65
ведение справочников плательщиков и получателей платежей,
назначений платежей;
ведение протокола работы системы.
Электронные документы, применяемые в системе, аутентичные фи-
нансовым платежным документам, используемым в соответствии с норма-
тивными актами ЦБ, и является основанием для осуществления бухгалтер-
ской деятельности. В случае, если клиенту потребуются заверенные банком
копии проведенных платежных документов, он может их получить по почте
или посетив банк.
Система "Клиент-Банк" воплощает в себе современные методы и
средства информационной технологии на основе баз данных и телекоммуни-
каций, использует технологию "Клиент - Сервер". При этом клиент - абонент
системы "Клиент-Банк", представленный в АБС как один из служащих банка,
имеет свой служебный номер, псевдоним, пароль и минимально необходи-
мый набор доступных в АБС функций (ввода платежных поручений, получе-
ние текущих и итоговых выписок по определенном счета). На узловой почто-
вой машине банка каждому клиенту отведенные входная и выходная дирек-
тории для размещения файлов, получаемых от клиента и поступают с АБС
банка.
Рассмотрим основные проблемы обслуживания ПАО «ВВБ» и предло-
жим мероприятия по совершенствованию обслуживания физических лиц в
таблице 12.
Таблица 12
Проблемы и мероприятия по совершенствованию обслуживания
физических лиц в ПАО «ВВБ»
Проблема
Мероприятие по устране-
нию проблемы
Ожидаемый резуль-
тат
Недостаточная до-
ступность к отделе-
нию банка на любой
территории РФ.
Внедрение онлайн системы,
специализирующаяся на ди-
станционном проведении
различных операций
Рост дохода за счет
снижения затрат на от-
крытие нового отделе-
ния
Низкое количество
выдачи ипотечных
кредитов, потери бан-
ка из-за невозврата
внедрению должности риск-
менеджера ипотечного кре-
дитования физических лиц в
филиалах ПАО «ВВБ», со-
Рост дохода за счет
снижение потерь
невозврата ипотечных
кредитов
66
средств
вершенствование системы
оценки кредитоспособности
ипотечных заемщиков-
физических лиц
Большое разнообра-
зие кредитных карт
усложняет клиенту
жизнь
Внедрение специально-
го гаджета под названием
Coin, благодаря которому, в
одной карте, которая по весу
и размерам никак не отлича-
ется от обычного пластика,
могут быть зашиты до 9 карт.
Рост дохода за счет
увеличение количества
клиентов банка
Для решения проблемы недостаточной доступности к отделениям ПАО
«ВВБ» на любой территории РФ необходимо внедрение применение дистан-
ционных методов обслуживания населения, является ключевым фактором
изменения ситуации во взаимодействии в банковском секторе, как для клиен-
тов, так и для банка. Основными направлениями развития банковских услуг
станут внедрение и расширение разнообразных форм дистанционного управ-
ления счетом, расширение диапазона времени, когда человек может восполь-
зоваться своими деньгами и осуществить необходимые платежи.
Для решения проблемы низкого количества выдачи ипотечных креди-
тов ПАО «ВВБ» и потерь банка от невозврата средств предлагаем:
— внедрить в каждом филиале ПАО «ВВБ» должность риск-менеджера
ипотечного кредитования физических лиц;
— усовершенствовать систему оценки кредитоспособности ипотечных
заемщиков-физических лиц в ПАО «ВВБ».
Следует отметить, что важным направлением управления рисками кре-
дитования физических лиц является введение в крупных подразделениях
банка должности риск-менеджера ипотечного кредитования физических лиц.
В ПАО «ВВБ» сегодня имеется должность риск-менеджера в его фили-
алах, которых сегодня имеется 93 шт. Но риск-менеджер ПАО «ВВБ» сего-
дня – это специалист по идентификации, анализу, контролю и мониторингу
всех видов рисков. В тоже время в обязанности риск-менеджера кредитова-
ния физических лиц будут входить анализ, контроль и мониторинг рисков,
67
касающихся непосредственно кредитования физических лиц.
Рекомендуемая система оценки кредитоспособности ипотечных заем-
щиков-физических лиц в ПАО «ВВБ» должна состоять из двух аналитиче-
ских блоков: анализа данных и принятия решений. В блоке анализа рассмат-
ривается информация о заемщике, выданных кредитах и истории их погаше-
ния. При этом используются данные Пенсионного фонда РФ о доходах за-
емщика, данные БТИ и департамента юстиции о его недвижимости, соответ-
ствующие данные ГИБДД, данные ПВС для подтверждения достоверности
информации о регистрации.
Все запросы в соответствующие инстанции должны выполняться на до-
говорной основе, в режиме реального времени.
При проведении такой проверки данных затраты банка увеличиваются,
однако по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кре-
дитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.
Блок принятия решений обеспечивает выдачу заключения (на основе
системы автоматизированного банковского ритейла) о возможности выдачи
кредита и максимально допустимом его размере. С данным блоком работает
сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо
получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу кредитова-
ния физических лиц.
Использование предлагаемого подхода в ПАО «ВВБ» позволит усо-
вершенствовать организацию процесса кредитования индивидуальных за-
емщиков на этапе оценки их кредитоспособности, унифицировать процедуру,
ускорить и удешевить данный процесс, получить более точный и обоснован-
ный результат. Это должно привести к снижению рисков кредитования,
обеспечить необходимую стабильность работы банка и заданный уровень
доходности.
В рамках создания механизма оценки кредитоспособности потенциаль-
ных заемщиков, во всех отделениях ПАО «ВВБ» должна быть внедрена си-
стема автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе ком-
68
плексных данных таких организаций, как Пенсионный фонда, Бюро техниче-
ской инвентаризации, Государственная инспекция безопасности дорожного
движения, Паспортная Служба, Кредитное бюро РФ. Комплексный анализ
данных всех этих источников позволит оценить и проверить стабильность
доходов и занятости клиента получателя потребительского кредита, получать
косвенные сведения о правильности предоставленной информации об опыте
работы. Окончательная усовершенствованная схема оценки кредитоспособ-
ности заемщиков физических лиц в ПАО «ВВБ» при использовании
«гибридной» модели «скоринг – андеррайтинг» представлена на рисунке 5.
Рисунок 5 – Усовершенствованная схема проведения оценки кре-
дитоспособности заемщика – физического лица ПАО «ВВБ» [со-
ставлено автором]
С рисунка 5 видно, что усовершенствованная схема проведения оценки
кредитоспособности заемщика – физического лица ПАО «ВВБ» должна со-
стоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока приня-
тия решений.
Конечно, на первых порах функционирования модернизированной си-
стемы проверки данных, затраты банка на проведение такой операции увели-
чатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения
кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.
Заемщик
Блок принятия ре-
шений
База выводов (анде-
райтинг)
Блок анализа
Автоматизиврован-
ная банковская си-
стема, скоринг (дан-
ные по заемщикам,
кредитам и т.п.
Заявление-анкета заем-
щика
Решение о выда-
че/отказе
ПФ
БТИ
ГИБДД
ПВС
КБ
69
Отметим, что любая кредитная карта имеет свой лимит, дату погаше-
ния и льготный период. Манипулируя этими данными, можно брать деньги в
долг без процентов и не один раз. Но, здесь есть один минус – много инфор-
мации о картах надо держать в голове. Но, это дело техники, как говорится.
Если клиент давно пользуется кредитками, то он, как правило, следит за всей
информацией по кредиткам, и будет путаться в сроках погашения задолжен-
ностей по разным кредиткам. Достоинств у кредитных карт много, но носить
с собой множество кредиток не целесообразно.
Для решения данной проблемы, воспользуемся передовым опытом за-
рубежных банков, и внедрим в ПАО «ВВБ» поддержку специального гаджета
под названием Coin. Эта электронная карта с помощью, которой клиент
навсегда забудет про наличие кредитных карт. В одной карте, которая по ве-
су и размерам никак не отличается от обычного пластика, могут быть зашиты
до 9 карт.
Картой Coin можно расплачиваться в магазине точно так же, как и
обычной картой. Только перед оплатой нужно будет выбрать именно ту кар-
ту, со счета которой и будет произведена оплата. Переключение карточек
происходит путем нажатия единственной кнопки и на экране клиенту видно
какая именно карта активна в данный момент. Следовательно, выбирая нуж-
ную карту в каждом магазине, клиент банка может извлечь для себя макси-
мальную выгоду и попасть под несколько бонусных программ одновременно.
Карты Coin еще пока не доступны всем людям, так как проходят тести-
рование. Но если гаджет хорошо себя зарекомендует, то в скором будущем
он станет самым популярным предметом обихода. Есть еще одна фишка от
разработчиков Coin – это защита от потери кредитки. Если вдруг клиент бан-
ка забыл кредитную карту после оплаты, то телефон (к которому подключена
карточка) сообщит ему, что он удалилися от карточки слишком далеко. Сто-
ить такая карта будет 55 дол. США, однако такая высокая цена вполне
оправдана.
70
Таким образом, для решения проблемы низкого количества выдачи
ипотечных кредитов ПАО «ВВБ» и потерь банка от невозврата средств пред-
лагаем: внедрить в каждом филиале ПАО «ВВБ» должность риск-менеджера
ипотечного кредитования физических лиц; усовершенствовать систему оцен-
ки кредитоспособности ипотечных заемщиков-физических лиц в ПАО
«ВВБ». Для решения проблемы большого разнообразие кредитных карт, что
усложняет жизнь клиенту банка, предлагаем внедрить в ПАО «ВВБ» под-
держку специального гаджета под названием Coin, благодаря которому, в од-
ной карте, которая по весу и размерам никак не отличается от обычного пла-
стика, могут быть зашиты до 9 карт. Для решения проблемы недостаточной
доступности к отделениям ПАО «ВВБ» на любой территории РФ необходимо
внедрение применение дистанционных методов обслуживания населения на
основе удаленного Интернет-сервиса.
3.2 Прогнозная оценка экономической эффективности мероприятий по
расчетно-кассовому обслуживанию в банке
Прежде всего, проведем расчет эффекта и эффективности для решения
проблемы низкого количества выдачи ипотечных кредитов ПАО «ВВБ» и
потерь банка от невозврата средств, которую мы предлагаем решить за счет
внедрения в каждом филиале ПАО «ВВБ» должность риск-менеджера ипо-
течного кредитования физических лиц и усовершенствования системы оцен-
ки кредитоспособности ипотечных заемщиков-физических лиц в ПАО
«ВВБ».
По состоянию на 1 мая 2017 года число отделений ВВБа составило
14 826 шт.
1
Так как внедряется должность риск-менеджера ипотечного кре-
дитования физических лиц в каждом отделении ПАО «ВВБ», то количество
новых сотрудников будет 14 826 чел.
Проведем расчет затрат на заработную плату новых сотрудников. По
1
ВВБ за год сократил 1,3 тысячи отделений. – URL: https://lenta.ru/news/2017/05/10/sberclosed/ (дата
обращения 17.06.2018)
71
данным сайта «Труд» уровень средней зарплаты риск-менеджера в РФ в мае
2018 г. составляла 80 тыс. руб.
2
. Поэтому затраты на заработную плату риск-
менеджера ипотечного кредитования физических лиц в каждом филиале
ПАО «ВВБ» можно оценить в размере 80 тыс. руб. в месяц. Соответственно в
год затраты на заработную плату одного сотрудника составят = 80 тыс. руб. ×
12 мес. = 960 тыс. руб. Таким образом, объем затрат на заработную плату
всех риск-менеджеров ипотечного кредитования физических лиц ПАО
«ВВБ» в год составят = 960 тыс. руб. × 14 826 чел. = 14232960 тыс. руб.
Проведем расчет затрат на покупку офисной компьютерной техники
для новых сотрудников. Компьютер Office 150 Pro стоит 37690 руб.
3
Мони-
тор Samsung S24D300H (300HSI) 24" Glossy Black стоит 7660 руб.
4
МФУ
Brother DCP-L2520DWR монохромное/лазерное стоит 13950 руб.
5
Итого,
объем затрат на комплект новой офисной компьютерной техники для одного
сотрудника, составит = 37690 руб. + 7660 руб. + 13950 руб. = 59300 руб. Та-
ким образом, объем затрат на новую офисную компьютерную технику для
всех риск-менеджеров ипотечного кредитования физических лиц ПАО
«ВВБ» составит = 59300 руб. × 14 826 чел. / 1000 руб. = 879182 тыс. руб.
Проведем расчет затрат на покупку офисной мебели для новых сотруд-
ников. Стол для персонала офисный XMCET 149 (L/R) стоит 11350 руб.
6
Кресло офисное Easy Chair 304 черное стоит 4890 руб.
7
Итого, объем затрат
на комплект новой офисной мебели для одного сотрудника, составит = 11350
руб. + 4890 руб. = 16240 руб. Таким образом, объем затрат на новую офис-
ную компьютерную технику для всех риск-менеджеров ипотечного креди-
2
Обзор статистики зарплат профессии Риск менеджер в России. – URL:
https://russia.trud.com/salary/692/76033.html#chart-avgSalaryByYear (дата обращения 17.06.2018)
3
– URL: https://www.oldi.ru/catalog/element/0549824/ (дата обращения 17.06.2018)
4
Монитор Samsung S24D300H (300HSI) 24" Glossy Black. – URL:
https://www.oldi.ru/catalog/element/0282883/ (дата обращения 17.06.2018)
5
МФУ Brother DCP-L2520DWR. – URL: https://www.oldi.ru/catalog/element/0282883/ (дата обраще-
ния 17.06.2018)
5
МФУ Brother DCP-L2520DWR
6
Стол для персонала офисный письменный XMCET 149 (L/R). – URL: http://xn--80atckz0df.xn--
p1ai/stol-pismennyj-xmcet-149-l-r (дата обращения 17.06.2018)
7
Кресло офисное Easy Chair 304 черное. – URL: https://www.komus.ru/katalog/mebel/ofisnye-kresla-i-
stulya/kresla-dlya-personala/kresla-kompyuternye/kreslo-ofisnoe-easy-chair-304-chernoe-tkan-setka-plastik-
/p/329252/ (дата обращения 17.06.2018)
72
тования физических лиц ПАО «ВВБ» составит = 16240 руб. × 14 826 чел. /
1000 руб. = 240774 тыс. руб.
Основой усовершенствования системы оценки кредитоспособности
ипотечных заемщиков-физических лиц является внедрение нового про-
граммного комплекса, который позволит обеспечить оперативной информа-
цией все отделения ПАО «ВВБа». По состоянию на 1 мая 2017 года число
отделений ВВБа составило 14 826 шт.
8
Объем затрат на разработку необхо-
димого программного обеспечения для одного отделения ПАО «ВВБа» оце-
ним в 100 тыс. руб. Таким образом, объем затрат на внедрение нового про-
граммного обеспечения во все отделения ПАО «ВВБ» составит = 100 тыс.
руб. × 14 826 отделений = 14 82600 тыс. руб.
Калькуляция затрат на внедрение должности риск-менеджера ипотеч-
ного кредитования физических лиц и усовершенствования системы оценки
кредитоспособности ипотечных заемщиков-физических лиц в ПАО «ВВБ»
приведена в таблице 13.
Таблица 13
Затраты на внедрение должности риск-менеджера ипотеч-
ного кредитования физических лиц и усовершенствования систе-
мы оценки кредитоспособности ипотечных заемщиков-
физических лиц в ПАО «ВВБ»
Статья затрат
Значения
затраты на заработную плата всех новых сотрудников, тыс. руб.
14232960
затраты на покупку всей новой офисной компьютерной техники,
тыс. руб.
879182
затраты на офисную мебель для всех новых сотрудников, тыс. руб.
240774
затраты на внедрение нового программного обеспечения во все от-
деления ПАО «ВВБ», тыс. руб.
1482600
Итого затрат, тыс. руб.
16835516
Из данных таблицы 13 видно, что общие затраты на внедрение должно-
сти риск-менеджера ипотечного кредитования физических лиц и усовершен-
ствования системы оценки кредитоспособности ипотечных заемщиков-
физических лиц в ПАО «ВВБ» составят 16835516 тыс. руб.
Эффект от внедрения должности риск-менеджера ипотечного кредито-
8
ВВБ за год сократил 1,3 тысячи отделений. – URL: https://lenta.ru/news/2017/05/10/sberclosed/ (дата
обращения 17.06.2018)
73
вания физических лиц и усовершенствования системы оценки кредитоспо-
собности ипотечных заемщиков-физических лиц в ПАО «ВВБ» будет прояв-
ляться в росте дохода банка за счет снижение потерь невозврата ипотечных
кредитов.
Результаты исследований свидетельствуют, что внедрение должности
риск-менеджера кредитования в банке введет к снижению потерь невозврата
кредитов на 2-5%
9
. В расчетах будем ориентироваться на меньшее значение –
2%.
Для оценки влияния внедрения новой системы оценки кредитоспособ-
ности заемщиков физических лиц был проведен опрос экспертов ПАО «ВВБ»
(25 чел.). Им был задан следующий вопрос: «На сколько по Вашему мнению
снизятся потери невозврата ипотечных кредитов при внедрении новой систе-
мы оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц?». Варианты от-
ветов: 1) менее чем на 5 %; 2) на 5 %; 3) на 5-10 %; 4) на 10 %; 5) более чем
на 10%. Результат опроса приведены на рисунке 6.
Рисунок 6 – Результат опроса экспертов ПАО «ВВБ»
Из данных рисунка 6 видно, что по мнению большинства экспертов
внедрении новой системы оценки кредитоспособности заемщиков физиче-
ских лиц приведет к 5-ти процентному снижению потерь невозврата ипотеч-
ных кредитов. Таким образом, в результате внедрение должности риск-
менеджера кредитования в банке и внедрении новой системы оценки креди-
тоспособности заемщиков физических лиц процент снижения потерь от
9
Ильченко К.М. Совершенствование системы управления рисками в деятельности региональных
банков: дис. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук (08.00.10) / К.М. Ильченко. – Ставрополь, 2016. – 156 c.
28%
36%
20%
16%
< 5%
на 5%
на 5-10%
>10%
74
невозврата ипотечных кредитов составит = 2 % + 5% = 7%.
Под данным годового отчета ПАО «ВВБ» в 2017 г. объем ипотечного
кредитования физлиц составил 3191 млрд. руб.
10
За 2017 год доля NPL90+
(неработающих кредитов с просроченными платежами по процентам и/или
основному долгу более чем на 90 дней) в совокупном кредитном портфеле
ПАО «ВВБ» снизилась с 4,4% до 4,2%
11
. Соответственно объем потерь
невозврата ипотечных кредитов в 2017 г. составила = 3191 млрд. руб. × 0,042
= 134 млрд. руб.
Эффект (объем снижения потерь невозврата кредитов) от внедрения
внедрение должности риск-менеджера кредитования в банке и внедрении но-
вой системы оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц соста-
вит = 134 млрд. руб. × 7 % = 9 млрд. руб.
Расчет эффекта от внедрения внедрение должности риск-менеджера
кредитования в банке и внедрении новой системы оценки кредитоспособно-
сти заемщиков физических лиц приведен в таблице 14.
Таблица 14
Расчет эффекта от внедрения внедрение должности риск-
менеджера кредитования в банке и внедрении новой системы
оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц
Показатели
Значе-
ния
размер ипотечных кредитов в ВВБе в 2017 г., млрд. руб.
3191
доля неработающих кредитов с просроченными платежами в 2017
г.,%
4,2
объем потерь невозврата ипотечных кредитов в 2017 г. , млрд.
руб.
134
Процент снижения потерь невозврата кредитов
7,0
Эффект (объем снижения потерь невозврата кредитов), млрд. руб.
9
Из данных таблицы 14 видно, что в результате внедрения должности
риск-менеджера кредитования в банке и внедрении новой системы оценки
кредитоспособности заемщиков физических лиц ПАО «ВВБ» получит до-
полнительный доход в размере 9 млрд. руб.
10
Годовой отчет ПАО «ВВБ» за 2017 г. – М.: ВВБ, 2018. – С. 66
11
Годовой отчет ПАО «ВВБ» за 2017 г. – М.: ВВБ, 2018. – С. 267