66
заявления о преобразовании в НКО. Лицензия была отозвана. Суд принял
доводы банка о том, что денежные средства были перечислены, и что Банк
России не успел зарегистрировать этот факт к конкретной дате. В дальнейшем
«Вест» изменил статус и теперь является небанковской кредитной
организацией. Особых проблем в этом нет. Другой случай просто не характерен
для банковской (экономической) деятельности и ситуация урегулирована. Все
остальные судебные споры об отзыве лицензий, а их достаточно много,
заканчиваются в пользу ЦБ.
1
В 2010 году Коллегия судей Высшего арбитражного суда (ВАС) сочла,
что ЦБ имеет право отозвать у банка лицензию за нарушения, не ведущие к
возникновению угрозы интересам кредиторов и вкладчиков, просто для
порядка. Теперь свое постановление по этому вопросу должен вынести
президиум ВАС, а он соглашается с позицией коллегии судей в 90% случаев,
указывают эксперты.
2
К выводу о том, что столь суровое наказание, как отзыв у банка лицензии,
не обязательно должно быть следствием лишь столь же серьезных нарушений в
деятельности банка, пришла коллегия судей Высшего арбитражного суда в
определении о передаче в президиум ВАС дела Русского банка делового
сотрудничества (РБДС). В этом споре, длящемся уже больше года, владелец
банка Сергей Таболин пытается оспорить предписания ЦБ, за неисполнение
которых у РБДС была отозвана лицензия.
По мнению господина Таболина, санкции со стороны регулятора были
несоразмерны таким действиям банка, как смена местонахождения на время
капремонта занимаемого им помещения без уведомления ЦБ. «Поскольку банк
не осуществляет никаких кассовых операций, его единственным участником
является Сергей Таболин, какая-либо угроза интересам вкладчиков и
1
Шишкина Я. Необходима уголовная ответственность для недобросовестных банкиров
//Банковское обозрение. N 1. 2017.
2
Шестакова Е.В. Судебные споры в налоговых и финансовых отношениях. - Система
ГАРАНТ, 2016.
67
кредиторов отсутствует»,— говорилось в решениях судов нижестоящих
инстанций.
1
Тройка судей ВАС, рассмотрев заявление ЦБ о пересмотре этих решений
в порядке надзора, пришла к противоположному выводу. «Изменение места
нахождения банка не может быть осуществлено без ведома Банка России»,—
говорится в определении о передаче дела в президиум ВАС. Более того, ВАС
поддержал регулятора не только тактически, но и стратегически. «Нельзя
признать обоснованным вывод судов о том, что в связи с отсутствием у банка
вкладчиков и кредиторов характер допущенных им нарушений несоразмерен
примененной к нему мере воздействия, поскольку он был сделан без учета
последствий нарушений для публичного правопорядка»,— указано в
документе. Таким образом, по мнению коллегии судей ВАС, ЦБ имеет право
отзывать у банков лицензии, что называется, для порядка.
Таким образом, спор маленького, карманного банка с ЦБ из разряда
частных случаев перерос в категорию возможных прецедентов для банковского
рынка.
Приведем другой пример. Трастовый банк Дагестана оспорил решение
Банка России об отзыве у него лицензии.
Представители банка подали иск в московский Арбитражный суд, требуя
признать решение Центробанка об отзыве лицензии недействительным. Хотя,
по оценкам юристов, характер выявленных у Трастового банка нарушений едва
ли даст основание оспорить решение ЦБ, если сам факт нарушений не будет
опровергнут.
Лицензия у Трастового банка была отозвана 7 декабря 2012 года.
Основанием для такого решения стали недостоверная отчетность банка об
операциях с наличными средствами, а также установленные в ходе проверки
деятельности банка Росфинмониторингом случаи масштабной обналички
капиталов, нарушающие «антиотмывочные» законы.
1
Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28 декабря 2011 г.
N Ф05-13677/11 по делу N А40-545/2011
68
По данным Росфинмониторинга, в республике было обнаружено более
десятка банков, так или иначе замешанных в отмывании полученных
сомнительным путем средств. Четыре из них были решением ЦБ закрыты к
январю 2013 года.
1
Интересно, что за время существования практики отзыва лицензий у
частных банков лишь четыре из них смогли по судебному решению вернуть
себе лицензию. Причем два из них позднее лишились ее вторично.
Арбитражный суд Москвы в понедельник, 10 октября, вынес решение о
ликвидации АМТ Банка, удовлетворив тем самым заявление Центрального
банка РФ. Ликвидатором банка назначено Агентство по страхованию вкладов
(АСВ).
21 июля 2012 года лицензия АМТ Банка (прежнее название — БТА Банк)
на осуществление банковской деятельности была отозвана ЦБ РФ за
недостоверность отчетных данных.
Решение о применении крайней меры воздействия - отзыве лицензии на
осуществление банковских операций - принято Банком России в связи с
неисполнением ООО «АМТ банк» федеральных законов, регулирующих
банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, установлением
фактов существенной недостоверности отчетных данных, а также учитывая
неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных
Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», - говорилось
в сообщении Центробанка. На тот момент банк привлек 15 миллиардов рублей
вкладчиков. Таким образом объем страховых выплат должен составить около
13 миллиардов рублей и стать крупнейшим в истории АСВ. Победителем
конкурса Агентства по отбору банков-агентов для выплаты страхового
возмещения стал Сбербанк России. По данным АСВ, количество обратившихся
вкладчиков может достичь 35 тысяч человек.
1
СПС Гарант Плюс.
69
В свою очередь банк подал в суд.
1
По словам представителя банка, у Банка не было выявлено признаков
финансовой несостоятельности (банкротства). По состоянию на момент отзыва
лицензии 20 июля текущего года, остаток средств на корреспондентском счете
банка равнялся 26,8 миллиона рублей, на счете фонда обязательного
резервирования находилось 553,4 миллиона рублей, в иностранной валюте —
280,2 миллиона в рублевом эквиваленте. В ходе заседания были отклонены
ходатайства одного из участников АМТ Банка — казахстанского БТА Банка, а
также более 20 кредитов самой организации о вступлении в дело в качестве
третьих лиц, передает РИА «Новости».
Арбитражный суд Москвы в понедельник, 10 октября 2012, вынес
решение о ликвидации АМТ Банка, удовлетворив тем самым заявление
Центрального банка РФ. Ликвидатором банка назначено Агентство по
страхованию вкладов (АСВ).
2
Банк России отозвал лицензию в 2011 году на осуществление банковских
операций у московского Национального промышленного банка (Нацпромбанк).
Данное решение было принято из-за ряда выявленных нарушений, говорится в
сообщении регулятора.
«В связи с потерей ликвидности, Нацпромбанк не обеспечивал
исполнение обязательств перед кредиторами, а также по платежам в бюджет.
При этом деятельность кредитной организации была связана с проведением
финансовых операций, направленных на обслуживание интересов бизнеса
собственников банка, которые не предприняли действия по восстановлению его
финансового положения», - сообщает ЦБ РФ.
1
Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 11 января 2012 г.
N Ф05-13676/11 по делу N А40-10545/2011
2
Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 11 января 2012 г.
N Ф05-13676/11 по делу N А40-10545/2011
70
В Нацпромбанке назначена временная администрация. Полномочия
исполнительных органов банка в соответствии с федеральными законами
приостановлены. В суд иск не подавался.
1
Банк России в 2012 году ускорил отзыв лицензий у банков. За первое
полугодие регулятор отозвал вдвое больше лицензий, чем за тот же период в
2011 и 2010 годах. Эксперты считают, что если напряжение на рынке
ликвидности будет возрастать, то тенденция по уходу банков в небытие
усилится.
В первом полугодии 2012 года ЦБ отозвал лицензии у тринадцати
кредитных организаций. В этот же период 2011 года регулятор отозвал лишь
семь лицензий, а в первой половине 2010 года — шесть. Изменились и причины
отзыва лицензий. Если раньше многие банки «сдавали партбилет» на работу в
банковском секторе из-за нарушения норм антиотмывочного закона, то теперь
— из-за финансовых проблем.
2
Кто-то из банков проводил высокорискованную кредитную политику и не
исполнял требования предписаний Банка России, кто-то не создавал резервы на
возможные потери по ссудам в размере, адекватном принятым рискам, кто-то в
связи с потерей ликвидности не смог вовремя расплатиться с кредиторами. Так,
например, у Витасбанка и Вэлкомбанка достаточность капитала на момент
отзыва лицензии оказалась ниже 2% при минимальном значении 10%.
3
По мнению главы Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна,
каких-либо оснований упрекать ЦБ в каком-то ускоренном процессе по отзыву
лицензий нет. «Я без особого восторга, но и без особой драматизации смотрю
на эту статистику. Были годы, когда и по 30—40 лицензий отзывалось за год.
Думаю, Банк России принимает решения по мере возникновения проблем. Если
1
Моисеев Е.В. Прозрачные мотивы // Банковское обозрение. N 5. май 2017.
2
Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 7 августа 2013 г.
N Ф05-8735/13 по делу N А40-139144/2012
3
Моисеев Е.В. Прозрачные мотивы // Банковское обозрение. N 5. май 2017.
71
есть правонарушения и основания для отзыва, пусть отзывает», - отметил г-н
Тосунян.
1
Президент ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков
полагает, что процесс по отзыву лицензий простимулировало решение об
увеличении капитала банков до 180 млн руб. с января текущего года. «Кроме
того, начало года для банков было тяжелым из-за ситуации с ликвидностью.
Если ситуация будет усугубляться и напряжение на рынке ликвидности будет
возрастать, то очевидно, что большее число банков сможет уйти с рынка, —
считает г-н Аксаков. — В условиях кризиса ужесточать нормативы не самая
лучшая мера. На мой взгляд, это нужно было делать после прохождения
кризиса. Просто эти решения были подготовлены в прошлом году, когда банки
испытывали избыток ликвидности. Ситуация изменилась, и сейчас не самое
лучшее время было вводить их, подождать надо было бы».
Таким образом, в последнее время случаи оспаривания банками отзывов у
них лицензий и затягивания решений судов по банкротствам банков заметно
участились, что наносит определенный репутационный ущерб регулятору. «Не
исключено, что в той ситуации, которая сложилась с этим банком, ВАС нужен
был мотив для передачи решений нижестоящих судов на пересмотр, и он его
нашел»,— отмечает господин Дубов. Напомним, Сергей Таболин известен
своими спорами с ЦБ еще со времен создания системы страхования вкладов
(ССВ). Отказ ЦБ принять РБДС в ССВ господину Таболину удалось оспорить в
трех судебных инстанциях, в ВАС банкир проиграл регулятору. Сейчас на
руках у Сергея Таболина вступившие в законную силу решения судов по
вынесенным ЦБ предписаниям, что серьезно упрощает ему оспаривание самого
приказа об отзыве у банка лицензии.
2
Впрочем, участники рынка указывают, что у поддержки, которую ЦБ
нашел в ВАС, есть и объективные основания. «Когда банковская система в
1
Ульянова В.А. Предложения по совершенствованию некоторых аспектов законодательства,
регулирующего несостоятельность (банкротство) кредитных организаций в Российской
Федерации // Адвокат. N 2. 20127.
2
СПС Гарант Плюс.
72
России только зарождалась, требования к банкам были очень либеральными,
кредитные организации создавали все кому не лень, и теперь выясняется, что
многие из них банками, по сути, не являются, если не сказать хуже,— говорит
бывший конкурсный управляющий банка «Павелецкий» Карен Мартиросов.
1
Учитывая все возрастающее совершенство банков в сокрытии своей
реальной деятельности и финансового положения, возможность отзыва
лицензий по формальным основаниям, в том числе за многократное
неисполнение предписаний регулятора, остается актуальной, тем более что у
недовольных есть возможность оспорить действия ЦБ в судах.
Мы считаем, что необходимо дальнейшее развитие и совершенствование
гражданского и гражданско-процессуального, арбитражно-процессуального
законодательства в направлении к большей конкретизации и устранению
двойственных либо спорных моментов. В целом, для данной отрасли, особенно
в отношении кредитных организаций, так как их деятельность одновременно
связана не только с собственными коммерческими интересами, но и с
обеспечением интересов клиентов – вкладчиков - должна быть свойственна
такая же четкость и определенность, как для уголовного. К сожалению, при
существовании СССР и отсутствии правовых основ предпринимательской,
коммерческой, банковской деятельности и субъектов названных отношений в
принципе ценность процессуального – арбитражно-процессуального -
законодательства и развитие его основ искусственно и незаслуженно
тормозились, приоритет был отдан уголовно-правовому направлению.
С созданием Российской Федерации подобное положение дел резко
изменилось, так как, в первую очередь, для развития экономики страны и
предпринимательской деятельности граждан, обеспечения функционирования
деятельности кредитных организаций потребовались четкие гражданско-
правовые основы и механизмы защиты нарушенных и спорных прав,
обеспечено динамичное развитие судебной системы и защиты.
1
Шестакова Е.В. Судебные споры в налоговых и финансовых отношениях. - Система
ГАРАНТ, 2016.
73
В заключение отметим, что исковое производство и само предъявление
иска как способ гражданско-правовой защиты является самым цивилизованным
не только в нашей стране, но и во всем мире. К сожалению, российская
практика подобного невелика, в силу сравнительной молодости нашего
государства (мы берем период с момента образования СССР и образования
Российской Федерации).
Особенно затрудняет данный процесс тот факт, что Центральный банк
России является «лицом», уполномоченным государством, а кредитная
организация поставлена в отношения некоего подчинения.
Поэтому сегодня остро стоит вопрос формирования правовой культуры,
правовых основ защиты предпринимательства и кредитных организаций как
особых его субъектов.
74
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
ГОСУДАРСТВЕННОГО НАДЗОРА ЗА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
РОССИЙСКИХ БАНКОВ
3.1. Проблемы государственного надзора за деятельностью
российских банков
В течение последних двух лет российские банки подверглись
серьезному отбору в связи с уменьшением цены на нефть, понижением ВВП,
общей стагнацией российской экономики, а также политикой Центрального
банка РФ.
В 2019 году продолжается борьба «за выживание» между кредитными
организациями и в итоге должны остаться банки, приспособившиеся к росту
конкуренции, повышению уровня требований от регулятора, и, главное,
понижению маржинальности деятельности. Представители банковской системы
убеждены, что в прошлом году банковский сектор справился с финансовым
кризисом лишь частично, полное восстановление еще предстоит. В период с
января по ноябрь 2019 года банки получили прибыль в размере 788 млрд.руб
рублей, при том, что просроченные задолженности, отчисления в резервный
фонд и число корпоративных дефолтов уменьшились, однако объем
кредитования не увеличивался.
1
Рост числа не выплачиваемых вовремя кредитов на данный момент
замедлился в кредитовании и физических, и юридических лиц. Даже если не
учитывать Сбербанк, то банковская система начала повышать прибыльность,
уровень процентной маржи постепенно достигает отметки, бывшей до
появления кризиса, и банкам удалось создать немало резервов по кредитам
заемщиков. Но полностью все проблемы пока еще не решены.
В 2016 году Банк России следовал политике жестких решений, уделяя
особое внимание закрытию кредитных учреждений и созданию временных
1
Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] /
URL: http://www.cbr.ru.
75
администраций, что началось после назначения летом 2013 года председателем
Банка России Эльвиры Набиуллиной. С того момента число банков с
отозванными лицензиями росло до 2016 года.
В 2013 году оно составляло 32, в 2014 – 86, в 2015 – 93, в 2016 – 63. При
руководстве Сергея Игнатьева, длившемся 11 лет, такого массового отзыва
лицензий отмечено не было. Максимум отзывов лицензий за этот период был в
2006 году, когда с банковского рынка ушло 59 организаций, а минимум
пришелся на 2003 год – 16 банков.
В период с начала 2002 по конец 2013 года банковский рынок покинуло
394 банка, а в период с начала 2013 по конец 2018 года число кредитных
учреждений с отозванной лицензией составило 306. Политика стимулирования
консолидации банковского сектора показала свою неоднозначность и в
условиях кризиса 1998г, и далее в 2008, 2014 годах. Поддержание «на плаву»
крупных банков потребовало огромных вливаний государственных средств, в
то время как большинство малых и средних банков, смогли обойтись без
помощи государства.
1
Растет доля государства в активах банковской системы, на данный
момент она составляет почти 70%. Повышение роли банков, находящихся под
влиянием государства, усиление государственного воздействия на банки,
проведение политики, направленной на сокращение количества банков и их
укрупнение многие специалисты рассматривают как долгосрочный тренд. В
частности, увязывая этот процесс с долгосрочными циклами развития
экономики – «циклами Кондратьева».
2
В 2018 году регулятор периодически санкционировал создание
временной администрации и запрет на удовлетворение требований кредиторов
банков, однако лицензии при этом отозваны не были. К таким банкам, как
«Интеркоммерц», «БФГ-Кредит», Военно-промышленный банк, Росинтербанк,
1
Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] /
URL: http://www.cbr.ru.
2
Официальный сайт Ассоциации российских банков [Электронный ресурс] / URL:
https://arb.ru.