27
- невозобновляемая кредитная линия характеризуется тем, что после
выдачи и погашения кредита кредитные отношения между банком и
заемщиком прекращаются;
- возобновляемая кредитная линия (она еще называется револьверным
кредитом), это самый распространенный кредит. В данном случае кредит
предоставляется и погашается в пределах установленного предела и сроков
кредитования автоматически, без дополнительных переговоров;
- рамочная кредитная линия - это целевой кредит, то есть банк
предоставляет в этом случае кредит на оплату товарных поставок в рамках
одного договора в течение оговоренного срока (отсюда и название - рамочный);
- контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для
своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а
погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность
компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый
период, когда кредит в действительности используется.
Необходимо определиться с сущностью вида кредитования, который
будет представлять собой подробную характеристику кредитования по набору
различных признаков, используемых для классификации. Кроме того, вид
кредитования – это направление использования кредита.
По мнению большинства российских экономистов, кредиты
классифицируются по срокам, а именно на краткосрочные кредиты - сроком до
1 года, среднесрочные – от 1 до 3 лет, долгосрочные – свыше 3 лет.
18
Классификация не является полной и точной, так как не все виды
кредитования, предоставляемые банками, действительно востребованы и
доступны малому и среднему бизнесу в российских реалиях.
19
В зависимости от стадии жизненного цикла потребности организаций
малого и среднего бизнеса в кредитных ресурсах различны. Так, на этапе
18
Банковское дело: розничный бизнес : учебное пособие / коллектив авторов ; под
ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. — М. : КНОРУС, 2016. — 414 c
19
Голованов А.А. О кредитовании организацией нефинансового сектора экономики /
А.А. Голованов // Деньги и кредит. – 2017. - №3. – C. 40-43.
28
создания организаций малого и среднего бизнеса, считается наиболее
эффективным и возможным микрокредитование с государственными
гарантиями и субсидиями; на стадии становления – как микрокредитование, так
и кредит, и лизинг с государственными гарантиями и субсидиями; на стадии
роста возможны и микрокредитование, и кредит с государственными
гарантиями, и кредит или факторинг без государственной поддержки.
Изучение специфики кредитных отношений коммерческих банков и
малого и среднего бизнеса позволяет рассмотреть классификацию видов
кредитования малого и среднего бизнеса с позиции оценки доступности
кредитных продуктов ведущих российских банков для заемщиков –
организаций малого и среднего бизнеса.
Линейки кредитных продуктов, ориентированных на предприятия малого
бизнеса, сегодня предлагают многие кредитно-финансовые учреждения.
Работа с субъектами малого предпринимательства является в ПАО
Сбербанк одним из приоритетных направлений. Привлекательные условия
кредитования, которые предлагает Сбербанк, удобны не только для
предпринимателей, но и для частных лиц, желающих получить заемные
средства на собственные нужды.
Например, если это начинающий предприниматель, то он может
воспользоваться тарифным планом «Бизнес-Старт». Если необходимо
оформить кредит без целевого назначения, то можно воспользоваться
кредитной программой: «Доверие». Для его оформления не требуется залог.
Процентная ставка – от 19,5% в год. Договор заключают на срок до трех лет.
Максимальный кредитный лимит – 3 млн. рублей; «Бизнес-Доверие». По этому
продукту также не требуется залог. Термин действия соглашения более
длительный – до четырех лет, а процентная ставка – от 18.98% в год; «Экспресс
под залог». В качестве обеспечения банк рассматривает движимое и
недвижимое имущество клиента. Минимальная сумма займа – 300 тысяч
29
рублей, а максимальная – 5 млн. рублей. Процентная ставка находится в
диапазоне 16-23% годовых. Кредит предоставляется на три года.
20
Для пополнения оборотного капитала предприниматель может:
- заключить договор лизинга;
- оформить кредит на покупку коммерческого транспорта или
недвижимости;
- выполнить рефинансирование задолженности по кредитам;
- воспользоваться банковскими гарантиями.
Для начинающих предпринимателей очень важно иметь дополнительные
финансовые ресурсы для развития бизнеса по доступной цене. Выгодные
условия для представителей малого бизнеса предлагает ПАО « Сбербанк
России». Для каждого клиента разрабатывается индивидуальный график
выплаты займа с учетом его специфики.
Так, например, АО «Россельхозбанк» предлагает своим клиентам
широкую линейку кредитных продуктов, каждый из которых разработан в
соответствии с рыночным условиям, оптимизирован под различные
потребности предприятий малого и среднего бизнеса. На современном этапе
это более 20 кредитных продуктов, рассчитанных для предприятий различных
сфер экономики: агрокомпаний, промышленных и строительных фирм,
предприятий торговли, предпринимателей, работающих в сфере услуг. Кредиты
выдаются на текущие и инвестиционные цели.
Основная часть кредитных ресурсов АО «Россельхозбанк» направляется
на пополнение оборотных средств и финансирование текущих потребностей
бизнеса. Для расширения пр едприятий предпринимателям интересны
долгосрочные кредиты на инвестиционные цели. Благодаря различным срокам
кредитования, минимальным требованиям к объему собственных вложений и
оптимальному пакету требуемых АО «Россельхозбанк» документов, кредиты
доступны для большинства предприятий независимо от размера их бизнеса и
сферы занятости.
20
http://kreditvbanke.net/usloviya-kredita-pod-malyj-biznes-v-sberbanke.htm
30
К наиболее популярным кредитным продуктам относятся «Кредит под
залог приобретаемой техники или оборудования», в рамках которого возможно
приобрести сельскохозяйственную, спецтехнику, автомобили и оборудование,
«Коммерческая ипотека» или кредит на приобретение торговых и офисных
помещений под залог приобретаемых объектов.
С помощью коммерческой ипотеки от АО «Россельхозбанк»
корпоративные клиенты могут купить производственные, складские, торговые
и офисные помещения под их залог. Кредит предоставляется в сумме до 200
млн. рублей на срок до восьми лет. В качестве единственного обеспечения по
нему выступает залог приобретаемого объекта недвижимости при
минимальном размере собственного участия в 20%.
Приобретение собственного помещения для ведения бизнеса, причем, в
короткие сроки делает предпринимателя независимым от роста цен на аренду
коммерческих площадей. АО «Россельхозбанк» дает возможность клиентам
приобретать помещения и здания, как на собственных земельных участках, так
и на арендованных.
Набирает популярность программа «Персональный овердрафт», которая
позволяет осуществлять неотложные платежи при недостатке собственных
средств на счете. Обеспечение по кредиту не требуется. Клиент получает
возможность привлекать кредитные средства по мере необходимости и с
длительным периодом погашения выбранной суммы.
Другим коммерческим банком в области банковского кредитования
малого и среднего бизнеса в России выступает Банк ВТБ 24, для которого
кредитование бизнеса - одно из приоритетных направлений деятельности
банка.
Банк ВТБ 24 предоставляет кредиты для бизнеса, как в рублях, так и в
иностранной валюте, предоставляя возможность российским предприятиям
малого и среднего бизнеса перейти на следующий этап своего развития.
Программы кредитования малого и среднего бизнеса реализуются в Москве и
большинстве регионов России.
31
Для предприятий малого и среднего бизнеса ВТБ 24 разработал
следующие кредитные продукты:
- «Микрокредит» - если вам необходимо финансирование до 850 000
рублей (эквивалент в долларах США или евро) на срок до 2 лет;
- «Кредит на развитие бизнеса» — если вам необходима сумма до 5 000
000 долларов США (эквивалент в рублях или евро) на срок до 5 лет;
- «Инвестиционный кредит» — если вам необходима сумма до 5 000 000
долларов США (эквивалент в рублях или евро) на срок до 10 лет.
21
- Специально для владельцев малого бизнеса и индивидуальных
предпринимателей ВТБ 24 разработал линейку нецелевых потребительских
кредитов «Коммерсант».
ПАО «Дальневосточный банк» и Акционерное общество «Российский
Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (АО «МСП
Банк») подписали соглашение, в рамках которого Дальневосточный банк
осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства
за счет целевых ресурсов АО «МСП Банк» по Программе финансовой
поддержки малого и среднего предпринимательства по кредитному продукту
для субъектов МСП «МСП - Регион».
Получить кредит можно на следующие цели:
- приобретение и/или ремонт основных средств;
- строительство и/или реконструкция зданий/сооружений/помещений;
- приобретение недвижимости (бизнес-ипотека).
Действующие кредитные программы для бизнеса «МСП-актив», «МСП
Бизнес-ипотека» обладают выгодными преимуществами: сниженной
процентной ставкой 13,5 % годовых, сроком кредитования до 7 лет,
индивидуальным графиком платежей и возможностью досрочного погашения
кредитов без ограничений и комиссий.
21
www.vtb24.ru
32
При сумме кредитования свыше 15 млн. рублей могут применяться
дополнительные факторы снижения процентной ставки. В качестве
обеспечения по кредитам банком принимается в залог приобретаемая
недвижимость или имущество (автотранспорт, оборудование).
22
Достоинства новых кредитных продуктов поможет раскрыть ещё одна
возможность, которую предоставляет Дальневосточный банк.
Предприниматели могут увеличить сумму кредита благодаря поддержке
гарантийных фондов, предоставляющих поручительства по кредитным
обязательствам клиента, в случаях, если собственного обеспечения по кредиту
недостаточно.
Содействие предприятиям малого и среднего бизнеса в получении
необходимого им финансирования оказывают региональные фонды поддержки
малого и среднего бизнеса, осуществляющие свою деятельность в Хабаровске,
Приморском крае, Сахалинской области, поручительства которых принимает
Дальневосточный банк.
Таким образом, следует отметить, что отрасль кредитования малого и
среднего бизнеса сегодня переживает не самые лучшие времена. В выдаче
кредитов малому и среднему бизнесу часто отказывается, либо процедура
проверки бесконечно затягивается.
Поэтому, субъекты малого предпринимательства в настоящее время
заняты поиском альтернатив. Это может быть открытие бизнеса без вложений
или с минимальным капиталом, обращение за кредитом после нескольких
месяцев работы, выбор других видов кредитования, а также государственное
субсидирование. Так, покупку оборудования и транспортных средств проще
оформить в лизинг, где меньше заемных требований. Если же все-таки выбор
сделан в пользу кредита на открытие малого бизнеса, то необходимо учесть все
его особенности и нюансы.
22
www. dvbank.ru
33
1.3 Государственное регулирование программно-целевого
кредитования малого бизнеса
Решение многих проблем в области государственного регулирования
программно-целевого кредитования малого бизнеса лежит в основе
федеральных, региональных и муниципальных программ развития малого и
среднего бизнеса. Реализация таких программ способна оказывать поддержку и
стимулировать развитие субъектов малого и среднего предпринимательства, в
том числе решать проблемы кредитования.
В последние два-три года сделаны определенные шаги по улучшению
ситуации с поддержкой малого и среднего предпринимательства: приняты
«Стратегия развития малого и среднего предпринимательства в Российской
Федерации на период до 2030 года», «Стратегия развития Национальной
гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства на
период до 2020 года», государственная программа Российской Федерации
«Экономическое развитие и инновационная экономика» и аналогичные
программы в субъектах Российской Федерации, создана Корпорация МСП.
В связи с этим считаем актуальным исследование новых инструментов
решения проблем кредитования субъектов малого и среднего
предпринимательства. Рассмотрим использование этих инструментов.
Международный опыт стран с высоким уровнем развития малого и
среднего предпринимательства показывает, что наиболее эффективным
инструментом господдержки субъектов являются гарантийные организации,
создаваемые за счет бюджетных средств. Гарантийная поддержка малого и
среднего предпринимательства в зарубежных странах характеризуется
следующими особенностями:
- высокая доля гарантийной поддержки в ВВП и в объемах кредитования;
- развитый рынок финансирования малого и среднего
предпринимательства банковским сектором и высокая доля инвестиционных
кредитов в кредитном портфеле;
34
- относительно низкая стоимость финансирования малого и среднего
пред- принимательства.
В Российской Федерации на федеральном уровне сформирована
многоканальная система финансирования поддержки субъектов малого и
среднего предпринимательства.
В 2015 г. по Указу Президента Российской Федерации «О мерах по
дальнейшему раз- витию МСП» была создана Корпорация МСП (акционерное
общество «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего
предпринимательства»; далее – Корпорация).
23
Принимая на себя часть финансовых рисков предпринимателей,
кредитных рис- ков банков и других финансово-кредитных организаций,
Корпорация расширяет воз- можности субъектов малого и среднего бизнеса в
получении кредитных ресурсов и тем самым улучшает условия банковского
кредитования.
Гарантийно-кредитная поддержка – одно из ключевых направлений
работы Корпорации. Основная задача – это расширение круга лиц и объемов
предоставляемых кредитов с гарантийной поддержкой.
Чтобы привлечь новых участников малого и среднего бизнеса к
сотрудничеству с Корпорацией в 2016 г., был успешно запущен бизнес-
навигатор – интернет-ресурс, воспользовавшись которым можно бесплатно
получить полную информацию о том, какие услуги востребованы в конкретном
городе, как быстрее открыть свое дело, какой помощью можно
воспользоваться. Бизнес-навигатор успешно работает уже с шестью
миллионами субъектов малого и среднего бизнеса по всей стране.
В области кредитования Корпорацией была разработана специальная про-
грамма совместно с Министерством экономического развития Российской
Федерации и Банком России по стимулированию кредитования субъектов
малого и среднего предпринимательства. Она фиксирует процентную ставку
23
Ларченко О. В., Шихалова В. Г. Пути решения проблем кредитования субъ- ектов
малого и среднего предпринимательства // Научно-методический электронный журнал
«Концепт». – 2017. – № 10 (октябрь). – 0,4 п. л. – URL: http://e-koncept.ru/2017/174012.htm.
35
(по кредитам в сумме не менее 10 млн руб.) для малых предприятий на уровне
до 10,6% годовых, для средних предприятий – до 9,6% годовых. На
сегодняшний момент программа развивается, и порог кредитования снижен до
5 млн руб.; также кредиты теперь могут брать и инди- видуальные
предприниматели, ранее это было недоступно.
Кредитные организации, предоставляющие финансирование
предпринимателям по программе, получают возможность рефинансирования в
Банке России по ставке 6,5% годовых, поэтому программа получила второе
название «Шесть с половиной». Данное снижение ставок как для субъектов
малого и среднего предпринимательства, так и для банков – участников
программы должно положительно сказываться на рынке кредитования малого и
среднего бизнеса в целом. За 4-й квартал 2016 г. объём кредитов с гарантийной
поддержкой составил 126 млрд руб., что в три раза больше, чем показатель за
аналогичный период преды- дущего года.
24
В 2017 г. появились новое направление поддержки – будет создана
микрофинан- совая организация предпринимательского финансирования с
государственным уча- стием. Это позволило малому и среднему бизнесу
получать кредиты по сниженной ставке и, при соответствии определенным
критериям, участвовать в программе «6,5» от Корпорации с привлечением
микрофинансовых организаций. А это, в свою очередь, положительно скажется
на развитии экономики республики в целом.
В заключение можно сделать вывод, что рынок кредитования развивается
в Рос- сийской Федерации достаточно динамично. Государством
предпринимаются шаги по поддержке малого и среднего бизнеса, с этой целью
была создана Корпорация МСП, которая успешно внедряется в рынок, позволяя
использовать заемные средства по сниженной ставке. Но доля субъектов
малого и среднего предпринимательства, которые являются участниками
программы, очень мала, и на сегодняшний момент все, кто сотрудничает с
24
Ларченко О. В., Шихалова В. Г. Пути решения проблем кредитования субъ- ектов
малого и среднего предпринимательства // Научно-методический электронный журнал
«Концепт». – 2017. – № 10 (октябрь). – 0,4 п. л. – URL: http://e-koncept.ru/2017/174012.htm.
36
Корпорацией: и государство, и гарантийные фонды, и коммерческие банки и т.
д. – заинтересованы в улучшении вопросов сотрудничества в будущем. Этому
будет способствовать в первую очередь смягчение большого количества огра-
ничений участников кредитования, устанавливаемых Корпорацией МСП
(особенно это касается средних, мелких и региональных банков). Также
необходимо отметить активное развитие бизнес-навигатора с целью создания
единого информационного пространства для субъектов малого и среднего
бизнеса, что позволит наиболее эффективно оценивать кредитоспособность, и
банки снизят количество отказов субъектам малого и среднего бизнеса,
особенно тем, что впервые обратились к банку за кредитом.