34
Причем среди тех, кто имел пять и более открытых кредитов, 71%
использовали новый кредит на полное или частичное погашение
существующих долгов, указывают в компании.
Тема кредитной кабалы неожиданно всплыла и на недавнем заседании
президиума Государственного Совета, которое проводил президент Владимир
Путин. «Немало трудных вопросов возникает у граждан – потребителей, так
называемых микрозаймов», – отметил президент. Ссылаясь на данные
Центрального Банка Российской Федерации, Путин сообщил, что средний срок
использования подобных займов – так называемых кредитов до зарплаты –
составляет семь дней, а средняя сумма – 7 тыс. руб. «Фактическая переплата по
такому займу составляет 805 руб. – 11,5% за период выплаты кредита», –
уточнил Путин.
«Обратите внимание, 56% заемщиков обращаются за так называемыми
кредитами «до получки», то есть до 50 тыс. руб., при том, что средняя сумма
кредита в рамках программы рефинансирования составляет порядка 150 тыс.
руб.. Это если речь идет о потребительском кредитовании, а не, скажем, об
автокредитах или тем более ипотеке. То есть эти займы направляются большей
частью на осуществление текущих платежей по ранее сформированным
долговым обязательствам, рефинансированием это назвать сложно», –
соглашается заместитель предправления «Ланта Банк» Дмитрий Шевченко,
подчеркивая, что, получая такие кредиты, заемщик лишь ухудшает свое
материальное положение.
Роста активности банков в сфере развития программ рефинансирования
и розничного кредитования также нет.
Сомневаются эксперты и в бурном всплеске потребительского спроса в
России. «За прошедший 2016 год реальные доходы россиян снизились. В таких
условиях стоит ожидать не всплеска, а увеличения числа банкротств физлиц», –
не исключает Шустов. Если в докризисный период закредитованность граждан
способствовала росту внутреннего потребления, а значит, росту экономики, то
сегодня кредитные ресурсы не развивают спрос, продолжает управляющий
Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах Банка» Елена Веревочкина.
35
«Сегодня закредитованность граждан преимущественно обслуживает старые
долги. Более того, та категория граждан, которая могла бы без системных
рисков для экономики брать кредиты и обслуживать свои долги, предпочитают
подождать лучших времен и обходятся собственными средствами», – говорит
она.
Есть огромное количество разновидностей кредитов, каждый из которых
имеет свою особенность. Но всех их объединяет одно: они связаны с
инвестированием в человека.
Что касается такой формы кредита, как микрокредит, то
микрокредитование можно назвать настоящей революцией в современном мире
потребительского кредитования. Ведь микрокредитование – это та сфера
микрофинасирования, которая представляет собой выдачу небольших сумм –
займов гражданам, которым по тем или иным причинам отказали в банке,
пускай процентные ставки, как уже ранее было описано значительно выше
банковских.
В России активно растёт рынок микрозаймов, в 2017 году прирост
кредитов, взятых в микрофинансовых организациях, достиг 8%. Каждый третий
займ приходится на МФО.
Рынок микрофинансового кредитования растёт быстрее банковского
сегмента, это означает, что россияне чаще берут займы в МФО, чем в банках.
Это объясняется простотой оформления кредита, большинство МФО выдают
деньги под минимальный пакет документов, однако с большими процентами.
Эксперты полагают, что в скором времени сегмент микрокредитования может
столкнуться с ростом просрочки, это приведёт к ужесточению правил выдачи
займов.
Вообще, сфера микрофинансирования берет свое начало в 1976 году.
Мухамед Юнус, который был родом из Бангладеш, страны, которая находилась
за чертой бедности, получив экономическое образование в США, в 1976 году
создал Grameen Bank, что в переводе обозначает «Банк для бедных». Данная
компания предоставляла бедным жителям Бангладеш небольшие займы, что
давало им возможность стать более независимыми в финансовом вопросе, а
36
кому-то и начать свою предпринимательскую деятельность. Юнус был
патриотом своей страны и отчаянно пытался помочь ее жителям, свой первый
микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, сумма кредита
составила всего 27 долларов. По мере развития Мухамедом были разработаны и
другие системы кредитования, это были и жилищные кредиты, хозяйственные и
сельскохозяйственные кредиты, также Юнус занимался венчурными
капиталами и принимал вклады.
Юнус вдохновил многих финансистов из многих других развивающихся
стран. Примечательно, что многие проекты, связанные с микрокредитованием
были ориентированы именно на женщин, считалось, что именно женщины
более нуждаются в такого рода финансовой поддержке, так как несут на себе
большую часть расходов по содержанию семьи, в особенности, если речь еще
идет о неполноценных семьях. Организация Юнуса около 96% микрокредитов
выдала именно женщинам, и первыми его клиентами, как изложено выше были
именно 10 женщин.
На сегодня уже более 8000 микрофинансовых организаций обслуживают
население по всему миру! Главной задачей микрокредитования является –
стимуляция к развитию мелкого бизнеса, создание рабочих мест, и –
искоренение бедности.
В России данная деятельность регламентируется Федеральным Законом
Российской Федерации от 2 июля 2010 года. Закон вступил в силу в январе 2011
года, что можно назвать отправной точкой для сферы микрокредитования в
России. По сей день сектор микрофинасирования продолжает свое развитие,
при этом основными потребителями данного рынка, как и в самом начале,
является малообеспеченные материально слои населения.
Стремительной развитие данной сферы оказывает колоссальное влияние
на динамизацию кредитного рынка.
В России микрофинансовую деятельность осуществляют юридические
лица, которые обязательно зарегистрированы как микрофинансовые
организации, также это и другие юридические лица, которые осуществляют
37
данную деятельность в соответствие с законодательством Российской
Федерации, по предоставлению микрокредитов.
Рынок микрофинасирования в Российской Федерации разделился на три
области. Первая сфера – это кредиты для малого бизнеса, распространена на
компании с высоким уровнем дохода. Вторая сфера представляет собой
потребительские займы, распространена на компании с высоким и средним
уровнем дохода. Третья сфера – быстрые займы, проще говоря – «Займы до
зарплаты». Данная область распространена на конкретных заёмщиков, которых
интересуют небольшие суммы на коротких срок. Размеры таких сумм, как
правило, варьируются от 1 000 руб. до 50 000; срок предоставления займа от
одной недели до месяца.
На сегодняшний день рынок микрофинансирования достаточно велик,
который даже в условиях сложной экономической ситуации будет однозначно
расти. Как показывает практика, потребность граждан в кредитах всегда
устойчива, и так как банковские учреждения не всегда могут пойти навстречу
потребителю, микрофинансовые организации возьмут на себя эту роль и еще
более устойчиво укрепят свое место на финансовом рынке.
Предлагаю выделить такие понятия, как:
Микрофинансовая организация – юридическое лицо,
зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации,
учреждения, некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или
товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесение в
государственный реестр МФО в порядке, предусмотренным Федеральный
Законом.
В 2015 году для МФО был принят закон о распределении МФО на две
группы: микрофинансовые организации и микрокредитные компании.
Деятельность микрокредитной компании (МКК) – выдача
микрокредитов клиентам (до 500 000 руб.), предпринимателям до 3 000 000
рублей. Также не имеет права принимать какие-либо вложения от физических
лиц и индивидуальных предпринимателей.
38
Микрофинансовая компания (МФО) – предоставляет гражданам кредиты
до 1 000 000 рублей, предпринимателям – до 3 000 000 рублей. Компания
должна иметь не менее 70 млн. руб. собственного капитала, также, в отличие от
МКК, может принимать деньги под проценты от физических и юридических
лиц – от 1 500 000 рублей.
Компания обязана: информировать об источнике происхождения
денежных средств, вступить в одну из саморегулируемых организаций,
ограничить процент по займу трехкратной суммой долга, запретить ведение
производственной или иной торговой деятельности, снизить максимальную
процентную ставку по займам без обеспечения до 30 000 рублей до 880%
годовых.
Однако ужесточение регламентации работы МКК и МФО и ограничение
их прав пока не ослабляют разногласия в обществе и среди ученых по поводу
целесообразности их существования и адекватности методов работы. Главной
претензией к МФО остается практика обеспечения большей доступности
займов практически для всех граждан России под огромные проценты. В
результате появляется множество негативных отзывов заемщиков, вызванных
низким уровнем их финансовой грамотности.
В научных кругах отношение к МФО несколько более сдержанное:
ученые-экономисты отмечают значение данных организаций для развития
малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей и
необходимость предоставлять займы малообеспеченным слоям населения.
Важно не искать основания для закрытия МФО (или ужесточения требований к
ним), а совершенствовать деятельность данных компаний, чтобы повысить их
эффективность и защитить права клиентов и инвесторов.
2016 год – был для данных организаций переходным, они должны были
решить какую из двух форм выбрать. Большинство компаний, также и та, в
которой я сама лично работаю, продолжило свою деятельность в статусе
микрокредитной компании.
39
Далее, одним из факторов, которые могут повлиять на развитие
микрофинансовой деятельности в Российской Федерации, можно выделить –
нынешнее состояние экономики и уровень среднего дохода среди населения.
Период 2016-2017 гг.. можно смело назвать экономически нестабильным
для России, что крайне негативно сказывается на платежеспособности
населения, что в свою очередь благотворно влияет на развитие МФО, и на
нарастающую степень обращения граждан к услугам МФО.
Далее еще один фактор – это снижение доли необеспеченного
банковского кредитования. Повышение просроченной задолженности по
кредиту является одной из основных проблем банков, что в свою очередь
заставляет их ужесточать требования к потребителю, чем пользуются
микрофинансовые организации. Потребители, которым прозвучал отказ в банке,
обратиться в МФО или МКК и в 90% услышит положительное решение по
заявке.
Благодаря микрофинансированию состояние финансового сектора в
России значительно растет.
В наше время позиция Центрального Банка России по отношению к
деятельности микрофинансовых компаний активно меняется, вводятся новые
законодательные акты, правовые документы в целом меняется нормативное
поле. Таким образом, с 2016 года все микрофинансовые учреждения должны
предоставлять информации о клиентах без их на то согласие в одну общую базу,
что, конечно, существенно снизит риски микрокредитования.
Также произошло ограничение процентной ставки по таковому кредиту,
которая должна быть ориентирована на средние показатели и не может
превышать более трети от основного тела займа.
Таким образом, делаю вывод, что Банк России активно принимает меры
по легализации рынка микрофинансирования, тем самым повышая уровень
доверия граждан к данной сфере.
Также, можно выделить следующие проблемы микрофинансирования:
1. Низкий уровень финансовой грамотности населения.
2. Проблемы поиска фондирования организаций.
40
3. Организация взыскания просроченных займов и передаче
коллекторским агентствам договоров займа. Хочется отметить, что многие
коллекторские агентства не любят работать с микрофинансовыми
учреждениями, работая с ними, в основном, по агентской схеме. Организации,
которые занимаются взысканием просроченной задолженности только в
судебно – правовой форме, как правило, теряют много времени, а зачастую и
средств.
4. Введение Федерального Закона «О внесении изменений в
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 29 декабря 2014
года № 403-ФЗ, но и другие законодательные акты Российской Федерации в
отношении регулирования реабилитационных процедур для граждан,
оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, конкретно граждан – должников.
Однако, не смотря на негативно складывающееся отношение к
деятельности микрофинансовых организаций, можно выделить некоторые пути
развития МФО, такие как:
1. Увеличение спроса физических лиц, либо индивидуальных
предпринимателей на кредиты в малых размерах. Большая доля потребителей
не желает и не имеет возможности обращения именно в банк.
2. Развитие рынка микрофинансирования является следующим этапом
при переходе на кредитное обслуживание в банки. При сформировавшийся
положительной кредитной истории, микрофинансовые организации дают
возможность своему потребителю стать заемщиком банковского учреждения.
3. Развитие дистанционной выдачи микрокредитов, а это: невозможность
становления микрофинансового рынка нелегальным путем, организация должна
обязательно состоять в саморегулируемых организациях, привлекательность
рынка микрофинансовых организаций для иностранных инвесторов, развитие
взаимоотношений с банком.
Из вышеизложенного делаем вывод, что рынок микрофинансовых
организации в Российской Федерации имеет расширенные перспективы
развития. Отрасль МФО будет активно развиваться при негативной
41
экономической ситуации, что является возможным при ожесточении
контролирующих мер Центрального Банка Российской Федерации.
Далее в своей работе я предлагаю рассмотреть ситуацию на рынке
микрофинансирования на примере пяти крупнейших микрофинансовых
компаний (Таблица 1).
Таблица 1
Ситуация на рынке микрофинансирования на примере пяти
крупнейших МФО
Наименование
Общий объём портфеля микрозаймов
01.01.2016г.
01.01.2015г.
«Домашние деньги»
6594,9
5318,7
ГК «Деньги Сразу»
2225,4
1487,2
«МигКредит»
1983,1
1611,6
«Финотдел»
1648,7
1093,2
ГК «Быстроденьги»
1209,7
1298,3
Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации на
30.09.2015 г., объем портфеля микрокредитов (в расчете на все МФО,
количество которых превышает 3,5 тыс.) составил 62,4 млрд. руб., что
свидетельствует о высоком спросе со стороны населения на услуги МФО.
Количество их клиентов, по данным Национального партнерства участников
микрофинансового рынка (НАУМИР), составляет 2,7 млн. человек.
Согласно данным Национального бюро кредитных историй, количество
действующих займов по состоянию на 01.07.2016 г. выросло на 33,2% по
сравнению с 01.04.2016г., однако средний размер займа на покупку
потребительских товаров сократился на 29,4%, а микрокредита – на 5,2%.
Просроченная задолженность по займам сократилась до 21,2% на 01.07.2016 г.,
по сравнению с 24,8% на 01.04.2016 г.
Растет количество МФО: согласно данным Центрального Банка
Российской Федерации по итогам первого квартала 2016г. число
микрофинансовых организаций возросло до 3852, не смотря на то, что в первом
квартале 2016г. 86 МФО были исключены из реестра, 155 МФО покинули его
добровольно, как раз появление на рынке новых игроков компенсировало эти
потери.
42
Растет спрос на услуги микрофинансовых организаций и со стороны
малого бизнеса, который не может рассчитывать на кредит в банке: в 2015г. 78%
предпринимателей пытались его получить и 38% не смогли это сделать.
Банк России, понимая значение МФО в предоставлении финансовых
средств малому бизнесу, увеличил максимальный размер займа до 3 млн. руб..
Единственной серьезной проблемой МФО в части обслуживания, как
физических лиц, так и малого бизнеса, выступают высокие проценты по
займам. Данную проблему можно разделить на две:
1. Многие клиенты обвиняют МФО в фальсификации информации о
процентах по займам;
2. В обществе бытует мнение, что высокие проценты экономически
неоправданны (грабительские).
Для определения обоснованности претензий по фальсификации данных о
процентах мы проанализировали информацию, размещенную на сайтах
крупнейших микрофинансовых организаций (Таблица 2). Чтобы избежать
двойного толкования, данные представлены в виде, в котором они отражаются
при открытии интернет-сайта соответствующей организации.
Таблица 2
Параметры займов крупнейших МФО России
Наименование
Сумма займа,
руб.
Срок
займа
Данные о
погашении
«Домашние деньги»
30 000
52 недели
1577 руб. в неделю
ГК «Деньги сразу»
7000
16 дней
Переплата 2240 руб.
«МигКредит»
25 000
28 недель
Платеж по 2850 руб.
каждые 2 недели
«Финотдел»
100 000
3 месяца
0 рублей в неделю
ГК «Быстроденьги»
5000
9 дней
К оплате 5900 руб.
Из таблицы 2 следует, что вопросы о величине процентов по займу
возникают только к МФО «Финотдел». Данная организация выдает займы
малым и средним предприятиям и индивидуальным предпринимателям, причем
обязательным условием получения займа выступает наличие поручителя и
залога имущества (как в банке). Компании нужно привести более понятные
данные по аналогии с другими МФО.
43
Данные других МФО достаточно наглядны и понятны человеку, не
обладающему высокой финансовой грамотностью. Из них прямо следует, что
сумма выплат очень большая по отношению к сумме займа (за исключением
МФО «Финотдел», которая предлагает займы только бизнесменам, а не
рядовым гражданам). Признаков потенциального обмана в этих данных не
прослеживается. Следует ли брать взаймы на условиях, указанных в таблице 2,
должен решать потребитель услуги. Заемщик также должен отдавать себе отчет
в том, сможет ли он расплатиться в срок с МФО.
Рассматривая вторую проблему, признаем, что люди с низкой
финансовой грамотностью (к которым нередко относятся и профессиональные
экономисты) ошибочно полагают, что высокие проценты служат источником
сверхприбыли, причем эти обвинения адресованы и банкам. Анализ фактов
свидетельствует об обратном: в 2016г. даже банки, кредитующие крупный
бизнес, несут убытки из-за низких процентных ставок. Доля
реструктурированных банковских кредитов, предоставленных крупным
предприятиям, на начало 2016 г. выросла до 23% (год назад – 17%). По данным
Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), доля
вынужденных реструктуризаций составляет 70% общего объема
пролонгированных кредитов.
Причины тяжелого положения банков заключаются в
неудовлетворительной платежеспособности крупного бизнеса в России. Она
обусловлена его низкой рентабельностью, которая объясняется слабой
технологической базой: отсутствием новых конкурентоспособных технологий,
морально устаревшим и изношенным оборудованием, нехваткой
высококвалифицированных инженерных и управленческих кадров. Все это
создает высокие риски возникновения просрочки платежей по кредитам, а
также списания долгов.
С аналогичными проблемами сталкиваются МФО, однако из-за другой
целевой аудитории (малый бизнес, индивидуальные предприниматели,
физические лица) риски для МФО – просрочка платежей, продажа долгов
коллекторским агентствам, списание долгов, судебные разбирательств –