46
Далее обратимся к динамике прироста собственного капитала
коммерческих банков (таблица 3).
Таблица 3. Динамика прироста собственного капитала в банковском
секторе РФ, в %, 2014 – 2018 гг.
2
2014
2015
2016
2017
2018
Прирост
собственного
капитала, в %
15,6
12,2
13,6
4,2
0,1
На рисунке 3 представлена динамика прироста собственного капитала:
- в 2015 году наблюдается незначительный спад по сравнению с уровнем
2013 года,
- в 2016 году – небольшое увеличение темпов прироста собственного
капитала в банковском секторе,
- в 2017 и 2018 годах наблюдается значительный спад.
Данные тенденции подтверждают приведенное выше мнение о кризисе в
банковском секторе в РФ.
1
Официальный сайт ЦБ РФ. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbrm/ (дата
обращения: 08.09.2019).
2
Официальный сайт ЦБ РФ. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbrm/ (дата
обращения: 08.09.2019).
15.6
12.2
13.6
4.2
0.1
0
2
4
6
8
10
12
14
16
18
Прирост собственного капитала, в %
2014
2015
2016
2017
2018
47
Рисунок 3. Динамика прироста собственного капитала в банковском секторе
РФ, в %, 2014 – 2018 гг.
1
Далее обратимся к приведению данных по кредитам и депозитам в
банковской систему РФ (таблица 4, рисунок 4).
Таблица 4. Динамика кредитов и депозитов в банковском секторе РФ, в
%, 2016 – 2018 гг.
Показатель
2016
2017
2018
Кредиты и депозиты,
всего
35176500
37800220
42928749
Отразим данные в диаграмме ниже.
Рисунок 4. Динамика кредитов и депозитов в банковском секторе РФ, в %, 2016
– 2018 гг.
2
Таким образом, тенденция постепенного увеличения кредитов и
депозитов в банковской системе РФ за период 2016 – 2018 гг. свидетельствует о
наметившемся преодолении кризиса.
1
Официальный сайт ЦБ РФ. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbrm/ (дата
обращения: 08.09.2019).
2
Официальный сайт ЦБ РФ. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbrm/ (дата
обращения: 08.09.2019).
35176500
37800220
42928749
0
5000000
10000000
15000000
20000000
25000000
30000000
35000000
40000000
45000000
50000000
Кредиты и депозиты, всего
2016
2017
2018
48
Рассмотрим ниже данные по основным результатам реализации
кредитной политики коммерческих банков РФ.
Приведем данные по темпам прироста кредитования в РФ в
сопоставлении с темпами привлечения депозитов графически (таблица 5,
рисунок 5).
Таблица 5. Динамика темпов прироста кредитов и депозитов в
банковском секторе РФ, в %, 2016 – 2018 гг.
1
Показатель
темп прироста
2017/2016
темп прироста
2018/2017
темп прироста
2018/2016
Динамика темпов
прироста кредитов и
депозитов, в %
107%
114%
122%
Отразим данные на диаграмме ниже.
Рисунок 5. Динамика темпов прироста кредитов и депозитов в банковском
секторе РФ, в %, 2016 – 2018 гг.
1
1
Официальный сайт ЦБ РФ. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbrm/ (дата
обращения: 08.09.2019).
107%
114%
122%
95%
100%
105%
110%
115%
120%
125%
Динамика темпов прироста кредитов и депозитов, в %
темп прироста 2017/2016
темп прироста 2018/2017
темп прироста 2018/2016
49
Также необходимо рассмотреть представленные выше данные подробно.
Особо оговорим, что кредитование и его объемы отражают:
- эффективность государственного регулирования кредитования,
- кризисность банковского сектора или ее отсутствие,
- возможности и готовность физических лиц и организаций получить
кредит,
- кредитную и депозитную политику коммерческих банков, их жесткость
и эффективность,
- позволяет предположить уровень прибыльности банков и банковских
операций.
Таблица 6. Динамика темпов прироста кредитов и депозитов в
банковском секторе РФ, в %, 2016 – 2018 гг.
2
Показатель
2016
2017
2018
темп
прирост
а
2017/20
16
темп
прирост
а
2018/20
17
темп
прирост
а
2018/20
16
Физ. лицам
10395828
00
10643612
00
12065458
00
102%
113%
116%
организаци
ям
21253717
22036746
24380792
104%
111%
115%
Приведем данные на рисунке 6.
1
Официальный сайт ЦБ РФ. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbrm/ (дата
обращения: 08.09.2019).
2
Официальный сайт ЦБ РФ. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbrm/ (дата
обращения: 08.09.2019).
50
Рисунок 6. Динамика темпов прироста кредитов и депозитов в банковском
секторе РФ, в %, 2016 – 2018 гг.
1
Введенные против РФ санкции и их продление, а также нестабильный
курс рубля по отношению к доллару побуждают привести данные относительно
операций – кредитных и депозитных – проводимых коммерческими банками в
валюте.
Таблица 7. Динамика темпов прироста кредитов и депозитов в валюте в
банковском секторе РФ, в %, 2016 – 2018 гг.
2
Показатель
2016
2017
2018
темп
прироста
2017/201
6
темп
прироста
2018/201
7
темп
прироста
2018/201
6
Физ. лицам
2885030
0
1603300
0
1082340
0
56%
68%
38%
организация
м
1370631
1
1087524
2
9439144
79%
87%
69%
кредитным
организ.
5 083
032
3 971
620
3322149
78%
84%
65%
1
Официальный сайт ЦБ РФ. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbrm/ (дата
обращения: 08.09.2019).
2
Официальный сайт ЦБ РФ. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbrm/ (дата
обращения: 08.09.2019).
1039582800%
21253717
1064361200%
22036746
1206545800%
24380792
0%
500000000%
1000000000%
1500000000%
2000000000%
2500000000%
3000000000%
Физ. лицам организациям
2016
2017
2018
темп прироста 2017/2016
темп прироста 2018/2017
темп прироста 2018/2016
51
Таким образом, физические лица практически не берут кредиты и не
открывают депозиты в валюте (рис. 7).
Рисунок 7. Структура кредитов, предоставленных юридическим лицам - в млн.
руб., по видам экономической деятельности
1
Привлечение средств от физических и юридических лиц в банковскую
систему имеет важное значение, в том числе и в целом для национальной
экономики – это позволяет снизить уровень инфляции за счет сокращения
денежной массы в целом и наличной денежной массы в обращении, а также за
счет создания накоплений.
1
Официальный сайт ЦБ РФ. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbrm/ (дата
обращения: 08.09.2019).
52
Представим данные на рисунке 8.
Рисунок 8. Данные об объемах привлеченных кредитными организациями
средств с 2016 по 2018 г. в млн. руб.
1
Как следует из диаграммы, в 2018 году наблюдается увеличение вкладов
физических лиц в рублях, а также и юридических лиц.
Исходя из проведенного в данной части работы анализа считаем
возможным сделать вывод о том, что в 2015 – 2016 годах в банковской системе
1
Официальный сайт ЦБ РФ. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbrm/ (дата
обращения: 08.09.2019).
Вклад
ы
(депоз
иты)
физ.
лиц
в
рубля
х
в
иност
ранно
й
валют
е
Депоз
иты ю
р.лиц
в
рубля
х
в
иност
ранно
й
валют
е
2016
232190770016398222 6820855 19018218 8522194 10496024
2017
242003220018476652 5723670 16385170 8529436 7855734
2018
259874060020642614 5344793 17900432 10952805 6947627
темп прироста 2017/2016
104% 113% 84% 86% 100% 75%
темп прироста 2018/2017
107% 112% 93% 109% 128% 88%
темп прироста 2018/2016
112% 126% 78% 94% 129% 66%
0%
500000000%
1000000000%
1500000000%
2000000000%
2500000000%
3000000000%
Axis Title
53
РФ наблюдались кризисные явления, в 2017 году – стагнация, в 2018 году
наблюдается улучшение всех показателей.
Представим в Таблице 8 (Приложение 2) также данные за неполный 2019
год.
По мнению некоторых специалистов, структура выдаваемых кредитов
претерпела некоторые сдвиги: из-за изменений, произошедших в сфере
надзора, а именно - повышения требований к резервам по необеспеченным
займам и скорого введения стандартов Базеля III, банки перенесли свою
активность в сферу обеспеченных ссуд. Растет и сегмент банковских карт - как
дебетовых, так и кредитных. Банки стараются наращивать присутствие в своих
портфелях клиентов, обладающих высоким уровнем платеже способности.
Банки скорректировали залоговую политику, они более тщательно
анализируют финансовое состояние заемщика и с большим вниманием
относятся к выбору обеспечения, принимая в качестве залога не все виды
имущества. Для этих целей в крупнейших банках созданы отдельные
подразделения, которые не только занимаются оценкой залога, но и следят за
рынком сбыта недвижимого и движимого имущества. По мнению
специалистов, все еще встречаются случаи завышения стоимости залогового
имущества. При этом одной из основных целей кредитных организаций
является формальное снижение уровня рисков по кредиту и соответственно
уменьшение отчислений в резервы.
Таким образом, можно сделать следующие выводы о деятельности
российских банков за последние два года:
- рост кредитного портфеля замедлился, составив 19-20%;
- доля кредитов юридическим лицам составляет 62%;
- доля долгосрочных кредитов юридическим лицам составляет 66%;
- повышены требования банков к платежеспособности и уровню
обеспеченных займов;
- для кредитования малого и среднего бизнеса остается норма
преобладания краткосрочных кредитов.
54
Основной вклад в динамику кредитования малого и среднего бизнеса
внесли средние и малые кредитные учреждения, в то время как банки топ-30
ориентируются на кредиты сроком до одного года.
2.2. Современная практика осуществления государственного надзора
за деятельностью российских банков
Отметим, что банковский сектор является существенным индикатором не
только финансовой системы, но и экономики государства в целом. От уровня
развития и стабильности банковской системы находится в зависимости и
уровень устойчивости всего национального хозяйства.
В соответствии с пунктом 9 статьи 4 Федерального закона №86-ФЗ
«О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) от 10 июля 2002
года»
1
одной из функций главного банка государства является проведение
надзора за деятельностью кредитных учреждений и банковских групп.
Для исполнения своих функций в области банковского надзора и
регулирования Центральный Банк РФ осуществляет проверки кредитных
учреждений и их филиалов, оставляет им обязательные для реализации
предписания о ликвидации обнаруженных в их деятельности нарушений и
прилагает установленные Федеральным законом №86 санкции применительно к
нарушителям. Проводиться подобные проверки могут уполномоченными
Советом директоров представителями Центрального Банка РФ и по его
поручениям аудиторскими компаниями. Уполномоченные Советом директоров
представители Центрального Банка РФ вправе получать и осуществлять
проверку отчетности и других документов кредитных учреждений, при
необходимости делать копии с необходимых документов.
Рассмотрим развитие и тенденции осуществления банковского надзора в
Российской Федерации.
1
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 13.07.2015) "О банках и банковской
деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.10.2015) // Справочно-правовая система
КонсультантПлюс.
55
ЦБ РФ, проводя деятельность по улучшению банковского регулирования
и надзора за кредитными организациями, в целях увеличения устойчивости
банковской системы:
1). Совершенствование законодательной базы деятельности кредитных
организаций.
2). Принятие решений о государственной регистрации кредитных
организаций и лицензирование банковской деятельности.
За 2014 год общее количество действующих кредитных организаций,
имеющих лицензию на осуществление банковских операций, уменьшилось за
счет отзыва лицензий и реорганизации кредитных организаций с 923 (на
01.01.2014) до 834 (на 01.01.2015).
3). Дистанционный надзор и надзорное реагирование.
В 2014 году к кредитным организациям применялись
преимущественно предупредительные меры воздействия: письменная
информация направлена в адрес руководства 817 банков, территориальными
учреждениями Банка России по разным вопросам проведены совещания с 444
банками. Принудительные меры воздействия в виде требований об устранении
нарушений применялись в отношении 575 банков, штрафные санкции – в
отношении 133 банкам. Ограничения отдельных операций вводились в 209
банках, запреты на осуществление отдельных банковских операций – в 64
банках
1
.
4). Инспектирование кредитных организаций.
В 2014 году Банком России осуществлялись меры по повышению
качества инспекционной деятельности, включая создание необходимых
организационных и правовых условий. Было начато 817 проверок в 648
кредитных организациях, из них 551- плановая проверка и 266 – внеплановая
проверка.
1
Годовой отчет Банка России 2014 [Электронный ресурс]– [Режим доступа] –
URL:http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2014.pdf