15
лидеры интегрируются все с большим количеством партнеров (онлайн-
бухгалтерии, CRM, ERP), а также предлагают продукты, которые выходят за
рамки традиционного банкинга: например, ведение бухгалтерии, ведение до-
кументооборота (выставление счетов и создание закрывающих документов),
онлайн-кассы.
Говоря о стоимости обслуживания и тарифах на данную услугу, в оче-
редной раз приходится указать, что многое зависит от обслуживающего счёт
банка. Обычно она не требует от клиентов каких-либо трат и приятно допол-
няет иное расчётно-кассовое обслуживание. Говоря о возможностях, которые
предоставляет интернет-банкинг, первым делом стоит упомянуть об оплате
покупок и услуг и переводе денег на счета иных лиц. Но удобство онлайн-
банка заключается в не только в этом. Одним из основных его плюсов для
клиентов можно указать возможность работы с документами: их пересылку,
получение и даже создание и сохранение шаблонов. Помимо этого заметной
положительной стороной окажется и возможность получения информации
абсолютно обо всех совершённых операциях и общем состоянии счёта. Ну и,
описывая онлайн-услуги, невозможно не сказать о степени защищённости
банковских клиентов. Даже имеющаяся у банков базовая защита зачастую
обеспечивает высочайший уровень охраны всей информационной базы. Но
предприниматели, которые рассчитывают на наиболее качественное обслу-
живание, могут надеяться на более высокую степень защищённости. Но её
обеспечение потребует дополнительных трат, обыкновенно не входящих в
рассчётно-кассовое обслуживание.
С каждым годом мобильный банкинг развивается все активнее: банки
проводят крупные перезапуски приложений, меняют интерфейсы, активно
внедряют бесконтактные технологии, меняют каналы коммуникации и поль-
зовательские сценарии.
Осенью 2016 года в России запустили Apple Pay и Samsung Pay, в мае
2017-го — Android Pay. Большинство российских банков, подключившихся к
этим платежным системам, потратили ресурсы, чтобы реализовать управле-
16
ние картами в Apple/Android/Samsung Pay через мобильные банки — доба-
вить карту, просмотреть ее статус подключения к платежной системе и от-
ключить карту от платежной системы.
Первыми к Apple Pay и Android Pay подключились крупные банки, ко-
торые готовы тратить ресурсы на внедрение технологии и могут ее монети-
зировать за счет большой доли рынка и больших оборотов. Функция есть уже
в 11 мобильных банках для iPhone и шести для iPad, в пяти приложениях для
смартфонов Android и всего в одном для планшета Android (Райффайзен-
банк).
Чтобы внести оплату за товар или услугу, необходимо включить при-
ложение Android Pay. Затем его требуется поднести к системе. Поскольку
программа работает благодаря технологии NFC, то радиус беспроводного
контакта довольно маленький (намного меньше, чем блютус).
Подносить к терминалу смартфон нужно всего на несколько секунд. В
случае успешности операции, на экранах появится сообщение «Операция
прошла успешно», а также можно будет увидеть изображение банковской
карты.
Случается так, что кассир может потребовать ПИН, а также нужно бу-
дет поставить подпись в чеке. Это проводится ради безопасности. Система
все еще считается новой. Более того, администрации магазинов и работники
банков не могут быть до конца уверены в безопасности данной системы.
При помощи платежной системы пользователи могут производить по-
купки в интернете и в мобильных приложениях. Браузер Google
Chrome позволяет производить оплату, перейдя по возникающей ссыл-
ке «Оплатить через Android Pay».
Многие сервисы позволяют использовать платежную систему Android
Pay в качестве сервисов по умолчанию. Таковыми является, к примеру, сер-
вис Uber, Lamoda, OneTwoTrip, «Рамблер/касса». Данные сервисы были под-
ключены к Android Pay с дня релиза. Теперь система позволяет работать еще
и с Delivery Club, Киноход, Ozon, Яндекс.Такси и т.д.
17
Компания Google предоставляет инструкцию для разработчиков. Раз-
местить кнопку оплату на ресурсе — довольно легко. На сегодняшний день
оплату через платежную систему Андроид помогают совершать такие систе-
мы как «Яндекс.Касса», Assist и Payture.
Размещать кнопки оплаты необходимо самостоятельно, именно по этой
причине замечать их на просторах рунета пока что приходится редко. В Аме-
рике дела обстоят несколько более иначе. Платежная система уже интегри-
рована в 88 приложений.
Банковские карты и электронные средства — не единственное, что
можно подключать в системе. Подарочные, бонусные карты, купоны и скид-
ки — все это можно подключить к сервису Android Pay. Бонусы, скидки и
акции включаются в автоматическом режиме. Для того чтобы включить кар-
ту лояльности можно просто просканировать ее штрих-код при помощи
смартфона.
Процедура такова — вы открываете на телефоне ту или иную карту ло-
яльности, показываете ее кассиру или администратору. После этого произво-
дите оплату, и с вашего электронного счета списывается сумма, учитываю-
щая бонус или скидку.
Конечно специалисты, работающие с децентрализованными система-
ми, в частности в сети Биткоин, относятся к подобной системе безопасности
довольно иронично. Ведь, централизованность Android Pay и наличие серве-
ров с информацией не может 100% гарантировать отсутствие хакерской ата-
ки на ЦС.
В результате подобной атаки со счетов пользователей (именно банков-
ских счетов) могут исчезнуть деньги. Но, все это теоретически. На практике
главной угрозой является «перехват» сигнала во время произведения тран-
закции и дальнейшее использование данных пользователя при покупке.
Интеграция системы андроид-платежей возможна тогда когда мобиль-
ное устройство удовлетворяет следующим требованиям:
18
1. На мобильное устройство установлена операционная система
KitKat4.
2. Наличие NFC-модуля в аппаратной составляющей устройства.
3. Смартфон или планшет не должен быть рутован. Разблокированный
загрузчик также является препятствием. Полноценная работа на таком ПО
просто невозможна. Многие, на сегодняшний день, все еще используют
«взломанное» ПО. Каждое новое обновление платежной системы удаляет из
базы такие устройства.
4. Смартфон или планшетный компьютер не должен содержать уста-
новленного приложения Samsung MyKnox. Данная программа блокирует ан-
дроид-транзакции. Приложение не позволяет полноценно регистрировать в
системе платежную банковскую карту.
5. Мобильное устройство должно быть лицензировано корпорацией
Google.
Среди некоторых моделей смартфонов, отметим те, на которые не по-
лучиться установить приложение Android Pay:
– Evo 4G;
– Samsung Galaxy Note III;
– Nexus 7;
– Elephone P9000.
Данный список довольно небольшой и это радует. Современный рынок
мобильных устройств содержит около 40% моделей, которые способны рабо-
тать с Android Pay.
Основные причины, по которым остальные 60% не справляются с по-
ставленной задачей, следующие:
– нет функции NFC;
– противоречие с сервисами Samsung;
– версия ОС Андроид ниже KitKat.
После выхода сервиса, этот вопрос сразу заинтересовал очень многих.
Все дело в футуристическом стиле самой платежной системы — всего один
19
контакт и услуга оплачена. Часы, поддерживающие операционную систему
Андроид — тоже футуристическое изобретение, поэтому оплата услуг прямо
из часов — нечто и, правда, необычное.
Можно ли платить андроид-средства с часов? Да, можно. Однако на се-
годняшний день, есть всего две модели, которые подходят для требований
платежной системы: Huawei Watch 2 и LG Watch Sport. Обе модели содержат
технологию NFC и обе функционируют под управлением ОС Android Wear
2.0.
Касательно NFC, то она почти не внедряется в часы. Тем не менее, не-
смотря на то, что она есть в Samsung Gear S3 и Sony SmartWatch, на устрой-
ствах установлена система» не дотягивающая» до 2.0.
И снова вернемся к вопросу безопасности платежных платформ. Этот
вопрос является особо важным. От этого зависит доверие пользователей и
безопасность их финансов.
Мобильные устройства, в которых присутствует функция NFC по сути
просто позаимствовали технологию у кредитных карт бесконтактного типа.
Это успокаивает, так как система безопасности банков вполне надежна.
Постараемся разобраться насколько безопасно платить и получать
деньги в платежной технологии Android Pay.
Авторитетные аналитики и специалисты отмечают, что через 2 года
NFC-технологии будут занимать сегмент рынка, соответствующий 130 мил-
лиардам долларов. Разберемся с причинами такой стремительной капитали-
зации Android Pay.
Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay представляют собой современные
платежные платформы. Их выпустили концерны, выпускающие мобильные
устройства. Это означает, что в руках у всех пользователей потенциально
есть платежная система. Хотят они этого или нет. Они могут пользоваться ей,
а могут даже не устанавливать приложение.
Это напоминает идею внедрения видеокамер в корпус телефона: неза-
висимо от того любит пользователь фотографировать или нет, в случае необ-
20
ходимости он сделает снимок на телефон, а не будет искать свой фотоаппа-
рат.
Также следует отметить рост количества NFC-терминалов. Это влияет
на непосредственный рост числа устройств. Такую причину можно считать
косвенной.
Заинтересованность к платежной системе со стороны платежеспособ-
ного населения с каждым месяцем растет. Специалисты считают, что NFC-
технологии позволяют в перспективе отказаться от банковских карт вообще.
Это переведет электронную валюту на новый уровень, вместе с ней состоит-
ся апгрейд банковского сектора.
Внедрение в сферу государственных услуг — закономерно, но удиви-
тельно. Оплатить при помощи электронных денег можно проезд в метро.
Именно так, «МТС Банк», «Русский Стандарт», «Тинькофф», «Барс Банк»,
«Банк Санкт-Петербург», «Альфа-Банк» начали содействовать с андроид-
платежами.
Для того чтобы оплатить товар или услугу, нужно просто прислонить
устройство к терминалу. Приблизительно таким же является алгоритм расче-
та MasterCard NFC.
Однако мобильные устройства обладают двумя типами преимуществ:
– смартфон обладает батареей. Это означает, что операция иницииру-
ется не только считывающим устройством. Кредитные карты не содержат
внутренних источников питания;
– карта не содержит ни клавиатуры, ни экрана. Она не позволяет, сама
по себе, производить операции на собственном счете. Это делает макропла-
тежи менее защищенными.
Платежи бывают двух типов:
– транзакции микротипа;
– транзакции макротипа.
Первыми считаются те, которые ниже 1500 р., вторые, наоборот, боль-
ше.
21
Если сумма платежа ниже 1000 р., то пароль вводить не требуется.
Лаборатория Greyc, которая занимается непрерывным изучением дыр в
системе безопасности, сообщила, что платформа Андроид-платежей не со-
держит значительных недостатков.
Самое интересное в изучении безопасности Android Pay то, что тран-
закцию NFC можно перехватить, похитить, подслушать и деформировать
(изменить данные транзакции). Т.е. с точки зрения безопасности сама техно-
логия не более совершенна, чем Bluetooth. Однако сам алгоритм защиты
транзакций гарантирует полноценность сделки и высокие уровни защиты,
причем сами транзакции проходят с виртуальными копиями, а не оригинала-
ми.
Есть четыре значительные преимущества технологии безопасности ан-
дроид — платежей:
1. Отличная дальность передачи. Под «отличностью» подразумевается,
прежде всего, низкая дальность. Система NFC работает в настолько малом
радиусе, что транзакция будет протекать только при максимальном расстоя-
нии 4 сантиметра. Таким образом, для того чтобы перехватить сигнал и «по-
хитить» транзакцию, злоумышленнику нужно будет находится в недопусти-
мо близком расстоянии к устройству.
2. Микросхема «Secure Element» представляет собой электронный ком-
понент, который внедрен во все NFC устройства. Именно данный контроллер
обрабатывает платежные данные и выполняет процедуры транзакций.
3. Система НСЕ, которая внедряется во все устройства, содержащие
приложения Android Pay. Сервис Host Card Emulation эмулирует физический
накопитель, исключая хранения данных на карте памяти или внутренней па-
мяти телефона. Таким образом, на самом устройстве нет никаких данных о
протекающих транзакциях, все хранится в облачном сервисе.
4. Поддержка EMVCo. Название данной компании — аббревиатура
Europay-MasterCard-Visa-Company. Данная технология разработана самыми
прогрессивными платежными сервисами. Сервис определяет определенный
22
стандарт безопасности систем, которые работают с чипованными картами.
Информация шифруется криптографическим способом. Несмотря на прегра-
ды с технологической точки зрения, система платежей NFC оснащена мощ-
ным уровнем безопасности. При этом, на сегодняшний день, Андроид еще не
обладает такими технологиями как MasterCard. У Андроид есть одно велико-
лепное достоинство — мобильное устройство, в отличие от бесконтактной
MasterCard, не нужно передавать кассиру. Смартфон самостоятельно вклю-
чает программу и транзакция протекает «в руках у пользователя».
Главной проблемой, с которой на сегодняшний день сталкивается ком-
пания Google — недоверие пользователей. За последние 5 лет на рынок вы-
шло такое количество платежных сервисов (платформ финансовых перево-
дов), что скептицизм со стороны пользователей — нормальное явление.
Для того чтобы привлечь внимание пользователей, NFC-сервисы (Ма-
стеркард) изобретают удивительные и оригинальные маркетинговые ходы.
Компания сотрудничает с корпорацией Disney и проводит акцию вместе с
седьмым эпизодом «Звёздных войн: Пробуждение силы».
Каждый, кто регистрирует и активирует учетную запись на сайте, мо-
жет начать совершать покупки. За каждую транзакцию пользователь получа-
ет один балл.
Полученные и накопленные баллы можно обменивать:
― фигурка Дарта Вейдера — цена 200 баллов;
― часы «RFS BB8» (лимитированная модель) — цена 170 баллов;
― трансформер яйцо по форме Дарта Вейдера — цена 130 баллов;
― подарочный сертификат iTunes — цена 500 ,баллов;
― чемодан стилизированный под Дарта Вейдера — цена 220 баллов;
― квадрокоптер «Сокол Тысячелетия» (размер около 160 мм.) — цена
200 баллов.
Такая маркетинговая система очень забавна. Но она на многих произ-
вела впечатление. Люди начинают осваивать NFC. Это привлекает людей к
MasterCard и Android Pay, от чего пользователи только выигрывают.
23
Все три технологии очень похожи — просто программные возможно-
сти одного контроллера. Различия между Андроидом, Apple и Самсунг —
довольно значительны.
Система платежей Андроид может хранить электронные деньги внутри
чипа. Apple Pay и Samsung Pay — наоборот, электронные деньги хранятся на
физическом уровне, внутри смартфона. Облачный сервис Андроид — явное
преимущество.
Технология не может работать со старыми терминалами в отличие от
Самсунг.
Следующие устройства поддерживают платежную систему Apple Pay:
1. iPhone 6.
2. iPhone SE.
3. iPad Air 2.
4. iPad Pro.
5. Apple Watch.
6. iPhone 5 (но только через Watch).
Следующие устройства поддерживают платежную систему Samsung
Pay:
1. Galaxy S6.
2. Galaxy Note 5.
3. Galaxy Note A5.
4. Galaxy Note A7 2016.
5. Galaxy Note A3 2017.
6. Gear S2 иGear S3.
При этом Андроид-платежи можно совершать как на новых моделях,
так и на старых. По сути, цена мобильного устройства, в случае Андроид, во-
обще не играет никакой роли в доступности Android Pay.
Открыть свой счет можно прямо в приложении. Если приложение было
установлено на смартфон, информация хранится в защищенном чипе. Если
24
приложение устанавливается после совершения транзакции, то данные по-
мещаются в облачный сервис MasterCard.
Сервисы для бесконтактной платформы имеются у Альфа-банка, Мос-
ковского индустриального банка, Русский стандарт, Тинькофф и у Яндекс
Денег. Эти сервисы предпочитают работать только с Мастеркард и Андроид
платежами.
Подводя итоги отметим, что российский рынок платежных технологий
намного раньше заняли такие гиганты как Apple и Samsung. При этом нови-
чок Android Pay уже догнал своих основных соперников.
Совсем скоро эта технология займет все терминалы супермаркетов, рестора-
нов и торговых центров.
Причина такого распространения очевидна — сервис простой и удоб-
ный. Как-никак, а «сборка» всех платежных карт и электронных кошельков в
одной системе — удобный сервис.
Приложение уже неоднократно обновлялось. Не все из них можно счи-
тать удобными. Некоторые последние обновления совсем не радуют пользо-
вателей.
Например, при попытке совершить платеж, приложение запрашивает
пароль учетной записи Google. Казалось бы, мелочь? Однако такую процеду-
ру уже не назовешь «платеж за 2 секунды». Тем не менее, приложение со-
вершенствуется. Вскоре платежная система будет работать без сбоев.
Кроме этого, ценовая ниша смартфонов системы Android значительно
отличается от смартфонов Apple. Если смартфонов на операционной системе
iOS существует только один вид — iPhone, то Андроид-устройств сотни и
они более доступны.
Пока наличие возможности совершать бесконтактные платежи не име-
ет критического значения для клиента и не является решающим фактором
при выборе банка, внедрение этой технологии — чистый расход. Обороты и
доходы в виде интерчейнджа не увеличиваются, а ощутимая дополнительная