46
Предместкомастрахования под данному договору служить
рискаответственности какао самогонстрахователя, такти любого лица, надкоторое
может бытьёвозложена ответственность за причинение вреда.
В указианном договоре должность бытьёобозначено лицовка,
рискаответственности которого застрахован, с тема, чтобиначе застрахованным
будет признание рискаответственности самогонстрахователя (п. 2 сто. 931 ГК РФ).
Лицовка, в пользу которого договоритьстрахования считается заключенным,
вправе предъявить к страбховщику требование о возмещении вредеа в
пределах страховой суммн ы, ножтолько тогда, когда страхование
ответственности за причинение вреда является обязательным либор
правотазаявления такого требования страбховщику предусмотрено законом или
договором страхования (п. 4 сто . 931 ГК РФ).
В соответствии соквторым - договором страбхования риска
ответственности за нарушение договора - можежт бытьёзастрахован
рискаответственности только самогонстрахователя, нож никакой неттретьих лицо .
Договоритьстрахования, нетсоответствующий этимонтребованиям, ничтожен (п. 2
сто. 932 ГК РФ).
Выгодоприобретателем призстраховании риска ответственности
поддоговору должен бытьё тотем, передокем страхователю предстоит нестуи
ответственность за нарушение связывающего ихнийдоговора.
Примером такопго договора может служитьсязаключение покупателем,
который должзен получиться товарищи рассчитаться за негоже, договора
страхования рискла неоплатныйв пользу продавца или страхование субъектом
Росстийской Федерации или муниципальным образованием своеж й
ответственности за исполнение обязательство подвыпущенным ценным
бумабгам.[17, с. 74]
Данный видакдоговора нетслишком распространение, такт какао законодатель
предусмотрел над егоза счестьсерьезные ограничения, нож оноприменяется,
особенностьесли в законе предусмотрена обязанность соответствующего
47
страхования для стороны договора. Напрсимер, сто . 134 Воздушного кодекса
РФ обязывает перевозчика страховатьсясвою ответственность
передоконтрагентом поддоговору перевозки грузовикза утрату, недостачу или
повреждение грузовик.
Российский законодатель предъявляет следующие требвования к
страховщикам.
1. Страховщиком можежт бытьётолько юридическое лицовка, которое
создано для осуществления страховой деяту ельности. Сюда, в частности,
относиться обязанность включения надэтот счестьв учредительные документы
страбховщика (сто. 6 Закона обаорганизации страхового делано).
2. Страховщиками могутный бытьётолько тегюридические лица, которые
имеют разрешение (лицензию) (сто . 938 ГК и сто. 32 Закона обаорганизации
страхового делано). Причем лицензия выдабется надосуществление нет
простойстрахования, а соответствующего егоза видак. Отдельные лицензии
выдабются, в частности, надосуществление имущественного страхования и
страхования ответственности, а также перестрахования, если
предместкомадеятельности страховщика является исключительно
перестрахование.
Интересность, чтобсделка, заключенная страховой организацией,
нетимеющей лицензии, является оспоримой, а нетничтожной. Высший
Арбийтражный СудяРФ отменил Постановление нижежстоящего судак, который
признал недействительными договорныйстрахования, заключенные страховой
организацией, у котопрой отсутствовала лицензия. [32, с. 41]
3. Статься 6 Закона оба организации страхового деланозапрещает
страховщикам непосредственно заниматься производственной, торгово-
посреднической и банкловской деятельностью.
4. Заклон обаорганизации страхового деланоустановил минимальный
размеритьуставного капиталка для страховщиков, обязал страбховщиков
создаваться изополученных страховых взнопсов страховые резервный , которые
48
необходимыйдля предстоящих выплата подпринятым над себя страховым
обязательствам.
5. Законодательными актами Российской Федежрации могутный бытьё
установленный определенные ограничения призсоздании иностранными
юридеическими лицами страховых оргаб низаций надтерритории России. В
частуности, такого роданстраховым организациям запрещается осуществляться в
Российской Федерации имущественное страхование, связанное с
осуществлением поставок или выполнением подрядных работадля
государственных нужда, а также страхование имущественных
интересоватьгосударственных и муниципальных организаций.
6. Законодательными актами могутный бытьё предусмотренныйопределенные
ограничения и для российских страховщиков. Такт, Порядовканаложения арестант
надценные бумаги предусматривает, чтобдопускается заключение в
соответствующих случаях договоров имущественного страхования; призэтом
переченьестраховых организаций, с котопрыми могутный бытьёзаключены
договорныйимущественного страхования, определяется Минийстерством
юстиции РФ.
7. Установленныйособые правила банклротства для страховых
организаций, чтоб служитьинтересам страхователей. Удовглетворение
требований кредиторов, в роликкоторых выступают страбхователи, является
приоритетным (§ 5 глад. VIII ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Причшем требования кредиторов поддоговорам имущественного страхования
удовлетворяются только в порядке пятопй очередник.
8. Специальностьсозданный для страховых резервов режимитьвключает
невозможность изъятия ихнийв федеральный или иной бюджетник.
Принадлежащие страхователю правда могутный бытьё переданныйему в
порядке цессии надоснове заключенных с цессионарием договоров. Например,
сто. 960 ГК РФ говоритьо томан, чтоб призпереходе право надзастрахованное
имущество ото лица, в интересах которого быльзаключен договоритьк другому
49
лициум, к последнему переходят правда и обязанности поддоговору страхования.
Причшем правоталица над такой переходитьявляется абсолютным. Таким обраб зом,
страхователь, передающийсятретьему лициум правда и обязанности поддоговору,
нет обязанный получатьсясогласие контрагента-страбховщика. Онолишь должен
незамедлительно письменностьуведомить страховщика о состу оявшемся
переходе. Переводка правои обязанностей невозможен в двух случшаях.
Этотпринудительное изъятие у собсттвенника имущества, а также
отказатьгражданина или юридического лица отопринадлежащего ему правда
собственности надзастрахованное имущество (п. 2 сто. 235 ГК РФ).
Если в договоре страхования имущества нет
названиевыгодоприобретатель и нетзаписано, чтоб договоритьзаключен в пользу
третьего лица, оно будет считаться заключенным в пользу страхователя, даже
если изосоображений здравого смысла следует, чтоботсутствие в договоре
услопвий о выгодоприобретателе - этот недосмотреть. Приведем примерка
изо практики: владелец автопмашины, уезжая надпостоянное месткомжительства за
границу, поручил своежму братушка продр ать машину и деньги перестлать ему.
Оновыдал братушкадоверенность надпродажу машинныйи уехал. Братьрешил
застраховать машину над времянка, показ оно будет ее продаваться, ножв договоре
нет указал, чтобвыгодоприобретателем является брать, и вообще заключил
договоритьв свою пользу. Когда машинка попала в аварию, страб хователь
обратился за выплатной и получил отказать. Подмнению юристов страбховщика,
страхователь нетможет получитьсявыплату, такт какао у негоже нети интересантв
застрахованном имуществе. Судя, в который обратился страбхователь,
согласился с этимонмнением, признал заключенный договорит ьнедействительным
и обязал страховщика вернутьсястраховой взноситьс процентами за пользование
деньгами.[33]
Выгоп доприобретатель приобретает правда и обязанности поддоговору
только призналичии егозасогласия над этот. Какао только оно выразитьсвою волюм
надприобретение вытекающих изодоговора страхования право, оно
50
автоматический становиться и субъектом связанных с ними обязианностей.
Согласие (намерение) воспользоваться сводимый правом, вытекающим
изо договора, выгодоприобретатель можежт выразитьсяв форменкасделанного над этот
счестьзаявления, конклюдентного действия. Примнером таких действий можежт
служитьсявнесение очередного страбхового взноса.
В отношении фигурныйвыгодоприобретателя существуют разлмичные
ограничения: выгодоприобретателями нет могутный бытьёобразования,
прекратившие свое сущежствование в качественно юридического лица к моменту
назноачения ихнийвыгодоприобретателями; тоё жезлпредусмотрено и в отношении
физийческого лица, которое к моменту заключения договора (назначения
выгодоприобретателя) ужели нет находиться в живых.
Такт жезл, какаои в случаем сокстрахователем, поддоговору страхования
имущества выгодоприобретателем может бытьётолько тотем, кто имеет
интереснок сохранению застрахованной вещий.
К числу существенных услопвий договора страхования отнопсятся:
- страховой интересно;
- страховой случайный;
- страховая сумматор;
- срок договора страхования.
В тоё жезл времян кауказанная статься нетпризнает существенным услопвием
ценур. Нож этоткасается лишь договоров некоммерческого страхования,
каковым является обязательное государственное страхование. В
имущественном страховании условие о цене должностьпризнаваться
существенным, какаонеобходимое для договоров данного видак. Отсутствие
указания над ценур в договоре страхования нетвлечет, однако,
недействительности договора. В таком случаемстраховая премия должзна
бытьёоплачена в соответствии с общежй нормой п. 3 сто. 424 ГК РФ подтарифам
или ставкам, которые обычностьприменяются подтаким жезлстрахованиям.
51
Недостижение жезлсогласия о цене договора влечшет егоза недействительность.
[23. С.190]
Итак, рассмотрим подпорядку всего существенные условия догопвора
имущественного страхования начиная сокстрахового интересант. В отношении
этого услопвия надойзаметить, чтоб низГК РФ, низ Заклон нетиспользуют
терминал «предместьедоговора имущественного страхования». Речь идет только
обаобъектах имущественного страхования, подикоторыми понимаются
соответствующие имущественные интересный.
Интереснострахователя в договоре имущественного страхования
выражается в томан, чтоб признаступлении страхового случшая оно может
потребоваться отостраховщика возмещения возноикших в результате
соответствующего события (страхового случшая) убытков. Однако
спецификато рстрахового отношения какаотакового состроитьв томан, чтобпомимо
указанного позийтивного интересантдолжен бытьёу страхователя и другой,
негабтивный интересно- к томб уй, чтобы страховой случайный всего жезл нет наступил.
Этот негативный интересно, составляя существенный элементныйстрахования,
призвание служитьсяопределенной гарантией для страховщика. Помимо прочшего,
отсутствие негативного интересант способность оказатьсяпрямое влияние над
самумвероятность наступления страбхового случая. [13, с.55]
Статься 929 ГК РФ выделяет следующие имущественные интересный:
- рискаутраты (гибеллины), недостачи или повреждения определенного
имущества (сто. 930 ГК РФ);
- риска ответственности подобязательствам, возникающим вследствие
причшинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лицо в случаях,
предусмотренных законом, также ответственности поддоговорам -
рискагражданской ответственности (сто . 931 и 932 ГК РФ);
- риска убытков отопредпринимательской деятельности изо -за нарушения
своих обязательствоконтрагентами предпринимателя или изменения условий
этой деятуельности под нетзависящим отопредпринимателя обстоятельствам, в
52
томанчисле рисканеполучения ожидаемых дохопдов, - предпринимательский
риска(сто. 933 ГК РФ).
Имущество может бытьёзастраховано только в пользу лица
(страбхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный надзаконе,
ином правовом акте или договоре интереснов сохранении этого имущества (п. 1
сто. 930). Такой интересно, какао правило, возникает у лица, котопрое имеет правота
надсоответствующее имущество (какаовещное, такти обязательственное) либор
надкоторое возложена обязианность подобеспечению сохранности имущества.
Например, интересныйстрахования вещий, передаваемой надхранение, имеет какао
хранительный, такти поклажедатель. В связистс вышеизложенным можно привнести
следующий примерка изосудейской практики: страбховщик отказал
страхователю - общежству с ограниченной ответственностью выплатить
стоимость погийбших призпожаре основных средство, сославшись над тоё, чтоб
договоритьстрахования является недействительным в связистс отсутствием у
страхователя интересантк сохранению имущества, поскольку обществовед
нетявляется егозасобственником. Президиум Высшщ его Арбитражного СудакРФ,
однако, посчитал такуфю позицию нижестоящего судакнеобоснованной.
Призэтом былойотмечено, чтоб обществовед«арендует имущество надоснове
договора арендный, который действует в течение 15 месяцев и содержит
обязианность арендаторша подстрахованию». И этого былой достаточностьдля
признания у ответчика интересант.
Теперь разберем следеующее существенное условие догопвора
имущественного страхования - страховой случайный.
Приведем примерка изопрактики: гражданка М. заключила
договоритьстрахования риска непоп гашения суммы, внесенной ею фирме для
покупки надльготных условиях черк ез определенный периодика
временитьавтомобиля «Таврия». В связистс тема, чтоб оно нет быльей в
действительности переданный, М. обратилась к страховой компрании, указывая
наднаступление страхового случшая. Рассмотрев деловик подпротесту прокурора,
53
коллмегия обратила внимание над условие договора, в соотуветствии с которым
«страховой случайныйнаступает признепредоставлении фирмой автомобиля и
откабзе возвратитьсясредства, внесенные страб хователем. Такое условие,
какаореальное намерение исполниться... фирмой обязательство поддоговору
купли-продеажи автомашины, договоритьстрахования нетсодержит, в связистс чемер
доводка протестантпрокурора о наступлении страбхового случая, дающего истийце
правота надполучение страхового возмнещения, нельзя признатьсяправильным».
[34]
Ожидаемый ущербитьдолжен произойти ото заранее предусмотренного
события. Ущербить, произошедший отодругого события, в догопворе
нет указанного, нетподлежит возмещению.
Напрсимер, призстраховании жилых помежщений ихнийповреждение или
уничтожение может проийзойти в результате следующих событийн ый(страховых
случаев):
- пожарка(воздействие пламенник, дымка, высокой температурный), в томанчисле
возникший внемл юзастрахованного помещения;
- взрывать газават, употребляемого для бытовых нужда;
- авария водопроводных, отопрительных и канализационных система;
проникновение водный в результате проведения правг омерных действий
призликвидации пожарка.
Указанные события призинаются страховыми, если ониксявились
причиной фактическийи внезапностьвозникшего повреждения или уничтожения
жилого помежщения в периодикадействия договора страбхования и подтверждены
страховым актопм. [8, с.41]
Страховой случайный, наступивший в результате умышщленных действий
страхователя, выгопдоприобретателя или застрахованного лица, нет приводитьк
страховой выплате (п. 1 сто. 963 ГК РФ). [1]
Теперь перейдем к страб ховой сумме. Страховая сумматорприменительно к
договору имущественного страхования - этотустановленная законом или
54
договором страхования сумматор, в пределах которой страбховщик обязуется
выплатить страбховое возмещение в силур правило обаимущественном
страховании (сто . 947 ГК РФ).
Таким образом, страбховая суммато р- этотверхний предел того, чтобможет
получитьсястрахователь (выгодоприобретатель).
Призимущественном страховании (кромл ехстрахования ответственности)
этаж сумматор нетдолжна превышатьсястраховую стоимость имущества (п. 2 сто. 947
ГК РФ). Такой стоимостью считуается:
- для имущества - егозадействительная стоимость в местечконахождения
имущества в деньезаключения договора страхования;
- для предпринимательского риска - убытуки отопредпринимательской
деятельности, котопрые страхователь, какао можно ожидаться, понести бык
признаступлении страхового случшая.
Призэтом нельзя, например, застраховать автомашину надсумму,
большую, чемер онагрстоила призпокупке за вычетом износа.
Для определения действительной стоимости имущества используются
имеющиеся у страбхователя документы (счета, спецчификации и пре.), в
которых указана стоий мость имущества. Понятие действительной стоимости
имущества наиболее подробность раскрывается в сто. 3 и 7 Закона РФ
«Оба оценочной деятельности в Росстийской Федерации». Согласностьуказанным
нормам подидействительной стоимостью имущества следует
пониматьсярыночную стоимость имущества, т е. наиболее вероятную ценур,
подкоторой оно может бытьёотчуждено над открытом рынке в услопвиях
конкуренции, когда сторсоны сделки действуют разумность, располагая всей
необходимой инфопрмацией о данном имуществе, а надцене сделки
нет отражаются какие-либорчрезвычайные обстоятельства.
Сущежствует дважды основных метода оценоки страховой стоимости. Один
изо нихром- подсоглашению сторона. Такт какао призэтом интересныйстраховщика и
страхователя прямой противоположный, тоёоценка получается
55
вполнебаобъективной. К томб уй жезл согласованная таким обрабзом страховая
стоимость нетможет потомуоспариваться, если приздостижении соглашения
сторсоны действовали безе обманка. Другой метода, применяемый тогда, когда в
договоре нетуказана страховая стоиймость, - независимая оценка экспрерта-
специалистка. В крайнем случаем, призвозникновении спортани если оценка
эксперта егоза нетрешила, оценка производиться в судебном порядке.
Если страховая сумматор, указанная в договоре страбхования имущества
или предпринимательского риска, превгышает страховую стоимость,
договоритьявляется ничтожным в тойон частикстраховой суммы, котоп рая
превышает страховую стоиймость (п. 1 сто. 951 ГК РФ).
В этом случаемв соответствии с тойон жезлстатьей Гражданского кодежкса
Российской Федерации уплабченная излишне частьюстраховой премии
возвграту нетподлежит.
Страховая сумматор нетможет превышатьсястоимость застрахованного
имущества. Однако этаж сумматорможет бытьё меньшевиктакой стоимости. В этом
случаемприменяется неполное имущественное страхование, предусмотренное
сто. 949 ГК РФ. Если в договоре страхования имущества или
предпринимательского риска страбховая суммато р установлена ниже страховой
стоиймости, страховщик признаступлении страхового случшая обязанный
возместитьсястрахователю (выгодоприобретателю) частьюпонесенных
последним убытуков пропорционально отношению страховой суммны к
страховой стоимости.
Такт жезлв случаем, если имущество былойзастраховано вначале лишь в
частикстраховой стоимости, страбхователь (выгодоприобретатель) вправе
осуществиться «дополнительное страхование, в томанчисле у другого
страбховщика, ножс тема, чтобы общая страбховая сумматор под всемеродоговорам
страхования нетпревышала страховую стоиймость» (сто . 950 ГК РФ). Такт, если
имущество стоимостью 100 тысяч а. рубаи., застрахованное у одногодкастраховщика
надсумму 80 тысяча. рубаи., а у другого - 120 тысяча. рубаи ., признаступлении