24
совершаемой сделки, банку предоставлено право на односторонний отказ от
совершений требований клиента. О каждом отказе банка в заключении договора
банковского счета информируется уполномоченный орган. Форма, требования и
содержание такого отчета установлены Указанием Банка России от 20 июля
2016 г. № 4077-У «О порядке представления кредитными организациями в
уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора
банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета
(вклада) с клиентом по инициативе кредитной организации, о случаях отказа в
выполнении распоряжения клиента о совершении операции».
Указанные
данные
меры
данные
представляют
данные
собой
данные
специальные
данные
механизмы:
данные
1.
данные
Расследование
данные
(выявление,
данные
розыск
данные
преступных
данные
доходов,
данные
а
данные
также
данные
сбор
данные
соответствующих
данные
доказательств).
данные
данные
То
данные
есть
данные
данные
речь
данные
идёт
данные
об
данные
обязанности
данные
банка
данные
осуществлять
данные
информационно
данные
–
данные
познавательную
данные
деятельность,
данные
направленную
данные
данные
на
данные
выявление
данные
признаков
данные
возможной
данные
преступной
данные
деятельности,
данные
данные
документально
данные
фиксировать
данные
указанную
данные
информацию
данные
и
данные
направлять
данные
ее
данные
в
данные
уполномоченный
данные
орган
данные
данные
Росфинмониторинг.
данные
2.
данные
Накопление,
данные
систематизация,
данные
идентификация
данные
сведений
данные
об
данные
указанных
данные
в
данные
законе
данные
операциях
данные
и
данные
лицах,
данные
хранение
данные
собранной
данные
информации
данные
в
данные
условиях
данные
конфиденциальности
данные
и
данные
выдача
данные
ее
данные
по
данные
запросам
данные
уполномоченных
данные
органов.
данные
3.
данные
Разработка
данные
соответствующих
данные
программ
данные
выявления
данные
и
данные
фиксации
данные
признаков
данные
возможных
данные
преступных
данные
действий,
данные
обучить
данные
специально
данные
уполномоченных
данные
лиц,
данные
ответственных
данные
данные
за
данные
соблюдение
данные
указанных
данные
правил,
данные
и
данные
организовать
данные
их
данные
деятельность
данные
в
данные
рамках
данные
службы
данные
внутреннего
данные
контроля
данные
банк
17
.
данные
данные
данные
данные
данные
данные
данные
данные
данные
данные
Таким образом, можно заключить, что противодействие легализации
преступных доходов является необходимым условием общей системы мер по
снижению рисков банковской деятельности и оздоровлению банковского
сектора РФ.
17
Смирнов Д.А. Мониторинг как форма государственного финансового контроля // Гуманитарные и
юридические исследования. 2016. № 4. С. 165-174.
25
Глава 2. Анализ противодействия банков отмыванию капиталов
и финансированию международного терроризма
2.1. Роль банков в противодействии отмыванию доходов и
финансированию терроризма и оздоровление банковского сектора РФ
В
данные
Федеральном
данные
законе
данные
«О
данные
противодействии
данные
легализации
данные
(отмыванию)
данные
доходов,
данные
полученных
данные
преступным
данные
путем,
данные
и
данные
финансированию
данные
терроризма»
данные
от
данные
07.08.2001
данные
г.
данные
№115-ФЗ
данные
отражены
данные
требования
данные
к
данные
коммерческим
данные
банкам
данные
в
данные
сфере
данные
ПОД/ФТ
данные
(см.
данные
рисунок
данные
3).
Рисунок
данные
3.
е
данные
Основные
данные
меры,
данные
осуществляемые
данные
коммерческими
данные
банками
данные
в
данные
целях
данные
ПОД/ФТ
данные
в
данные
России
Основным
данные
документом,
данные определяю
определяющим
данные
функции
данные
банков
данные
и
данные
кредитных
данные
организаций
данные
в
данные
сфере
данные
ПОД/ФТ,
данные
является
данные
Положение
данные
Банка
данные
России
данные
от
данные
02.03.2012
данные
№375-П
данные
«О
данные
требованиях
данные
к
данные
правилам
данные
внутреннего
данные
контроля
данные
кредитной
данные
организации
данные
в
данные
целях
данные
противодействия
данные
легализации
данные
(отмыванию)
данные
доходов,
данные
полученных
данные
преступным
данные
путем,
данные
и
данные
финансированию
данные
терроризма».
данные
Данное
данные
Положение
данные
оговаривает
данные
основные
данные
цели
данные
и
данные
принципы
данные
внутреннего
данные
контроля
данные
с
данные
26
целью
данные
ПОД/ФТ
данные
в
данные
коммерческих
данные
банках
данные
(обеспечение
данные
защиты
данные
кредитной
данные
организации
данные
от
данные
проникновения
данные
в
данные
нее
данные
доходов,
данные
полученных
данные
преступным
данные
путем
данные
и
данные
т.
данные
д.).
данные
Профессионально
данные
важные
данные
качества
данные
(далее
данные
–
данные
ПВК)
данные
по
данные
ПОД/ФТ
данные
разрабатываются
данные
банками
данные
самостоятельно
данные
в
данные
соответствии
данные
с
данные
действующим
данные
законодательством.
данные
Руководитель
данные
коммерческого
данные
банка
данные
должен
данные
обеспечивать
данные
контроль
данные
за
данные
соблюдением
данные
разработанных
данные
ПВК
данные
по
данные
ПОД/ФТ
данные
требованиям
данные
законодательства
данные
России
данные
в
данные
области
данные
ПОД/ФТ.
данные
Согласно
данные
Положению,
данные
отдел
данные
управления
данные
коммерческого
данные
банка
данные
должен
данные
принять
данные
решение
данные
касательно
данные
создания
данные
самостоятельного
данные
подразделения
данные
по
данные
ПОД/ФТ
данные
или
данные
определения
данные
уже
данные
входящего
данные
в
данные
структуру
данные
банка
данные
подразделения,
данные
который
данные
будет
данные
заниматься
данные
вопросами
данные
ПОД/ФТ.
данные
В
данные
документе
данные
также
данные
содержится
данные
информация
данные
о
данные
программе
данные
идентификации
данные
банком
данные
клиента
данные
или
данные
его
данные
представителя,
данные
бенефициарного
данные
владельца
данные
и
данные
выгодоприобретателя.
данные
Так
данные
как
данные
одной
данные
из
данные
целей
данные
осуществления
данные
внутреннего
данные
контроля
данные
является
данные
управление
данные
риском
данные
ОД/ФТ,
данные
кредитной
данные
организации
данные
необходимо
данные
разработать
данные
и
данные
программу
данные
регулирования
данные
риска
данные
в
данные
данной
данные
сфере
18
.
Это
данные
обуславливает
данные
дальнейшую
данные
классификацию
данные
клиента
данные
с
данные
учетом
данные
критериев
данные
риска,
данные
по
данные
которым
данные
также
данные
определяется
данные
уровень
данные
риска
данные
совершения
данные
клиентом
данные
подозрительных
данные
операций.
данные
Кроме
данные
того,
данные
возникает
данные
необходимость
данные
определения
данные
риска
данные
вовлеченности
данные
самого
данные
банка
данные
и
данные
его
данные
сотрудников
данные
в
данные
применение
данные
услуг
данные
организации
данные
с
данные
целью
данные
ОД/ФТ.
данные
В
данные
приложении
данные
Документа
данные
представлены
данные
признаки,
данные
указывающие
данные
на
данные
необычный
данные
характер
данные
сделки.
данные
Вместе
данные
с
данные
этим,
данные
кредитные
данные
организации
данные
вправе
данные
расширять
данные
перечень
данные
признаков
данные
по
данные
своему
данные
усмотрению.
данные
данные
Рассмотрим
данные
не
данные
менее
данные
важный
данные
документ,
данные
обеспечивающий
данные
кадровую
данные
основу
данные
реализации
данные
механизмов
данные
ПОД/ФТ,
данные
данные
–
данные
данные
Приказ
данные
Федеральной
данные
службы
данные
по
данные
финансовому
данные
мониторингу
данные
от
данные
03.08.2010
данные
№203
данные
«Об
данные
утверждении
данные
положения
данные
о
данные
18
Голоскоков Л.В. Международное финансовое право, финансовое право России и Доктрина как инструменты
выхода из кризиса // Образование и право. 2016. № 4. С. 79.
27
требованиях
данные
к
данные
подготовке
данные
и
данные
обучению
данные
кадров
данные
организаций,
данные
осуществляющих
данные
операции
данные
с
данные
денежными
данные
средствами
данные
или
данные
иным
данные
имуществом,
данные
в
данные
целях
данные
противодействия
данные
легализации
данные
(отмыванию)
данные
доходов,
данные
полученных
данные
преступным
данные
путем,
данные
и
данные
финансированию
данные
терроризма»
19
.
данные
Указанный
данные
Документ
данные
устанавливает
данные
требования
данные
в
данные
части
данные
подготовки
данные
и
данные
обучения
данные
кадров
данные
и
данные
кредитных
данные
организаций
данные
в
данные
сфере
данные
ПОД/ФТ.
данные
Согласно
данные
Положению,
данные
руководитель
данные
коммерческого
данные
банка
данные
назначает
данные
сотрудников,
данные
которые
данные
обязаны
данные
пройти
данные
подготовку
данные
и
данные
обучение
данные
с
данные
целью
данные
ПОД/ФТ.
данные
При
данные
этом,
данные
обучение
данные
бывает
данные
четырех
данные
видов:
данные
данные
целевой
данные
инструктаж
данные
(однократно
данные
до
данные
начала
данные
осуществления
данные
должностных
данные
функций);
данные
данные
вводный
данные
инструктаж;
данные
повышение
данные
уровня
данные
знаний
данные
в
данные
сфере
данные
ПОД/ФТ
данные
(семинары,
данные
конференции
данные
и
данные
иные
данные
обучающие
данные
мероприятия);
данные
дополнительный
данные
инструктаж
данные
(не
данные
реже
данные
одного
данные
раза
данные
в
данные
год).
данные
Целью
данные
обучения
данные
является
данные
получение
данные
и
данные
совершенствование
данные
работниками
данные
и
данные
сотрудниками
данные
коммерческих
данные
организаций
данные
знаний
данные
в
данные
области
данные
ПОД/ФТ
данные
в
данные
соответствии
данные
с
данные
данные
требованиями
данные
законодательства
данные
в
данные
данной
данные
сфере,
данные
а
данные
также
данные
механизмами
данные
внутреннего
данные
контроля
данные
банка
20
.
Центральный
данные
Банк
данные
активно
данные
участвует
данные
в
данные
формировании
данные
нормативно-
правовой
данные
базы
данные
по
данные
вопросам
данные
противодействия
данные
легализации
данные
(отмыванию)
данные
доходов,
данные
полученных
данные
преступным
данные
путем,
данные
и
данные
финансированию
данные
терроризма
21
.
данные
В
данные
2018
данные
году
данные
принято
данные
положение
данные
639-П
данные
от
данные
30.03.2018
данные
данные
о
данные
порядке,
данные
сроках
данные
и
данные
объеме
данные
доведения
данные
до
данные
сведения
данные
кредитных
данные
организаций
данные
и
данные
некредитных
данные
финансовых
данные
организаций
данные
информации
данные
о
данные
случаях
данные
отказа
данные
от
данные
проведения
данные
19
Приказ Росфинмониторинга от 03.08.2010 N 203 (ред. от 01.11.2010) "Об утверждении положения о
требованиях к подготовке и обучению кадров организаций, осуществляющих операции с денежными средствами
или иным имуществом, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным
путем, и финансированию терроризма" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 07.09.2010 N 18375)// «Российская
газета", N 216, 24.09.2010
20
Тилькова Д.Н. Финансовый мониторинг как вид государственного финансового контроля // Молодой ученый.
2016. № 28. С. 565.
21
Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]:
http://www.cbr.ru/today/anti_legalisation/acts_resist/ (Дата обращения: 19.12.2018)
28
операции,
данные
отказа
данные
от
данные
заключения
данные
договора
данные
банковского
данные
счета
данные
(вклада)
данные
и
данные
(или)
данные
расторжения
данные
договора
данные
банковского
данные
счета
данные
(вклада)
данные
с
данные
клиентом,
данные
об
данные
устранении
данные
оснований
данные
принятия
данные
решения
данные
об
данные
отказе
данные
от
данные
проведения
данные
операции,
данные
об
данные
устранении
данные
оснований
данные
принятия
данные
решения
данные
об
данные
отказе
данные
от
данные
заключения
данные
договора
данные
банковского
данные
счета
данные
(вклада),
данные
об
данные
отсутствии
данные
оснований
данные
для
данные
расторжения
данные
договора
данные
банковского
данные
счета
данные
(вклада)
данные
с
данные
клиентом.
Также
данные
в
данные
2017
данные
году
данные
приняты
данные
7
данные
указаний
данные
ЦБ
данные
РФ:
1. О
данные
порядке
данные
и
данные
сроках
данные
направления
данные
Банком
данные
России
данные
банку
данные
уведомления
данные
о
данные
принятии
данные
решения,
данные
указанного
данные
в
данные
абзаце
данные
первом
данные
пункта
данные
5.11
данные
статьи
данные
7
данные
Федерального
данные
закона
данные
«О
данные
противодействии
данные
легализации
данные
(отмыванию)
данные
доходов,
данные
полученных
данные
преступным
данные
путем,
данные
и
данные
финансированию
данные
терроризма»;
2. О
данные
требованиях
данные
к
данные
раскрытию
данные
информации,
данные
связанной
данные
с
данные
совершением
данные
действий,
данные
предусмотренных
данные
пунктом
данные
56
данные
статьи
данные
7
данные
Федерального
данные
закона
данные
«О
данные
противодействии
данные
легализации
данные
(отмыванию)
данные
доходов,
данные
полученных
данные
преступным
данные
путем,
данные
и
данные
финансированию
данные
терроризма»;
3. О
данные
требованиях
данные
к
данные
заявлению,
данные
составе
данные
межведомственной
данные
комиссии,
данные
порядке
данные
и
данные
сроках
данные
рассмотрения
данные
межведомственной
данные
комиссией
данные
заявления
данные
и
данные
документов
данные
и
данные
(или)
данные
сведений,
данные
представленных
данные
заявителем,
данные
порядке
данные
принятия
данные
решения
данные
по
данные
результатам
данные
такого
данные
рассмотрения
данные
и
данные
порядке
данные
сообщения
данные
межведомственной
данные
комиссией
данные
о
данные
принятом
данные
решении
данные
заявителю
данные
и
данные
финансовой
данные
организации;
4. О
данные
внесении
данные
изменений
данные
в
данные
Положение
данные
Банка
данные
России
данные
от
данные
15
данные
декабря
данные
2014
данные
года
данные
№
данные
445-П
данные
«О
данные
требованиях
данные
к
данные
правилам
данные
внутреннего
данные
контроля
данные
некредитных
данные
финансовых
данные
организаций
данные
в
данные
целях
данные
противодействия
данные
легализации
данные
(отмыванию)
данные
доходов,
данные
полученных
данные
преступным
данные
путем,
данные
и
данные
финансированию
данные
терроризма»;
5. О
данные
внесении
данные
изменений
данные
в
данные
Положение
данные
Банка
данные
России
данные
от
данные
2
данные
марта
данные
2012
данные
года
данные
№
данные
375-П
данные
«О
данные
требованиях
данные
к
данные
правилам
данные
внутреннего
данные
контроля
данные
кредитной
данные
29
организации
данные
в
данные
целях
данные
противодействия
данные
легализации
данные
(отмыванию)
данные
доходов,
данные
полученных
данные
преступным
данные
путем,
данные
и
данные
финансированию
данные
терроризма»;
6. О
данные
внесении
данные
изменений
данные
в
данные
Положение
данные
Банка
данные
России
данные
от
данные
15
данные
декабря
данные
2014
данные
года
данные
№
данные
445-П
данные
«О
данные
требованиях
данные
к
данные
правилам
данные
внутреннего
данные
контроля
данные
некредитных
данные
финансовых
данные
организаций
данные
в
данные
целях
данные
противодействия
данные
легализации
данные
(отмыванию)
данные
доходов,
данные
полученных
данные
преступным
данные
путем,
данные
и
данные
финансированию
данные
терроризма»;
7. О
данные
внесении
данные
изменений
данные
в
данные
пункты
данные
2.1
данные
и
данные
2.3
данные
Положения
данные
Банка
данные
России
данные
от
данные
2
данные
марта
данные
2012
данные
года
данные
№
данные
375-П
данные
«О
данные
требованиях
данные
к
данные
правилам
данные
внутреннего
данные
контроля
данные
кредитной
данные
организации
данные
в
данные
целях
данные
противодействия
данные
легализации
данные
(отмыванию)
данные
доходов,
данные
полученных
данные
преступным
данные
путем,
данные
и
данные
финансированию
данные
терроризма»
22
.
Созданная в РФ
данные в РФР
система
данные
предотвращения отмывания преступных доходов
и борьбы с финансированием терроризма является важным фактором
оздоровления банковской системы страны, которая усилилась с 2013 г. после
того, как Председателем Банка Рoссии была назначена Эльвира Набиуллина.
Основными направлениями этой политики стали принципы кoнсолидации
банковского сектора и очищение банковской системы от банков, которые ведут
недостаточную борьбу с легализацией незаконных доходов.
Новая политика ЦБ совпала с кардинальным изменением финансовой и
экономической ситуации в стране и банковской сфере Российской Федерации
после событий 2014 года: международных финансовых санкций, падения более
чем в 2 раза цены на нефть, дефицитом платежного баланса, стремительной
девальвацией национальной валюты, резким ростом процентных ставок на
финансовых рынках. Изменение финансово-экономической ситуации и
разразившийся экономический кризис с падением валового национального
продукта имел существенное влияние на стабильность и работоспостобность
банковской и в целом финансовой системы Рoссии.
Расчистка российского банковского сектора от недобросовестных и
22
Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]:
http://www.cbr.ru/today/anti_legalisation/acts_resist/ (Дата обращения: 19.12.2018)
30
проблемных банков привела к тому, что количество участников банковской
системы РФ существенно сократилось. По оценкам Банка России, за последние
четыре года было отозвано 382 банковских лицензии, с рынка ушли слабые
игроки и банки с сомнительной бизнес-моделью.»
23
Можно выделить 3 основные причины отзыва Банком России лицензий
кредитных организаций:
1. Неудовлетворение требований кредиторов (банкрoтство).
2. Рискованная кредитная политика, повлекшая за собой принятие
значительных кредитных рисков и формирование активов низкого качества.
3. Недостаточная работа по противодействию легализации денежных
средств, полученных незаконным путем.
Банки, попадающие в третью категорию, а их было достаточно много –
2/3 от общего числа лишившихся лицензий банков - категорично направлялись
Центральным банком на ликвидацию. Банки из первой и второй категории, в
зависимости от размеров совокупных активов могли быть санированы либо
также подлежали ликвидации по процедуре банкрoтства или принудительной
ликвидации.
В таблице 1 приведены систематизированные данные по количеству
кредитных организаций, в том числе банков, у которых была отозвана лицензия
и проведена реогранизация.
Таблица 1
Меры ЦБ РФ по оздоровлению банковской системы
Год
2014
2015
2016
2017
2018
Количество действующих КО на начало года
923
834
733
623
561
в т.ч. банки
859
783
681
575
517
Отозвано лицензий
84
93
97
51
57
Введена временная администрация
91
96
100
77
42
Принято решение о ликвидации
60
66
64
22
7
2017 год стал очередным годом расчистки банковского сектора, при этом
23
http://bankir.ru/publikacii/20171206/naduvnoi-kapital-obzor-glavnykh-sobytii-bankovskogo -sektora-v-
noyabre-2017-goda-10009340/
31
количество отзывов заметно снизилось. Так за 12 месяцев, закончившихся 1
января 2018 года, количество кредитных организаций, у которых Банк Рoссии
принудительно отозвал лицензию, составило 51, против 97 и 93 в 2016 и 2015
годах соответственно. Основное количество отозванных лицензий и решений о
ликвидации приходится на 2016 г. (см. рис. 4).
Рисунок 4. Меры ЦБ РФ по преодолению кризиса в банковском
секторе
Стоит отметить, что наряду с небольшими кредитными организациями в
2017 году лицензий были лишены несколько крупных банков из ТОП-100 по
объему активов. В частности, в 2017 году лицензий лишились 7 банков с
активами более 50 миллиардов рублей, из которых три банка обладали активами
более 100 миллиардов рублей, при этом наиболее крупными кредитными
организациями, лишенными лицензий в 2017 году, стали – банк «ЮГРА»,
«Татфондбанк», «ЮНИАСТРУМ БАНК», «РОСЭНЕРГОБАНК» и банк
«ОБРАЗОВАНИЕ», объем активов которых на 1 января 2017 года составлял 326,
211, 113, 61 и 56 миллиардов рублей соответственно. Стоит отметить, что
«ЮНИАСТРУМ БАНК» был ликвидирован при присоединении к банку
«Восточный». По оценкам аналитиков РИА Рейтинг, суммарный объем активов
банков, лишившихся лицензий в 2017 году, по состоянию на 1 января 2017 года
составил 1,21 триллиона рублей, против 1,24 триллионов рублей в 2016 году.
Таким образом, несмотря на почти двукратное снижение количества отозванных
84
93
97
51
91
96
100
55
60
66
64
22
37
24
23
11
0
20
40
60
80
100
120
2014 2015 2016 2017
Отозвано лицензий
Введена временная
администрация
Принято решение о
ликвидации
Реорганизация КО
32
лицензий банков, объем их активов практически не изменился, что
свидетельствует о росте размера активов у банков, лишенных лицензии в 2017
году.
В 2018 году «расчистка» банковского сектора продолжилась. Если на 1
января 2018 г. в России насчитывалось 517 банков, то на конец года их
численность снизилась до 442: за за 12 месяцев по тем или иным причинам с
рынка ушло 57 кредитных организаций (см. рис. 5).
24
Рисунок 5. Отзыв лицензий у кредитных организаций в 2018 году
по месяцам
Наибольшая активность регулятора по применению крайней меры выпала
на четвертый квартал 2018 года, в котором 18 банков лишились своих лицензий,
в том числе по причинам неудовлетворительного состояния ПОД/ФТ.
В 2018 г. все банки с аннулированной лицензией – мелкие участники
рынка. Только один входил в 4-ю сотню по объему своих активов. Все остальные
занимали места с 424 по 500. Четыре банка были зарегистрированы в столице –
Москве. Остальные три в разных городах России – Краснодар, Белгород и
Михайловка.
В прошедшем 2018 году ЦБ РФ ни у одного из первой сотни рейтинга
банков по объему активов не отозвал лицензию. Очень громких принудительных
24
Чистка банковского сектора в 2018 году – итоги. – Режим доступа: https://bancrf.ru/analitika/chistka-
bankovskogo-sektora-2018.php
33
отзывов фактически не было, ни один банк из ТОП-50 принудительно не
лишился лицензии, а самым крупным случаем стал отзыв лицензии в марте у
ОФК Банка (активы – 51 миллиард рублей на 103 место на 1 марта 2018 года).
Отзывы лицензий по-прежнему носили частый характер, но они в основном
касались небольших и гораздо реже средних по размеру банков (см. рис. 6).
Рисунок 6. Сегментация по объему активов банков с отозванными
лицензиями в 2018 г.
Наиболее часто крайняя примера применялась к средним игрокам рынка,
занимающим 200-300 места. Еще 4 банка, принудительно выведенных из
банковской системы России, занимали места в 6-й сотне. При этом столичных
банков насчитывается 27, то есть большая часть покинувших сектор – это
региональные кредитные организации. Наибольшее сокращение коснулось
Ростова-на-Дону – 4 банка были лишены лицензии, по два в Костроме,
Махачкале, Самаре и Санкт-Петербурге. Все остальные города, которых
коснулся факт применения крайней меры регулятором к финансовым
учреждениям, потеряли по одному представителю. При сохранении такой
тенденции, к чему есть основания, через 5 лет число действующих банков может
сократиться до менее чем 200, или даже приблизиться к 100.
На фоне отзыва лицензий у многих частных банков, а также санации у трех
крупнейших банковских групп произошло заметное огосударствление
российского банковского сектора. В ТОП-10 теперь лишь 2 банка являются
частными (причем один из них имеет очень тесные отношения с госкомпанией).