25
Данная программа Минэкономразвития РФ на 2019 год под ставку 6,5
процентов. По программе финансы распределяют из разных бюджетов.
Средства, предоставленные МСП под льготную ставку, являются целевыми,
также распределяются в виде субсидий по регионам. Данный момент
направлен на мотивации регионов, осуществление активной поддержки
МСП.
Таким образом, можно сделать вывод, что текущее и стратегическое
развитие МСП находятся в постоянном взаимодействии.Альтернатива
кредитования МСП в банке –это МФО.
В завершении 1 главы сделаем выводы:
Деятельность МСП регламентирована нормативно- правовыми
документами. МСП продолжает развиваться, для этого постоянно
пересматривается законодательство и вводятся новшества, принимаются
постановления. Наиболее важный среди них закон 209 ФЗ. В законе
приведены критерии соотнесения представителей бизнеса к МСП.
Поддержку МСП можно осуществить путем кредитования. Возникшие
риски кредитования МСП являются закономерностью проблематики
развития МСП и экономики.
Текущее и стратегическое развитие МСП находятся в постоянном
взаимодействии.
Альтернатива кредитования МСП в банке –это МФО.
26
ГЛАВА 2.АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА НА ПРИМЕРЕ АО «АЛЬФА - БАНК»
2.1.Общая характеристикаАО «Альфа - Банк»
Полное наименование ЮЛ: Акционерное общество «Альфа - Банк».
Сокращенное наименование ЮЛ: АО «Альфа - Банк» (далее Альфа–
Банк).
Год создания-1990
Главный офис:г.Москва
Миссия банка: «Мы содействуем людям и компаниям в улучшении
жизни, предоставляя простые и удобные решения от повседневных до самых
важных. Сегодня и на годы вперед».
Банк занимает позицию одного из крупнейших универсальных банков.
С 2004 года–участник программы страхования вкладов.
Валюта: российский рубль, иностранная валюта
Положение: ведущее, вошел в десятку значимых.
Компания: крупнейшая, финансово-промышленное сообщество
«Альфа-Групп»
Страна :РФ
Крупнейший :по размеру совокупных активов, совокупному капиталу,
кредитному портфелю и размеру депозитов.
Ведение деятельности: обмен валюты, работа с ценными бумагами,
банковские операции, инвестиции, активы, торговые финансы.
Межбанковские Кредиты, депозиты, и т д все услуги
Банк обслуживает корпоративных клиентов, также частных;
представляет инвестиционные услуги.
Клиенты:корпоративные, частные.
27
Рисунок 2.1 .Схема управления банком
На рисунке 2.1 приведена схема управления Альфа-Банком.
На схеме приведены основные моменты управления банком.
Рассмотрим рыночную стоимость Альфа-Банк (по упрощенной
структуре). По состоянию на 13.12.2018 1 акция в стоила 5,8 тыс руб.
1
1
ПредоставленаФедресурсом
28
Исходя из этого, Уставный капитал банка представлен акциями
(количество 59,6 млншт)
Рисунок 2.2 . Филиалы банка
На рисунке 2.1 указаны страны, где есть филиалы АО «Альфа-Банк».
АО «Альфа-Банк» существует в разных странах, что позволяет считать
банк сетевым, а сеть крупнейшей, состоящей из филиалов.
Бенефициарбанка: ABH Financial Limited.
1.10.2018 Alfa Capital Holdings (Cyprus) Ltd. (0,1136 процентов Альфа-
Банка) продана ABH FinancialLimited( в пользу холдинговой компании).
Альфа-Банк имеет по размеру активов банка РФ порядковый номер в
рейтинге шестой и одиннадцатый по сумме выданных кредитов РФ.
Банк неоднократно подтверждал свою значимость и лидирующие
позиции, о чем свидетельствует вхождение в рейтинг значимых банков- ТОП
десяти.
2
2
Информация предоставлена ЦентроБанком РФ.
0
0,5
1
1,5
2
Россия
Украина
Казахстан
Великобритания
США
Нидерланды
29
Рисунок 2.3Сферы деятельности
На рисунке 2.3 перечислены сферы деятельности АО «Альфа-Банк», в
которыхучаствует Банк.
Необходимо отметить виды деятельности-новые технологии и добыча
нефти и газа- они приоритетные, благодаря этому в случае необходимости
банк будет финансироваться государством в определенных условиях.
16.12.2004 участник программы страхования вкладов (100 процентное
возмещение по вкладам государством). Сумма не должна превышать 1400
тысруб, в случае лишения лицензии банка или заморозки платежей
Центральным Банком.
Таким образом, можно сделать вывод, что рассматриваемый нами
банк имеет высокий уровень развития. Альфа-Банк входит в ТОП 10 банков.
0
0,5
1
1,5
2
добыча нефти и
газа
торговля сырьем
управление
активами
новые технологии
розничная
торговля
страхование
коммерческая
банковская
деятельность
инвестиционная
банковская
деятельность
30
2.2.Анализ кредитной политикиАО «Альфа - Банк»
Кредитная политика Банка: характерна каждому банку. Представляет не
что иное, как соотнесение дохода и риска.
Рассмотрим кредитную политику (далее- КПБ) АО «Альфа - Банк». Для
любого банка КПБ представляет собой не что иное, как политику банка.
КПБ помогает определить приоритеты и сформулировать задачи.
Рассматривая положительный опыт зарубежных стран, можно сказать,
что наиболее важный из моментов КПБ -это эффективность управления
кредитованием. Поэтому КПБ должна разрабатываться исключительно для
улучшения работы банка и направлена на получение прибыли.
Положительный опыт кредитования собирается в мировую статистику
деятельности банков.
Вместе с тем, в условиях свободных цен и рыночной экономики
разработать КПБ сложно, нужно учитывать макро- и микро-факторы.
Макро-фактор/ внешняя среда (в стране, регионе, экономике,
конкуренты, законодательные запреты), банк не может влиять данные
моменты.
Микро- фактор/ банк полностью может повлиять (квалификация
работников, информационный материал, процентная ставка, кредиторы, ).
Требуется разработать внутренние документы банка и организовать
управление-кредитным риском/портфелем.
31
В таблице 2.1 приведен рейтинг Альфа банка.
Таблица 2.1
Рейтинг Альфа банка по шкале эксперт РА
Наименование
Категория
Уровень
Банк
АА
ruAA
АО «Альфа-
Банк»
высокий уровень
кредитоспособности
финансовой
надежности/финансовой
устойчивости по сравнению с
другими объектами рейтинга в РФ,
который лишь незначительно ниже,
чем у объектов рейтинга в
рейтинговой категории
Активное предоставление кредитов в последние годы выше, чем
несколько лет назад.Большую часть кредитования клиентов отводится
такому направлению, как бизнес. Банк кредитует ИП, ЮЛ, представителей
крупного бизнеса.Банк выпускает кредитные карты, выдает кредиты.
Наиболее популярные формы кредита/ виды программ: Авансовый
овердрафт от 500 тысруб до 6 млн руб, программа «партнер» ставка 12,5
процентов. Срок кредитования до 36 месяцев.
Работа ЮЛ. Работа представлена тем, что при отборе клиентов,
учитывается кредитная история лица, хранящаяся в банке.
Работа МСП. Предлагается короткий список наименований кредитов.
Работа с крупным бизнесом. Кредитная ставка банка зависит от
приоритетного направления деятельности бизнеса. Ставка кредитования
зависит от деятельности представителя бизнеса и суммы кредита. Чем выше
сумма, тем меньше процентная ставка кредита. Предлагается большое
количество кредитов.
Работа с физлицами. Основана на потребительском кредитовании
,автокредитовании. Применяется разный подход кредитования. КПБ
определяет требования к кредитору.
32
Персональные данные.Невозможно не подчеркнуть важный момент
при работе банков с персональными данными клиентов. На основании 152
ФЗ «О персональных данных» данные, полученные банком от лиц, подлежат
защите от несанкционированного доступа.
«Банковская организация при получении от клиента его персональных
данных принимает на себя обязанность проводить все организационно-
технические мероприятия по защите, доверенной ему информации от
несанкционированного доступа (случайного или преднамеренного),
блокирования, модификации, уничтожения и иных противоправных
действий». [ 39, с.112]
Информация о клиенте хранится в банке не более 5 лет. Вместе с тем,
нужно отметить, не всегда «Персональная информация о клиенте» бывает
защищена. Она иногда оказывается, передана другим организациям. Также
банки прибегают иногда не совсем к легальному способу, осуществляют
скоринговый анализ клиента по социальным сетям. Нелегальность
определяется отсутствием разрешения использовать персональные данные
лиц в социальных сетях.
Скоринг модель. Вэб сервисом анкеты кредиторов собираются,
обрабатываются банком, хранятся в банке несколько лет. В анкете главные
моменты, как заработная плата, отрасль работы, область проживания.
Менеджер проводит экспертизу по региону.
Важно отметить, что модель скоринга применима к одному банку и не
применима к другому, также и обстоит дело с применением скоринга по
регионам.
Проблематика-рекомендации в отношении совершенствования
кредитной политики Банка:
-улучшать качество обслуживания посредством индивидуального
подхода к каждому потребителю, предлагать различные акции и
дополнительные условия
33
-в условиях минимизации и избавления от просроченной ссудной
задолженности Банку необходимо осуществлять ряд мероприятий:
тщательный мониторинг клиентов, развитие сотрудничества с
инфраструктурными организациями, обеспечение заинтересованности
клиента
-инструментом для повышения качественных характеристик кредитного
портфеля может послужить реструктуризация ссудной задолженности ,
предусматривающей пересмотр условий погашения кредита
-для совершенствования методов оценки потенциального заемщика
рекомендуется модернизировать скоринговую систему, которая давала бы
более объективные результаты и оценки
-усовершенствовать систему управления кредитным риском
-осуществлять мероприятия , направленные на совершенствование
деятельности в области маркетинга, которые также способствуют поддержке
конкурентоспособности банки а активному продвижению продуктов на
рынок
-в целях сохранения конкурентоспособности и лидирующих позиций на
рынке необходимо повышать качество управления продуктовым рядом и его
характеристиками, а также внедрять инновационные идеи в кредитные
продукты и услуги, расширять продуктовую линейку в соотвествии со
спросом потребителей.
С одной стороны-общеэкономические проблемы, с другой-
способствуют минимизации возможных кредитных рисков за счет
прогнозирования усиления «центров»
Главной особенностью кредитной политики считается непостоянный
характер, принятые положения подлежат регулярному пересмотру и
доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в
государстве. Взаимодействие с МСП банк смотрит определяющее
значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.
В целом банковские риски можно разделить на два риска:
34
-1. Внешний риск (политический, экономический характер)
-2. Внутренний риск - тот, который обусловлен деятельностью самого
банка, его работников, деловой активностью руководства, выбором
стратегии банка.
Таким образом, можно сделать вывод, чторазработанная на
сегодняшний момент КПБ АО «Альфа-Банка» позволяет держаться банку в
рейтинге банков на высоком уровне (ТОП 10 банков) и выполнять
заявленные услуги в достаточном объеме.
.