Следует отметить, что наиболее популярным видом залога у ПАО
«Банк ФК Открытие» считается недвижимость. При оформлении такой
формы кредитования, как ипотечный или потребительский кредит, чаще
всего в форме залога выступают квартиры. Но при получении других
кредитов такой залог тоже используется довольно часто. Если
потенциальный заёмщик предложит банку в форме залогового обеспечения
имущество, то ПАО «Банк ФК Открытие» может нейтрально реагировать на
негативные кредитные истории заёмщика. На современном этапе развития
кредитных отношений в качестве залогового обеспечения потенциальные
заемщики предлагают земельные участки. Однако надо иметь в виду, что
банковскому заведению потребуется доказать соответствие залога всем
требованиям ПАО «Банк ФК Открытие». Земельные наделы должны иметь
определённый статус, иначе финансовые учреждения рассматривать их в
качестве обеспечения по кредитованию не смогут. Собственником такого
участка могут быть другие люди (не обязательно сам заемщик), готовые
предоставить свою землю для получения кредита под залог. Обязательно
надо учитывать, что для кредитно-финансовых организаций достаточно
важной является ликвидность залогового имущества. Обычно банки
согласны предоставить кредит под имущество или под земельный участок,
размер которого составит не меньше полгектара.
Назначением методики оценки залогового обеспечения в ПАО «Банк
ФК Открытие» является установление порядка и правил оценки имущества,
имеющегося или предлагаемого в качестве обеспечения по кредитам, а
именно:
- рыночной стоимости имущества, предлагаемого в качестве залогового
обеспечения предоставляемых кредитных продуктов;
- рыночной стоимости залогового обеспечения по действующим
кредитным продуктам при проведении ежеквартальной переоценки
залогового имущества;
- рыночной стоимости залогового имущества при обращении
взыскания, постановке на баланс банка, а также при реализации залогового
обеспечения;
- рыночной стоимости имущественных активов банка.
Методику оценки имущества ПАО «Банк ФК Открытие»
реализовывает через следующие этапы:
1) изучение документов на предлагаемую в залог квартиру, осмотр,
выяснение текущего состояния квартиры;
2) сбор данных, отбор аналогов из числа сделок купли - продажи и
предложений на продажу (публичных оферт);
3) анализ и сравнение каждого аналога с объектом оценки по времени
продажи (выставлению оферты), местоположению, физическим
характеристикам и условиям продажи;
4) корректировка цен продаж или запрашиваемых цен по каждому
аналогу в соответствии с имеющимися различиями между ним и объектом;
5) согласование скорректированных цен аналогов и вывод
средневзвешенной рыночной стоимости объекта оценки.
При выборе объектов - аналогов для проведения сравнительного
анализа в ПАО «Банк ФК Открытие» учитывают основные ценовые факторы:
- условия сделки (дата продажи, условия продажи, условия
финансирования, передаваемые права – право собственности, право
требования, право аренды);
- местоположение недвижимости (населенный пункт, район,
окружающая застройка);
- класс недвижимости;
- физические характеристики недвижимости (тип дома, общая площадь
квартиры, количество комнат, наличие и вид вспомогательных помещений,
этаж расположения, видовые характеристики, отсутствие перепланировок);
- качество внутренней отделки помещений.
Рассмотрим данные этапы подробнее.
Первый этап. По основным ценовым факторам выбирается пять-шесть
объектов – аналогов, максимально сопоставимых с оцениваемой квартирой.
В случае отсутствия развитого рынка и невозможности подбора достаточного
количества сопоставимых объектов допускается использование
минимального количества аналогов - два-три объекта - аналога.
Второй этап. После обработки информации риэлтерских фирм
проводится сравнительная характеристика основных ценовых факторов
объектов - аналогов и оцениваемой квартиры.
Третий этап. Далее осуществляется работа по корректировке цен
продаж объектов - аналогов по отношению к оцениваемой квартире при
наличии различий между объектами – аналогами и оцениваемой квартирой в
аспекте местоположения, типа дома, этажности, площади квартиры,
технического и эстетического состояния квартиры и других характеристик.
Заключительный этап. Выведенная в результате расчета
средневзвешенная стоимость квартиры учитывается для целей принятия
залога как рыночная.
В ПАО «Банк ФК Открытие» в целях обеспечения ссуды заемщиков
используют такие обеспечения как: залог, поручительство, банковская
гарантия. Чтобы повысить качество оценки рыночной стоимости залога банк
организует взаимодействие с оценочными фирмами; не рассматривает
имущество с низкой степенью ликвидности в качестве залогового
обеспечения.
2.3. Проблемы организации потребительского кредитования в ПАО
«Банк ФК Открытие»
Все банковские риски, возникающие в сфере потребительского
кредитования, в той или иной степени будут влиять на финансовое состояние
кредитной организации. В связи с этим управление финансовыми рисками
становится главной задачей коммерческого банка в рамках поддержания его
ликвидности. Все методы минимизации риска взаимосвязаны между собой и
в большинстве случаев являются дополнениями друг друга (рисунок. 2.9).
Рисунок 2.9. Методы снижения рисков в сфере потребительского
кредитования в ПАО «Банк ФК Открытие»
Один из методов управления рисками заключается в установке
лимитов при выдаче кредитов. Для ограничения процентного риска ПАО
«Банк ФК Открытие» устанавливает лимиты на структуру портфеля по
срокам погашения/истечения, лимиты чувствительности к изменению
процентных ставок. В части кредитных рисков устанавливаемые лимиты
затрагивают, прежде всего, объем кредитных продуктов, предоставленных
заемщику.
Непосредственно оценку кредитоспособности клиента ПАО «Банк ФК
Открытие» осуществляет на основании скоринговой методики оценки
кредитоспособности, которая используется в автоматизированной
программе. При этом основным фактором, определяющим
платежеспособность клиента, являются его доходы. Кредитование
Методы минимизации
риска потребительского
кредитования
Страховани
е кредитов
физичнским
лицам
Обеспечени
е
выдаваемы
х кредитов
Постоянный
мониторинг
выданных
кредитов
Установка
лимитов
при выдаче
кредитов
Комплексна
я оценка
кредитоспо
собности
клиента
Диверсифик
ация
кредитов
поцелям
Создание
резервного
фонда
банка
осуществляется при условии, что на выплаты по кредиту заемщик потратит
не более половины от своего дохода.
Основным инструментом снижения кредитного риска в ПАО «Банк ФК
Открытие» также является обеспечение. Необходимость принятия
обеспечения и объем принимаемого обеспечения зависит от размера
кредитного риска. Оценка стоимости залога производится на основании
внутренней экспертной оценки специалистов банка, оценки независимых
оценщиков либо на основании стоимости предмета залога в бухгалтерской
отчетности заемщика с применением дисконта.
Использование поручительств и гарантий платежеспособных
корпоративных и частных клиентов для корректировки показателей
кредитного риска требует такой же оценки рисков поручителя/гаранта, как и
заемщика.
В ПАО «Банк ФК Открытие» проводится регулярный мониторинг
залоговых активов с целью контроля за количественными, качественными и
стоимостными параметрами предметов залога, их правовой
принадлежностью, условиями хранения и содержания.
Страхование как метод снижения банковских рисков также
используется банком для гарантии возврата взятых заемщиком обязательств
путем переноса части риска на страховую компанию.
Одним из самых важных методов минимизации банковских рисков
является формирование резервного фонда банка. Для покрытия ожидаемых
потерь от реализации кредитного риска ПАО «Банк ФК Открытие»
формирует резервы в соответствии с требованиями Банка России и
нормативных актов РФ, а также рекомендаций Базельского комитета по
банковскому надзору.
Оценка кредитного риска проводится как в целом по банку, так и по
отдельным портфелям активов. Важными показателями кредитного риска
являются категория качества ссуды, величина сформированного резерва на
возможные потери по ссудам, а также соотношение просроченной
задолженности к объему кредитного портфеля. При оценке уровня
кредитного риска с использованием показателей объема просроченной
задолженности, используется коэффициент опережения, который
рассчитывается как соотношение темпов прироста потребительского
кредитного портфеля к темпам прироста просроченной задолженности по
потребительским ссудам.
Для обеспечения эффективности кредитной деятельности в ПАО «Банк
ФК Открытие» сформирована кредитная политика, направленная на
повышение кредитных преимуществ с учетом обеспечения экономической
безопасности, включая увеличение контрагентов и кредитных продуктов,
системность в управлении кредитными рисками, оптимизацию структуры
кредитного портфеля.
Наибольший коэффициент потерь от невыполнения кредитных условий
наблюдается в потребительском кредитовании, наименьший в ипотечном.
ПАО «Банк ФК Открытие» имеет сложную систему управления
кредитными рисками:
- на 1 уровне (Наблюдательный совет) утверждается стратегия, целевые
уровни, оценивается эффективность управления кредитными рисками и
достаточности капитала;
- на 2 уровне (Правление Банка, Комитет Банка по рискам)
осуществляется управление и организация управления риском;
- на 3 уровне (комитеты по управлению отдельными рисками)
управляют рисками с учетом ограничений и требования;
- на 4 уровне (коллегиальные органы, структурные подразделения
Банка и участников Группы) проводят управление кредитными рисками в
своих структурных подразделениях и участниках с учетом лимитов и
ограничений.
Банк проводит агрессивную стратегию кредитования. Показатели
опережения и агрессивности превышают нормативные значения. При этом
ПАО «Банк ФК Открытие» использует систему «Продвинутого подхода» или
оценки кредитных рисков на основании внутренних рейтингов (IRB). Это
привело к повышению рентабельности кредитования.
Вовлекая с 2018 г. цифровые технологии при кредитовании физических
лиц, он стимулирует заёмщиков к покупке кредитных продуктов в режиме
мобильных технологий, используя биометрию. Роботы определяют объемы и
условия предоставления кредитов, минимизируя влияние человеческого
фактора. К 2020г. предполагается полный охват операций, связанных с
кредитованием, цифровым форматом. Однако искусственный интеллект
носит ограниченный характер для ВИП-клиентов и при предоставлении
крупных кредитов.
При этом важной составляющей снижения кредитных рисков для
обеспечения экономической безопасности, в ПАО «Банк ФК Открытие»
создается система защиты от мошенничества со стороны потенциальных
заёмщиков, кибератак, потери информации с помощью блокчейна.
Однако рынок кредитования физических лиц продолжает испытывать
ряд проблем, связанных с низкой платежеспособностью и финансовой
неустойчивостью многих заемщиков, пробелами в законодательно-правовом
и нормативном поле деятельности кредитных организаций, региональными
различиями в социально-экономическом и политическом положениях и др.
Сейчас из-за сложной экономической обстановки значительная часть
населения пока не может себе позволить приобрести, скажем, сложную
бытовую технику, электронику или товары длительного пользования на свои
текущие доходы в виде заработной платы. Следует отметить, что очень часто
кредиты берутся под влиянием сиюминутного желания, моды, информации
из СМИ, желания быть не хуже других. Именно этим и пользуются банки и
другие кредитные учреждения, которые стремятся нажиться на этом желании
людей, предлагая непосильно высокие процентные ставки и множество
скрытых комиссий, за которые приходится платить.
В данной ситуации, выделим основные проблемы кредитования:
- низкая платежеспособность населения, отметим, что даже те люди,
официально трудоустроенные и получающие зарплату в размере 30-40 тыс.
рублей, не имеют возможности оформить ипотеку потому, что там требуется
первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости кредита,
составляющий как минимум 300 тыс. руб.;
- высокая закредитованность, отметим, что если у заемщика возникают
проблемы с выплатами одного долга, то чаще всего берется новый кредит
для погашения старого. Таким образом, ухудшается и без того не самое
лучшее положение данного человека,
- высокая полная стоимость кредита, отметим, что, в рекламе и в
различных буклетах клиенты видят только часть информации, из которой
складывается переплата, а именно – величина процентной ставки. Однако, на
полную стоимость займа также оказывают всевозможные дополнительные
услуги, в частности: плата за открытие счета, за аренду банковской ячейки
при ипотеке, оценка и страхование объекта залога, если оно присутствует,
страхование самого заемщика. Все это ведет к непосредственному
увеличению, переплата может достигнуть 30-40%;
- низкая финансовая грамотность населения, с навязыванием
дополнительных ненужных услуг. А также необходимо выделить отдельную
группу граждан, которым невозможно взять кредит в банке, потому как они
либо не проходят по возрасту, либо по доходу: это – домохозяйки, мамы в
декрете, студенты или неработающие пенсионеры. И наконец, следует
отметить неудобство непосредственного процесса получения кредита,
связанное со сбором огромного количества документов и просиживание в
очередях. Не смотря на имеющиеся проблемы, отдельных можно избежать в
том случае, если грамотно подойти к процессу кредитования
Подводя итог, можно отметить, что в условиях стабильно
развивающейся экономики возможности развития потребительского
кредитования безграничны. Проанализировав условия потребительского
кредитования для физических лиц ПАО «Банк ФК Открытие», можно сделать
вывод, что банк предоставляет достаточно широкую кредитную линейку по
потребительскому кредитованию физических лиц.
В ПАО «Банк ФК Открытие» в целях обеспечения ссуды заемщиков
используют такие обеспечения как: залог, поручительство, банковская
гарантия. Можно сделать вывод, что политика по управлению банковскими
рисками в секторе кредитования физических лиц в ПАО «Банк ФК
Открытие» направлена на использование расширенного круга методов
оптимизации рисков, включая анализ и оценку потенциальных рисков на
стадии, предшествующей проведению операций, формирование резервов для
покрытия возможных потерь, управление обеспечением сделок,
установление лимитов и мониторинг кредитного процесса. Рациональное
применение всех методов позволит не только минимизировать риски, но и
улучшить качество кредитного портфеля банка, а также повысить его
финансовые показатели. Итак, в практической части выпускной
квалификационной работе проведен анализ развития российского рынка
потребительского кредитования и дана оценка места на нем ПАО «Банк ФК
Открытие», описаны его конкурентные позиции на российском банковском
рынке.
3 ГЛАВА. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО "БАНК ФК ОТКРЫТИЕ"
3.1 Методика оценки организации потребительского кредитования в ПАО
«Банк ФК Открытие»
Не смотря на оптимистичные прогнозы аналитиков в отношении
кредитования физических лиц в целом, для каждого банка важно
поддерживать в данной области конкурентные преимущества, а,
следовательно, необходимо выявлять слабые места в процессе кредитования
и разрабатывать различные меры по его совершенствованию.
Исследование особенностей организации потребительского
кредитования в ПАО «Банк ФК Открытие» позволило выделить ряд проблем
организации и продвижения потребительского кредитования (рисунок 3.1)
Рисунок 3.1.Проблемы организации и продвижения потребительского
кредитования в ПАО «Банк ФК Открытие»
Нами предложены следующие пути решения вышеизложенных
проблем организации потребительского кредитования в ПАО «Банк ФК
Открытие», что представлено на рисунке 3.2.
1. Отсутствие у банка простого механизма кредитного возврата денежных
средств в случае несостоятельности заемщика
2. Неправильная классификация средств заемщиков образует проблему
снижения обеспечения возврата кредитного продукта данным заемщиком в
принудительном порядке
3. Проблема оценки и процесса реализации кредитного залога
4. Проблема снижения темпа роста выдачи потребительских кредитов