая обеспечивает проверку достоверности сведений,
заявленных заемщиком в анкете, и отсутствие фактов, как препятствующих
исполнению заемщиком своих обязательств перед банком по кредитному
договору, так и свидетельствующих о возможных недобросовестных
действиях.
После прохождения данных этапов рассмотрения, заявка клиента
попадает на этап выдачи кредита. Для снижения кредитного риска банк
использует методы оценки кредитоспособности заемщика(рисунок 2.19).
Рисунок 2.19. Методы оценки кредитоспособности.
Этап 4. Принятие решения о возможности выдачи
кредита в случае его превышения 200000 руб.
(Управление продвижения розничных продуктов)
Этап 5. Выдача кредита
Методы оценки кредитоспособности
установленная процедура
рассмотрения и одобрения
кредитных заявок
скоринговый метод
оценки кредитоспособности
заемщика
оценка
предлагаемого
обеспечения в качестве
залога