34
ГЛАВА 2. КОМПЛЕКСНЫЙ АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ
ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА МОТИВАЦИИ ПЕРСОНАЛА
КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
2.1. Характеристика деятельности ОО «Орел» ПАО «БинБанк»
ПАО «Бинбанк» – крупный столичный системно значимый частный
банк. Основные направления деятельности – кредитование коммерческих
организаций, розничных клиентов и привлечение средств граждан во вклады;
довольно активен финансовый институт и на валютном рынке. Банк является
одним из ключевых участников рынка банковских слияний и поглощений и
лидером 2014 года по количеству приобретенных банков.
Головной офис кредитной организации расположен в Москве. Сеть
подразделений Бинбанка насчитывает 345 отделений, восемь филиалов, одно
представительство (в Лондоне) и один филиал в Греции (сеть
консолидированной группы включает в себя более 500 офисов в 66 регионах
Российской Федерации). Списочная численность персонала по данным на 1
октября 2016 года составляла 6 433 человека.
Кредитная организация обслуживает свыше 22 тыс. юридических лиц, с
2004 года активно развивает розничный бизнес. С 2007 года занимается
инвестиционным бизнесом в качестве андеррайтера и соандеррайтера по
облигационным займам российских эмитентов. Клиентам банка доступно более
12 тыс. банкоматов, в том числе и предоставляющие обслуживание без
комиссии банкоматы банков-партнеров, в числе которых АО «Альфа-банк», АО
«Газпромбанк», АО «Райффайзенбанк», ПАО «Связь-банк».
Орловская региональная дирекция представлена 4 операционными
офисами: ОО «Орёл», ОО «Заводской/57», ОО «Орловский/57», ОО
«Герценский/57» и Операционная касса вне кассового узла №2.
По итогам 2014 года нетто-активы кредитной организации увеличились
более чем в два раза, составив на начало апреля 497,6 млрд рублей. В
пассивной части основным драйвером роста стали привлеченные банком
35
межбанковские кредиты (+113,3 млрд рублей). Средства населения выросли на
78,32%, или на 81 млрд рублей, средства на счетах и депозитах юридических
лиц — на 96,45%, или на 52,6 млрд рублей, выпущенные банком собственные
облигации и векселя — на 222,24%, или на 21,3 млрд рублей. Капитал банка
увеличился на 49%, составив на начало апреля 37,6 млрд рублей. В активной
части банк значительно увеличил объемы ликвидности, поставляемой на рынок
МБК (+117,3 млрд рублей — более чем в 5 раз), вложений в портфель ценных
бумаг (+267,99%, или 79,4 млрд рублей). Статья прочих активов выросла на
303,47%, или на 68,1 млрд рублей, высоколиквидных активов — на 156,01%,
или на 26,6 млрд рублей. При этом кредитный портфель банка сократился на
8,53%, или на 9,9 млрд рублей.
Пассивы банка хорошо диверсифицированы по источникам привлечения.
В их составе 37,05% формируют вклады физлиц, на средства предприятий и
организаций приходится 21,53% нетто-пассивов, на привлеченные МБК (часть
которых привлечена от ЦБ) — 23,39%, на выпущенные банком собственные
облигации и векселя — 6,21%, на собственные средства (капитал) — 7,6%.
Обороты по счетам клиентов внутри месяца составляют 150—350 млрд
рублей ежемесячно. В активах 28,5% представлено выданными
межбанковскими кредитами, 21,4% занимает кредитный портфель, портфель
ценных бумаг — 21,9%, прочие активы — 18,20%, активы высокой
ликвидности (касса и корсчет в ЦБ) — 8,76%.
Анализируя представленные данные в таблице 1, можно судить о том, что
банк за период 2014-2016 гг. наращивает объемы бизнеса. Начиная с 2014г.
рост основных показателей деятельности ПАО «БИНБАНК» во многом
обусловлен активным поведением банка на рынке слияний и поглощений. По
итогам 2016 года банку удалось достичь показателя по активам-нетто 1 182 581
108 тыс. руб., что позволило занять 12-е место в рейтинге российских банков.
Данное увеличение объясняется объединением ПАО «БИНБАНК» и ПАО
«МДМ-банк», сравнительная характеристика российских банков по активам
представлена на рисунке 1. Этим фактом можно объяснить и рост других
36
показателей, например, капитал банка увеличился по сравнению с 2015 годом
на 78,37% и составил 93 674 053 тыс. руб., этот показатель показывает на
сколько стабилен объединенный банк.
Таблица 1.
Основные показатели деятельности ПАО «БИНБАНК» в 2014-
2016 годах, тыс. руб.
Основные показатели
2014
год
2015
год
2016
год
Изменение,
2016 года к
2014
году
2015
году
1
2
3
4
5
6
Активы нетто
316,83
756,34
1182,58
865,75
426,249
Чистая прибыль
0,10
0,41
9,32
9,22
8,91
Капитал (по форме 123)
32,58
52,52
93,67
61,09
41,16
Кредитный портфель
136,47
104,56
203,70
67,23
99,14
Просроченная задолженность
в кредитном портфеле
6,97
8,55
25,90
18,93
17,35
Вклады физических лиц
156,34
234,26
547,19
390,85
312,94
Вложения в ценные бумаги
54,71
168,47
164,51
109,80
-3,95
Изменения, происходящие с величиной кредитного портфеля, (падение
портфеля в 2015 году по сравнению с 2014 годом на 23,38 %) можно оправдать
кризисными явлениями в экономике страны, при этом уже в 2016 году рост
кредитного портфеля составил 99 137 930 тыс. руб., это почти в 2 раза больше
значения 2015 года (Приложение 2-4).
Рисунок 1. Топ-10 российских банков по общему объему активов
37
На основе представленных данных, можно сделать вывод о том, что банк
приближается по своим показателям к числу системно значимых банков
России, что является положительной тенденцией.
Кредитный портфель, формирующий 21,4% нетто-активов, с января 2014
года по апрель 2015 года уменьшился на 8,53%, составив на начало апреля
106,3 млрд рублей. За рассмотренный период банк сократил объем
кредитования юридических лиц (-16,32%, или 15,7 млрд рублей), нарастив при
этом объемы розничного портфеля (+28,70%, или 5,8 млрд рублей). Несмотря
на сокращение объема кредитов юридическим лицам, в составе кредитного
портфеля с долей в 75% доминируют ссуды, выданные коммерческим
предприятиям, на розницу приходится 24% от общего объема. Просрочка
показана на уровне 4,9%, по РСБУ. Залогом имущества обеспечено 37%
кредитного портфеля, что является низким показателем обеспеченности.
Портфель на три четверти представлен долгосрочными (свыше года)
кредитами. Основными сегментами в отраслевой структуре кредитного
портфеля банка на 1 октября 2014 года являлись оптовая и розничная торговля
(29%), операции с недвижимым имуществом (21,7%), и, в меньшей степени,
добыча топливно-энергетических полезных ископаемых.
Главным критерием успешности организации служит чистая прибыль,
она в 2016 году составила 9 317 058 тыс. руб., что превышает значения
предыдущих лет чуть более чем в 20 раз. Исходя из таблицы, видно, что
кредитная организация наращивает вклады физических лиц (рисунок 2), так за
анализируемый период данный показатель увеличился более чем в 2 раза и
составляет 547 193 996 тыс. руб.
Осуществляя анализ деятельности банка, нельзя не затронуть нормативы
ликвидности банка, устанавливаемые ЦБ РФ, они представлены в таблице 2.
Основные показатели ликвидности Н2, Н3, Н4 выполняются с большим
запасом, но при этом стоит отметить, что норматив мгновенной ликвидности
Н2 имеет достаточно большое значение (117,60%, при нормативе минимум
38
15%), платежеспособности банка это не угрожает, может негативно отразиться
на доходности.
27
Рисунок 2. Топ-10 российских банков по общему средств
розничных клиентов
Портфель ценных бумаг составляет 21,9% нетто-активов, или 109 млрд.
рублей, основная его часть представлена вложениями в облигации.
Около 50% приходится на бумаги, переданные в РЕПО, 16% —
корпоративные облигации иностранных компаний, по 5—6% занимают
вложения в корпоративные и банковские облигации, еще 4,9% вложено в
госбумаги, около 12% занимают акции отечественных компаний
28
.
Таблица 2.
Показатели ликвидности ПАО «БИНБАНК» в 2014 – 2016 годах
Показатель
2014 год
2015 год
2016 год
Норматив
ЦБ РФ
1
2
3
4
5
Норматив
мгновенной
ликвидности банка
(Н2)
127,60
37,20
117,60
Не менее
15%
Норматив текущей
ликвидности банка
(Н3)
145,80
137,90
131,50
Не менее
50%
Норматив
долгосрочной
ликвидности банка
(Н4)
52,00
28,50
14,10
Не больше
120%
27
ПАО «Бинбанк» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.binbank.ru/
28
Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.cbr.ru/
39
На внутреннем рынке межбанковских кредитов за рассмотренный
период выступал нетто-кредитором, размещая ежемесячно порядка 300—600
млрд. рублей, объемы привлечения скоромнее (100—200 млрд рублей).
Довольно активен ПАО «Бинбанк» и в проведении конверсионных операций.
По итогам 2015 года банком получена чистая прибыль в размере 4,5 млрд.
рублей (в 2014 году аналогичный показатель составил 1,9 млрд). По
результатам работы за январь-октябрь 2016 года прибыль составила 4 млрд.
рублей.
Операционный офис «Орел» (далее - Операционный офис) Публичного
акционерного общества «Бинбанк» (далее - Банк) создан и действует в целях
расширения клиентской базы и оперативного расчетно-кассового обслуживания
клиентов, повышения конкурентоспособности Банка.
Полное наименование Операционного офиса: Операционный офис
«Орел» Публичного акционерного общества «Бинбанк».
Сокращенное наименование Операционного офиса: Операционный офис
«Орел» ПАО «Бинбанк».
Операционный офис в своей деятельности руководствуется
Конституцией Российской Федерации, федеральными законами и другими
нормативно-правовыми актами в области банковской деятельности,
действующим законодательством, нормативными актами Балка, уставом Банка,
приказами и распоряжениями председателя правления, заместителей
председателя правления, руководителя Территориального банка, директора
Филиала, положением о Филиале, а также настоящим Положением, и другими
внутренними документами Балка.
Операционный офис не является юридическим лицом и осуществляет
свою деятельность на основании Положения. Операционный офис является
внутренним структурным подразделением Филиала Банка. Создание и
ликвидация Операционного офиса осуществляется по решению
уполномоченного органа или лица Банка и оформляется распорядительным
документом.
40
Штатное расписание Операционного офиса утверждается
уполномоченным органом или лицом Банка по представлению
руководителя/управляющего Операционного офиса после согласования его с
руководителем подразделения по работе с персоналом. Сотрудники
Операционного офиса назначаются и освобождаются от должности приказом
директора Филиала Банка.
Часы работы и время обслуживания клиентов Операционного офиса
устанавливаются распорядительным документом за подписью
уполномоченного лица Банка.
Операционный офис имеет круглую печать.
Местонахождение Операционного офиса: 302001, Орловская область, г.
Орел, ул. Гагарина, д. 18.
Основными направлениями деятельности Операционного офиса
являются:
– обеспечение эффективного, качественного, надежного и безопасного
обслуживания клиентов Банка;
– расширение клиентской базы Банка;
– продажа всех видов банковских услуг, предлагаемых Банком;
–изучение клиентского спроса на существующие и новые виды
банковских услуг;
– получение прибыли от финансово-хозяйственной деятельности;
– поддержка деловой репутации и престижа Банка.
Операционный офис осуществляет банковские операции и другие
сделки в соответствии с генеральной лицензией Банка, другими имеющимися у
Банка лицензиями, уставом Банка и в пределах прав, предоставленных ему
Положением об операционном офисе.
Операционный офис может осуществлять следующие банковские
операции:
1. Привлечение денежных средств физических лиц и юридических лиц
во вклады (до востребования и на определенный срок).
41
2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на
определенный срок) денежных средств физических и юридических Лиц от
имени и за счет Банк.
3. Открытие и ведение банковских счетов юридических и физических
лиц.
4. Осуществление расчетов по поручению юридических и физических
лиц по их банковским счетам.
5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и весовое обслуживание физических и юридических лиц, в том
числе:
– прием денежных знаков иностранных государств (группы
иностранных государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих
сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу;
– размен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства
(группы иностранных государств) на денежные знаки (денежный знак) того же
иностранного государства (группы иностранных государств);
– прием наличной иностранной валюты для зачисления на банковские
счета, счета по вкладу физических лиц в иностранной валюте;
– прием наличной иностранной валюты для зачисления на банковские
счета, счета по вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации;
– выдача наличной иностранной валюты с банковских счетов, счетов по
вкладу физических лиц в иностранной валюте;
– выдача наличной иностранной валюты с банковских счетов, счетов по
вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации;
– выдача наличной иностранной валюты с банковских счетов
физических лиц с использованием платежных карт;
– прием наличной иностранной валюты для зачисления на банковские
счета физических лиц с использованием платежных карт.
6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной
формах, в том числе:
42
– покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту
Российской Федерации;
–продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту
Российской Федерации;
– продажа наличной иностранной валюты одного иностранного
государства (группы иностранных государств) за наличную иностранную
валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств)
(конверсия).
7. Осуществление переводов денежных средств по поручению
физических лиц без открытия банковских счетов в рублях Российской
Федерации и иностранной валюте, в том числе:
– прием наличной иностранной валюты при осуществлении операций по
переводу денежных средств из Российской Федерации по поручению
физических лиц без открытия банковских счетов;
– выдача наличной иностранной валюты при осуществлении операций
по переводу денежных средств в Российскую Федерацию без открытия
банковских счетов в пользу физических лиц.
8. Покупка, продажа, учет, хранение и иные операции с ценными
бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными
бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на
банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с
которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с
федеральными законами (за исключением веселей сторонних векселедателей и
депозитных сертификатов).
9. Операции, связанные с выпуском и обслуживанием банковских
платежных карт.
10. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
11. Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам
специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения
документов и ценностей.
43
12. Оказание консультационных и информационных услуг.
Операционный офис не вправе:
– осуществлять операции (включая операции за счет клиентов) по купле
и (или) продаже иностранной валюты как в наличной, так и в безналичной
форме на межбанковском и биржевом валютных рынках;
– осуществлять операции (включая операции за счет клиентов) по купле
и (или) продаже ценных бумаг и иных финансовых активов, связанные с
принятием кредитной организацией финансовых рисков (в том числе
кредитного и рыночного), за исключением сделок, связанных с принятием
кредитного риска на одного заемщика в размере менее пяти процентов
собственных средств (капитала) кредитной организации. При этом на
обслуживание в операционный офис могут быть переданы сделки, связанные с
принятием кредитного риска на одного заемщика в размере, равном либо
превышающем пяти процентов собственных средств (капитала) кредитной
организации, заключенные кредитной организацией (филиалом);
– предоставлять займы (кредиты) кредитным организациям, а также
размещать депозиты и иные средства в кредитных организациях;
– получать займы (кредиты), привлекать депозиты и иные средства от
кредитных организаций;
– открывать и вести корреспондентские счета кредитных организаций
(филиалов);
– открывать корреспондентские счета в кредитных организациях
(филиалах) для осуществления операций;
– выдавать поручительства;
– выдавать банковские гарантии;
– осуществлять акцептирование и (или) авалирование векселей.
Операции, осуществляемые Операционным офисом, отражаются в
ежедневном балансе Филиала на отдельно открытых лицевых счетах.