35
кредитного портфеля сокращались и составили 30,7 млрд.рублей, что более
чем на 35 процентов меньше показателя за предыдущий год. При этом
стоимость риска составила 3,5 процента против 5,8 процента годом ранее.
Соответственно аналогичный показатель по розничному портфелю за 2016
год в целом сократился на 3,9 процентных пункта и составил 3,2 процента.
Анализируя основные показатели отчета о прибылях и убытках ПАО
«Промсвязьбанка» за 2016 год, отметим, что они существенно улучшились
по сравнению с 2015 годом. Банк за 2016 год получил прибыль 2,1
млрд.рублей по сравнению с 16,4 млрд.рублей убытка за 2015 год. Прибыль
была получена за счет увеличения без рискового дохода на фоне стабильного
прироста клиентской базы во всех бизнес-сегментах.
Проведем анализ по основным балансовым показателям.
В рамках политики контроля за динамикой активов, взвешенных с
учетом риска, активы банка в четвертом квартале 2016 года не изменились к
третьему кварталу 2016 года и относительно начала года, составив 1,224
трлн.рублей. Без учета эффекта восстановления курса рубля рост совокупных
активов банка по итогам года составил бы порядка шести процентов. При
этом по итогам 2016 года отмечается некоторое изменение структуры
активов по сравнению с началом года на 2,7 процентных пункта.
Уменьшилась доля кредитного портфеля до 61 процента, но при этом
выросла доля ликвидных активов с 18 процентов до 23 процентов.
Кредитный портфель, за вычетом резерва под обесценение, снизился на 4
процента до 783 млрд.рублей в 4 квартале 2016 года относительно 3-го
квартала, в том числе за счет фактора укрепления рубля. По итогам 2016 года
объем корпоративного кредитного портфеля составил 676 млрд.рублей (-1
процент к началу года), портфель малого и среднего бизнеса уменьшился на
21 процент до 38 млрд.рублей, а объем розничного портфеля, напротив,
вырос на 2 процента к началу года и составил 69 млрд.рублей. Доля
неработающих кредитов (просроченных свыше 90 дней) в кредитном
портфеле банка по состоянию на 31 декабря 2016 года составила 8,5
36
процента, против 4 процентов в 2015 году. Рост доли неработающих
кредитов объясняется текущей стратегией банка по работе с проблемными
активами, предусматривающей в ряде случаев, отказ от реструктуризации
кредитов и сменой стратегии взыскания задолженности. Коэффициент
покрытия резервами неработающих кредитов по итогам 2016 года составил
94 процента, что отражает ожидание банка по снижению уровня проблемных
кредитов в его кредитном портфеле (2015 год - 200 процентов).
Банк продолжает поддерживать достаточный уровень ликвидности. По
состоянию на 31 декабря 2016 года доля ликвидных активов от общих
активов банка составила 21 процент (для сравнения в 2015 году доля
равнялась 19 процентам), а доля ликвидных активов от счетов и депозитов
клиентов составила 30 процентов (в 2015 год - 29 процентов), что является
адекватным уровнем при реализации стрессового сценария. На 31 декабря
2016 года банк выполняет требования по нормативу краткосрочной
ликвидности (НКЛ), минимальное значение которого 80 процентов.
Портфель ценных бумаг по состоянию на 31 декабря вырос до 136
млрд.рублей в основном за счет высоколиквидных корпоративных
еврооблигаций и ОФЗ (в 2015 году он составлял 61 млрд.рублей), его доля в
балансе банка выросла до 11 процентов по сравнению с началом года (в 2015
году она составляла 5 процентов). Банк придерживается консервативного
подхода по формированию структуры портфеля ценных бумаг и более 86
процентов из ценных бумаг входят в ломбардный список Центрального банка
Российской Федерации.
Как следствие стратегии банка на развитие транзакционного бизнеса,
средства банка на счетах клиентов по состоянию на 31 декабря 2016 года
увеличились на 12 процентов по сравнению с началом года и составили 883
млрд.рублей (в 2015 году они составляли 792 млрд.рублей). Без учета
эффекта укрепления рубля в отчетном периоде данный рост составил бы 18
процентов. Доля счетов до востребования составила 25 процентов (в 2015
году эта доля равнялась 28 процентам).
37
Объем средств от Центрального банка на 31 декабря 2016 года
уменьшился в 13 раз и составил 9,8 млрд.рублей, после того как ПАО
«Промсвязьбанк» погасил 12 месячный кредит в долларах США, полученный
в начале 2015 года (в 2015 году объем средств, полученных от Центрального
банка равнялся 131 млрд.рублей). При этом доля источника фондирования
сократилась с 11,5 процентов до 0,9 процента в общих обязательствах банка.
Анализ основных показателей по балансу ПАО «Промсвязьбанка»
позволяет сделать следующие выводы. Во-первых, произошло некоторое
увеличение активов за 2016 год на 2,7 процентных пункта, при этом
уменьшилась доля кредитов на 9,7 процентных пункта, но выросла доля
ликвидных активов. Во-вторых, в кредитном портфеле повысилась доля
неработающих активов (просроченная задолженность) на 4,5 процента. В-
третьих, увеличился совокупный доход средств на счетах клиентов и среди
них средства до востребования выросли по состоянию на 31 декабря 2017
года на 18 процентов (для банка это одно из приоритетных направлений его
деятельности).
Концентрация топ-20 крупнейших заемщиков в кредитном портфеле
банка за вычетом резервов на 31 декабря 2016 года снизилась и составила 32
процента (в 2015 году она составляла 34 процента). Доля топ-20 крупнейших
депозиторов в средствах клиентов на 31 декабря сократилась до 19 процентов
вследствие роста объемов розничных депозитов (в 2015 году эта доля
составляла 32 процента). Доля кредитования связанных сторон по
отношению к общему капиталу по Базель Ш, рассчитанному по МСФО, на 31
декабря 2016 года составила 20 процентов (в 2015 году она равнялась 21
проценту).
Проанализируем выполнение ПАО «Промсвязьбанком» требований к
уровню достаточности капитала, установленному Центральным банком РФ
для кредитных организаций. В соответствии с существующими
требованиями к капиталу, банки должны поддерживать соотношение
капиталов и активов, взвешенных с учетом риска выше определенных
38
минимальных уровней. По состоянию на 1 января 2017 года Банк России
установил следующие обязательные требования к достаточности
собственных средств 8 процентов; базового капитала 4,5 процента и
основного капитала 6 процентов. В этой связи на основании статей отчета об
уровне достаточности капитала приводим таблицу (табл.2).
Таблица 2
Нормативы достаточности капитала банка по состоянию на
1 января 2017 года и 1 января 2016 года
Показатели
На 1 января
2017 года
На 1 января
2016 года
1. Собственные средства (капитал)
146888752
151747765
2. Базовый капитал
70647879
64676700
3. Основной капитал
85845845
79286018
4. Активы, взвешенные с учетом
расхода норматива достаточности
собственных средств
1128883862
1095872634
5. Активы, взвешенные с учетом
риска для базового капитала
1124723831
1091060662
6. Активы, взвешенные с учетом
риска для основного капитала
1124425334
1091060662
7. Норматив достаточности
собственных средств капитала
13%
13,8%
8. Норматив достаточности базового
капитала
6,3%
5,9%
9. Норматив достаточности основного
капитала
7,6%
7,3%
Данные таблицы свидетельствуют о соблюдении банком показателей
капитализации. Так, коэффициент общей достаточности капитала на 1 января
2017 года составил 13 процентов (в 2016 году – 13,8 процента) при
минимальном требовании 8 процентов; коэффициент достаточности базового
капитала составил 6,3 процента (в 2016 году – 5,9 процента) при
минимальном требовании 4,5 процента; коэффициент достаточности
основного капитала составил 7,6 процента (в 2016 году - 7,3 процента) при
минимальном требовании 6 процентов.
ПАО «Промсвязьбанк» стабильно входит в число 200 крупнейших
Российских банков и по размеру собственного капитала среди них занимает
39
11 место и 12 место по активам. Из числа 30 банков больше выдавших кредит
на 01.01.2016 года ПАО «Промсвязьбанк» занимал 21 место. Общая сумма
кредитов физическим лицом составила на 1 января 2016 года 92,2
млрд.рублей, из них кредиты до востребования 4,7 млрд.рублей; от 30 до 90
дней 0,11 млрд.рублей; от 90 до 180 дней – 0,9 млрд.рублей от 1 года до 3 лет
– 7,9 млрд.рублей; свыше 3 лет – 67,4 млрд.рублей; просроченные кредиты
составляли 10,9 млрд.рублей (данные приведены национальным
рейтинговым агентством в журнале «Профиль», №17, 2016г.). Заметим, что
банк проводит взвешенную кредитную политику.
2.3. Виды потребительских кредитов Ярославского филиала ПАО
«Промсвязьбанк» и организация кредитного процесса
Потребительское кредитование является одним из направлений
деятельности Ярославского филиала ПАО «Промсвязьбанка». В настоящее
время банк предлагает физическим лицам следующие программы
кредитования: «Проверено временем» – для клиентов с положительной
кредитной историей в банке; «Для государственных служащих»,
включающих клиентов – сотрудников бюджетных организаций и
находящихся на государственной службе; «Для вкладчиков» – имеющих в
банке срочный вклад; «Особые отношения» – для сотрудников
аккредитованных компаний; «Для владельцев зарплатных карт»
«Промсвязьбанка» и «Для работников специальных компаний» (Приложение
3).
Как следует из таблицы 3, по программам кредитования различается
максимальная и минимальная сумма кредита и процентные ставки,
дифференцированные со страхованием и без страхования. Максимальный
размер потребительского кредита для заемщика определяется на основе
оценки его платежеспособности. В случае, если заемщик является
участником «зарплатного проекта» в расчете его платежеспособности
принимаются только суммы оплаты труда, перечисленные предприятием –
40
работодателем на «зарплатный» счет банковской карты заемщика в течение
последних шести месяцев. Порядок расчета максимальной суммы установлен
внутренним нормативным документом банка «Методика расчета лимитов
кредитования клиентов розничного бизнеса».
Таблица 3
Условия предоставления потребительских кредитов
по программам кредитования ПАО «Промсвязьбанка»
Програм
ма
условия
Зона
сегмент
Проверено
временем
Для
гос.
служа
щих
Кредит
для
вкладч
иков
банка
Особые
отноше
ния
Для
владел
ьцев
зарпла
тной
карты
Для
работн
иков
спец.
компан
ий
Общи
е
требо
вани
я
Спец.
требо
вания
максима
льная
сумма,
руб.
Москва
филиал
ы
10000
00
300000
100000
0
1000000
150000
0
150000
0
150000
0
минимал
ьная
сумма,
руб.
Москва
филиал
ы
10000
0
100000
50000
100000
50000
50000
100000
Срок кредита от 12 до 84 месяцев (включительно)
Процент
ная
ставка
Регион
ы
присутс
твия на
терр.
РФ
17,9/19,9/ со
страховкой
21,9/23,9/25,9
без страховки
13,9/1
9,9/21,
9 со
страхо
вкой
17,9/2
1,9/24,
9 без
страхо
вки
17,9/19,
9/
21,9 со
страхов
кой
19,9/22,
9/
24,9 без
страхов
ки
15,9/18
,9/
20,9 со
страхов
кой
19,9/22
,9/
24,9
без
страхов
ки
13,9/17,
9/
20,9 со
страхов
кой
17,9/21,
9/
24,9 без
страхов
ки
13,9 со
страхов
кой
17,9
без
страхов
ки
Обеспечение по представленным программам кредитования не
требуется. Получить кредит может любой гражданин Российской Федерации
от 23 лет до достижения 65 лет на дату возврата кредита. Заемщик должен
иметь постоянную регистрацию, фактическое место жительства и постоянное
место работы в любом регионе расположения подразделения ПАО
«Промсвязьбанка». Общий трудовой стаж на момент получения кредита
должен составлять один год, а на последнем месте работы не менее четырех
месяцев. Заемщик должен осуществлять трудовую деятельность по найму и
41
иметь не менее двух телефонов, один из которых рабочий стационарный.
Дополнительными требованиями могут быть в зависимости от
программы кредитования: наличие действующей зарплатной карты ПАО
«Промсвязьбанк»; место работы заемщика – компания, отвечающая
критериям банка (прошедшая отбор компаний в целях аккредитации
компании - работодателя заемщика по программе потребительского
кредитования). Кроме того, банк может запросить у клиента справку,
подтверждающую отсутствие задолженности по кредитам в других банках.
В направлении разработки новых программ потребительского
кредитования банком предложены еще две: «Открытый рынок» и «Для
владельцев пакета услуг «Orange Premium Club». По программе «Открытый
счет» максимальная сумма кредита 7500000 рублей, а минимальная 100000
рублей. Процентная ставка 14,9 процента годовых и со страховкой и 18,9
процента без страховки. Срок кредита от 12 до 60 месяцев. Доход заемщика
должен быть свыше 30 тыс.рублей. Для владельцев пакета услуг «Orange
Premium Club» максимальная сумма кредита 500000 рублей (без
подтверждения дохода) и 2000000 рублей (с подтверждением дохода),
минимальная сумма 200000 рублей. Процентная ставка 17,9 процентов со
страховкой и 21,9 процента без страховки. Срок кредита составляет от 12 до
84 месяцев.
Процесс кредитования физических лиц в банке подразделяется на
несколько этапов:
- переговоры о кредите, так называемый предварительный этап, когда банк
ищет клиента, а клиент ищет банк;
- предоставление заемщиком банку пакета документов, включающих:
паспорт; анкету-заявление; справку 2 НДФЛ или справку по форме банка, а
для работников силовых структур и бюджетной сферы возможно
предоставление выписки с зарплатной карты стороннего банка; копию
трудовой книжки; информацию о номере СНИЛС;
- рассмотрение кредитной заявки и анализ платежеспособности заемщика;
42
- принятие решения о выдаче (отказе) кредита и доведение его до клиента;
- структурирование ссуды, то есть определение основных характеристик
выдаваемого кредита (по сути, на данном этапе происходит согласование
параметров договора о потребительском кредите);
- подписание договора и других документов.
Важным этапом кредитного процесса является оценка
кредитоспособности физического лица для принятия решения о
кредитовании. Механизм принятия решения по программам кредитования
основывается на системном подходе, учитывающим все параметры,
характеризующие клиента (социально-демографические и имущественные
характеристики, уровень дохода, материальное положение, кредитная
история и т.д.). В настоящее время в большинстве банков применяется
скоринговая модель. Скоринг физических лиц представляет собой методику
оценки кредитоспособности заемщика, основанную на различных
характеристиках клиентов: доход, возраст, профессия, семейное положение и
т.д. В результате анализа факторов рассчитывается интегрированный
показатель, дающий представление о кредитоспособности заемщика, исходя
из набранных баллов. В итоге в зависимости от балльной оценки
принимается решение о выдаче кредита и его параметрах, либо об отказе в
предоставлении кредита. Принятие решений о кредитовании осуществляется
на основе автоматизированной системы заявок заемщиков.
Рассмотрим, в какой последовательности организована работа банка с
заемщиком.
При обращении заемщика в банк за получением кредита экономист
отдела кредитования физических лиц:
- разъясняет условия и порядок предоставления кредита;
- выдает форму заявления-анкеты, а также перечень документов,
необходимых для получения кредита;
- по запросу заемщика банк составляет предварительный расчет суммы
кредита. Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с
43
требованиями Банка России и может иметь минимальное и максимальное
значение, которое различается в зависимости от программы кредитования;
- доводит до заемщика информацию о сроках рассмотрения вопроса о
предоставлении кредита;
- информирует заемщика о возможности подключения к программе
добровольного страхования жизни и здоровья;
- осуществляет предварительную проверку наличия предприятия-
работодателя заемщика в списке аккредитованных банком компаний;
- информирует заемщика о том, что в случае нахождения на рассмотрении в
банке на момент подачи заявления-анкеты другой кредитной заявки
заемщика, банком будет принято решение об отказе в предоставлении
кредита по вновь принимаемому заявлению-анкете.
При предъявлении в банк полного пакета документов работник отдела
кредитования физических лиц осуществляет проверку сроков действия,
полноты и правильности заполнения принятых от заемщика документов,
руководствуясь Инструкцией по проверке документов, предоставляемых
физическими лицами – гражданами Российской Федерации при обращении
за банковскими услугами.
Заявление-анкета заполняется в печатном или рукописном виде любым
способом, в том числе работником отдела кредитования физических лиц со
слов заемщика. Заявление-анкета должна быть подписано заемщиком на
каждом листе. Исправления, допущенные по тексту заявления анкеты,
должны быть заверены подписью того лица, чьи данные были исправлены.
Со значимых страниц паспорта: 2, 3, 5, 13, 14, 16, 17, а также страниц,
имеющих записи, и с других документов, подлежащих возврату, снимаются
ксерокопии. На копиях, сделанных работником банка, делаются отметки
«копия верна» за его подписью с расшифровкой фамилии, имени, отчества и
указанием должности, а также проставляется дата сверки с подлинником.
Заявление-анкеты заемщиков вводятся работником отдела
кредитования в программное обеспечение; на каждом заявление-анкете
44
проставляется дата регистрации и регистрационный номер, присвоенный
кредитной заявке программой.
Срок рассмотрения вопроса и принятие решения о предоставлении
(отказе в предоставлении) кредита не должен превышать двух рабочих дней
со дня предоставления заемщиком полного пакета документов. Срок
уведомления банком заемщика о предоставлении (отказе в предоставлении)
кредита – в течение трех часов с момента получения решения, но не позднее
конца рабочего дня, в котором получено решение.
В случае принятия банком решения об отказе в предоставлении
кредита или отказа заемщика от получения кредита документы,
представленные заемщиком в банк, могут быть возвращены по его просьбе в
течение 30 календарных дней со дня принятия банком решения.
Выдача кредита осуществляется при наличии решения о
предоставлении кредита с учетом сроков, после оформления кредитного
договора, составления графика платежей, заявления заемщика на выдачу
кредита. Заемщик обязан подписать кредитный договор в течение 30
календарных дней со дня принятия банком решения о предоставлении
кредита. С даты заключения договору присваивается номер,
соответствующий номеру заявления на составление договора. Банк передает
сведения о заемщике, определенные Федеральным законом ст.4 ФЗ от
30.12.2004г. № 218 «О кредитных историях», хотя бы в одно бюро кредитных
историй, с которым у него заключен договор об оказании информационных
услуг.
Течение срока, на который предоставляется кредит, начинается с даты
его зачисления на банковский счет банковской карты. При этом срок
окончательного возврата кредита, указываемый в кредитном договоре
согласно принятому банком решению о предоставлении кредита, исчисляется
в целых календарных месяцах (годах), исходя из даты его выдачи, и должен
заканчиваться в соответствующее число месяца (года), в котором
производится окончательный возврат кредита.