36
01.01.2016составила 1 265 153 тыс. рублей (993 854 тыс. рублей на
аналогичную дату предшествующего года).
- Средства, размещенные в кредитных организациях, уменьшились по
сравнению с предыдущим годом в 2,2 раза и составили 6 468 тыс. рублей.
- Средства на счетах клиентов по сравнению с 01.01.2016 выросли в 1,2
раза и на 01.01.2016 составили 1 189 826 тыс. рублей (999 313 тыс. рублей на
01.01.2016).
- Объем срочных вкладов населения в Банке по итогам 2016 года вырос
более чем в 1,2 раза и на 01.01.2016 превысил 818 531 тыс. рублей, на конец
2015 года данный показатель составлял 671 997 тыс. рублей. Подобная
динамика наблюдается и в отношении остатков на текущих счетах и счетах
вкладов до востребования.
- Средства, привлеченные от кредитных организаций, выросли в 1,2 раза
и составили 69 496 тыс. рублей.
- Чистые вложения в ценные бумаги увеличились в 1,8 раз и составили
54 040 тыс. рублей (30 623 тыс. рублей на 01.01.2016).
В 2016 году уставный капитал Банка не изменился и составляет 50 730
тыс. рублей.
Таблица 3
Коэффициенты ликвидности филиала ПАО «Сбербанк»
Норматив
на 01.01.
2016
на 01.01.
2016
Значение,
%
Значени
е, %
H1 - Норматив достаточности собственных
средств
Капитал банка/Активы банка, взимаемые с
учетом риска
11,2
11,0
Н2 - Норматив мгновенной ликвидности
Высоколиквидные активы/ Обязательства
(пассивы) до востребования
40,6
43,1
Н3 - Норматив текущей ликвидности банка
Ликвидные активы/Обязательства (пассивы)
до востребования и на срок до 30 дней
61,5
68,2
Н4 - Норматив долгосрочной ликвидности
банка
108,3
94,6
37
Кредитные требования с оставшимся сроком
до погашения свыше 1 года/Капитал +
Обязательства с оставшимся сроком до
погашения свыше 1 года
Норматив достаточности собственных средств (капитала) Банка (H1) по
состоянию на 01.01.2016 составил 11,2 % (на 01.01.2016 данный норматив
составлял 11,0 %) при минимально допустимом значении, установленном
нормативными документами Банка России, в размере 10%.
Основными конкурентными преимуществами Банка являются не только
количество розничных продуктов и условия по ним, но и качество
клиентского обслуживания, технические возможности банкинга и
сегментированный подход к разным категориям клиентов. Все это позволило
Благовещенскому филиалу добиться в 2016 году достаточно высокой
прибыли. Прибыль после налогообложения Банка за 2016 год составила
37 076 тыс. рублей, что в 1,4 раза больше, чем в предыдущем отчетном
периоде (за 2015 год данный показатель составлял 26 597 тыс. рублей).
Анализ персонала по категориям в 2015 – 2016 гг. представлен в таблице
4. Из приведенной таблицы видно, что происходит колебание численности.
Из числа работающих в 2016 году 30 человек молодежь, имеющая
возраст до 30 лет, 11 человек имеет возраст старше 40 лет, из них 7 женщин
старше 50 лет и 4 мужчин старше 55 лет. В организации работают 4
пенсионера, из них 3 мужчин и 1 женщина. Из числа пенсионеров 1
руководитель, 4 специалиста – все это специалисты с большим опытом работ,
с высокой квалификацией.
Таблица 4
Анализ персонала по категориям в 2015 – 2016 гг.
Категории персонала
Ед. изм.
2015
2016
Списочная численность:
Чел.
43
50
- руководители
Чел.
2
4
- главные специалисты
Чел.
8
14
- менеджеры
Чел.
28
26
- начальники отделов
Чел.
4
6
38
Значительная часть персонала банка имеет высшее образование по
профилю, не соответствующему деятельности, которой они в настоящий
момент занимаются. У 40 - 50% банковских служащих базовое образование не
соответствует квалификационным должностным требованиям (менеджеры,
бухгалтера, преподаватели и т.д.), их служебным функциям, их специальное
образование востребуется неэффективно, что сказывается на мотивации
службы. Структура образования представлена на рисунке 4.
Рисунок 4 Диаграмма распределения работников банка по
уровню образования
Исходя из рисунка можно сделать вывод, что высшее образование имеют
80% сотрудников, 17,7% среднеспециальное (сотрудники бухгалтерии и
отдела кадров, делопроизводитель) и 1 сотрудник имеет начальное
профессиональное образование (секретарь-референт).
Таблица 5
Анализ социальной структуры персонала в банке ПАО
«Сбербанк»
Классификация
2015г
2016г
- по образованию
79%
80%
-по полу:
женщины
64%
65%
По возрасту:
От 21 года до 60 лет
От 22 лет до 60 лет
По стажу
От 1 года до 5 лет
От 2 лет до 6 лет
39
Согласно представленным данным гендерная структура в 2016 г., 65% -
женщины, 35% - мужчины.
Причем данная пропорция сохраняется практически неизменной в
течение последних лет. Это обусловлено спецификой работы банковских
служащих, от которых требуются в основном исполнительская дисциплина,
высокая ответственность и лояльность к руководству. Далее проанализируем
движение кадров в таблице 6.
Данная таблица показывает, что в предыдущем году уволилось по
собственному желанию больше человек, чем в анализируемом году.
Таблица 6
Анализ движения кадров в ПАО «Сбербанк»
Показатели
2015 г
2016г
1. Выбыло рабочих с организации, чел.
7
9
2. Принято в организацию, чел.
7
9
3. Среднесписочное число служащих
43
45
Используя данные таблицы 6 характеризующие движение персонала,
рассчитаем следующие показатели [14, с. 106]. На предприятии наблюдается
высокий коэффициент текучести, с целью выявления причин увольнения
сотрудников было проведено анкетирование разных категорий уволившихся
работников (таблица 7).
Таблица 7
Анализ результатов проведённого опроса
Вопросы
Категории работников
Руководит
ели
Специали
сты
Служащ
ие
1. Ваш возраст, лет
до 25
8
26-30
4
1
31-39
3
5
40-49
2
4
50-60
3
2. Уровень Вашего образования:
высшее
1
15
4
средне-специальное
4
2
6
общее среднее
40
3. Сколько полных лет Вы работаете в ПАО «Сбербанк»?
1-5
15
8
6-10
2
2
2
Свыше 10
3
4. Устраивала ли Вас заработная плата?
да
4
2
нет
1
15
10
5. Какие основные причины Вашего увольнения?
Не устраивает размер
заработной платы
1
2
3
Ограничены возможности для
профессионального и
должностного роста
5
Работа не соответствует
квалификации, специальности
2
Психологический дискомфорт и
эмоциональное выгорание
1
8
5
Выход на пенсию
4
2
Итого:
8
15
10
Сроки проведения анкетирования с 10.06.2016-20.10.2016, опрос
проведен отделом кадров, используя данные личных дел (номера телефонов,
E-mail и др.) опрошено 32 человека (Приложение А). Анализируя основные
процедуры работы и кадровые показатели за 2014 и 2016 года, выявлены
основные причины увольнения:
1) неудовлетворенность служащих уровнем их денежного содержания,
несоответствующего возложенной ответственности, объемам работы 65%;
2) неудовлетворенность банковских служащих действующей системой
льгот 10%;
3) сложность продвижения по карьерной лестнице 20%;
4) ограничение независимости и свободы действий по сравнению с
иными сферами деятельности 3%;
5) частая смена руководства 2%.
В результате проведенного анализа можно сделать вывод, что основная
проблема, стоящая перед руководством банка в снижение текучести кадров,
вызванной неудовлетворительной системой оплаты труда и эмоциональным
выгоранием сотрудников. Система оплаты труда в ПАО «Сбербанк»
41
соответствует Инструкции Банка России от 17.06.2016 N 154-И «О порядке
оценки системы оплаты труда в кредитной организации и порядке
направления в кредитную организацию предписания об устранении
нарушения в ее системе оплаты труда». Снизить влияние данных факторов
поможет внутренний управление.
Филиал ПАО «Сбербанк» в г. Благовещенске при осуществлении своих
функций и операций руководствуется различными нормативными и
законодательными актами (Приложение Б).
2.2 Оценка работы персонала в области кредитных продуктов и услуг,
предлагаемых банком
Конечный финансовый результат деятельности ПАО «Сбербанк»
(прибыль или убыток) выявляется путем сравнения доходов и расходов,
полученных банком за отчетный период. Если совокупные доходы банка
превышают его совокупные расходы, то банк имеет положительный
финансовый результат - прибыль.
Основными статьями доходов и расходов ПАО «Сбербанк» являются
проценты; соответственно, главной составляющей, формирующей
операционную прибыль банка, является процентная маржа (чистый
процентный доход), определяемая как превышение процентного дохода над
процентным расходом. На долю этой составляющей приходится не менее 70%
прибыли банка.
По результатам финансово-хозяйственной деятельности 2016 года на
статью «От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными
организациями» приходится 85.3%, что означает основной доход
Благовещенского офиса № 8636 приходится на операции по кредитованию как
физических, так и юридических лиц.
Основными направлениями деятельности в области кредитования ПАО
«Сбербанк» являются:
1) Потребительское кредитование населения.
42
2) Автокредитование.
3) Ипотечное кредитование.
4) Кредитование малого бизнеса.
Результаты работы Банка в области кредитования малого бизнеса
являются прямым следствием принятой в Банке стратегии работы и внедрения
сегменто-ориентированного подхода в обслуживании клиентов.
Преимущества данного подхода - в повышении качества и скорости
обслуживания за счет стандартизации процедур и специализации: клиентам
стандартного сегмента предлагаются типовые кредитные продукты, пакетные
продукты РКО; а работа с клиентами приоритетного сегмента малого бизнеса
отличается адресностью коммуникаций, закреплением за клиентами
персональных менеджеров, индивидуальным подбором банковских
продуктов. В условиях жесткой конкуренции, банки должны не только
стремиться к росту кредитных операций, то есть к увеличению прибыли, но и
к улучшению структуры и качества кредитного портфеля. Поэтому для того
что бы эффективно управлять кредитным портфелем, целью которого
является привлечь как можно больше клиентов, необходимо определить
приоритетные стороны его формирования, а так же подвергать непрерывному
анализу его структуру и качество.
При анализе величина кредитных вложений (КВ) может быть
определена по строке «Ссудная и приравненная к ней задолженность».
Динамика и структура чистой ссудной задолженности приведена в
таблице 8.
Таблица 8
Динамика и структура ссудной задолженности ПАО «Сбербанк»
Показатель
На 01.01.2016
На 01.01.2017
Сумма,
тыс. руб.
Удельный
вес, %
Сумма,
тыс.руб.
Удельный
вес, %
Межбанковские
кредиты и депозиты
298576
23,6
286230
28,8
43
Кредиты юридическим
лицам
136726
10,8
109 152
11,00
Кредиты физическим
лицам
792078
62,6
565 803
56,90
Прочие размещенные
средства
37955
3,0
32797
3,30
Всего
1 265 153
100
993 854
100
В течение 2016 года Банк размещал средства на межбанковском рынке,
наращивал кредитование корпоративных клиентов, малого бизнеса и
физических лиц. Объем кредитного портфеля увеличился на треть (26,4 %), а
удельный вес данного вида активов (с учетом резервов на возможные потери)
в общем объеме активов практически не изменился и составил 86,0 % (89,6%
– на 1 января 2017 года).
Большую часть ссудной задолженности составляют средства,
предоставленные клиентам – физическим лицам 62,6%. Все это позволяет
судить, что кредитование физических лиц является наиболее востребованной
клиентами банковской услугой, а доходы от нее остаются одним из основных
источников формирования прибыли банка. Кредитный портфель ПАО
«Сбербанк» состоит из двух основных сегментов: кредиты корпоративным
клиентам; кредиты физическим лицам.
Таблица 9
Структурно-динамический анализ кредитного портфеля ПАО
«Сбербанк»
Статья баланса
2015 г.
2016 г.
Изменения
сумма
(тыс.
руб.)
уд.
вес
(%)
сумма
(тыс.
руб.)
уд.
вес
(%)
сумма
(тыс.
руб.)
Темп
(%)
1.Краткосрочная
задолженность по
кредитам (Кк)
345515
37,2
167478
29,6
178037
206,3
1.1. кредиты физ. лиц
97524
10,5
70160
12,4
27364
139,0
1.2. кредиты юр. лиц
247991
26,7
97318
17,2
150673
254,8
2.Долгосрочная
задолженность по
кредитам (Кд)
583289
62,8
398325
70,4
184964
146,4
2.1. кредиты физ. лиц
113314
12,2
78647
13,9
34667
144,1
2.2. кредиты юр. лиц
469975
50,6
319679
56,5
150296
147,0
44
3. Итого (Кк+Кд)
928804
100
565803
100
363001
164,2
Исходя из данных таблицы 9, можно сделать вывод о том, что
наблюдается рост кредитного портфеля банка на 64,2 %, что свидетельствует
о грамотной кредитной политике банка, нацеленной на расширенное
предложение кредитных ресурсов различной категории заемщиков.
Долгосрочная задолженность по кредитам в рассматриваемом периоде
занимает наибольший удельный вес в общем объеме кредитов 62,8%, что
также положительно характеризует деятельность банка на региональном
рынке. Так же можно отметить увеличивающийся интерес потребителей к
краткосрочным видам кредитования.
Изменение отраслевого состава кредитного портфеля юридических лиц
ПАО «Сбербанк» в процентах от общей суммы портфеля представлено в
таблице 10.
Таблица 10
Отраслевая структура кредитов
Виды кредитов
на 01.01.2016
на 01.01.2017
тыс. руб.
%
тыс.руб.
%
Кредиты юридическим лицам (включая
индивидуальных предпринимателей),
всего
136 726
100
109 152
100
в том числе по видам экономической
деятельности:
Х
Х
Х
Х
Добыча полезных ископаемых
104
0.08
46
0.04
Обрабатывающие производства
10 238
7.49
5 577
5.11
Производство и распределение
электроэнергии, газа и воды
99
0.07
9
0.01
Сельское хозяйство, охота и лесное
хозяйство
725
0.53
380
0.35
Строительство
6 277
4.59
2 996
2.74
Транспорт и связь
11 994
8.77
5 703
5.23
Оптовая и розничная торговля, ремонт
автотранспортных средств, мотоциклов,
бытовых изделий и предметов личного
пользования
58 052
42.46
32 601
29.87
Операции с недвижимым имуществом,
аренда и предоставление услуг
22 937
16.78
17 818
16.32
Прочие виды деятельности, в том числе
на завершение расчетов
26 295
19.23
44 018
40.33
45
Из общей величины кредитов,
предоставленных юридическим лицам и
индивидуальным предпринимателям,
кредиты субъектам малого и среднего
предпринимательства
123 973
90.7
68 664
62,91
из них:
- индивидуальным предпринимателям
45 454
33.2
23 364
21.41
Кредиты физическим лицам, всего,
792 078
100.0
0
565 803
100.0
0
в том числе по видам:
Х
Х
Х
Х
жилищные кредиты
76 380
9.64
45 974
8.12
ипотечные кредиты
189 382
23.91
117 906
20.84
автокредиты
81 982
10.35
70 486
12.46
иные потребительские кредиты
444 333
56.10
331 435
58.58
Кредитование населения является одним из приоритетных направлений
розничного бизнеса Банка. Это обстоятельство обусловливает структуру
кредитного портфеля, основная часть которого (без учета операций на рынке
межбанковского кредитования) сформирована за счет кредитов,
предоставленных клиентам – физическим лицам.
По состоянию на 01.01.2017 объем займов гражданам достиг 792 078
тыс. рублей, увеличившись за 2016 год на 40%.
Наибольший прирост (66,1%) отмечен по жилищным кредитам и
ипотечным (60,6%), по остальным направлениям кредитования физических
лиц увеличение составило соответственно34 % (прочие потребительские
кредиты) и16,3 % (автокредиты).
В 2016 году продолжился рост кредитования юридических лиц. Объем
таких ссуд на 01.01.2017 равен 136 726 тыс.руб., что составляет 25,3 %
прироста по сравнению с предыдущим годом.
В ПАО «Сбербанк» в соответствии с Положением Банка России №254-
П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»
предусмотрено разделение ссуд юридических лиц на 5 категорий качества.
Рассмотрим динамику кредитного портфеля корпоративных клиентов по
категориям качества ссуд (Приложение Г).