54
кредитных операций Банка. Десантные операции в 2018 году составляют
74,29% активов ПАО "Сбербанк России" - это по-прежнему основной
инструмент размещения средств и источник прибыли для банка.
Резерв на обесценение увеличился на 73,7%, что свидетельствует об
увеличении кредитных рисков банка. Кредитный портфель за вычетом резерва
под обесценение составил 16869803 тыс. руб., он вырос по сравнению с 2016
годом на 40,84%.
Рассмотрим состав и структуру совокупного кредитного портфеля ПАО
"Сбербанк России" на 2016-2018 годы в таблице 12.
Таблица 12
Состав и структура кредитного портфеля банка, млн. руб.
Наименование
показателя
2016 год
2017
год
2018
год
Прирост
Темп роста, %
2017/
2016
2018/
2017
2017/
2016
2018/
2017
Кредитный
портфель, всего
12559945
1669058
3
178806
23
4130638
119004
0
132,89
107,13
в том числе:
кредиты
юридическим
лицам
8546719
1164821
0
122487
63
3101491
600553
136,29
105,16
уд. вес, %
68,05
69,79
68,50
1,74
-1,29
-
-
-кредиты
физическим лицам
3333191
4069937
413477
1
736746
64834
122,10
101,59
уд. вес, %
26,54
24,38
23,12
-2,15
-1,26
-
-
межбанковские
кредиты и прочая
ссудная
задолженность
банков
680035
972436
149708
9
292401
524653
143,00
153,95
уд. вес, %
5,41
5,83
8,37
0,41
2,55
-
-
Как видно из таблицы, в 2017 году кредиты юридическим лицам
увеличились на 3101491 млн рублей или на 36,29% и составили 69,79%
кредитного портфеля, их доля в кредитном портфеле увеличилась на 1,74%.
55
Кредиты, выданные физическим лицам в 2017 году, увеличились на 736746 млн
руб. или на 22,1% и составили 24,38% кредитного портфеля, их доля в
структуре кредитного портфеля снизилась на 2,15%.
Межбанковские кредиты и прочая ссудная задолженность банков в 2017
году увеличилась на 292401 млн руб. или на 43% и составила 5,83% кредитного
портфеля.
В 2018 году кредиты, выданные юридическим лицам, увеличились на
600553 млн руб. или на 5,16% и составили 68,5% кредитного портфеля, их доля
в структуре кредитного портфеля снизилась на 1,29%.
Кредиты физическим лицам в 2016 году увеличились на 64834 млн руб.
или на 1,59% до 23,12% кредитного портфеля, их доля в кредитном портфеле
снизилась на 1,26%. Межбанковские кредиты и прочая ссудная задолженность
банков в 2018 году увеличилась на 524,653 млн руб. и составила 837%
кредитного портфеля.
В 2018 году портфель кредитов юридическим лицам увеличился на 5,16%
до 12,2 трлн рублей. На рост портфеля в течение 2018 года повлияла
положительная переоценка ранее выданных валютных кредитов, возникшая в
связи с изменением курсов валют.
Банк активно взаимодействует с клиентами различного масштаба и форм
собственности. Рассмотрим состав и структуру выданных кредитов
юридическим лицам Сбербанка России на 2016-2018 годы в таблице 12.
Увеличение кредитов юридическим лицам в 2017 году произошло за счет
роста кредитов крупнейшим предприятиям на 2398387 млн рублей, крупным и
средним предприятиям на 507502 млн рублей, малым предприятиям на 12186
млн рублей. Кредиты муниципальным предприятиям сократились на 198081
млн. рублей.
В 2018 году прирост кредитов юридическим лицам обусловлен ростом
кредитов крупнейшим предприятиям на 711608 млн. рублей. а муниципальные
предприятия в 121957 млн руб. кредиты крупным и средним предприятиям
сократились на 147553 млн руб., малым предприятиям-на 93084 млн руб.
56
Кредиты юридическим лицам в 2018 году на 63,92% состоят из кредитов
крупнейшим предприятиям, на 23,93% - из кредитов крупным и средним
предприятиям, на 3,85%-из кредитов малым предприятиям.
В структуре кредитов юридическим лицам доля кредитования
крупнейшего бизнеса с 2016 по 2017 год увеличилась на 5,89%, а с 2017 по
2018 год-на 2,81%. Доля кредитования крупного и среднего бизнеса в 2017 и
2018 годах снизились на 3,65% и 2,5% соответственно. Доля кредитования
малого бизнеса в 2017 году снизилась на 1,62%, в 2018 году-на 1%. Также в
2018 году наблюдается рост кредитования государственных и других
предприятий.
Таблица 13
Состав и структура кредитов, выданных юридическим лицам,
млн. руб.
Наименование
показателя
2016 год
2017 год
2018 год
Прирост
2017/201
6
2018/201
7
Всего кредитов, выданных
юридическим лицам
8546719
11648210
12248763
3101491
600553
в том числе:
Крупнейшие предприятия
4719739
7118126
7829734
2398387
711608
уд. вес, %
55,22
61,11
63,92
5,89
2,81
Крупные и средние
предприятия
2571120
3078622
2931069
507502
-147553
уд. вес, %
30,08
26,43
23,93
-3,65
-2,50
Малые предприятия и микро
бизнес
553046
565232
472148
12186
-93084
уд. вес, %
6,47
4,85
3,85
-1,62
-1,00
Региональный госсектор
558203
756284
878241
198081
121957
уд. вес, %
6,53
6,49
7,17
-0,04
0,68
Прочие
144611
129946
137571
-14665
7625
уд. вес, %
1,69
1,12
1,12
-0,58
0,01
Сбербанк России является одним из ключевых поставщиков финансовых
ресурсов в российскую экономику. Основными достижениями 2018 года в
области работы с корпоративными клиентами:
57
1. Запуск новой сервисной модели работы с крупнейшими, крупными
и средними корпоративными клиентами. Новая модель предусматривает
создание групп обслуживания клиентов и назначение каждому клиенту
менеджеров по работе с клиентами и продуктами. Благодаря оптимальному
продуктовому предложению для каждого клиента, модель позволяет
значительно повысить качество обслуживания и эффективность работы с
корпоративными клиентами.
2. Внедрение методологии расчета для бизнес-планирования и оценки
кредитных рисков клиента. Применение RAROC обеспечивает гибкость
ценового предложения для клиента по отдельным продуктам, исходя из
соотношения уровня риска и суммарной рентабельности по всем направлениям
бизнеса банка с этим клиентом.
3. Значительный рост доли банка в общем объеме привлеченных
банковской системой средств юридических лиц с 17,2% до 21,9% обусловлен
эффективной работой по привлечению средств корпоративных клиентов.
Развитие сотрудничества с малым бизнесом является одним из ключевых
направлений деятельности Сбербанка России. В конце года Банк обслуживает
более 1 млн активных клиентов малого бизнеса. Несмотря на трудный год,
портфель этой категории клиентов увеличился на 2,2%. Сбербанк России
уделяет особое внимание проектам, направленным на создание доступной и
удобной инфраструктуры для развития малого бизнеса в России. В 2015 году
значительные усилия были приложены для повышения эффективности и
привлекательности центров развития бизнеса и Интернет-портала "Бизнес-
среда", предоставляющего предпринимателям широкий спектр услуг по
созданию, управлению и развитию бизнеса. Введение обновленного формата
этих центров с расширенным перечнем банковских услуг и возможность
получения различных государственных услуг в режиме "одного окна"началась.
К концу года было отремонтировано 25 центров. На портале "Деловая среда"
запущены сервисы по удаленному представлению отчетности в ФНС,
подготовке и подаче документов для регистрации бизнеса. Образовательные
58
семинары и онлайн видеотрансляции регулярно проводятся на базе интернет-
портала и центров по всей стране. По итогам 2018 года количество
пользователей, зарегистрированных на сайте бизнес-среды, превысило 145 тыс.
субъектов.
В течение года Сбербанк продолжал совершенствовать и расширять
продуктовое предложение для клиентов малого бизнеса. Таким образом, по
всей сети тиражируются продукты, облегчающие участие малого бизнеса в
госзаказе - "тендерная гарантия", "тендерный кредит" и комплексное решение
для участия в аукционе. Проведена масштабная миграция клиентов из старых
систем удаленного обслуживания в систему Сбербанк Бизнес Онлайн.
Количество клиентов, подключенных к системе "Сбербанк Бизнес Онлайн", на
конец года превысило 1 млн человек.
Также в 2018 году в пилотном режиме в пяти регионах был запущен
новый инновационный продукт - "бизнес - планшет". Продукт позволяет
проводить кассовые операции, решать ежедневные бизнес-задачи, работать с
документами, получать полную информацию о движении денежных средств в
любом месте и в любое время. Помимо доступа к системам "Сбербанк Бизнес
Онлайн" и "Сбербанк Онлайн" бизнес-планшет предоставляет возможность
принимать платежи по картам с распечатанными чеками, управлять всеми
запросами клиентов через контакт-центр, дистанционно готовить и доставлять
отчетные документы в различные государственные органы.
Сбербанк России предлагает широкий спектр кредитных продуктов,
которые полностью удовлетворяют потребности в заемных средствах для
финансирования текущей и инвестиционной деятельности предприятий, в том
числе индивидуально разработанные продукты.
Банковские кредиты малому бизнесу - один из наиболее эффективных
инструментов развития предпринимательства. Оперативное получение средств
позволяет владельцам компаний быстро реагировать на изменения ситуации.
Кредиты малому бизнесу-это возможность расширять производственную или
продуктовую базу, внедрять инновационные технологии, оборудовать новые
59
рабочие места и т. д. программы кредитования малого бизнеса рассчитаны на
различные потребности.
Для малого бизнеса с оборотом до 60 млн рублей в год Сбербанк России
предлагает следующие программы беззалогового кредитования на любые цели:
Кредит "Экспресс под залог", кредит "Траст" и кредит "Бизнес Траст" (таблица
14) [49]. Заемные средства в ПАО "Сбербанк России" можно получить без
залога. Клиент не обязан указывать, для чего будет использована сумма.
Таблица 14
Беззалоговые программы кредитования на любые цели
Показатель
Кредитная программа
кредит
«Экспресс под
залог»
кредит
«Доверие»
кредит «Бизнес-
Доверие»
Сумма
финансирования,
руб.
от 300000 до
5000000
от 80000 до
3000000
от 80000 до 3000000
Срок кредитования,
месяцев
от 6 до 36
от 6 до 36
от 3 до 48
Процентная ставка,
% годовых
от 18,5 до 23
от 19,5 до 24,5
от 18,98%
Досрочное
погашение
без комиссий
без комиссий
без комиссий
Поручительство
собственников
бизнеса
собственников
бизнеса
гарантии
Обеспечение
оборудование,
недвижимое
имущество
Погашение основного
долга
ежемесячно
равными долями
или
аннуитетными
платежами
ежемесячно
равными долями
или аннуитетными
платежами
ежемесячно равными
долями
Кредит "Экспресс под залог" предоставляет бизнесу возможность
получить финансовую поддержку на привлекательных условиях под залог
недвижимости или оборудования. Кредит "Доверие" ПАО "Сбербанк России"
позволяет воспользоваться финансовой поддержкой в короткие сроки, на
60
привлекательных условиях: без залога и на любые цели. Кредит "Бизнес Траст"
дает возможность финансировать текущие потребности малого бизнеса без
залога.
Срок рассмотрения заявления-3 дня. Преимущества Сбербанка России
кредиты для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц с годовым
оборотом до 60 млн. рублей.:
- максимальная сумма кредита - до 5000000 рублей.;
возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других
банках;
отсутствие комиссии за кредит и досрочное погашение. Также возможно
пополнение оборотных средств компании за счет кредита.
Для малого бизнеса это реальная возможность быстро решить насущные
проблемы с минимальными финансовыми затратами.
Для малого бизнеса с оборотом до 400 млн рублей в год Сбербанк России
предлагает следующие кредиты на пополнение оборотных средств: Кредит
"Экспресс под залог", кредит "Траст" и кредит "Бизнес Траст" (таблица 15).
Кредит "деловой оборот" позволяет на привлекательных условиях
пополнять оборотные средства компании, осуществлять текущие расходы, а
также реализовывать планы развития бизнеса. В рамках кредита "Бизнес-
Оборот" можно: приобретать сырье и полуфабрикаты для производства;
пополнять запасы; осуществлять свои текущие расходы; формировать
гарантийные депозиты для участия в тендерах; погашать текущую
задолженность перед другими банками.
Кредит "Бизнес-Оборот" предоставляется индивидуальным
предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400
млн рублей.
Таблица 15
Кредиты на пополнение оборотных средств
Показатель
Кредитная программа
кредит «Бизнес-
оборот»
кредит «Бизнес-
овердрафт»
кредит «Бизнес-
Доверие»
61
Сумма
финансирования,
руб.
от 150000 до
5000000
от 100000 до
17000000
от 80000 до 3000000
Срок
кредитования,
месяцев
от 1 до 48
от 6 до 12
от 3 до 48
Процентная
ставка, % годовых
от 14,8 до 23
от 12,97 до 24,5
от 18,98%
Досрочное
погашение
без комиссий
без комиссий
без комиссий
Поручительство
собственников
бизнеса
собственников
бизнеса
гарантии
Обеспечение
залог имущества со
страхованием или
гарантии
Погашение
основного долга
ежемесячно
равными долями или
аннуитетными
платежами
траншами от 30 до
90 дней
ежемесячно равными
долями
Преимущества кредита «Бизнес-Оборот»:
- отсутствие комиссий за выдачу и досрочное погашение кредита;
- возможность предоставления денежных средств только под залог
товарно-материальных запасов;
- возможность выдачи частично необеспеченных кредитов;
- увеличенные сроки кредитования;
- различные варианты форм кредитования.
Требования к малому предприятию для получения кредита:
- компания является резидентом РФ;
- годовая выручка компании не превышает 400 млн. руб.;
- срок ведения хозяйственной деятельности - от 3 до 12 месяцев.
Кредит «Бизнес-Овердрафт» дает возможность получить денежные
средства при их недостатке на счете для осуществления расходных операций.
Кредит «Бизнес-Овердрафт» открывается к счетам клиентов, открытым в ПАО
«Сбербанк России». При расчете суммы кредита учитываются обороты по
счетам, открытым в ПАО «Сбербанк России» и в других банках. Кредит
62
«Бизнес-Овердрафт» предоставляется индивидуальным предпринимателям и
малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн. руб.
Срок траншей от 30 до 90 календарных дней. Плата за открытие лимита
овердрафтного кредита - 1,2% от установленного лимита овердрафтного
кредита, но не менее 8,5 тыс. руб. и не более 60 тыс. руб. Страхование не
обязательно.
Требования к малому предприятию для получения кредита:
- компания является резидентом РФ;
- годовая выручка компании не превышает 400 млн. руб.;
- срок ведения хозяйственной деятельности - не менее 12-ти месяцев.
Срок рассмотрения заявки - 3 дня.
Также ПАО «Сбербанк России» предлагает кредиты на приобретение
автотранспорта, оборудования и недвижимости: «Экспресс-Ипотека», «Бизнес-
Актив», «Бизнес-Авто», «Бизнес-Недвижимость», «Бизнес-Инвест». Данные
кредиты выдаются на приобретение коммерческой недвижимости,
транспортных средств, оборудования, а также рефинансирование
инвестиционных займов, полученных в других банках.
Кредит «Экспресс-Ипотека» - это быстрый кредит на приобретение
жилой и коммерческой недвижимости. Срок кредита до 120 месяцев, ставка от
16,5% годовых, сумма - до 7 млн. руб.
ПАО «Сбербанк России» выбран Акционерным обществом
«Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных
гарантий» в качестве одного из уполномоченных банков для участия в
Программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего
предпринимательства. Целью данной Программы является предложение
механизма поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства
путем предоставления им кредитных средств на специальных условиях для
приобретения основных средств, модернизации и реконструкции производства,
запуска новых проектов, а также для пополнения оборотного капитала.
63
Преимущества кредитования малого бизнеса в ПАО «Сбербанк России»:
длительные сроки кредитования; возможность получения кредита без залога;
отсутствие комиссии за выдачу, ежемесячных комиссий и комиссии за
досрочное погашение кредита; возможность рефинансирования задолженности
перед другими банками, в том числе с отсрочкой по оформлению обеспечения.
Доля кредитования ПАО «Сбербанк России» малого бизнеса в 2018 году
снизилась на 1%. Банку необходимо стремиться к диверсификации
кредитования юридических лиц с целью снижения риска и увеличения
доходности, так как 63,92% кредитов юридическим лицам приходится на долю
небольшого числа крупнейших компаний. Этого можно добиться за счет
наращивания доли кредитования малых предприятий за счет повышения
привлекательности кредитных продуктов по сравнению с другими банками и
повышения качества обслуживания малых предприятий.