35
ДО АО Банк ВТБ
(Казахстан)
банк
100 %
ОАО Банк ВТБ
(Азербайджан)
банк
51 %
Banco VTB Africa, SA
банк
50,10 %
ПАО "Почта Банк"
банк
50% минус 1акция
ЗАО «Ситибайк»
велопрокат
100 %
Помимо банковских и инвестиционных услуг, компании группы
успешно работают в области небанковских финансовых услуг: лизинг,
факторинг, страхование, пенсионное обеспечение на базе финансовых
компаний группы ВТБ. География работы группы помимо стран СНГ включает
государства Западной Европы, Азии и Африки. В странах СНГ Группа
представлена в Армении, Украине, Беларуси, Казахстане, Азербайджане. Банки
ВТБ в Австрии, Германии и Франции работают в рамках Европейского
субхолдинга во главе с ВТБ Банк (Австрия). Кроме того, Группа имеет
дочерние организации в Великобритании, на Кипре, в Сербии, Грузии, Анголе,
Китае, Индии, Сингапуре и Дубае (таблица 1).
Основные стратегические направления Банка ПАО «ВТБ»:
• Корпоративно-инвестиционный бизнес – комплексное обслуживание
компаний с выручкой свыше 10 млрд рублей в рыночных сферах и крупных
клиентов строительной сферы, муниципального и оборонного секторов;
• Работа со средним и малым бизнесом. В представленной сфере бизнеса
банк дает клиентам, прибыль которых от 300 млн рублей до 10 млрд рублей,
большой выбор стандартных банковских продуктов и услуг, а также,
специальное обслуживание компаний муниципального бизнеса. А в сфере
малого бизнеса ПАО «ВТБ» предоставляет услуги компаниям и
индивидуальным предпринимателям с годовой выручкой до 300 млн рублей;
• Розничный бизнес - предоставление услуг физическим лицам.
Банк делает основный упор на введении инновационных,
высокотехнологичных продуктов и сервисов.
36
В области финансовой политики особое внимание уделяет состоянию
активов. Банк ПАО «ВТБ» имеет стабильное положение по величине данного
показателя.
Таблица 2
Динамика ключевых показателей банка ВТБ (ПАО) 2016-
01.09.2018, в млрд. руб.
Показатели
2015г.
2016г.
2017г.
Активы
8 742 464 567
9 959 296 564
9 353 664 727
Чистая прибыль
58 198 408
69 877 667
90 118 313
Рентабельность
капитала(ROE)
7,16%
7,42%
9,34%
Рентабельность
активов (ROA)
0,77%
0,81%
1,05%
По Таблице 2 можно сказать, что финансовые показатели стабильны, за
представленный период происходило увеличение активов банка, прибыли. Так
же по итогам исследования отчетности банка можно наблюдать
незначительные колебания экономических показателей, которые связаны с
колебаниями в экономики страны и мира, тем не менее, клиентов меньше от
этого не становится. В народном рейтинге по уровню обслуживания и качества
услуг банков ПАО «ВТБ» занимает 11 место из 50.
14
На основе
вышеизложенного, можно утверждать, что Банк ПАО «ВТБ» является
финансово устойчивым в долгосрочной перспективе.
В декабре 2016г. руководством банка была утверждена Стратегия
Группы ВТБ на 2017-2019 гг. В ней установили следующие основные цели на
указанный период:
1) повышение прибыли Группы более 200 млрд руб. и развитие
ведущих позиций на российском банковском рынке;
2) объединение и оптимизация структуры Группы – создание единого
универсального банка;
3) проведение масштабной технологической модернизации.
15
14
Народный рейтинг банков по версии Банки.ру [Электронный ресурс]. – 2018. – Режим доступа:
http://www.banki.ru/services/responses/.
15
Стратегия развития группы ВТБ на 2017—2019 гг. [Электронный ресурс]. – 2018. – Режим доступа:
https://www.vtb.ru/o-banke/gruppa-vtb/strategiya/
37
2.2. Анализ организации расчетно-кассового обслуживания и технологий
расчетных операций в ПАО «ВТБ»
Расчетно-кассовое обслуживание это услуги, предоставляемые банком
клиенту, основывающиеся на заключении соответствующего договора между
ними. По данному договору осуществляется перевод денежных средств со
счета клиента, выдача наличных средств, а также другие операции,
предусмотренные в договоре.
Проведем анализ предоставляемых услуг по расчетно-кассовому
обслуживанию в ПАО «ВТБ».
РКО банка ВТБ включает в себя большой перечень услуг:
открытие и обслуживание счетов в рублях и валюте;
начисление процентов на остаток денежных средств (условия
описываются в условиях соглашения);
создание и выдача справок по проведенным операциям;
зачисление и перевод денежных средств;
выдача и прием наличности;
прием денежных средств для оплаты ЖКХ, налогов, страховок и
штрафов.
перевод по поручению;
инкассо;
аккредитив;
международная деятельность и валютный контроль;
информационно-консультационные услуги;
дополнительные услуги: SMS-информирование, эквайринг,
зарплатный проект, корпоративные карты, удаленный доступ к
управлению счетами и другие.
13. Раздел Новости Официальный сайт ПАО «ВТБ» [Электронный ресурс]. – Москва, 2018. – Режим доступа:
https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy/2018/03/2018-03-16-vtb-v-2018-godu-dolya-
beznalichnykh-raschetov-dostignet-40-protsentov/
38
Для того чтобы получить услуги по РКО в ПАО «ВТБ», сначала
необходимо открыть счет. Открытие банковских счетов в рублях и иностранной
валюте осуществляется в кратчайшие сроки - в день предоставления
документов.
Важными составляющими для всех типов клиентов являются: договор
банковского счета, анкета, карточка образцов подписей и оттиска печати (при
наличии).
Процесс открытия счета в ПАО «ВТБ» занимает не более часа. При
заключении договора на открытие банковского счета банк должен проверить
правоспособность клиента, и возможности его представителей по доверенности
на осуществление данного действия. Для данной проверки клиент должен
предоставить в банк комплект документов, который зависит от категории
клиента.
Для физических лиц:
- паспорт, подтверждающий личность
- иные документы (заявления, доверенности и др.) при их наличии.
Индивидуальным предпринимателям:
- паспорт, подтверждающий личность
- копия свидетельства о постановке на налоговый учет;
- лицензии и патенты;
- карточка с образцами подписей и оттиском печати;
- информация о финансовом положении клиента;
- информация о деловой репутации.
Юридическим лицам:
- весь перечень, указанный для ИП;
- учредительные документы;
- документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке с
образцами подписей;
-документ, подтверждающий полномочия единоличного исполнительного
органа.
39
На основании требований Федерального Закона «О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и
финансированию терроризма» №115-ФЗ от 07.08.2001г производится
деятельность банков по идентификации клиентов.
16
Согласно данному закону,
банки обязаны постоянно осуществлять идентификацию своих клиентов и их
операций и выгодоприобретателей по ним с целью выявления лиц и операций,
возможно связанных с финансированием терроризма и отмыванием
преступных доходов.
Работа с физическими лицами является отдельной перспективной
сферой деятельности банков из-за большой аудитории клиентов.
В любом офисе или филиале ПАО «ВТБ» можно открыть текущий
банковский счет в рублях и иностранной валюте. Расчетно-кассовые операции
осуществляются банками при условии оплаты клиентами установленных
комиссий. Размер комиссий определяется тарифами банка в зависимости от
видов и порядка проведения операций. Тарифы банка являются важнейшей
составляющей договора банковского счета. Клиент может заключить Договор
комплексного обслуживания (ДКО), присоединившись к правилам банковского
обслуживания. При подключении данной услуги клиент открывает для себя
полный спектр возможностей, которые может предоставить банк в рамках РКО,
и получить льготный тариф, а именно:
автоматическое подключение к системе интернет-банк ВТБ;
открытие карточного счета, который работает с тремя валютами;
SMS-оповещение;
снятие наличных средств без комиссии;
управление средствами без ограничений и лимитов;
бесплатное обслуживание счета.
16
Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем,
и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. – 2018. –
Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
40
Дополнительно можно получать доход каждый месяц в виде процентов
на остаток при открытии в ПАО «ВТБ» Накопительного счета.
Основные условия счета:
- бесплатное открытие и обслуживание счета;
- ежемесячное начисление процентов выполняется в последний
календарный день месяца на минимальный остаток за месяц и
капитализируются. Начисление и выплата процентов на минимальный
остаток начинается с момента первого пополнения накопительного
счета;
- пополнения, включая первую сумму первого взноса, и снятия не
ограничены;
- с накопительного счета возможно погашение кредитов;
- средства застрахованы (ФЗ № 177-ФЗ от 23.12.2003).
17
Управление текущим счетом возможно только через банк при помощи
платежных поручений и в рабочее время. Оформление платежей по текущему
счету можно также через специальные программы в интернете, однако, сами
проводки банк осуществит только в рабочее время.
Это не совсем удобно для клиентов, поэтому чаще всего клиенты банка
открывают карточный счет, с помощью которого можно управлять своим
счетом дистанционно и круглосуточно.
Статистика, объявленная Центральным Банком за 2017 год, показала,
что операции по картам, выпущенным банками России, выросли более чем на
треть. За данный период было совершено 24 млрд. операций по платежным
картам на общую сумму 63,4 трлн. рублей, подтверждают данные Банка
России. По итогам 2017 года доля оплаты товаров и услуг банковской картой в
РФ достигла 38%.
17
Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003
N 177-ФЗ) [Электронный ресурс]. – 2018. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
41
Население уже отвыкает от снятия наличных. Если в прошлые годы
оборот снятия наличных прирастал на 2-3 трлн. руб. в год, то в 2017 году этот
показатель впервые снизился по сравнению с предыдущим годом.
В 2018 году доля безналичных расчетов картами достигнет 40%, по
прогнозам ПАО «ВТБ».
Также по данным ПАО «ВТБ» рост доли безналичных операций
происходит за счет развития банковских программ лояльности, сервисов,
позволяющих расплачиваться с помощью смартфона, а также существенного
роста выпуска карт и терминальной сети.
18
Для финансовых манипуляций клиенты задаются вопросом, какую карту
выбрать. Для того чтобы привлечь как можно больше клиентов банки,
конкурируя между собой, создают все более выгодные условия по
обслуживанию карт. ПАО «ВТБ» создал такую карту, основная идея которой,
уместить в одну карту все, что есть хорошее в карточном бизнесе.
Мультикарта ВТБ - это универсальный пакет услуг для кредитных и
дебетовых карт, которые доступны одновременно. Эту карту можно
использовать как платежную, так и накопительную. Она входит в список ТОП
20 лучших предложений по картам, по мнению пользователей банков.
19
Клиент, открывая Мультикарту ВТБ, получает дополнительные
возможности, делающие пользование картой более удобным. В перечне услуг
при оформлении карты предусмотрены:
К одному счету можно открыть несколько карт (до 5), чтобы
средствами могли пользоваться все члены семьи, в том числе, проживающие в
другом городе. Например, дети-студенты или родители-пенсионеры.
Бесплатное информирование.
18
. Раздел Новости Официальный сайт ПАО «ВТБ» [Электронный ресурс]. – Москва, 2018. – Режим доступа:
https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy/2018/03/2018-03-16-vtb-v-2018-godu-dolya-
beznalichnykh-raschetov-dostignet-40-protsentov/
19
Рейтинг Самых лучших дебетовых карт по версии сайта Банки.ру [Электронный ресурс]. –2018. – Режим
доступа:
http://www.banki.ru/products/debitcards/catalogue/luchshaya_debetovaya_karta/.
42
Программы лояльности с различными условиями, из которых
можно выбрать более выгодные.
Менять бесплатно ежемесячно условия, в поисках наиболее
актуальных услуг.
Личный онлайн-кабинет для управления картой и совершения
операций, где удобно клиенту.
Одновременное подключение пакета для проведения дебетовых и
кредитных операций.
Начисление процентов на вклады и беспроцентное снятие
наличности.
От предназначения банковской карты зависит и ее выгода. Для
кредитных, дебетовых, зарплатных и пенсионных карт подключены
определенные бонусы.
Кредитные: CashBack за покупки до 10%, беспроцентный период до
50 дней, кредитный лимит до 1 млн рублей.
Дебетовые: CashBack за покупки до 10%, накопительный процент
на остаток средств до 5%, снятие наличных без комиссий.
Зарплатные: CashBack за покупки до 10%, накопительный процент
на остаток средств до 5%, без комиссии снятие наличных и обслуживание
при поступлении зарплаты.
Пенсионные: CashBack за покупки до 10%, накопительный процент
на остаток средств до 5%, без комиссий снятие наличных и обслуживание
при поступлении пенсии.
По своему желанию, клиент может подключать один из бонусов
лояльности. Их всего 6:
1. Путешествия. Расплачиваясь картой, клиент получает «мили». Они
дают возможность обменять их на ж/д или авиабилеты. Либо оплатить
номера в отелях и взять в аренду авто на travel.vtb.ru.
2. Коллекция. На полученные бонусы можно приобрести товары на
bonus.vtb.ru.
43
3. Авто. CashBack 10% с покупок Мультикартой, которые можно
обменять на топливо АЗС и оплатить парковочное место.
4. Рестораны. CashBack 10% при расчетах картой, который можно
потратить на посещение кафе, ресторанов кинотеатров и других
развлекательных мест.
5. CashBack на все покупки. Совершая привычные покупки, клиент
получает возврат средств в размере 2%.
6. Сбережения. При открытии Накопительного счета, процент на
остаток средств увеличивается. Сумма процентов зависит от объема расхода
средств по Мультикарте.
Бонусы при желании можно менять каждый месяц.
Преимущества Мультикарты ВТБ очевидны. Она проста в
использовании, имеет гибкие настройки и множество способов экономии
личных средств и получения дохода. Это дает значительное преимущество
ПАО «ВТБ» перед своими конкурентами.
С наличными денежными средствами Банк осуществляет следующие
действия:
- выдает наличность клиентам по предварительной заявке;
- принимает и пересчитывает денежную наличность, внесенную в
кассу Банка; сдаваемых денежных средств в инкассаторских
сумках; наличности в самоклеящихся пакетах в приемной
устройство «Автосейф»; денежную наличность, доставленную
собственной службой инкассации Банка;
- осуществляет разменные операции по предварительным заявкам
клиентов;
- осуществляет обмен старых купюр на пригодные для расчетов;
- осуществляет операции по обмену валюты.
Как уже говорилось ранее, в ПАО «ВТБ» действует собственная
инкассаторская служба, в обязанности которой входит:
инкассация денежной выручки клиентов Банка;
44
инкассация денежной выручки организаций, транспортировка и
передача её в кассовое отделение сторонней кредитной
организации;
доставка ценностей клиентам, у которых открыт расчетный счет в
Банке;
прием денежной наличности в кассе сторонней кредитной
организации, транспортировка и передача её в кассы организаций;
доставка монет для обмена на банкноты;
транспортировка ценностей клиента.
Тарифы на данную услугу зависят от специфики бизнеса и
устанавливаются индивидуально. На это так же влияет перечень и объем
необходимых услуг.
Стандартный тариф в ПАО «ВТБ» - 1% от суммы за прием
инкассированной наличности и ее пересчет. Сроки заключения договора
составляют 5-8 рабочих дней, включая день, когда банк получил анкету-
заявление от клиента.
Так как Банк ПАО «ВТБ» универсальный банк, он предлагает услуги
РКО клиентам с различной организационно-правовой формой ведения бизнеса:
индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам, адвокатам и
нотариусам.
Их ВТБ делит на 3 категории:
- малый бизнес;
- средний бизнес;
- крупный бизнес.
Банк предусмотрел условия и возможности ведения расчетного счета
для каждой формы ведения бизнеса.
Открытие счета юридическим лицам происходит так же, как и
физическим, отличие только в пакете необходимых документов, и расчетный
счет, после проверки службами банка пакета документов, открывается в
течение 3 дней.