52
Количество действующих кредитных организаций, имеющих лицензию на
осуществление банковских операций, на 1.01.2019 составило 484 (из них
44 небанковские кредитные организации), что меньше аналогичного показателя
на 1.01.2018 на 77 единиц, или на 13,7%. В 2018 году: – зарегистрирован один
банк, созданный в результате реорганизации кредитной организации в форме
выделения с одновременным присоединением к другой кредитной организации; –
прекратили деятельность в результате реорганизации в форме присоединения
11 кредитных организаций . В 2018 году три банка изменили свой статус на статус
небанковской кредитной организации. По состоянию на 1.01.2019: – 291 банк, или
60,1% от общего количества действующих кредитных организаций, имел
универсальную лицензию; – 149 банков, или 30,8% от общего количества
действующих кредитных организаций, имели базовую лицензию. Право на
осуществление банковских операций с драгоценными металлами имели
214 кредитных организаций, или 44,2% от общего количества действующих
кредитных организаций (на 1.01.2018 — 149 кредитных организаций, или 26,6%).
Общая величина зарегистрированного уставного капитала действующих
кредитных организаций за 2018 год увеличилась на 20,3 млрд рублей, до
2655,4 млрд рублей на 1.01.2019.
Одной из приоритетных задач Банка России остается развитие конкуренции
на рынке банковских услуг. Работа Банка России по оздоровлению банковского
сектора, привела к более чем двукратному сокращению количества действующих
банков с 1092 на начало 2008 года до 517 банков на конец 2017 года (Рисунок 18).
53
Рисунок 18.Данные по банкам с аннулированной лицензией
54
Таблица 2 – Анализ динамики действующих КО в территориальном разрезе
33
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
Ед.
%
ЦФ
572
58,5
564
59
547
59,3
504
60,4
358
57,5
319
56,9
272
56,2
СЗФ
69
7,1
70
7,3
70
54
64
7,7
49
7,9
43
7,7
41
8,5
ЮФ
45
4,6
46
4,8
46
7,6
43
5,2
38
6,1
35
6,2
25
5,2
СКФ
56
5,7
50
5,2
43
5
28
3,4
17
2,7
17
3,0
12
2,5
ПФ
111
11,3
106
11,1
102
4,7
92
11
77
12,4
71
12,7
67
13,8
УФ
45
4,6
44
4,6
42
11,1
35
4,2
29
4,7
26
4,6
23
4,8
СФ
54
5,5
53
5,5
51
4,6
44
5,3
37
5,9
32
5,7
28
5,8
ДФ
26
2,7
23
2,4
22
5,5
22
2,6
18
2,9
18
3,2
16
3,3
РФ
978
100
956
100
923
100
834
100
635
100
561
100,0
484
100,0
Анализ динамики действующих КО в территориальном разрезе (таблица 2)
выявил их сокращение практически во всех округах, кроме Дальневосточного
федерального округа, что связано ускоренным экономическим развитием данного
региона. Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в
европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо
обращает на себя внимание незначительное количество региональных
коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного,
Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно
снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся
именно на этих территориях страны.
Обеспеченность банковскими услугами (на 100000населения в РФ)
постепенно сокращается. Показатель уменьшился с 27,1 до 23,1 (Рисунок 17, что в
целом не отстает от уровня зарубежных стран).
33
Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru.
55
Рисунок 19. Доля регионов Российской Федерации (ось у) с
определенным показателем числа банковских отделений на 100 тыс.
населения и показатели России в сравнении с зарубежными странами
34
Но показатель обеспеченности населения банковскими отделениями не
способен комплексно представить меру доступности банковских услуг для
экономических агентов. Более широкий индекс обеспеченности банковскими
услугами, который учитывает насыщенность реальной экономики (нефинансового
сектора и населения) кредитами, а также интенсивность сберегательного
поведения, указывает на стабильность медианного показателя по итогам 2008-
2017 годов, несмотря на сокращение числа банковских отделений. (Рисунок 20).
34
Доклад ЦБ РФ. Итоги десятилетия 2008-2017 годов в российском банковском секторе: тенденции и факторы//
Официальный сайт Банка России. https://www.cbr.ru/Content/Document/File/43933/wps31.pdf
56
Рисунок 20. Интегральный показатель обеспеченности банковскими
услугами (по регионам России)
Что касается рентабельности активов и капитала банковского сектора
Российской Федерации, то она (вполне предсказуемо) следовала за фазой
экономического цикла. Снижение экономической активности, как правило,
сопровождалось значительным падением показателей рентабельности, а
экономическое восстановление – их ростом. Прибыль (нетто) банковского сектора
за 2018 г. составила 1345 млрд руб., превысив результат 2017 г. в 1,7 раза. В
декабре действующие кредитные организации получили прибыль в размере 65
млрд руб. (в декабре 2017 г. – убыток в размере 82 млрд руб.). На финансовый
результат сектора по-прежнему оказывали существенное влияние показатели
банков, проходящих процедуру финансового оздоровления с привлечением
средств Фонда консолидации банковского сектора. Без этих банков прибыль
банковского сектора за 2018 г. составила 1,9 трлн рублей.
57
Рисунок 21. Показатели прибыльных и убыточных КО в 2018 году
В 2018 г. рентабельность активов по банковскому сектору выросла с 1,0
до 1,5%, рентабельность капитала – с 8,3 до 12,4% (за 11 месяцев).
Рисунок 22. Рентабельность банковского сектора в 2018 году
В секторе преобладают прибыльные кредитные организации: прибыль в
размере 1,9 трлн руб. показали 382 кредитные организации, или 79%
от количества действовавших на 1.01.2019 (в 2017 г. – 421 и 75% соответственно).
Убыток в размере 575 млрд руб. в 2018 г. был зафиксирован у 100 кредитных
58
организаций (21%). Остаток по счетам резервов на возможные потери снизился
за декабрь 2018 г. на 1,1%, до 7,5 трлн руб.; в целом за 2018 г. прирост резервов
составил 10,1% (в декабре 2017 г. – на 3,9%, а за 2017 г. в целом – на 26,9%).
Рисунок 23. Меры применимые к банкам со стороны ЦБР
Следует отметить, что, по крайней мере, до подачи заявки на получение
лицензии Банк России использует ряд других мер, перечисленных в графике, из
которых наименее строгими являются превентивные меры (письменная
информация об управлении, совещаниях и т. Д.) (Рекомендации для разработки
плана действий по выявленным нарушениям). Усилить контроль на основе
адекватной оценки кредитного риска (чтобы избежать нарушения отчетности),
посредством которой центральный банк Российской Федерации обращает
внимание на недостатки в законодательстве. Банковские идентификаторы и
рекомендации по их модификации. Принудительные меры, такие как штрафы,
ограничения или запреты и т. Д., Оказывают наибольшее влияние на деятельность
59
банков, поэтому большинство банков имеют резервы на возможные потери по
ссудам, погашение задолженности, замену отдельных должностных лиц,
несоблюдение требований классификации и бизнес-требований. и регистрация
обязательных значений на уровне, установленном ЦБ РФ. Стандарты Важно
отметить, что надзорные меры мегарегулятора в первую очередь направлены на
использование профилактических мер, направленных на предотвращение
развития негативных тенденций в деятельности кредитных организаций на ранней
стадии их выявления. Лицензия может быть отозвана в случае несоблюдения
требований российского банка или активного участия в отмывании денег и
незаконном вывозе наличных за границу (это объясняет сильный скачок этого
показателя в 2014 году). Статья 20 Федерального закона о банках и банковской
деятельности содержит исчерпывающий перечень причин, по которым
центральный банк обязан отозвать банковскую лицензию. В течение последнего
года регулятор указал в основном причины приведшие к отзывам лицензий,
приведенные в таблице 3. Выводы ЦБ РФ указывают не одну, а несколько причин
отзыва лицензии.
Таблица 3 – Основания для отзыва лицензий на осуществление банковских
операций
Нарушения
2014
2015
2016
Неисполнение федеральных законов
30
75
83
Неоднократное нарушение требований закона 115-ФЗ
8
36
34
Установление фактов существенной недостоверности отчетных
данных
7
13
11
Снижение размера собственных средств (капитала) кредитной
организации ниже минимального значения уставного капитала,
установленного на дату ее государственной регистрации
6
14
26
Достаточность капитала ниже 2%
5
12
27
Неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным
обязательствам в течение 14 дней с наступления даты их
удовлетворения
2
26
13
Найдены две наиболее распространенные формулировки по причинам
отзыва лицензий. Первое - это нарушение закона, использованного в 2013 году
60
после отзыва 94% кредитных организаций, 87% в 2014 году, 89% в 2015 году.
Второе - это юридические требования в результате обхода Закона 115-ФЗ.
Причинами отзыва банковских лицензий были: несоблюдение федеральных
законов о банковской деятельности, а также нормативных актов Банка России,
если меры Федерального закона № 86-ФЗ неоднократно применялись к кредитной
организации; - повторные нарушения в течение одного года требований Закона о
борьбе с отмыванием денег (115-ФЗ), сообщающих ложные данные отчетности;
покрытие капитала ниже 2%; Уменьшение размера собственного капитала
(капитала) для предприятий ниже минимальной величины уставного капитала
(уставного капитала), созданного на дату его государственной регистрации. В
2018 году Банк России отозвал лицензии у семи банков для добровольной
ликвидации (их акционерами (участниками)) хотя).
Клиринг банковской системы показал не только большое использование
активов, но и то, как умело скрывают это банки. Центральный банк все чаще
обнаруживает, что аудиторы делают положительные выводы, когда у банка
возникают проблемы. РБК подготовил обзор аудиторов, который предоставил
наиболее положительные результаты аудита проблемным банкам. Лидерами в
списке являются аудиторские организации: Banking Expert - 8 (False Reports),
Listik & Partners - 7, Prio Auditing -5. И 82 банка, которые потеряли свои лицензии
позже в 2016 году, имели 69 положительных аудиторских отчетов.
Прежде чем Банк решит отозвать лицензию, Банк России рассматривает
альтернативу - реорганизацию. Решение о реорганизации принимается при трех
условиях: если банк является системно значимым, и последствия его прекращения
выходят за рамки проблем банка и его клиентов, то есть прекращение его
деятельности может вызвать проблемы для банковской системы в этой стране или
регионе; Если реорганизация является финансово справедливой, то есть объем
ресурсов, выделенных на реорганизацию, сравнивается с застрахованным
инвестором через АСВ; Если бизнес-модель банка не является преступной, и банк
61
не занимается обслуживанием нелегальной экономики. В настоящее время
депозитный офис восстанавливает 30 кредитных организаций. Во-первых,
большое количество отозванных лицензий у кредитных организаций может
вызвать панику среди населения. Общая сумма депозитов кредитных
организаций, банковская лицензия которых была отозвана, составляет 220,8 млрд.
Рублей. (1,3% от всех вкладов физических лиц в 2014 году) в 2015 году - 457 млрд
руб. (2,5% депозитов в 2015 году).
2.3. Проблемы банковского регулирования в современных условиях
Из общего числа банков, лицензии которых были отозваны в 2018 году, 29
зарегистрированы в Московской области. Московские банки имеют больше
лицензий, чем региональные. Остальные - региональные банки. В результате
закрытия региональных банков отсутствие мер по развитию может привести к
закрытию предприятий в регионах и росту безработицы. Многие региональные
банки надежны, эффективно управляют деньгами своих клиентов и играют
незаменимую роль в создании конкурентной среды с реальной свободой выбора
для граждан и бизнеса. Региональные банки имеют ряд преимуществ перед
федеральными банками. Они часто более эффективны, гибки, они лучше знают
МСП в регионе.
Влияние внешних и внутренних экономических и политических факторов
на результаты деятельности кредитных организаций заставляет их искать новые
стратегии работы. Это в свою очередь сказывается на населении, стабильности
банковской системы и экономике Российской Федерации. Будучи органом
банковского регулирования и надзора, Банк России придает большое значение
своим функциям на этапе регистрации, лицензирования, деятельности и
ликвидации кредитных организаций.