57
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В ПАО «БАНК
ВТБ»
3.1. Современные тенденции развития расчетно-кассового обслуживания в
банках
В современной России банки больше ассоциируются с финансовыми
институтами, предоставляющими деньги, нежели занимающимися процессами
расчетов, тому свидетельство и устоявшийся синоним банка — «кредитная
организация». Между тем деятельность банков по насыщению экономики
финансовыми средствами невозможна без эффективного механизма их
перераспределения между субъектами бизнес-процессов. Такую роль в
финансовой системе играет расчетно-кассовое обслуживание (РКО), на которое
в последние годы как банки, так и их клиенты обращают особое внимание.
Если неурядицы прошедших лет во многом повлияли на рынок
кредитно-денежных отношений, то сфера РКО нашла в кризисный период
дополнительные стимулы развития, усилив свои позиции в ряду
конкурентоспособных инструментов привлечения клиентов — как
предпринимателей, так и физических лиц. При этом основное внимание
уделяется именно расчетному обслуживанию.
Тем не менее в бизнес-среде бытует мнение о консервативности
продуктов расчетно-кассового обслуживания — дескать, скорость проведения
платежей достаточно давно практически достигла желаемого уровня, так что
дальнейшее развитие платежных сервисов не обещает кардинальных
изменений. Однако директор РЦ «Сибирский» филиала «Новосибирский»
Альфа-Банка Андрей Фишер не согласен с такими оценками. «Расчетно-
кассовое обслуживание динамично развивается, в первую очередь за счет
внедрения новых информационных технологий — например, у нас на
платформе интернет-банка для бизнеса создаются дополнительные продукты и
сервисы, которые упрощают работу с банком и делают ее более эффективной.
58
Также развиваются технологии обработки и отправки платежных поручений, за
счет чего увеличивается скорость проведения платежей клиентов», — уверяет
банкир.
30
Не менее категоричен и заместитель начальника управления по малому
бизнесу РЦ «Сибирский» Райффайзенбанка Дмитрий Бойко, отвечая на вопрос
о консервативности РКО: «Безусловно, нет. Иначе мы бы не увидели такого
технологического прорыва в этой банковской услуге за последние несколько
лет», — аргументирует свою позицию топ-менеджер. По его словам, то, без
чего нельзя представить современное РКО, еще 5–7 лет назад казалось очень
далеким будущим: карты, привязанные напрямую к счету юрлица; получение
реквизитов счета через пять минут после обращения в банк;
полнофункциональный мобильный банк; альтернативные способы
подтверждения платежей (sms otp); платежи и зачисление денежных средств на
счета сотрудников в рамках зарплатного проекта в режиме онлайн; получение
овердрафтов вообще без предоставления документов о финансовом положении
компании, не говоря об Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay, которые
буквально за считанные дни на порядок повысили удобство эквайринговых
сетей.
31
Не согласен с консервативностью РКО и начальник планово-
экономического отдела банка для предпринимателей «Точка» (финансовая
группа «Открытие») АлексейМузыка. По его убеждению, это один из самых
быстроразвивающихся продуктов на банковском рынке. «Тут большая
конкуренция и постоянно появляющиеся новые продукты. Рынок платежей
растет ускоренными темпами: на него выходят производители телефонов,
операционных систем, сотовые операторы выпускают свои карты», — считает
банковский эксперт.
30
Банковское право: учебник. под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова, С.Н. Бочарова. –М.:
ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2014 .
31
Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для СПО / Т.М. Костерина. . –М.: Юрайт, 2015.
- 332 c.
59
Компромиссную оценку «и да, и нет» предлагает начальник управления
малого и среднего бизнеса Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Алла
Смородина. «С одной стороны, РКО — услуга, достаточно жестко
регламентированная, подразумевающая единые правила для всех банков, да и
стандартный набор продуктов годами остается практически без изменений», —
рассуждает она, делая при этом вывод: поскольку в сегменте РКО весьма
сложно сформировать какое-то уникальное предложение, акцент перемещается
в сторону качества обслуживания, и это как раз то направление, где банки
могут конкурировать.
«Это философский вопрос», — заключает руководитель филиала
«Новосибирский» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Лариса
Кучендаева. По ее мнению, не только РКО, но и вклады, и кредиты, и карты
являются консервативными банковскими продуктами — ведь их суть из года в
год остается неизменной, меняются лишь способы приобретения продукта и его
функционал.
Развитие продуктов и услуг расчетно-кассового обслуживания — не
только веяние времени, но и ответ на растущие запросы клиентов. А об их
заинтересованности лучше всего говорят тенденции роста доли РКО в
совокупном доходе банков. Так, по информации Андрея Фишера, в сегменте
среднего корпоративного бизнеса у регионального центра «Сибирский»
АО «Альфа-Банк» по итогам 2016
32
года доля доходов от РКО составила 37%, а
за I квартал 2017 года — уже 39%. В свою очередь в Сибирской региональной
дирекции банка «Открытие» доля доходов от РКО составляет чуть менее 50%
от общего дохода. Об этом «КС» сообщила заместитель регионального
директора по малому бизнесу Сибирской региональной дирекции Банка
«Открытие» Екатерина Суслова. «Если говорить о комплексных доходах от
РКО ВТБ24, то их доля составляет 9–11% от общего дохода банка», —
32
Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И.
Ларина. -М: Юрайт, 2016. - 251 c.
60
рассказал вице-президент, управляющий Сибирским филиалом ВТБ24
Станислав Могильников.
Но директор управления продаж малому бизнесу Сибирского банка
ПАО Сбербанк Наталья Левченко наблюдает понижательный тренд — в
настоящее время в структуре некредитного комиссионного дохода доля РКО
составляет около 20%, и наблюдается тенденция к снижению, т. к. все больше
клиентов выбирают онлайн-сервисы, объясняет она.
Не исключено, что столь различающиеся цифры обусловлены
различными принципами расчетов — одной из технологий оценки взноса РКО
в банковские доходы поделился с «КС» Дмитрий Бойко. По его словам, доход
от РКО складывается из двух составляющих: доход банка от размещения
привлеченных остатков по счетам юридических лиц и предпринимателей и,
собственно, комиссий за РКО. «В нашем банке доля доходов от РКО постоянно
растет — так, в сегменте малого бизнеса на кредитовании мы зарабатываем
только 20% дохода, остальная часть — это комиссии и доходы от размещения
пассивов. При этом структура комиссионных доходов: 40% — комиссии за
пакетное обслуживание, 30% — доходы от использования корпоративных
банковских карт и 30% — остальные комиссии (валютное обслуживание,
кассовые операции, эквайринг и пр.)», — подробно объяснил заместитель
начальника управления по малому бизнесу.
Расчетно-кассовое обслуживание можно оценивать по многим
критериям, и все же основным из них является скорость прохождения
платежей. На первое место поставил этот параметр Андрей Фишер. «Время —
самый ценный ресурс для предпринимателя», — считает Лариса Кучендаева, а
Екатерина Суслова выделила гибкие условия, оптимальные тарифы и высокую
скорость обслуживания. «Корпоративные клиенты работают в очень
конкурентной среде, и для них ключевым фактором в обслуживании всегда
является скорость и надежность», — подтверждает значимость скорости
61
расчетного обслуживания руководитель службы малого бизнеса розничного
филиала ВТБ в Новосибирске Ирина Степанова.
33
Сокращение времени от отправки платежного документа до зачисления
средств на счет контрагента является одной из основных целей эволюции
современного РКО, и на этом пути достигнуты весьма впечатляющие
результаты. Они особенно заметны, когда клиент и его контрагент
обслуживаются в одном банке, вне зависимости от географической
удаленности его филиалов. Так, Наталья Левченко оценивает скорость
прохождения платежей временами от нескольких минут внутри банка до
одного часа для внешних платежей.
«Круглосуточные внутрибанковские платежи корпоративные клиенты
могут осуществлять практически мгновенно — через системы дистанционного
обслуживания, при этом такие платежи проводятся бесплатно», — добавляет
Ирина Степанова, уточняя, что скорость обработки межбанковских платежей
составляет около 20 минут. «Отправка внешних платежей в другие банки
осуществляется каждые 15–20 минут, платежей внутри банка — каждые две
минуты в автоматическом режиме», — приводит показатели проведения
клиентских платежей Алла Смородина. А Дмитрий Бойко знает: сейчас лидеры
в банковской отрасли имеют возможность отправлять платежи практически
онлайн. «Но для сокращения возможностей мошеннических действий время
отправки платежа из банка намеренно увеличивается — в нашем банке,
например, рейсы уходят один раз в 20 минут», — раскрывает руководитель
управления нюансы финансовых технологий.
«Платежи между клиентами нашего банка, независимо от их
местонахождения, реализуются за период от 30 секунд до 1 минуты», —
рассказывает Станислав Могильников. Но скорость платежей клиентов в
сторонние банки зависит не только от банка-отправителя, но и от банка-
получателя, а также от инфраструктуры транзакций. По его словам, в банке
33
Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник. –М.: Дашков и К, 2018 г.
62
отправка платежа производится сразу же после акцепта клиентом, а до
получателя денежные средства «вовне» доходят в период времени от 25 минут
до 5 часов. «Но в случае «быстрых переводов» расчеты между банками могут
осуществляться за 15 минут, в зависимости от скорости зачисления банка-
получателя», — дополняет картину банкир, считая основным драйвером
ускорения расчетов канал прямого межбанковского взаимодействия (КПМВ).
Этот канал обеспечивает расчеты, минуя отправку платежей через систему
расчетов ЦБ РФ (при этом контроль со стороны регулятора сохраняется).
ВТБ24 в настоящее время активно развивает данное направление с лидерами
банковского рынка.
Возможность ускоренного проведения межбанковских платежей
упоминает и начальник управления корпоративного бизнеса Банка
«Левобережный» Ульяна Петренко. По ее словам, существует система
ускоренных платежей БЭСП, при использовании которой платеж будет
зачислен контрагенту в течение 30 минут.
Банковская конкуренция в сфере РКО привела не только к росту
скорости платежей, но и к возможности получать качественный сервис по
доступным тарифам. «Клиенты ценят в первую очередь скорость и стоимость
обслуживания», — уверенно заявляет Ульяна Петренко, объясняя возможности
экономии на услугах банка. Например, абонентская плата за обслуживание
счета обходится дешевле при наличии подключения к системе дистанционного
обслуживания, стоимость отправки платежного поручения также дешевле, если
оно сформировано и отправлено через систему ДБО. «Помимо удобства для
клиента, дистанционное обслуживание выгодно для банка, поскольку снижает
расходы на обслуживание счета», — объясняет Лариса Кучендаева.
Андрей Фишер говорит и про другие возможности своих клиентов —
они имеют возможность экономить до 25% при авансовой оплате РКО.
«Сэкономить на обслуживании позволяют также пакетные решения», —
считает Екатерина Суслова, добавляя, что клиент может получить специальные
тарифы на РКО при условии приобретения дополнительных сервисов или
63
продуктов для бизнеса. О преимуществах «пакетных» тарифов на РКО
упоминает и Станислав Могильников — по его словам, клиент может
существенно сэкономить, выбрав пакет услуг РКО, наиболее подходящий для
его потребностей, — экономия может достигать 73% по сравнению со
стандартным тарифом.
А Дмитрий Бойко рассказывает о комбинации «пакетного» и авансового
способов оплаты РКО — по его информации, в банке на сегодня не только
действуют «пакеты» с разным набором услуг, но и есть возможность
осуществить авансовый платеж за РКО, сэкономив на стоимости полугодового
обслуживания.
О комплексном подходе говорит и Алексей Музыка. «Важно
предоставить клиенту несколько возможностей сэкономить на РКО —
например, начислить процент на остаток, это позволяет отбить стоимость или
часть стоимости обслуживания. Дать скидку тем, кто внес предоплату за год и
полгода обслуживания», — перечисляет банкир, добавляя, что есть
предложения и для холдингов, когда компании могут сэкономить до 50% при
обслуживании на любом тарифном плане.
Высокие технологии завоевывают банковский рынок, и прогресс в
области проведения расчетных операций неизбежен. В экономически активный
возраст начинают вступать поколения с «цифровой» ментальностью и
современными требованиями в части сервиса. Поэтому общение банков и
клиентов будет становиться все более интерактивным, инновационный банкинг
будет искать возможности предлагать клиентам продукты, сервисы и опции,
максимально удобные и минимально затратные по времени и финансовым
ресурсам.
64
3.2.Мероприятия по совершенствованию расчетно-кассового
обслуживания в ПАО «Банк ВТБ»
Повышение мобильности населения делает чрезвычайно актуальным
развитие дистанционных форм обслуживания банковских клиентов. Этому
также способствуют быстрые темпы развития мобильной связи и интернета.
Таким образом, перед большинством отечественных коммерческих банков
стоит задача совершенствования платежных услуг и повышение качества
расчетно-кассового обслуживания.
Последние исследования показывают, что уже сегодня количество
электронных платежей, переданных в банк, существенно превышает число
рассчетно-кассовых операций, осуществленных на бумажных носителях.
Несмотря даже на регулярные кризисные явления в отечественной экономике,
данная тенденция продолжает укрепляться. При этом требования клиентов
банков также возрастают. Следовательно, банкам приходится искать новые
более сложные сервисы, которые могли усовершенствовать рассчетно-кассовое
обслуживание и расширить способы коммуникации с клиентами. Стоит
добавить, что усложнение расчетно-кассового обслуживания и поиска новых
возможностей приводит к росту рисков и издержек.
На данный момент наиболее распространенной формой расчетно-
кассового обслуживания является система «Клиент-банк». В последние
несколько лет данная система претерпела множество изменений, которые
поспособствовали ее совершенствованию. Использование данной системы
позволяет повысить оперативность совершения различных банковских
операций, что в настоящее время является несомненным конкурентным
преимуществом.
Также на практике активно используется система «Интернет-банк». В
данном случае расчетно-кассовое обслуживание осуществляется при помощи
исключительно интернет-технологий. Клиенты банка могут совершать любые
банковские операции посредством сети Интернет. При этом клиенты могут не
сомневаться в безопасности своих данных и денежных средств. Любое
65
банковское учреждение, использующее подобную систему, применяет
современные технологии безопасности данных.
Учитывая активное развитие интернет-технологий, можно сделать
предположение, что уже через несколько лет 90% банковских операций будет
осуществляться в виде электронных расчетов. Это означает, что для проведения
данных расчетов понадобится только лишь электронное устройство и средство
связи. Подобный вариант расчетно-кассового обслуживания имеет множество
преимуществ и перспектив.
В первую очередь, стоит отметить оперативность любых расчетных
операций. Использование современных технологий позволяет банкам
увеличить скорость совершения расчетов. Помимо этого, банковские клиенты
смогут иметь возможность проводить операции на счетах со своего рабочего
места. Другими словами, все банковские операции будут проводиться в режиме
реального времени.
Преимуществом электронного расчетно-кассового обслуживания также
является возможность автоматизации документооборота. Подобное РКО
проводится на безбумажной основе.
На сегодняшний день основанием для такого расчетно-кассового
обслуживания является договор между клиентом и банковским учреждением.
Для подтверждения подлинности расчетных документов принято использовать
электронно-цифровую подпись клиента, содержащую в себе набор
математических символов. Безопасность подобных расчетов обеспечивается за
счет применения специальных алгоритмов и ключей.
В целом большинство современных банков для укрепления своих
позиций на рынке обращает внимание на ряд направлений РКО, требующих
особенного совершенствования. Во-первых, для обеспечения
конкурентоспособности банк должен обеспечить комплексность обслуживания.
Во-вторых, необходимо сделать акцент на клиентоориентированность
персонала. В-третьих, банки должны сократить время клиентов, потраченное на
66
РКО. Наконец, банковские учреждения обязаны обеспечить безопасность
финансовых средств своих клиентов.
Будущее РКО — за идентификацией клиента без визита в банк,
квалифицированной электронной подписью, а также интеграцией электронной
подписи с порталом госуслуг.
Очевидно, линии развития РКО связаны с совершенствованием
идентификации владельца решения по платежу — вплоть до биометрических
подходов, с драматическим ускорением платежей, вплоть до абсолютного
критерия моментальности, а также будут связаны с совершенствованием
интерфейса платежных систем, со снижением транзакционных издержек.
Банки активно развивают так называемые сопутствующие сервисы,
которые для большинства клиентов ассоциируется с РКО. В рамках одного
обращения в банк доступно многое — начиная от регистрации юридического
лица на платформе банка и заканчивая получением бухгалтерских и
юридических консультаций, приобретением нового кассового аппарата в
соответствии с действующим законодательством.
РКО, как и остальные банковские продукты, будет развиваться вслед за
технологиями, и слово сейчас за производителями гаджетов: любая их новинка
с огромной вероятностью привнесет что-то в банкинг. Совсем недавно на
презентации Apple WWDC 2017 представили функцию денежных переводов с
помощью iMessage, год назад мы запустили первого Facebook-бота с
платежным функционалом. Скорее всего, в будущем мы придем к такому
развитию искусственного интеллекта, что боты будут работать не по скриптам,
а моментально понимая клиента и подстраиваясь под него, будут даже
считывать его эмоции. Не исключено, что система дойдет до такого
совершенства, что отличить беседу с оператором колл-центра и роботом будет
невозможно.
Вероятно, будут смыты границы между национальными валютами, и все
придут к единой цифровой валюте. В таком случае банкам придется
пересматривать целый пласт РКО — работу с зарубежными партнерами.