среднем у каждого из них разработано не менее 5-6 кредитных продуктов для
населения, в том числе ОАО «Эксимбанк» предлагает на выбор 6 видов
кредитов, ЗАО «Приднестровский Сбербанк» - 8. Любой желающий
воспользоваться данной услугой может выбрать кредит исходя из своих
потребностей и возможностей. Рассмотрим основные особенности и различия
предоставляемых кредитных продуктов в банках: ОАО «Эксимбанк», ЗАО
«Сбербанк», а также ЗАО «Агропромбанк» в таблице 7.
Таблица 7
Сравнительная характеристика кредитных продуктов ведущих
банков ПМР
Н аз в ан и е
кр е д и та , б а н к
М и ни м альн ая
с та в к а , %
М а кси м а л ьн а я
сум м а, руб.
М а кси м а л ь
ны е ср ок и
ХИТ-кредит
ЗАО «Сбербанк»
13,7 % в долл. США,
16,8 % в руб. ПМР
до 60 000 рублей ПМР /
от 100 до 3 000
долларов США
до 3 лет
« Кредит до
зарплаты»
ЗАО
«Агропромбанк»
17 копеек в день за
100 рублей кредита.
не более 30% от суммы
заработной платы.
1 месяц
Отличные
наличные
ОАО «Эксим банк»
17,6% до 75 000 рублей ПМР
от 6 месяцев
до 3-х лет
Кредит
«Семейный»
ЗАО «Сбербанк»
12,9 % в год в долл.
США, 16,2 % в год в
руб. ПМР
от 5 000 до 60 000
рублей ПМР / от 250 до
3 000 долларов США
до 3 лет.
Экспресс-кредит
ОАО «Эксим банк»
30% от стоимости
товара
до 25 000 рублей ПМР
до 2-х лет.
Кредит
«П енсионный»
ЗАО «Сбербанк»
13,6 % в год в руб.
ПМР
от 1 000 до 20 000
рублей ПМР
до 30 месяцев
Кредит под залог
ЗАО «Сбербанк»
22,0 % годовых
50% от стоимости
предоставляемого
обеспечения
до 5 лет.
Кредит до
зарплаты
ОАО «Эксим банк»
10 копеек в день со
100 рублей ПМР
до 50 % от зарплаты
до 40 дней
Таблица 7 (окончание)
Кредит «Свой
Дом»
ЗАО «Сбербанк»
16,0 %
от 5 000 долларов США
до 75 % от стоимости
жилья
до 10 лет
Кредит для дела
ОАО «Эксим банк»
13,1%
10 000 долларов США
от 6 месяцев
до 3-х лет
Кредит для тех, чей
стаж работы
составляет от 3 до
30,0 %
от 2 000 до 10 000
рублей ПМР
12 месяцев
45
6 месяцев ЗАО
«Сбербанк»
Жители Приднестровья по-прежнему берут кредиты в коммерческих
банках в первую очередь на неотложные, повседневные нужды. Это кредит «до
зарплаты», а также приобретение потребительских товаров и ремонт жилья. По
данным мониторинга, проведенного Приднестровским республиканским
банком, в первом полугодии нынешнего года преобладала доля среднесрочных
(на 1-3 года) и краткосрочных, то есть до 1 года, кредитов. Соглашения на срок
более 3 лет составили всего лишь 13% от общего числа договоров розничного
кредитования. Средний размер краткосрочного кредита находился на уровне
3,3 тысяч рублей. При этом спрос жителей республики на потребительские
кредиты в первой половине 2017 года ощутимо снизился. Количество
кредитных договоров в рублях сократилось на 7,6%, а в иностранной валюте -
почти на 29%.
Усугубление общеэкономической ситуации в республике, обусловившее
негативные тенденции на кредитном и депозитном рынках в 2016 году, оказали
влияние на результативность банковского сектора и в 2017 году: в сфере
потребительского кредитования сохранилась нисходящая динамика. Размер
розничного кредитного портфеля «Эксимбанк» по итогам I полугодия 2017 года
увеличился на 12,6% (+94,7 млн руб.), а по отношению к уровню на 1 июля
предыдущего года - на 3,2% (+26,4 млн руб.).
В абсолютном выражении задолженность физических лиц на 1 июля
2017 года сложилась на уровне 847,4 млн. руб., что соответствует 18,2% в
структуре кредитов нефинансовому сектору. Рассмотрим в таблице 8 динамику
изменение кредитного портфеля, объем выданных кредитов, а также объем не
погашенных кредитов за 3 года.
Таблица 8
Изменение кредитного портфеля ОАО «Эксимбанк»
________
Отклонение
Наименование 2015 2016 2017
2016 от 2017 от
2015 2016
46
Резерв на
возможные потери
по кредитам и
приравненной к ним
задолженности
771 8 4 4 6 0 ,2 9 60 611 7 4 0 ,3 2 6 8 00 9 3 0 9 ,7 0 16 5 7 2 7 1 9,97 7 3 9 7 5 6 9 ,3 8
Списание
безнадежных
кредитов
232 1 9 0 ,40 202 2 0 7 9 ,45 3 9281 7 ,72 1 7 89889,05 -1 6 29261,7 3
Выдача кредитов
735 7 6 4 9 8 ,1 6 34 5 1 7 1 6 8 ,27 1833 4 7 4 7 ,91
-39 059
329,8 9
-161 8 2
4 2 0,36
Опережающие темпы расширения задолженности по рублёвым
кредитам (+13,5%, или +66,0 млн. руб.) при более сдержанном росте валютных
заимствований (+11,0%, или +28,8 млн. руб.) обусловили сокращение степени
валютизации потребительских ссуд на 0,5 п.п. до 34,3%. Следует отметить, что
повышательная динамика является отражением заметной активизации
среднесрочного сегмента (+23,2%, или +76,4 млн. руб., до 405,8 млн руб.),
занимающего доминирующее положение в структуре розничного кредитного
портфеля (47,9%, +4,1 п.п.). Вследствие умеренных темпов роста долгосрочных
кредитов (+3,5%, или +8,4 млн. руб.) и сокращения краткосрочных (-13,8%, или
-9,3 млн. руб.), доля средств, предоставленных на срок свыше 3-х лет,
снизилась на 2,6 п.п. до 29,4%, до 1 года - на 2,1 п.п. до 6,8%. Вместе с тем
ростом на 19,2 млн руб. (+16,6%) характеризовалась просроченная
задолженность физических лиц, сложившись на отметке 134,6 млн. руб., что
соответствует 15,9% совокупного объёма (+0,6 п.п.). Заметное расширение
операций потребительского кредитования в ЗАО «Агропромбанк» (рост в 1,5
раза, или на 106,3 млн руб.) усилило его долю на розничном кредитном рынке
на 9,2 п.п. до 39,2% (См. рисунок 4). Демонстрирующие более умеренные
темпы ЗАО «Приднестровский Сбербанк» (+3,2 млн. руб., или +1,7%) ослабили
присутствие в рассматриваемом сегменте кредитного рынка до 32,5% в
совокупности (-2,8 п.п.). А доля ОАО «Эксимбанк» (-2,9 п.п. до 14,9%)
сократилась на фоне понижательной динамики задолженности (-13,9 млн. руб.
и -7,1 млн руб. соответственно).
Структура рынка потребительских кредитов наглядно представлена на
диаграммах (Рисунок 5).
47
на 1 января 2017 года на 1 июля 2017 года
О ЗАО «Приднестровский Сбербанк»
14,9%
□ ЗАО «Агропромбанк»
□ ЗАО АКБ «Ипотечный*
□ ОАО«Эксимбанк»
■ ЗАО «Тираспромстройбанк»
39,2%
Рисунок 5 - Структура рынка потребительских кредитов в ПМР
В любом банке существуют определенные условия, на которых банк
может предоставить кредит. Данные условия закреплены в Положении банка, а
также в кредитном договоре. Таким образом, ОАО «Эксимбанк» может
предоставить кредит физическому лицу на следующих условиях. В первую
очередь по договору Банк предоставляет Заемщику заемные средства
(кредиты), а Заемщик обязуется возвратить кредиты и уплатить проценты за
пользование кредитами. Кредиты в сумме ниже минимального размера
установленного в договоре лимита кредитования ОАО «Эксимбанк» не
предоставляются.
В процессе кредитования Заемщик обязуется соблюдать принципы
кредитования: срочности, возвратности, платности, целевого назначения
полученных заемных средств. На данной основе Банк проводит определенные
расчеты с целью выявления платежеспособности клиента и рациональности
выдачи кредита.
Платежеспособность заемщика определяется на основании документов,
подтверждающих величину доходов и размера производимых удержаний, и
предоставленного Заявления.
Расчет платежеспособности заемщика осуществляется исходя из справки
о доходах.
Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:
48
P = Дч * K * t
(1)
где Дч- среднемесячная заработная плата за 3 месяца за вычетом обязательных
платежей;
t - срок кредитования (в месяцах);
0. 5 - коэффициент для работающих граждан.
Максимальный размер предоставляемого кредита (Бр) определяется
исходя из платежеспособности Заемщика(Р):
SP = P/( (1 + ( T + 1) * годовая процентная ставка по кредиту/2 * 12 * 100) )
где, T - срок кредитования (в целых месяцах)
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита
для Заемщика следующим образом:
So = O /((1 + (T + 1) * годовая п роцентная ставка по кр ед и ту/2 * 12 * 100) ) (2)
где, О - залоговая стоимость обеспечения.
Для того чтобы определить максимальный размер кредита, который
имеет возможность быть предоставлен заёмщику, нужно:
- вычислить SP и S0;
- сравнить значение SP и S0.
Самая высокая стоимость кредита не должна превышать меньшего из
сравниваемых значений.
Рассмотрим расчет суммы кредита «Отличные наличные»,
предоставляемого на следующих условиях:
- срок кредитования - Згода;
- процентная ставка 17,6 % годовых.
- среднемесячный чистый доход Заемщика - 3500 руб.;
- начало выплат - апрель 2018 год.
1. Платежеспособность Заемщика определяем по формуле 1:
Р = 3500руб. * 0,5 * 36 мес. = 63 000 руб.
49
2. Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности
Заемщика по формуле 8 равен:
Sp = 63 000 / (1+((36+1)*17,6)/(2*12*100)) = 49 606,29 руб.
Таким образом, можно взять кредит, не превышающий 49 606,29 руб.
Погашение кредита, полученного физическим лицом. Погашение
основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с
первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его
первой части. Последующий платеж производится не позднее даты,
установленной договором. Погашение долга может осуществляться:
При аннуитетных платежах:
Ежемесячные платежи по кредитованию, равные в течение всего срока
погашения кредита и включающие в себя проценты по кредиту и платеж по
основному долгу:
Пл(а) =
S х I х (T +1) _
24
________
T
(3)
где Пл(а) - аннуитентаый платеж по кредиту;
S - сумма предоставляемого кредита;
Т - срок пользования кредитом (в месяцах);
I - процентная ставка по кредиту (коэффициент).
Рассчитаем погашение долга при аннуитентных платежах:
49000 х 0.176 х (36 + 1)
----------------------
-------
-
+ 49000
ПЛ а) =
-----------
24
--------------------------
= 1761.65
1 36
Рассчитанные данные приведем в виде таблицы (См. приложение 6).
Сумма ежемесячного платежа: 1 762 руб. Переплата по процентам за
кредит: 14 419 руб. Итоговая переплата с учетом комиссий: 14 419 руб.
При дифференцированных платежах:
50
ПЛ(Д)
S
---
h
T
O x Д x % ставка по кредиту
360 x 100
(4)
где ПЛ(Д) - дифференцированный платеж по кредиту;
S - сумма, предоставляемого кредита;
T - срок пользования кредитом (в месяцах);
О - остаток задолженности по кредиту;
Д - фактическое количество календарных дней в платежном периоде.
Рассчитаем погашение долга при дифференцированных платежах:
1. Ежемесячный платеж по основному долгу = сумма кредита / количество
платежных периодов в течение всего срока кредита.
Ежемесячный платеж = 49000/ 36 месяц =1361,1;
2. Ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту = остаток основного
долга в текущем периоде * годовая процентная ставка * число дней в
платежном периоде (от 28 до 31) / число дней в году (365 или 366).
1- й месяц = 49 000 рублей*17,6%*31/365=718,4 рубля.
2- й месяц = 47 638,89 рублей*17,6%*31/365=698,70 рубля.
3- й месяц = 46 277,78 рублей*17,6%*30/365=678,74 рубля.
3. Ежемесячный платеж по кредиту = ежемесячный платеж по основному долгу
+ ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту.
1- й месяц = 49 000 рублей+718,4 рубля=49 718,4 рубля.
2- й месяц = 49 000 рублей+698,70 рубля=49 698,70 рубля.
3- й месяц = 49 000 рублей+678,74 рубля= 49 678,74 рубля.
Все данные за 3 года занесем в таблицу. (См. приложение 7)
Сумма ежемесячного платежа: 2 080 ... 1 381 руб. Переплата по
процентам за кредит: 13 295 руб. Итоговая переплата с учетом комиссий: 13 295
руб.
Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. При
завершении погашения кредита, после наступления последнего платежа,
работник делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой
51
подпись «К редит погаш ен» и заверяет подписью .
К редитн ое досье сдается в архив.
В случае образования п росроченной задолж ен ности по креди ту и
процентам работн и к в течение пяти раб очи х дней после начала нового рабочего
м есяца письм енно уведом ляет Заем щ ика о возн и кновении по его кредитном у
договору просрочен ной задолж енности, пред лагает погасить ее.
Безн адеж н ая задолж енность по креди ту или при зн анная н ереальной для
взы скан и я в установленном порядке, сп исы вается с баланса бан ка за счет
созданного резерва на возм ож ны е потери по ссудам , а при его недостатке
относится н а расходы банка.
П од датой вы дачи кредита следует поним ать дату зачислен ия
денеж ны х средств на текущ ий счет Заем щ ика, откры ты й в Б анке. П од датой
погаш ени я креди та следует поним ать дату погаш ен ия О сновного долга
Заем щ ика, отраж енн ого на счете по учету кредита.
П о договору по согласованию с Заем щ иком , заем щ ику м ож ет бы ть
вы дан креди т в рублях П М Р с привязкой к доллару С Ш А , либо в рублях П М Р
без привязки к иностранн ой валю те. Ч то качается особен н остей платеж ей и
расчетов при разны х видах кредита, то при вы даче кредитов в рублях П М Р без
при вязки к и ностранной валю те - проц енты начисляю тся в рублях ПМ Р.
Заем щ ик уплачи вает проценты Банку еж ем есячно - возврат кредита
прои зводи тся в рублях П М Р.
Банк вправе по предоставляем ы м Заем щ ику кредитам в одностороннем
порядке устанавливать процен тную ставку отличную от проц ентной ставки,
указан ной в индивидуальны х условиях, но не вы ш е чем в инди видуальны х
условиях. Д ей ствую щ ая проц ентная ставка н а м ом ент получен ия Заем щ иком
креди та определяется тариф ам и Банка. О б изм енении процен тной ставки Б ан к
предварительно уведом ляет З аем щ и ка не м енее чем за 5 (пять) календарны х
дней до даты изм енения, путем нап равления сообщ ений на авторизованны е
средства связи Заем щ ика, а такж е путем разм ещ ен ия ин ф орм ации н а W EB-
странице Б ан ка в сети И н терн ет по адресу: http://bankexim .com /.
52
Возврат кредитов и уплата процентов за пользование кредитами
производится Заемщиком ежемесячно обязательными платежами.
Сумма последнего обязательного платежа по кредиту может отличаться
от суммы других обязательных платежей по кредиту, как в большую, так и в
меньшую сторону. Заемщик вправе осуществлять досрочное погашение
кредита по настоящему договору не ранее чем после истечения определенного
периода времени, установленного тарифами Банка, со дня выдачи кредита.
За неисполнение своих обязательств (возврат кредита и уплата
процентов) в установленные сроки, за весь период просрочки Заемщик
обязуется уплачивать Банку повышенные проценты, которые начисляются
Банком ежедневно: проценты на просроченный кредит (Основной долг) и
проценты на непогашенные в срок текущие проценты в размере удвоенной
ставки текущих процентов по кредиту, по возврату которого и уплате Текущих
процентов, по которым у Заемщика возникла просрочка.
Активная работа коммерческих банков ПМР в области потребительского
кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих
учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению
платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь
идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о правильной
организации кредитования. Рассмотрим основные компоненты организации
процесса кредитования физических лиц.
Организации кредитного процесса в ОАО «Эксимбанк» включает в себя
следующие процессы:
- формирование портфеля кредитных заявок;
- проведение переговоров с потенциальным клиентом;
- принятие решения о целесообразности выдачи кредита и формы его
предоставления;
- оформления кредитного договора;
- работа кредитного отдела с клиентом после получения им сcуды;
53
- возврат кредита с процентами и закрытия кредитного отдела.
На первом этапе осуществляется сбор информации о спросе на кредит,
её анализ и предварительный отбор заявок на данном этапе. перед работником
стоит задача подготовиться к проведению переговоров и получить наибольшую
полную информацию о потенциальном заемщике.
На втором этапе банком рассчитывается кредитоспособность
физического лица на основе его лично разработанной методики. (см. пункт 2.3)
На третьем этапе банком принимается решение о возможности и форме
предоставления кредита процесс принятия решений включает в себя
следующие основные моменты:
- оценку заявки клиента, что включает сбор информации о заемщике;
При выдаче кредита физическому лицу в ОАО «Эксимбанк» необходимо
предоставить определенный перечень документов, который включает в себя:
1. паспорт;
2. справка о доходах за последние 6 месяцев (справка действительна в течение
15 рабочих дней). Для участников «Зарплатного проекта» предоставление
справки не требуется (см. приложение 8);
3. работники частной организации (ООО) дополнительно предоставляют копию
всех заполненных листов трудовой книжки, первая и последняя страницы
которой должны быть заверены уполномоченным лицом организации.
4. справка о доходах супруги (супруга) - по мере необходимости (при
недостаточности доходов Заёмщика, возможен учёт доходов членов его семьи
(супруги, супруга);
5. заявление-согласие от супруги (супруга) на получение кредита (по мере
необходимости);
6. дополнительно предоставляются копии кредитного договора или договора
поручительства, в случае, если у Заемщика имеется непогашенный кредит или
предоставлено поручительство:
- анализ предполагаемой ссуды, а также определение её структуры;
- анализ источников погашения ссуды;
54